הר הכסף: איך בודקים אם יש לכם כסף פנסיוני או חשבון בנק שנשכח

הר הכסף לא מחזיק את הכסף ולא את היתרות. כל גוף מוסדי, כלומר חברת ביטוח או חברה שמנהלת קופת גמל, קרן פנסיה או קרן השתלמות, מדווח לאתר פעם בחודש על החשבונות שהוא מנהל, וכל בנק מדווח על החשבונות שלו. מה שאתם רואים הוא תמונה של הדיווחים האלה, ולכן חשבון שנפתח החודש או נסגר החודש יכול עוד לא להשתקף.

התוצאה היא רשימת גופים, ולצד כל גוף סוג המוצר: קרן פנסיה, קופת גמל, קרן השתלמות, ביטוח חיים עם חיסכון, ביטוח למקרה מוות. לא כתוב כמה חשבונות יש אצל כל גוף ולא כמה כסף יש בהם. הסיבה כתובה באתר עצמו: את היתרות והזכויות מוסר רק הגוף, אחרי שהוא מזהה את מי ששואל. גוף אחד יכול לנהל גם קרן פנסיה, גם קופת גמל וגם קרן השתלמות, ולכן שורה אחת ברשימה יכולה להסתיר כמה חשבונות.

המשמעות המעשית: הר הכסף הוא נקודת התחלה. השלב השני הוא שיחה עם כל גוף שהופיע, ובה שלוש שאלות שהאתר עצמו מציע: כמה חשבונות או פוליסות יש בכל סוג מוצר, מה היתרה בכל אחד, ואילו כיסויים ביטוחיים יש בהם. מי שמעדיף לראות את כל היתרות במכה אחת מזמין דוח מהמסלקה הפנסיונית.

בעבר הר הכסף היה מנוע לאיתור כספים "אבודים": הוא הציג רק חשבונות ללא פעילות, כלומר חשבונות שהופקד אליהם כסף בעבר אבל בשנה האחרונה לא הופקד אליהם ולא נמשך מהם דבר. מאז שהכניסה עברה למערכת ההזדהות הלאומית, כתוב בעמוד הראשי של האתר, אין מגבלה על מספר הכניסות, ו"יוצגו כלל החסכונות הפנסיוניים ופוליסות ביטוח-חיים ולא רק אלו שאינם פעילים".

הנוסחים הרשמיים לא אחידים. בעמוד השאלות והתשובות של הר הכסף עדיין כתוב שחשבונות שהייתה בהם הפקדה או משיכה בשנה האחרונה לא יופיעו, וגם המסלקה הפנסיונית מתארת באתר שלה את הר הכסף כמנוע "לאיתור חשבונות לא פעילים בלבד". האתר לא מסביר את הפער. מה שקובע בפועל הוא מה שהחיפוש שלכם מציג, וחשבון פעיל שלא הופיע בודקים מול החברה או בדוח מסלקה.

בחשבונות בנק השינוי הזה לא חל. חיפוש הבנקים על שמכם מראה רק חשבונות ופיקדונות לא פעילים. את החשבונות הפעילים רואים בדוח השנתי שכל בנק שולח, "תעודת זהות בנקאית", שנשלח פעם בשנה ב-28 בפברואר.

בחיפוש החסכונות מופיעים קופות גמל וקרנות פנסיה, ביטוחי חיים עם חיסכון (גם כאלה שמיועדים לפרישה, ביטוח מנהלים, וגם פוליסות פרט שאינן חיסכון פנסיוני), קרנות השתלמות, ופוליסות ביטוח למקרה מוות בלי חיסכון, כולל ביטוח חיים שנעשה עם משכנתה. גם קופות גמל שנוהלו פעם בבנקים ונמכרו לחברות אחרות ב-2005, בעקבות רפורמת בכר, נכללות. ביטוח חיים קבוצתי, כזה שמעסיק עושה לעובדיו או שקופה עושה לחוסכים שלה, לא נמצא.

