נבדק ב-23.10.2026 · לפי תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026

גבר שמצטרף לקרן פנסיה אחרי 40: כמה כיסוי בכל מסלול ביטוח

התשובה הקצרה

אצל גבר שמצטרף לקרן פנסיה חדשה מגיל 41 ומעלה, השיעורים בחלק מהמסלולים נמוכים מ-75% לנכות ו-100% לשאירים, ויורדים ככל שגיל ההצטרפות עולה. במסלול ברירת המחדל הנכות נשארת 75%, והשאירים יורדים ל-95% בגיל 41, 50% בגיל 50 ו-42.5% מגיל 52. אצל נשים אין הפחתה כזו, והטבלאות זהות בכל הקרנות שבדקנו, למעט שני חריגים שמפורטים בהמשך.

תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 24(א), נספח ב'תקנון הראל פנסיה, סעיף 24(א), נספח ב'תקנון מיטב פנסיה מקיפה, סעיף 24(א), נספח ב'תקנון הפניקס פנסיה מקיפה, סעיף 24(א), נספח ב'

דוגמה במספרים

דני הצטרף לקרן פנסיה בגיל 50. השכר הקובע שלו 12,000 ₪. כך נראה הכיסוי שלו בכל מסלול.

מסלול 1, ברירת המחדל: 75% לנכות, 50% לשאירים
9,000 ₪ לנכות, 6,000 ₪ לשאירים
מסלול 2: 37.5% לנכות, 80% לשאירים
4,500 ₪ לנכות, 9,600 ₪ לשאירים
מסלול 3: 50% לנכות, 73% לשאירים
6,000 ₪ לנכות, 8,760 ₪ לשאירים
מסלול 4: 75% לנכות, 40% לשאירים
9,000 ₪ לנכות, 4,800 ₪ לשאירים
מסלול 5: 37.5% לנכות, 82% לשאירים
4,500 ₪ לנכות, 9,840 ₪ לשאירים
מסלול 6: 37.5% לנכות, 40% לשאירים
4,500 ₪ לנכות, 4,800 ₪ לשאירים
מסלול 7, עד גיל 60 בלבד: 65% לנכות, 93% לשאירים
7,800 ₪ לנכות, 11,160 ₪ לשאירים
אילו הצטרף בגיל 40
75% לנכות ו-100% לשאירים במסלולים 1, 2, 3 ו-7

השכר הקובע להמחשה. השיעורים לגבר שגיל תחילת הכיסוי שלו 50, לפי נספח ב' בתקנון כלל (זהה בשאר הקרנות שבדקנו). סכום השאירים הוא הקצבה הבסיסית לכל השאירים יחד, והוא יכול לגדול אם החיסכון גדול מהערך של הקצבאות. דמי הביטוח לא מוצגים.

תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 24(א)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 69(א)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 94(א)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 94(ה)תקנון כלל פנסיה מקיפה, נספח ב'

מה עושים עכשיו

  1. מוצאים את גיל תחילת הכיסוי שלכם

    השיעורים נקבעים לפי הגיל בשנים שלמות, מעוגל כלפי מטה, ביום ההצטרפות לקרן. אם חזרתם לקרן אחרי יותר מ-12 חודשים בלי הפקדות, או הפקדתם שוב אחרי שמשכתם או העברתם כסף, הגיל נקבע מחדש לפי היום הזה. החלפת מסלול לא משנה אותו.

    תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 33(א), 32(ג)

  2. משווים את השיעורים לגיל שלכם בכל מסלול

    בכל מסלול יש טבלה בנספח ב' לתקנון, לפי גיל תחילת הכיסוי ומין. הטבלה בעמוד הזה מרכזת את השורות לגילים 41 עד 55. ההפחתה מתחילה בגילים שונים: בברירת המחדל רק השאירים יורדים, במסלול 2 הנכות יורדת מגיל 41 והשאירים מגיל 47, ובמסלול 5 רק השאירים יורדים, מגיל 45.

    תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 24(א)(1)-(7)תקנון כלל פנסיה מקיפה, נספח ב'

  3. מחשבים מה זה אומר בשקלים

    קצבת נכות מלאה היא שיעור הכיסוי לנכות כפול השכר הקובע. קצבת השאירים הבסיסית היא שיעור הכיסוי לשאירים כפול השכר הקובע, ומתוכה האלמנה מקבלת 60% והילדים 40%. שכר קובע הוא ממוצע השכר המבוטח בחודשים שלפני האירוע.

