נבדק ב-3.11.2026 · לפי חוזר גופים מוסדיים 2020-9-22: דוח שנתי ודוח רבעוני לעמיתים ולמבוטחים בגוף מוסדי - תיקון

יש לי גם ביטוח מנהלים וגם קרן פנסיה: אני משלם פעמיים על ביטוח?

התשובה הקצרה

אם נרכש כיסוי בשניהם, אלה שני ביטוחים נפרדים, ובמקרה מוות כל אחד משלם: הקרן קצבה חודשית לשאירים, והפוליסה סכום אחד למוטבים. באובדן כושר עבודה זה אחרת: בפוליסה יכול להיות סעיף קיזוז, למשל בפוליסה של הראל, שמקטין את הפיצוי כשיחד עם קרן הפנסיה מקבלים יותר מ-100% מהשכר. מה יש לכם בכל אחד כתוב בדוח השנתי שלו.

חוזר גופים מוסדיים 2020-9-22:…, הוראות לדוח השנתי המקוצר, סעיפים א.3-א.5; חלק ג', סעיפים 3-5הראל לעתיד חדש, סעיפים 1.20, 8.7

דוגמה במספרים

דנה, 45, שכירה עם שכר של 15,000 ₪. בקרן הפנסיה היא במסלול ברירת המחדל (75% לנכות, 100% לשאירים), ויש לה פוליסת ביטוח מנהלים ישנה עם כיסוי של 75% לאובדן כושר עבודה, בתנאים כמו בפוליסה של הראל.

קצבת נכות מלאה מהקרן (15,000 × 75%)
11,250 ₪ בחודש
הפיצוי לפי הפוליסה, לפני קיזוז
11,250 ₪ בחודש
יחד, לפני קיזוז
22,500 ₪, יותר מ-100% מהשכר
הפוליסה רשאית להקטין עד שהסך יהיה 15,000
3,750 ₪ בחודש מהפוליסה
הרצפה: 30% מ-11,250
3,375 ₪, כלומר 3,750 נשארים
ואם דנה נפטרת: לבעלה מהקרן (15,000 × 100% × 60%)
9,000 ₪ בחודש
ומהפוליסה
הסכום החד פעמי במקרה מוות שבדוח, בנוסף

המספרים להמחשה. בקרן הקצבה מחושבת מהשכר הקובע ולא מהשכר בתלוש, ובפוליסה מממוצע השכר המבוטח. הקיזוז לפי סעיף 8.7 בפוליסה של הראל הוא זכות של החברה, לא חובה, והוא לא חל על השחרור מתשלום ההפקדות. 22,500 פחות 15,000 הם 7,500, ו-11,250 פחות 7,500 הם 3,750.

תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 24(א)(1), 94(א)הראל לעתיד חדש, סעיפים 8.7.1, 8.7.4, 8.7.5

מה עושים עכשיו

  1. פותחים את הדוח השנתי של ביטוח המנהלים

    בטבלת התשלומים הצפויים יש שלוש שורות: "סכום חד פעמי במקרה מוות", שכולל את החיסכון בפוליסה ואת סכום הביטוח למוות אם נרכש, "קצבה חודשית במקרה של אובדן כושר עבודה", ושורת השחרור מתשלום הפקדות. כשאין כיסוי, כתוב "-".

    איך קוראים את הדוח של ביטוח מנהלים ←

    חוזר גופים מוסדיים 2020-9-22:…, הוראות לדוח השנתי המקוצר, סעיפים א.3-א.5

  2. פותחים את הדוח השנתי של קרן הפנסיה

    בדוח המקוצר של קרן חדשה יש שורות לקצבה החודשית לאלמן, ליתום אחד ולהורה נתמך, ושורה לקצבה החודשית במקרה של נכות מלאה. אלה הסכומים שהקרן צפויה לשלם לפי הכיסוי שלכם בסוף שנת הדוח.

    חוזר גופים מוסדיים 2020-9-22:…, חלק ג', הנחיות לדוח המקוצר לעמית בקרן פנסיה חדשה, סעיפים 3-5

  3. בודקים כמה עולה כל כיסוי

    בשני הדוחות יש שורה נפרדת לעלות של כל כיסוי ביטוחי. בפוליסה, הדוח המפורט מראה גם איזה אחוז מההפקדות לתגמולים הלך השנה לכיסויים.

