קרן פנסיה לא פעילה: מה קורה לכסף ולביטוח כשלא מפקידים

עמית פעיל הוא מי שמשולמים בשבילו דמי גמולים (הפקדות) לקרן. מהיום שההפקדות נפסקות אתם "עמית לא פעיל": החשבון לא נסגר, לא נמחק ולא עובר לאף אחד. היתרה מתעדכנת כל חודש לפי התשואה של מסלול ההשקעה, פחות דמי הניהול, ודמי הביטוח כל עוד יש ביטוח.

מסלול ההשקעה ממשיך לנהל את הכסף כמו קודם. מי שנמצא במסלול ברירת המחדל לפי גיל יעבור אוטומטית למסלול המתאים בחודש שאחרי שימלאו לו 50 ו-60, גם בלי הפקדות. כשחוזרים להפקיד בלי לבחור מסלול, היתרה נשארת במסלול שבו נוהלה.

מה שלא ממשיך הוא הצמיחה מהפקדות חדשות והביטוח. על כל אחד מהם מחליטים בחודשים הראשונים, ולכן הזמן שעובר מההפקדה האחרונה הוא הנתון החשוב ביותר בדוח.

כשההפקדות נפסקות, הכיסוי לנכות ולשאירים נשמר חמישה חודשים מלאים ורצופים. זו "ארכת ביטוח": בתקופה הזו אתם מבוטחים בדיוק כמו קודם, לפי אותו שכר קובע ואותו היקף כיסוי. היא לא ניתנת בחינם. דמי הביטוח בעד החודשים האלה נגבים ממרכיב התגמולים שבחיסכון, אלא אם תבחרו להפקיד את הסכום בעצמכם.

הארכה נפסקת לפני הזמן אם חזרתם להפקיד, אם משכתם תגמולים או העברתם את הכסף לקרן אחרת, אם ביקשתם להפסיק את הניכוי, או אם אין מספיק כסף בתגמולים לממן אותה. מי שמושך את התגמולים בחודש השני אחרי העזיבה מסיים בעצמו את הביטוח בחודש שאחרי.

ומה אם בינתיים מעסיק חדש מפקיד לקרן מקיפה אחרת על אותו שכר? אז במקרה של נכות או מוות הקצבה משולמת מהקרן החדשה בלבד. אם מה שהקרן החדשה משלמת נמוך ממה שהייתה משלמת הקרן הישנה, הקרן הישנה משלימה את ההפרש. כך אין כפל ביטוח, וגם אין חור.

הסדר ביטוח מאפשר להמשיך את אותו כיסוי אחרי חמשת החודשים. מבקשים אותו מהקרן לא יאוחר מסוף ארכת הביטוח, ודמי הביטוח נגבים ממרכיב התגמולים או משולמים ישירות. אחרי שחמשת החודשים עברו, אי אפשר לבקש.

האורך תלוי בוותק: עד 24 חודשים רצופים מהיום שבו הפסקתם להיות פעילים, ואם הפקדתם ברציפות פחות מ-24 חודשים, ההסדר באורך התקופה הרצופה האחרונה. התקופה כוללת את חמשת החודשים של הארכה, כלומר הסדר של 24 חודשים מוסיף 19 חודשים.

גם ההסדר נפסק מאותן סיבות כמו הארכה: חזרה להפקדות, משיכה או העברה, בקשה להפסיק, חוסר כסף בתגמולים, או הגעה לגיל תום תקופת הביטוח.

יש כאן שני מונים שונים. הראשון נספר מהיום שבו הביטוח נגמר (בסוף ארכת הביטוח או הסדר הביטוח): מי שחוזר להפקיד בתוך 12 חודשים ממנו לא צריך בקשת הצטרפות חדשה. אחרי יותר מ-12 חודשים זה "חידוש ביטוח", וזה מתנהג כמו הצטרפות חדשה: צריך בקשת הצטרפות מלאה, הקרן רשאית לדרוש חיתום רפואי (שאלון או בדיקות) ולהחריג מצבים רפואיים, והקרן מאשרת או דוחה בתוך 14 יום, או עד 90 יום כשיש חיתום.

המונה השני נספר מההפקדה האחרונה: מי שחוזר אחרי יותר מ-12 חודשים בלי הפקדות, גיל תחילת הכיסוי שלו, שקובע את שיעור הביטוח במסלול, נקבע מחדש לפי הגיל ביום החזרה. ובחידוש ביטוח מתחילה מחדש גם תקופת אכשרה (תקופה שבה הקרן לא משלמת על מחלה שהייתה קודם): 60 חודשי ביטוח, ו-12 חודשים לגבי התאבדות.

בשקלים זה אומר שמי שהפסיק להפקיד בגיל 45 וחזר בגיל 50 עם מחלה שהתגלתה באמצע, לא יהיה מכוסה על המחלה הזו חמש שנים, וגם השיעור לשאירים במסלול יכול להיות נמוך יותר בגלל הגיל החדש.

חוק קופות הגמל קובע איחוד חשבונות בעת הצטרפות לקרן פנסיה. כשמצטרפים לקרן חדשה, היא שולחת הודעה שהיא מתכוונת לאתר חשבונות שבהם אתם "עמית לא מפקיד" ולהעביר אותם אליה. יש לכם 45 יום להתנגד. אם לא התנגדתם, היא פונה לשאר הקרנות עם מספר הזהות ותאריך הלידה בלבד.

אם נמצאו חשבונות, נשלחת הודעה שנייה עם שמות הקרנות, ושוב יש 45 יום לבקש שלא להעביר. אחרי זה רואים אתכם כמי שביקש להעביר את הכסף, והקרן הישנה מעבירה אותו. "עמית לא מפקיד" לעניין זה הוא מי שלא הופקד בשבילו בחודשיים שלפני הפנייה ושלא מקבל מהקרן קצבה או קצבת נכות.

הקרן הישנה דוחה את ההעברה אם הופקד בחשבון משהו באחד מארבעת החודשים שלפני הבקשה. דמי ביטוח שהקרן חייבת לנכות לפי הדין, כמו בארכת הביטוח, לא נחשבים הפקדה. אבל אם ביקשתם בכתב לנכות דמי ביטוח לתקופה ארוכה יותר, כמו בהסדר ביטוח, זה כן נחשב, והחשבון לא יעבור. כסף מקרן כללית עובר לקרן הכללית של החברה שאליה הצטרפתם.