    שכר מבוטח ושכר קובע ←

    תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 69(א), 94(א)

  4. מבקשים מהקרן את המסלול שבחרתם, בכתב

    מי שלא בחר מצורף למסלול ברירת המחדל. מעבר למסלול אחר נעשה בבקשה לחברה המנהלת, ונכנס לתוקף ב-1 לחודש שאחרי שהבקשה התקבלה, או אחרי שאושרה אם נדרש חיתום רפואי.

    החלפת מסלול ביטוח: התנאים בכל קרן ←

    תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 28(א), 32(א)-(ב)

מה בודקים

הדברים שמשנים את התשובה אצלכם.

כמה שווה לכם כיסוי לנכות לעומת כיסוי לשאירים

אין מסלול שנותן לגבר בן 50 גם 75% לנכות וגם 100% לשאירים. כל מסלול מחלק אחרת: ברירת המחדל שומרת על הנכות, מסלולים 2 ו-5 שומרים יותר על השאירים ומורידים את הנכות ל-37.5%.

תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 24(א), נספח ב'

אם אתם מתכננים להפסיק לעבוד לפני 60

במסלול לפורשים עד גיל 60 השיעורים לגבר מבוגר גבוהים יותר (למשל 65% לנכות ו-93% לשאירים לגבר שהצטרף בגיל 50), אבל הביטוח לנכות ולשאירים נגמר בגיל 60.

תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 24(א)(7), נספח ב'

באיזו קרן אתם

שבעת המסלולים והטבלאות שלהם זהים בכלל, הראל, מנורה מבטחים, מיטב, מגדל מקפת אישית, מור, אינפיניטי והפניקס, ובאלטשולר שחם למעט הטבלה של מסלול 7. חלק מהקרנות מוסיפות מסלולים: 37.5% לנכות ו-60% לשאירים בכל גיל (אלטשולר שחם, מור, אינפיניטי, הפניקס), ומסלול שבו בוחרים שיעורים בעצמכם (מנורה מבטחים, מיטב, מור, אינפיניטי, אלטשולר שחם, מגדל).

תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 24(א)תקנון אלטשולר שחם פנסיה מקיפה, סעיף 24(א)(6א)תקנון מור פנסיה מקיפה, סעיף 24(א)(8)תקנון אינפיניטי פנסיה מקיפה, סעיף 24(א)(8)תקנון הפניקס פנסיה מקיפה, סעיף 24(א)(8)

כמה הביטוח עולה

דמי הביטוח יורדים מהחיסכון, ותלויים בגיל, במין, בשיעורי הכיסוי, בשכר הקובע ובגיל תום הביטוח. סך עלות הכיסויים מוגבל ל-35% מההפקדות הצפויות לתגמולים, ואם העלות חורגת, הקרן מקטינה את היקף הכיסוי.

תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 38(א), 39(א)

מתי זה אחרת

  • מגדל מקפת אישית (יוני 2025): במסלול האישי גבר בוחר 37.5%, 50%, 62.5% או 75% לנכות בכל גיל, והשאירים מוגבלים ל-100% עד גיל הצטרפות 46, ל-80% מ-47 עד 50 ול-60% מגיל 51 (סעיף 24(א)(9) ונספח ב').
  • אלטשולר שחם (אפריל 2026): במסלול המותאם יש טבלה מפורשת בנספח ג'. למשל 75% לנכות עם 100% לשאירים רק עד גיל 40, ו-37.5% לנכות עם 80% לשאירים עד גיל 50.
  • אלטשולר שחם: בטבלה של מסלול 7 (לפורשים עד 60) בנספח ב'7 כתובים לגבר 75% לנכות בכל גיל ו-100% לשאירים עד גיל 51, ואילו כותרת המסלול וסעיף 24(א)(7) מדברים על הפחתה מגיל 41 ומגיל 49. מי שבוחר במסלול הזה שם מבקש מהקרן אישור בכתב על השיעורים שיחולו עליו.
  • הפניקס (דצמבר 2025): הטבלאות שבעמוד חלות על מי שמפקידים בשבילו לתגמולים 12.5% ומעלה. למי שמפקידים בשבילו פחות יש בהפניקס מסלולים נפרדים (סעיף 24(א)(9)-(16)), ובהם השיעורים לגבר יורדים מגיל צעיר יותר, למשל במסלול ברירת המחדל השאירים יורדים כבר מגיל הצטרפות 36. לפי סעיף 113(ו) במהדורת דצמבר 2025, מי שהיה מבוטח בקרן ב-31.5.2025 ושכרו המבוטח חושב לפי שיעור הפקדה נמוך מ-12.5% ממשיך להיות מחושב כך, ומי שבוחר לעבור למסלול ביטוח אחר שבנספח ב' לא יכול לחזור למסלול שהיה בו. במהדורת יוני 2025 נקבע שהחישוב יעבור ל-12.5% מינואר 2026, וזה בוטל.
  • נשים מקבלות 75% לנכות ו-100% לשאירים בכל גיל הצטרפות במסלולים 1, 2, 3 ו-7.
  • הטבלאות מניחות הפקדה לתגמולים בשיעור 12.5% ומעלה מהשכר, כך כתוב בראש נספח ב'.

