נבדק ב-23.10.2026 · לפי תקנון קרן הפנסיה המקיפה מנורה מבטחים - מהדורת ינואר 2026

מסלול ביטוח מותאם אישית בקרן פנסיה: באילו קרנות ועד איזה גיל

התשובה הקצרה

במסלול מותאם בוחרים בעצמכם שיעור כיסוי לנכות (37.5%, 50%, 62.5% או 75%) ושיעור לשאירים (40%, 60%, 80% או 100%). הוא קיים במנורה מבטחים, מיטב, מור, אינפיניטי, אלטשולר שחם ומגדל, ולא בכלל, בהראל ובהפניקס. אצל נשים כל שילוב מותר, ואצל גברים הגבול תלוי בגיל ההצטרפות, וכל קרן קובעת אותו אחרת.

תקנון קרן הפנסיה המקיפה מנורה…, סעיף 24.8תקנון מיטב פנסיה מקיפה, סעיף 24(ב)תקנון אלטשולר שחם פנסיה מקיפה, סעיף 24(א)(8)תקנון אלטשולר שחם פנסיה מקיפה, נספח ג'תקנון מגדל מקפת אישית, סעיף 24(א)(9)תקנון הפניקס פנסיה מקיפה, סעיף 24(א)

דוגמה במספרים

אבי, 48, נשוי ואב לשלושה, מצטרף לקרן פנסיה ורוצה 75% לנכות. כמה כיסוי לשאירים הוא יכול לבחור יחד איתו?

מגדל מקפת אישית, מסלול אישי
עד 80% לשאירים (מגיל 47 עד 50)
אלטשולר שחם, מסלול מותאם
60% לשאירים (75% ו-60% מותר עד גיל 48; 75% ו-80% רק עד 44)
מנורה מבטחים, מיטב, מור, אינפיניטי
עד השיעורים המרביים של מסלולים 1-7 לגיל 48; אין טבלה נפרדת
כלל, הראל, הפניקס (אין מסלול מותאם)
מסלול ברירת המחדל: 75% לנכות ו-60% לשאירים לגבר בן 48
אילו אבי היה אישה
75% לנכות ו-100% לשאירים בכל הקרנות

להמחשה. גבולות הגיל לגבר לפי נספח ב' במגדל (בכל גילי תום הביטוח), נספח ג' באלטשולר שחם, ונספח ב' בכלל למסלול ברירת המחדל. במנורה מבטחים, מיטב, מור ואינפיניטי התקנון קובע רק עיקרון, ואת השילוב המדויק מאשרת הקרן. השורה של הפניקס נכונה למי שמפקידים בשבילו לתגמולים 12.5% ומעלה.

תקנון מגדל מקפת אישית, סעיף 24(א)(9), נספח ב'תקנון אלטשולר שחם פנסיה מקיפה, סעיף 24(א)(8)תקנון אלטשולר שחם פנסיה מקיפה, נספח ג'תקנון קרן הפנסיה המקיפה מנורה…, סעיף 24.8תקנון מיטב פנסיה מקיפה, סעיף 24(ב)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 24(א)(1), נספח ב'תקנון הפניקס פנסיה מקיפה, סעיף 24(א), נספח ב'

מה עושים עכשיו

  1. בודקים אם בקרן שלכם יש מסלול כזה ואיך הוא נקרא

    במנורה מבטחים: מסלול ביטוח מותאם אישית (סעיף 24.8). במיטב, במור ובאינפיניטי: שיעור כיסוי לבחירה (סעיף 24(ב)). באלטשולר שחם: מסלול ביטוח מותאם (סעיף 24(א)(8)). במגדל: מסלול ביטוח אישי (סעיף 24(א)(9)).

    תקנון קרן הפנסיה המקיפה מנורה…, סעיף 24.8תקנון מיטב פנסיה מקיפה, סעיף 24(ב)תקנון מור פנסיה מקיפה, סעיף 24(ב)תקנון אינפיניטי פנסיה מקיפה, סעיף 24(ב)תקנון אלטשולר שחם פנסיה מקיפה, סעיף 24(א)(8)תקנון מגדל מקפת אישית, סעיף 24(א)(9)

  2. מוצאים את גיל תחילת הכיסוי שלכם

    הגבולות לגבר נקבעים לפי גיל תחילת הכיסוי, כלומר הגיל ביום ההצטרפות לקרן או ביום חידוש הביטוח אחרי הפסקה של יותר מ-12 חודשים. החלפת מסלול לא משנה את הגיל הזה.