    חוזר גופים מוסדיים 2020-9-22:…, הוראות לדוח השנתי המקוצר, סעיף ב.11; חלק ג', תנועות בקרן

  4. קוראים את סעיף הקיזוז בפוליסת אובדן הכושר

    בפוליסת "הראל לעתיד חדש", "מבטחים אחרים" הם גם קרן פנסיה. אם הפיצוי מהפוליסה ומהמבטחים האחרים יחד עובר 100% מממוצע השכר מכל מקור, הראל רשאית להקטין את הפיצוי שלה עד שהסך יהיה 100%, אבל לא מתחת ל-30% מהפיצוי שמגיע לפי הפוליסה. בפוליסה אחרת מחפשים סעיף דומה בתנאים הכלליים.

    אובדן כושר עבודה בביטוח מנהלים ←

    הראל לעתיד חדש, סעיפים 1.20, 8.7.1, 8.7.4

  5. יודעים מה אפשר לשנות בכל אחד

    בקרן משנים מסלול ביטוח, או מוותרים על ביטוח שאירים, רק בתנאים שבתקנון: ויתור מותר למי שאין לו בן זוג וילדים, או מגיל 60. בפוליסה, הכיסויים שנרכשו כתובים בדף פרטי הביטוח, ושינוי שלהם נעשה מול חברת הביטוח לפי תנאי הפוליסה.

    החלפת מסלול ביטוח בקרן ←

    תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 24(א), 29, 30(א)

מה בודקים

הדברים שמשנים את התשובה אצלכם.

מתי הפוליסה הוצאה ומי מפקיד אליה

לפוליסה שהוצאה מ-1 בספטמבר 2023 מפקידים כשכיר רק על חלק השכר שמעל פעמיים השכר החודשי הממוצע (לפי כל-זכות, 27,538 ₪ ב-2026), ורק אחרי שהופקדו לקרן הפנסיה באותו חודש 20.5% מהתקרה הזו (לפי כל-זכות, 5,645.29 ₪). לכן פוליסה שמפקידים אליה לצד קרן פנסיה היא בדרך כלל ישנה, מעבודה קודמת או מלפני ספטמבר 2023.

תקנות מס הכנסה , התשכ"ד-1964, תקנה 1, תקנה 19(ב1)(2)שכר ממוצע לפי סעיפים 1 ו-2…, לפי סעיף 2, החל מ-1.1.2026ביטוח מנהלים, שימו לב (מספטמבר 2023)

אם עדיין מפקידים לפוליסה

לפי כל-זכות, הכיסוי בביטוח מנהלים נמשך בדרך כלל שלושה חודשים אחרי ההפקדה האחרונה, והתקופה המדויקת כתובה בתנאי הפוליסה. בקרן הפנסיה הכיסוי נשמר חמישה חודשים, ועם בקשה בזמן עד 24 חודשים. פוליסה מוקפאת יכולה להחזיק חיסכון בלי ביטוח.

שמירה על רצף זכויות פנסיוניות…, בקצרהתקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 36(א), 37(ב)

מה כל אחד מגדיר כנכות

בקרן חדשה נכה הוא מי שלפחות 25% מכושרו לעבוד נפגע, ולכן אינו יכול לעבוד בעבודתו או בכל עבודה אחרת שמתאימה להשכלה, להכשרה ולניסיון שלו, יותר מ-90 ימים רצופים. בפוליסה ההגדרה ותקופת ההמתנה כתובות בתנאים שלה, למשל 3 חודשים בפוליסה של הראל.

תקנון הראל פנסיה, סעיף 1 (הגדרת "נכה")הראל לעתיד חדש, סעיף 1.41

מה הקרן מקזזת

הקרן מקטינה קצבת נכות בגלל "קצבה ממקור אחר", ורשימת המקורות בתקנון היא חוקים: תאונות עבודה בביטוח לאומי, חוק הנכים, נפגעי פעולות איבה, משטרה ושירות בתי הסוהר. פוליסה פרטית אינה ברשימה. מי שעובד בזמן הנכות עלול לקבל פחות לפי סעיף 82, ואם תשלום מהפוליסה נחשב שם הכנסה, התקנון לא אומר במפורש, ולכן שואלים את הקרן בכתב.

תקנון הראל פנסיה, סעיף 1 (הגדרת "קצבה ממקור אחר"), 82-84תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 82-84

אם יש לכם שתי קרנות פנסיה

זה מצב אחר עם כלל משלו: כשהקרן הישנה בארכת ביטוח והחדשה מבטחת את אותו שכר, משלמת החדשה, והישנה רק משלימה הפרש.

תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 36(ו), 37(ד)

מתי זה אחרת

  • המספרים על הקיזוז לקוחים מפוליסה אחת של הראל, מהדורת 07/2021. בפוליסות ישנות ובחברות אחרות הסעיף יכול להיות שונה או לא להיות בכלל, ולכן קוראים את התנאים הכלליים של הפוליסה שלכם.
  • בפוליסה של הראל יש קיזוז דומה גם מול תשלום מגורם ממשלתי, כמו ביטוח לאומי, עם אותה רצפה של 30%, ונספח שאפשר לרכוש לביטול הקיזוז מול ביטוח לאומי.
  • בפרק השאירים בתקנוני הקרנות החדשות שבדקנו (כלל, הראל, מנורה מבטחים, מיטב) אין סעיף שמקטין את קצבת השאירים בגלל ביטוח חיים בפוליסה.
  • "סכום חד פעמי במקרה מוות" בדוח של הפוליסה כולל גם את החיסכון עצמו. גם בלי כיסוי ריסק, המוטבים מקבלים את החיסכון שבפוליסה.
  • בקרן הכללית (המשלימה) של כלל, מסלול ברירת המחדל הוא "מסלול יסוד" בלי כיסויים ביטוחיים, למעט מי שצורף לקרן לפי סעיף 28 בתקנון שלה. מי שהכסף שלו בקרן כללית ובפוליסה בודק בדוח של הקרן הכללית אם יש בה ביטוח בכלל.

בדיקה בלי התחייבות

רוצים שנבדוק את זה בשבילכם?

נעבור איתכם על הדוח של הפוליסה ועל הדוח של הקרן, ונראה מה כל אחד מכסה ואיפה הכיסויים חופפים במצב שלכם. השאירו שם וטלפון, ונחזור אליכם ביום העבודה הקרוב.

חוזר אליכם: איתי דניאל זכריה

סוכן פנסיוני בעל רישיון, מס' L-00138351

האתר מופעל על ידי ז.א שיווק ומכירות דיגיטליים בע"מ

על מה לדבר?
או בוואטסאפלהתקשר

נשתמש בפרטים רק כדי לחזור אליכם בעניין הזה. אפשר לבקש שנמחק אותם בכל רגע. מדיניות הפרטיות

עוד שאלות שאנשים שואלים

אם אמות, ישלמו גם הקרן וגם ביטוח המנהלים?

כן, כל אחד לפי התנאים שלו. הקרן משלמת קצבה חודשית לשאירים לפי התקנון, והפוליסה משלמת למוטבים את הסכום החד פעמי במקרה מוות שבדוח, שכולל את החיסכון ואת סכום הביטוח אם נרכש.

תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 94חוזר גופים מוסדיים 2020-9-22:…, הוראות לדוח השנתי המקוצר, סעיף א.3

ובאובדן כושר עבודה?

שניהם בודקים את התביעה, כל אחד לפי ההגדרה שלו. הפוליסה יכולה לקזז כשהסך עובר 100% מהשכר, אם יש בה סעיף כזה. הקרן מקזזת רק קצבאות לפי חוקים שמופיעים ברשימה בתקנון, ומקטינה למי שיש לו הכנסה בזמן הנכות.

הראל לעתיד חדש, סעיף 8.7תקנון הראל פנסיה, סעיף 1 ("קצבה ממקור אחר"), 82

אז אני משלם על משהו שלא אקבל?

במוות, לא: שני הכיסויים משלמים. באובדן כושר עבודה, חלק מהפיצוי בפוליסה עלול להתקזז אם יחד עם הקרן הוא עובר 100% מהשכר. כמה זה אצלכם תלוי בשיעור הכיסוי בכל אחד ובסעיף הקיזוז שבפוליסה.

הראל לעתיד חדש, סעיפים 8.7.1, 8.7.4

איך יודעים כמה אני משלם על הביטוחים?

בדוח של הפוליסה ובדוח של הקרן יש שורת עלות נפרדת לכל כיסוי. בפוליסה, הדוח המפורט מראה גם איזה אחוז מההפקדות לתגמולים הלך לכיסויים ביטוחיים.

חוזר גופים מוסדיים 2020-9-22:…, הוראות לדוח השנתי המקוצר, סעיף ב.11

אפשר לוותר על הביטוח בקרן הפנסיה?

רק בתנאים שבתקנון: מי שאין לו בן זוג וילדים יכול לוותר על ביטוח השאירים לתקופות של עד 24 חודשים, ומגיל 60 כל מבוטח יכול לוותר על ביטוח לנכות, לשאירים או לשניהם. אפשר גם לעבור למסלול ביטוח אחר.

תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 24(א), 29, 30(א)

המעסיק משלם על אובדן כושר בביטוח המנהלים?