בדיקה בלי התחייבות

רוצים שנבדוק את זה בשבילכם?

נבדוק איתכם לפי גיל תחילת הכיסוי שלכם מה תקבלו בכל מסלול, בשקלים, ומה זה עולה לכם. השאירו שם וטלפון, ונחזור אליכם ביום העבודה הקרוב.

חוזר אליכם: איתי דניאל זכריה

סוכן פנסיוני בעל רישיון, מס' L-00138351

האתר מופעל על ידי ז.א שיווק ומכירות דיגיטליים בע"מ

על מה לדבר?
או בוואטסאפלהתקשר

נשתמש בפרטים רק כדי לחזור אליכם בעניין הזה. אפשר לבקש שנמחק אותם בכל רגע. מדיניות הפרטיות

עוד שאלות שאנשים שואלים

למה הכיסוי לשאירים שלי 50% ולא 100%?

כנראה הצטרפתם כגבר בגיל 50 למסלול ברירת המחדל. במסלול הזה גבר מגיל 41 מקבל פחות מ-100% לשאירים: 95% בגיל 41, 75% בגיל 45, 50% בגיל 50, ו-42.5% מגיל 52.

תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 24(א)(1), נספח ב'

אם אעבור מסלול, הגיל יחושב לפי היום?

לא. מעבר בין מסלולים לא משנה את גיל תחילת הכיסוי. השיעורים במסלול החדש ייקבעו לפי הגיל שבו התחיל הכיסוי שלכם.

תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 32(ג)

יש מסלול שנותן לגבר בן 50 כמעט 100% לשאירים?

במסלול לפורשים עד גיל 60 גבר שהצטרף בגיל 50 מקבל 93% לשאירים, אבל רק עד גיל 60. בין המסלולים שמבטחים עד 67, מסלול 5 נותן 82% לשאירים עם 37.5% לנכות.

תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 24(א)(5)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 24(א)(7)תקנון כלל פנסיה מקיפה, נספח ב'

זה אותו דבר בכל הקרנות?

שבעת המסלולים והטבלאות שלהם זהים בתקנונים של כלל, הראל, מנורה מבטחים, מיטב, מגדל, מור, אינפיניטי, הפניקס ואלטשולר שחם (למעט הטבלה של מסלול 7 באלטשולר שחם, והמסלולים הנפרדים בהפניקס למי שמפקידים בשבילו לתגמולים פחות מ-12.5%). ההבדל הוא במסלולים הנוספים שיש רק בחלק מהקרנות.

תקנון הראל פנסיה, סעיף 24(א), נספח ב'תקנון קרן הפנסיה המקיפה מנורה…, סעיף 24תקנון קרן הפנסיה המקיפה מנורה…, נספח ב'תקנון מגדל מקפת אישית, סעיף 24(א), נספח ב'תקנון מור פנסיה מקיפה, סעיף 24(א), נספח ב'תקנון אינפיניטי פנסיה מקיפה, סעיף 24(א)תקנון אינפיניטי פנסיה מקיפה, נספח ב'תקנון הפניקס פנסיה מקיפה, סעיף 24(א), נספח ב'

כשאני מחשב את קצבת השאירים, מה מקבלת אשתי?