    תקנון אלטשולר שחם פנסיה מקיפה, סעיף 33(א)תקנון אלטשולר שחם פנסיה מקיפה, סעיף 32(ג)

  3. בודקים את השילוב שאתם רוצים מול הגבול של הקרן

    באלטשולר שחם יש טבלה בנספח ג' עם הגיל שממנו כל שילוב אסור לגבר. במגדל הטבלה בנספח ב' לפי גיל תחילת הכיסוי וגיל תום הביטוח. במנורה מבטחים, מיטב, מור ואינפיניטי השיעורים לא יעלו על השיעורים המרביים שאפשר לקבל באחד מהמסלולים הרגילים שבסעיף 24(א) לגיל ההצטרפות שלכם.

    תקנון אלטשולר שחם פנסיה מקיפה, נספח ג'תקנון מגדל מקפת אישית, סעיף 24(א)(9), נספח ב'תקנון קרן הפנסיה המקיפה מנורה…, סעיף 24.8

  4. מגישים בקשה ומבקשים אישור בכתב על השיעורים

    השינוי נכנס לתוקף ב-1 לחודש שאחרי קבלת הבקשה, או אחרי אישורה אם נדרש חיתום רפואי. אישור בכתב מראה לכם שהקרן החילה בדיוק את השילוב שביקשתם, ולא העבירה אתכם לברירת המחדל.

    החלפת מסלול ביטוח: התנאים בכל קרן ←

    תקנון קרן הפנסיה המקיפה מנורה…, סעיף 32.2תקנון אלטשולר שחם פנסיה מקיפה, סעיף 32(ב)

מה בודקים

הדברים שמשנים את התשובה אצלכם.

מה קורה אם בוחרים מעל המותר

במנורה מבטחים, גבר שבחר שיעורים גבוהים מהמותר לגיל ההצטרפות שלו מבוטח במסלול ברירת המחדל, והקרן מודיעה לו. באלטשולר שחם כך קורה בהצטרפות או בחידוש ביטוח, והקרן רשאית לסרב לבקשה של מי שכבר מבוטח לעבור לשילוב כזה.

תקנון קרן הפנסיה המקיפה מנורה…, סעיף 24.8תקנון אלטשולר שחם פנסיה מקיפה, סעיף 24(א)(8)

במגדל: אם בחרתם רק שיעור אחד

מי שבחר במסלול האישי רק שיעור לנכות או רק שיעור לשאירים, מקבל בכיסוי השני את השיעור הגבוה ביותר האפשרי לגיל תחילת הכיסוי ולגיל תום הביטוח שלו. מי שלא בחר אף שיעור, מבוטח במסלול ברירת המחדל.

תקנון מגדל מקפת אישית, סעיף 24(א)(9)

אם גיל תחילת הכיסוי ישתנה

משיכה או העברה של כסף ואחר כך הפקדה, או חזרה אחרי יותר מ-12 חודשים, קובעות מחדש את גיל תחילת הכיסוי. באלטשולר שחם, אם בגלל זה השילוב שבחרתם כבר לא מותר, תעברו לשיעורי ברירת המחדל ותקבלו הודעה.

תקנון אלטשולר שחם פנסיה מקיפה, סעיף 24(א)(8)תקנון אלטשולר שחם פנסיה מקיפה, סעיף 33(א)

כמה עולה מה שבחרתם

בכל הקרנות עלות הכיסויים יחד מוגבלת ל-35% מההפקדות הצפויות לתגמולים. כיסוי גבוה יותר עולה יותר ומקטין את החיסכון לפנסיה.