לפי כל-זכות, בביטוח מנהלים חלק המעסיק צריך לכלול ביטוח אובדן כושר עבודה, גם אם זה מגדיל את ההפקדה שלו מעבר ל-6.5%, ובלבד שסך התגמולים והכיסוי לא עולה על 7.5% מהשכר.

ביטוח מנהלים, כיצד מתבצעת ההפקדה לביטוח מנהלים

שאלות קשורות

עברתי עבודה ויש לי שתי קרנות פנסיה: מי משלם אם קורה משהו?אם בקרן הישנה אתם עדיין בארכת ביטוח או בהסדר ביטוח, ובקרן החדשה אתם כבר מבוטחים על אותו שכר קובע, קצבת נכות או שאירים משולמת מהקרן החדשה בלבד, ולא משתי הקרנות. אם הקרן החדשה משלמת פחות, למשל בגלל תקופת אכשרה או כיסוי נמוך יותר, הקרן הישנה משלמת את ההפרש. ההגנה הזו נגמרת יחד עם ארכת הביטוח או הסדר הביטוח בקרן הישנה.לתשובה ←אובדן כושר עבודה בביטוח מנהלים: מה מכוסה, ומה שונה מקרן פנסיהבביטוח מנהלים, אובדן כושר עבודה הוא כיסוי שנקנה בתוך הפוליסה או לצידה, והוא משלם פיצוי חודשי אחרי תקופת המתנה, ולרוב גם ממשיך את ההפקדות לחיסכון. בפוליסה של הראל לדוגמה, הפיצוי הוא עד 75% מהשכר המבוטח ותקופת ההמתנה שלושה חודשים. מתי בדיוק מגיע תשלום, לפי המקצוע שלכם או לפי כל עיסוק סביר, כתוב בתנאי הפוליסה שלכם.לתשובה ←הדוח השנתי של ביטוח מנהלים: איפה רואים מקדם, כיסויים ודמי ניהוללכל פוליסת ביטוח מנהלים יש דוח שנתי מקוצר, שנשלח עד שלושה חודשים אחרי סוף השנה, ודוח מפורט באזור האישי באתר החברה. בדוח רואים מה צפוי לכם (קצבה, מקדם, סכום במוות ובאובדן כושר עבודה), מה קרה בפוליסה השנה (הפקדות, רווחים, דמי ניהול ועלות כל כיסוי) ואת שיעורי דמי הניהול שלכם. המבנה והנוסח אחידים בכל החברות, לפי חוזר של רשות שוק ההון.לתשובה ←ביטוח מנהלים: מה זה, ומה בודקים בפוליסה שלכםביטוח מנהלים הוא פוליסה בחברת ביטוח שמשלבת חיסכון לפנסיה עם ביטוח למקרה מוות ולרוב גם לאובדן כושר עבודה, ובחוק היא נקראת "קופת ביטוח". התנאים נקבעים בחוזה ביום שהפוליסה נמכרה, ולכן שנת ההוצאה קובעת אם יש בה מקדם מובטח, כסף למשיכה בסכום אחד ואיזה מבנה דמי ניהול. מספטמבר 2023 שכיר מפקיד לפוליסה חדשה רק על שכר שמעל 27,538 ₪ בחודש (2026).לתשובה ←ביטוח חיים פרטי או הביטוח שבקרן הפנסיה: מה ההבדלהביטוח למקרה מוות בקרן פנסיה חדשה משלם קצבה חודשית לשאירים: לבן הזוג 60% מהקצבה הבסיסית לשאירים לכל חייו, ולילדים יחד 40% עד גיל 21. ביטוח חיים פרטי (ריסק) משלם סכום אחד, כפי שנקבע בפוליסה, למוטבים שרשמתם. אלה שני ביטוחים נפרדים, וכל אחד משלם לפי התנאים שלו.לתשובה ←מעבירים כסף מביטוח מנהלים לקרן פנסיה: מה מפסידים ומה מרוויחיםהחוק מאפשר להעביר כסף מפוליסת ביטוח מנהלים לקרן פנסיה, כולו או חלקו, והכסף עובר באותם מרכיבים ועם אותם תאריכי הפקדה. מה שנשאר מאחור הוא החוזה: מקדם קצבה מובטח אם יש, והכיסויים שבפוליסה, ובקרן מקיפה התקנות גם מגבילות כמה מותר להכניס. ובקרן החדשה, לפי התקנון של כלל לדוגמה, מתחילה אכשרה של 60 חודשים למצב רפואי קודם.לתשובה ←

על מה זה מבוסס

כל עובדה בעמוד מסומנת במקור שלה. הנוסח המחייב הוא של המסמך עצמו, ומה שכתוב בו גובר על ההסבר כאן.