מקצבת השאירים הבסיסית האלמנה מקבלת 60% והילדים יחד 40%. אם אין אלמנה, היתומים מקבלים 100%.

תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 94(א)

שאלות קשורות

מסלולי ביטוח בקרן פנסיה: מה כל מסלול מכסה ואיך מחליפיםבקרן פנסיה חדשה מסלול הביטוח קובע כמה תקבלו אם תהיו נכים, למשל 75% או 37.5% מהשכר הקובע, וכמה יקבלו השאירים, למשל 100% או 40% מהשכר הקובע לכל השאירים יחד. מי שלא בחר נמצא במסלול ברירת המחדל, 75% לנכות ו-100% לשאירים, אבל לגבר שהצטרף מגיל 41 ומעלה הכיסוי לשאירים נמוך יותר. השמות "עתיר ביטוח" ו"עתיר חיסכון" שייכים למסלולים ישנים שנסגרו להצטרפות ב-2018.לתשובה ←מסלולי ביטוח בקרנות הפנסיה: מה יש בכל חברה (השוואה)שבעת מסלולי הביטוח הבסיסיים, מ-75% לנכות ו-100% לשאירים ועד 37.5% ו-40%, זהים בכל הקרנות החדשות המקיפות שבדקנו, כולל הטבלאות לפי גיל (למעט טבלה אחת באלטשולר שחם). ההבדלים הם במסלולים הנוספים: 37.5% לנכות ו-60% לשאירים באלטשולר שחם, מור, אינפיניטי והפניקס, שיעורים לבחירה בשש חברות, ומסלול לבן נבחר עם מוגבלות במגדל. בהראל יש רק את שבעת המסלולים.לתשובה ←מסלול ביטוח מותאם אישית בקרן פנסיה: באילו קרנות ועד איזה גילבמסלול מותאם בוחרים בעצמכם שיעור כיסוי לנכות (37.5%, 50%, 62.5% או 75%) ושיעור לשאירים (40%, 60%, 80% או 100%). הוא קיים במנורה מבטחים, מיטב, מור, אינפיניטי, אלטשולר שחם ומגדל, ולא בכלל, בהראל ובהפניקס. אצל נשים כל שילוב מותר, ואצל גברים הגבול תלוי בגיל ההצטרפות, וכל קרן קובעת אותו אחרת.לתשובה ←ניוד קרן פנסיה: מה קורה לביטוח כשעוברים קרןהביטוח לא עובר כמו שהוא: בקרן החדשה שיעור הכיסוי נקבע לפי הגיל ביום ההצטרפות אליה ולפי המסלול שתבחרו, ולגבר שמצטרף מגיל 41 הכיסוי לשאירים במסלול ברירת המחדל נמוך מ-100%. בקרן הישנה, העברת הכסף אחרי שההפקדות נפסקו מסיימת את הביטוח שנשאר אחרי העזיבה בחודש שאחרי.לתשובה ←קצבת נכות מקרן פנסיה: כמה מקבלים ומאיזה אחוז נכותבקרן פנסיה חדשה, מי שאיבד לפחות 75% מכושר העבודה (נכה מלא) מקבל את שיעור הכיסוי לנכות כפול השכר הקובע, ובמסלול הרגיל זה 75% מהשכר הקובע. מי שאיבד לפחות 25% ופחות מ-75% מקבל חלק מזה לפי אחוז הנכות, למשל 50% נכות הן חצי קצבה. הקצבה מגיעה מהיום ה-61 אחרי שהפכתם לנכים, והקרן ממשיכה להפקיד בשבילכם לחיסכון.לתשובה ←הדוח השנתי של קרן הפנסיה: מה כל שורה אומרת ומה בודקיםהדוח השנתי של קרן פנסיה חדשה בנוי לפי תבנית אחידה של רשות שוק ההון, אותה תבנית בכל החברות: הקצבה הצפויה והביטוח לנכות ולשאירים, התנועות בחשבון בשנה, אחוז דמי הניהול שלכם, התשואה במסלול וכל הפקדה לפי חודש. הדוח המקוצר נשלח תוך 3 חודשים מסוף השנה, והמפורט נמצא באזור האישי באתר הקרן.לתשובה ←

על מה זה מבוסס

כל עובדה בעמוד מסומנת במקור שלה. הנוסח המחייב הוא של המסמך עצמו, ומה שכתוב בו גובר על ההסבר כאן.