תקנון קרן הפנסיה המקיפה מנורה…, סעיף 39.1תקנון אלטשולר שחם פנסיה מקיפה, סעיף 39(א)

מתי זה אחרת

  • באלטשולר שחם, לפי נספח ג', גבר יכול לבחור 37.5% לנכות עם 40% או 60% לשאירים בכל גיל, 75% עם 100% רק עד גיל 40, ו-50% עם 100% עד גיל 44.
  • במגדל השיעורים לנכות במסלול האישי פתוחים לגבר בכל גיל (גם 75%), וההגבלה היא רק על השאירים: 100% עד גיל 46, 80% עד 50, ו-60% מגיל 51.
  • בכלל ובהראל אין מסלול מותאם. בוחרים אחד מהמסלולים בסעיף 24, ומי שמנייד כסף עם כיסוי מיוחד יכול בכלל לשמור עליו במסלול 8. גם בהפניקס אין מסלול מותאם, אבל יש בה מסלול קבוע של 37.5% לנכות ו-60% לשאירים (מסלול 8) ושמירת כיסוי מיוחד בניוד (סעיף 24(ג)).
  • התקנונים של הראל, מגדל, אינפיניטי והפניקס שבדקנו הם מהדורות 2025.

בדיקה בלי התחייבות

רוצים שנבדוק את זה בשבילכם?

נבדוק איתכם איזה שילוב של נכות ושאירים מותר לכם בקרן שלכם, ומה כל שילוב נותן בשקלים ועולה בחודש. השאירו שם וטלפון, ונחזור אליכם ביום העבודה הקרוב.

חוזר אליכם: איתי דניאל זכריה

סוכן פנסיוני בעל רישיון, מס' L-00138351

האתר מופעל על ידי ז.א שיווק ומכירות דיגיטליים בע"מ

על מה לדבר?
או בוואטסאפלהתקשר

נשתמש בפרטים רק כדי לחזור אליכם בעניין הזה. אפשר לבקש שנמחק אותם בכל רגע. מדיניות הפרטיות

עוד שאלות שאנשים שואלים

אפשר לבחור 50% לנכות ו-80% לשאירים?

בקרנות שיש בהן מסלול מותאם, כן, כל עוד השילוב לא עובר את הגבול לגיל ההצטרפות. לאישה זה מותר בכל גיל. לגבר באלטשולר שחם, למשל, השילוב הזה מותר עד גיל 46.

תקנון אלטשולר שחם פנסיה מקיפה, סעיף 24(א)(8)תקנון אלטשולר שחם פנסיה מקיפה, נספח ג'תקנון קרן הפנסיה המקיפה מנורה…, סעיף 24.8

למה הקרן העבירה אותי לברירת המחדל במקום למה שבחרתי?

במנורה מבטחים ובאלטשולר שחם, אם השיעורים שבחר גבר גבוהים מהמותר לגיל תחילת הכיסוי שלו, חל עליו מסלול ברירת המחדל. הקרן צריכה להודיע על כך.

תקנון קרן הפנסיה המקיפה מנורה…, סעיף 24.8תקנון אלטשולר שחם פנסיה מקיפה, סעיף 24(א)(8)

הגבולות חלים גם על נשים?

באלטשולר שחם כתוב במפורש שלנשים אין מגבלה. במגדל, בטבלאות לנשים כל השילובים פתוחים בכל גיל. בשאר הקרנות, לאישה השיעור המרבי בכל המסלולים הרגילים הוא 75% לנכות ו-100% לשאירים בכל גיל, ולכן גם שם כל שילוב פתוח לה.

תקנון אלטשולר שחם פנסיה מקיפה, נספח ג'תקנון מגדל מקפת אישית, נספח ב'תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 24(א)

אפשר לעבור ממסלול מותאם למסלול רגיל?

כן. החלפת מסלול מותרת בכל מועד, בבקשה לחברה המנהלת. אם המעבר מגדיל את הכיסוי, הקרן רשאית לבקש חיתום רפואי ויש תקופת אכשרה על החלק שנוסף.