בחיפוש הבנקים ההגדרה אחרת לגמרי. "לא פעיל" שם הוא חשבון או פיקדון שעברו עשרה חודשים מההוראה האחרונה של בעליו, והבנק לא הצליח ליצור איתו קשר במשך חודשיים סמוך למועד הפירעון. לפי האתר, בנק שלא הצליח ליצור קשר חייב להשקיע את הכסף לפי צו הבנקאות (פיקדונות ללא תנועה), התש"ס-2000, ולנסות שוב ליצור קשר פעם בשישה חודשים. התוצאה כוללת גם חשבונות עם יתרות נמוכות, בלי מספר חשבון, בלי סוג ובלי יתרה.

על קרוב שנפטר שני החיפושים מראים יותר. בחסכונות מופיעים גם חשבונות פעילים, ופוליסות למקרה מוות שבוטלו בשנה האחרונה כי הפסיקו לשלם עליהן. בבנקים מופיעים כל הבנקים שבהם רשום על שמו חשבון, ביתרת זכות וגם ביתרת חובה.

ברשימת הגופים המוסדיים שבתחתית האתר יש 90 גופים, וברשימת הבנקים 10. מעבר לחברות הביטוח והחברות הגדולות שמנהלות פנסיה וגמל, ברשימה נמצאות קרנות הפנסיה הוותיקות (ביניהן מבטחים, מקפת, נתיב וקרן הגמלאות המרכזית של עובדי ההסתדרות), וקופות של מקומות עבודה ושל ארגונים: קופות התגמולים של עובדי התעשייה האווירית ושל עובדי אל על, קופות של עובדי עיריית חיפה ועיריית תל אביב, קופות של עובדי חברת החשמל ובנק לאומי, וקרנות השתלמות של משפטנים, שופטים, רוקחים ועובדים סוציאליים.

זו בדיוק הסיבה שהמנוע שימושי למי שעבד בשנות השמונים והתשעים: הרבה מהכסף הישן לא יושב בחברה שאתם מכירים בשם, אלא בקופה מפעלית או ענפית שהשם שלה לא עלה בדעתכם. השם המלא שמופיע ברשימה הוא גם מה שמחפשים כשמתקשרים, ולצידו פרטי הקשר של הגוף.

הרשימה גם מסבירה בלבול נפוץ. "מבטחים מוסד לביטוח סוציאלי של העובדים" היא הקרן הוותיקה, ו"מנורה מבטחים פנסיה וגמל" היא חברה אחרת שמנהלת קרנות חדשות. מי שרואה "מבטחים" בתוצאות יודע מהשם המלא לאיזה גוף לפנות.

הר הכסף כותב במפורש: תוצאה שלילית לא מעידה בהכרח שאין חשבון או שאין זכאות לכספים, ולהפך, חשבון שמופיע יכול להתברר כלא קיים. הסיבות שהאתר מונה: חשבון שנרשם לפי מספר דרכון ולא לפי תעודת זהות, טעות בטופס ההצטרפות או בהקלדה אצל הגוף, ביטוח חיים קבוצתי שהמנוע לא מאתר, ובחיפוש על קרוב שנפטר, פנסיונר שקיבל קצבה מקרן פנסיה או מחברת ביטוח ונפטר לפני יותר מ-4 שנים.

כשהחיפוש ריק, האתר מציע דרכים אחרות: הדוחות התקופתיים שהגופים חייבים לשלוח, תלושי שכר ישנים, פנייה למעסיקים קודמים, ופנייה ישירה לגופים שברשימה. הוא מוסיף שהגופים עצמם נדרשים, לפי הוראות הממונה, לפנות מיוזמתם לחוסכים שהקשר איתם נותק ולמוטבים של חוסכים שנפטרו.

יש גם סיבה שקשורה לבחירה של אדם אחר: כל אחד יכול לבקש מהגוף שמנהל את החשבון שלו להפסיק להעביר עליו מידע להר הכסף, וההסרה נעשית בתוך חודש וחצי. בחשבון בנק משותף כל אחד מהבעלים יכול לבקש הסרה של המידע עליו בלי הסכמת האחרים.