נבדק ב-3.11.2026 · לפי תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026

ביטוח חיים פרטי או הביטוח שבקרן הפנסיה: מה ההבדל

התשובה הקצרה

הביטוח למקרה מוות בקרן פנסיה חדשה משלם קצבה חודשית לשאירים: לבן הזוג 60% מהקצבה הבסיסית לשאירים לכל חייו, ולילדים יחד 40% עד גיל 21. ביטוח חיים פרטי (ריסק) משלם סכום אחד, כפי שנקבע בפוליסה, למוטבים שרשמתם. אלה שני ביטוחים נפרדים, וכל אחד משלם לפי התנאים שלו.

תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 88(ב), 94(א)הר הכסף, ביטוח למקרה מוות (ללא חיסכון)

דוגמה במספרים

אבי, 35, נשוי ואב לילדים בני 4 ו-7. הוא מבוטח בקרן פנסיה חדשה במסלול ברירת המחדל, עם שכר קובע של 12,000 ₪, ויש לו גם פוליסת ריסק פרטית של 1,000,000 ₪.

הקצבה הבסיסית לשאירים (12,000 × 100%)
12,000 ₪
לאשתו, 60%
7,200 ₪ בחודש, לכל חייה
לילדים, 40% בחלוקה שווה
2,400 ₪ בחודש לכל ילד, עד גיל 21
מהפוליסה הפרטית
1,000,000 ₪ פעם אחת, למוטבים שבפוליסה
אבי הפסיק לעבוד ולא מפקידים לו
הקרן: 5 חודשים, ועם בקשה עד 24. הפוליסה: כל עוד הוא משלם
אילו היה רווק בלי ילדים
הקרן: אין קצבת שאירים, רק החיסכון למוטבים. הפוליסה: משלמת

המספרים להמחשה. הקצבה בפועל תלויה בשכר הקובע, במסלול ובגיל ההצטרפות, ויכולה לגדול כשהחיסכון בקרן גדול. סכום הביטוח והתנאים של פוליסה פרטית כתובים בפוליסה.

תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 24(א)(1), 36, 37, 88(ב), 94(א), 105(ב)

מה עושים עכשיו

  1. בודקים בדוח של הקרן כמה יקבלו בן הזוג והילדים

    בדוח השנתי המקוצר של קרן פנסיה חדשה יש שורה "קצבה חודשית לאלמן/ה במקרה מוות" ושורה לקצבה של יתום אחד. מי שאין לו כיסוי, או שוויתר עליו, רואה בעמודת הסכום "-".

    כמה מקבלת אלמנה לפני הפרישה ←

    חוזר גופים מוסדיים 2020-9-22:…, חלק ג', הנחיות לדוח המקוצר לעמית בקרן פנסיה חדשה, סעיפים 3-4

  2. מוצאים בהר הביטוח את הפוליסות הפרטיות

    הר הביטוח של רשות שוק ההון מציג את פוליסות ביטוח החיים שבתוקף על שמכם, עם הפרמיה. קרנות פנסיה לא מופיעות בו, כי החוזר שמפעיל אותו חל על חברות הביטוח בלבד.

    הר הביטוח: איך נכנסים ומה רואים ←

    חוזר ביטוח 2021-1-3: ממשק…, סעיף 3(א)-(ב) לחוזרהר הביטוח, הרכב התיק הביטוחי

  3. מזהים את ביטוח החיים של המשכנתא

    גם פוליסה למקרה מוות שנקנתה עם משכנתא היא ביטוח חיים בלי חיסכון, נפרד מהקרן. סכום הביטוח, התקופה ומי המוטב בה כתובים בפוליסה עצמה.

    הר הכסף, ביטוח למקרה מוות (ללא חיסכון)

  4. יודעים מתי כל כיסוי נגמר

    בקרן, הביטוח נשמר חמישה חודשים אחרי שההפקדות נפסקות, ועם בקשה בזמן עד 24 חודשים, ונגמר בגיל תום הביטוח שבחרתם (בלי בחירה, 67). פוליסה פרטית נגמרת בסוף התקופה שבה, ופוליסה שהפסיקו לשלם עליה מתבטלת.

    הפסקתי לעבוד: עד מתי יש ביטוח בקרן ←

    תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 25(א), 36(א), 37(ב)הר הכסף, כיסוי ביטוחי שבוטל

  5. מעדכנים מוטבים בכל אחד בנפרד

    בפוליסה פרטית המבוטח קובע מי המוטבים, והם מקבלים את סכום הביטוח. בקרן הפנסיה קצבת השאירים הולכת לשאירים לפי התקנון, ומוטבים מקבלים את החיסכון רק כשאין שאירים.

    הר הכסף, ביטוח למקרה מוות (ללא חיסכון)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 105(א)-(ב)

מה בודקים

הדברים שמשנים את התשובה אצלכם.