תקנון קרן הפנסיה המקיפה מנורה…, סעיף 32.1תקנון קרן הפנסיה המקיפה מנורה…, סעיף 34.4תקנון קרן הפנסיה המקיפה מנורה…, סעיף 35.1תקנון אלטשולר שחם פנסיה מקיפה, סעיף 32(א)תקנון אלטשולר שחם פנסיה מקיפה, סעיף 34(ד)תקנון אלטשולר שחם פנסיה מקיפה, סעיף 35(א)

שאלות קשורות

מסלולי ביטוח בקרנות הפנסיה: מה יש בכל חברה (השוואה)שבעת מסלולי הביטוח הבסיסיים, מ-75% לנכות ו-100% לשאירים ועד 37.5% ו-40%, זהים בכל הקרנות החדשות המקיפות שבדקנו, כולל הטבלאות לפי גיל (למעט טבלה אחת באלטשולר שחם). ההבדלים הם במסלולים הנוספים: 37.5% לנכות ו-60% לשאירים באלטשולר שחם, מור, אינפיניטי והפניקס, שיעורים לבחירה בשש חברות, ומסלול לבן נבחר עם מוגבלות במגדל. בהראל יש רק את שבעת המסלולים.לתשובה ←מסלול 37.5% לנכות ו-60% לשאירים: באילו קרנות ומה מקבליםזה מסלול ביטוח שבו הכיסוי לנכות הוא 37.5% מהשכר הקובע והכיסוי לשאירים 60%, לגברים ולנשים בכל גיל הצטרפות. הוא מופיע כמסלול נפרד באלטשולר שחם (מסלול 6א), במור, באינפיניטי ובהפניקס (מסלול 8). במנורה מבטחים, במיטב ובמגדל אפשר להגיע לאותו שילוב דרך מסלול של שיעורים לבחירה, ובכלל ובהראל אין אותו.לתשובה ←גבר שמצטרף לקרן פנסיה אחרי 40: כמה כיסוי בכל מסלול ביטוחאצל גבר שמצטרף לקרן פנסיה חדשה מגיל 41 ומעלה, השיעורים בחלק מהמסלולים נמוכים מ-75% לנכות ו-100% לשאירים, ויורדים ככל שגיל ההצטרפות עולה. במסלול ברירת המחדל הנכות נשארת 75%, והשאירים יורדים ל-95% בגיל 41, 50% בגיל 50 ו-42.5% מגיל 52. אצל נשים אין הפחתה כזו, והטבלאות זהות בכל הקרנות שבדקנו, למעט שני חריגים שמפורטים בהמשך.לתשובה ←מסלולי הביטוח במגדל מקפת אישית: מסלול אישי ובן נבחרמעבר לשבעת המסלולים שקיימים בכל הקרנות, במגדל מקפת אישית יש מסלול אישי שבו בוחרים 37.5%-75% לנכות ו-40%-100% לשאירים, ומסלול לבן נבחר עם מוגבלות, שבו ילד שביטוח לאומי הכיר בנכותו לפני ההצטרפות מבוטח בקצבה אחרי מותכם. בשני המסלולים השיעורים לגבר יורדים לפי גיל תחילת הכיסוי.לתשובה ←מסלולי הביטוח באלטשולר שחם פנסיה: מה יש רק שםבאלטשולר שחם פנסיה יש, מעבר לשבעת המסלולים שבכל הקרנות, מסלול 37.5% לנכות ו-60% לשאירים (6א), מסלול מותאם שבו גבר מוגבל לפי טבלה בנספח ג', ושני מסלולים לשמירת כיסוי מיוחד למי שמעביר כסף מקרן אחרת. החלפת מסלול פתוחה שם, כמו בהראל, רק לעמית פעיל, כלומר למי שמפקידים בשבילו.לתשובה ←מסלולי ביטוח בקרן פנסיה: מה כל מסלול מכסה ואיך מחליפיםבקרן פנסיה חדשה מסלול הביטוח קובע כמה תקבלו אם תהיו נכים, למשל 75% או 37.5% מהשכר הקובע, וכמה יקבלו השאירים, למשל 100% או 40% מהשכר הקובע לכל השאירים יחד. מי שלא בחר נמצא במסלול ברירת המחדל, 75% לנכות ו-100% לשאירים, אבל לגבר שהצטרף מגיל 41 ומעלה הכיסוי לשאירים נמוך יותר. השמות "עתיר ביטוח" ו"עתיר חיסכון" שייכים למסלולים ישנים שנסגרו להצטרפות ב-2018.לתשובה ←

על מה זה מבוסס

כל עובדה בעמוד מסומנת במקור שלה. הנוסח המחייב הוא של המסמך עצמו, ומה שכתוב בו גובר על ההסבר כאן.