מי ייחשב שאיר שלכם

בקרן, השאירים הם בן או בת זוג (כולל ידוע בציבור שהוכר), ילדים עד גיל 21 או עם מוגבלות, והורה בתנאים מחמירים. מי שאין לו שאירים לא משאיר קצבת ביטוח לאף אחד: המוטבים מקבלים רק את החיסכון שנצבר. ביטוח חיים פרטי משלם לכל מוטב שרשמתם.

תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 1 ("שאיר", "יתום", "אלמן"), 105(ב)

באיזה מסלול ביטוח אתם בקרן

במסלול ברירת המחדל הכיסוי לשאירים הוא 100% מהשכר הקובע, חוץ מגברים שהצטרפו מגיל 41, שאצלם הוא נמוך יותר. יש מסלולים עם 40% לשאירים.

תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 24(א)

מה השכר הקובע שלכם

הקצבה לשאירים מחושבת כשיעור הכיסוי כפול השכר הקובע, כלומר לפי השכר שעליו הפקידו לכם. סכום ביטוח בפוליסה פרטית קבוע בפוליסה ולא תלוי במשכורת.

תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 94(א)(1)

אם החיסכון בקרן גדול

כשהחיסכון בקרן גדול מהערך המהוון של קצבאות השאירים, הקרן מגדילה את הקצבה לפי היחס ביניהם. לכן אצל מי שחסך הרבה, הקצבה יכולה להיות גבוהה מ-60% ו-40%.

תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 94(ה)

מתי זה אחרת

  • בתקנון כלל, הקטנת קצבה בגלל תשלום ממקור אחר קיימת רק בפרק הנכות (סעיפים 82-85), ורשימת המקורות שם היא חוקים כמו תאונות עבודה בביטוח לאומי וחוק הנכים. בפרק השאירים אין סעיף שמקטין את הקצבה בגלל ביטוח חיים פרטי. כך גם בתקנונים של הראל, מנורה מבטחים ומיטב שבדקנו.
  • אלמן של עמית רשאי להוון עד 25% מקצבת השאירים לתקופה של עד חמש שנים, ויש לו תקופת תשלומים מובטחים של 240 חודשים, כל עוד גילו בסופה לא עובר 87.
  • מי שוויתר על ביטוח שאירים בקרן (מותר רק בלי בן זוג וילדים, או מגיל 60) משאיר לשאירים קצבה מהחיסכון בלבד.
  • ביטוח חיים קבוצתי שנעשה דרך מעסיק או דרך קופת גמל או קרן השתלמות לא נמצא בחיפוש של הר הכסף. אותו בודקים מול המעסיק או הקופה.
  • בקרן ותיקה הקצבה לשאירים מחושבת לפי התקנון האחיד, בשיעורים מהשכר הקובע שלו, ולא לפי הכללים כאן.

בדיקה בלי התחייבות

רוצים שנבדוק את זה בשבילכם?

נבדוק איתכם בדוח של הקרן כמה יקבלו בן הזוג והילדים, ונעבור מול זה על הפוליסות שמופיעות על שמכם בהר הביטוח. השאירו שם וטלפון, ונחזור אליכם ביום העבודה הקרוב.

חוזר אליכם: איתי דניאל זכריה

סוכן פנסיוני בעל רישיון, מס' L-00138351

האתר מופעל על ידי ז.א שיווק ומכירות דיגיטליים בע"מ

על מה לדבר?
או בוואטסאפלהתקשר

נשתמש בפרטים רק כדי לחזור אליכם בעניין הזה. אפשר לבקש שנמחק אותם בכל רגע. מדיניות הפרטיות

עוד שאלות שאנשים שואלים

אם יש לי גם ביטוח בקרן וגם ריסק פרטי, שניהם ישלמו?

כן, כל אחד לפי התנאים שלו. בתקנוני הקרנות החדשות שבדקנו אין סעיף שמקטין את קצבת השאירים בגלל פוליסת ביטוח חיים, ובפוליסה הסכום קבוע בחוזה.

תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 82-85, 94

הקצבה לאלמנה נפסקת אם היא מתחתנת שוב?

לא. בקרן חדשה הקצבה לאלמן משולמת עד היום האחרון בחודש פטירתו, גם אם נישא מחדש. הקצבה לילד נגמרת כשהוא מפסיק להיות יתום לפי התקנון, בדרך כלל בגיל 21.

תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 88(ב)

אין לי בן זוג וילדים. מה הביטוח בקרן נותן לי?

אם אין שאירים, לא משולמת קצבת שאירים, והחיסכון שנצבר עובר למוטבים, ובלעדיהם ליורשים. לכן התקנון מאפשר לעמית בלי בן זוג וילדים לוותר על ביטוח השאירים לתקופות של עד 24 חודשים.

תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 30(א), 105(ב)-(ג)

יש הטבת מס על ביטוח חיים פרטי?

לפי סעיף 45א לפקודת מס הכנסה, יחיד מקבל זיכוי של 25% מסכומים ששילם הוא או בן זוגו לביטוח חייו או חיי בן זוגו בחברת ביטוח, ו-35% על סכומים לקופת גמל לקצבה, בתוך התקרות שבסעיף. בקרן הפנסיה דמי הביטוח הם חלק מההפקדה.

פקודת מס הכנסה [נוסח חדש], סעיף 45א(א)(1), 45א(ב)

ביטוח החיים של המשכנתא מופיע בהר הביטוח?

הר הביטוח מציג פוליסות ביטוח חיים שבתוקף מכל חברות הביטוח, ופוליסה למקרה מוות שנקנתה עם משכנתא היא פוליסה כזו. אם היא לא מופיעה, בודקים מול חברת הביטוח: המידע הקובע הוא שלה.

חוזר ביטוח 2021-1-3: ממשק…, סעיף 3(ב) לחוזרהר הכסף, ביטוח למקרה מוות (ללא חיסכון)

עד איזה גיל יש ביטוח בקרן?

עד גיל תום תקופת הביטוח שבחרתם: 60, 62, 64 או 67. מי שלא בחר מבוטח עד גיל פרישת חובה, 67. אחר כך אתם עמית לא מבוטח, והשאירים מקבלים קצבה מהחיסכון בלבד.

תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 25(א)-(ב), 97(א)

שאלות קשורות

קצבת שאירים לאלמנה: כמה מקבלים כשבן הזוג נפטר לפני הפרישהבקרן פנסיה חדשה האלמנה מקבלת 60% מהקצבה הבסיסית לשאירים, שהיא השכר הקובע של בן הזוג כפול שיעור הכיסוי לשאירים שלו (עד 100%), והילדים עד גיל 21 מקבלים יחד עוד 40%. שכר קובע של 15,000 ₪ וכיסוי של 100% נותנים לאלמנה 9,000 ₪ בחודש לכל החיים, גם אם תתחתן שוב. בקרן ותיקה האלמנה מקבלת 40% מהשכר הקובע.לתשובה ←הפסקתי לעבוד. עד מתי יש לי ביטוח בקרן הפנסיה?חמישה חודשים מלאים, בלי לעשות כלום: הביטוח לנכות ולשאירים נשאר כמו שהיה, ודמי הביטוח יורדים מהחיסכון שלכם. אם מבקשים מהקרן לפני שחמשת החודשים נגמרים, אפשר להמשיך את הכיסוי עד 24 חודשים מהיום שההפקדות נפסקו. משיכה של כספי התגמולים או העברה לקרן אחרת בתקופה הזו עוצרות את הכיסוי.לתשובה ←הר הביטוח: איך נכנסים, מה רואים ומה עושים עם ביטוח כפולהר הביטוח הוא אתר חינמי של רשות שוק ההון שמרכז את פוליסות הביטוח שהיו בתוקף על שמכם בחודש האחרון, מכל חברות הביטוח: חיים, בריאות, סיעוד, תאונות אישיות, רכב ודירה, כולל כמה אתם משלמים. נכנסים דרך מערכת ההזדהות הממשלתית, והאתר מסמן מקרים שבהם יש חשש לכפל ביטוח. קרנות פנסיה, קופות גמל וקרנות השתלמות לא מופיעים בו.לתשובה ←מסלולי ביטוח בקרן פנסיה: מה כל מסלול מכסה ואיך מחליפיםבקרן פנסיה חדשה מסלול הביטוח קובע כמה תקבלו אם תהיו נכים, למשל 75% או 37.5% מהשכר הקובע, וכמה יקבלו השאירים, למשל 100% או 40% מהשכר הקובע לכל השאירים יחד. מי שלא בחר נמצא במסלול ברירת המחדל, 75% לנכות ו-100% לשאירים, אבל לגבר שהצטרף מגיל 41 ומעלה הכיסוי לשאירים נמוך יותר. השמות "עתיר ביטוח" ו"עתיר חיסכון" שייכים למסלולים ישנים שנסגרו להצטרפות ב-2018.לתשובה ←יש לי גם ביטוח מנהלים וגם קרן פנסיה: אני משלם פעמיים על ביטוח?אם נרכש כיסוי בשניהם, אלה שני ביטוחים נפרדים, ובמקרה מוות כל אחד משלם: הקרן קצבה חודשית לשאירים, והפוליסה סכום אחד למוטבים. באובדן כושר עבודה זה אחרת: בפוליסה יכול להיות סעיף קיזוז, למשל בפוליסה של הראל, שמקטין את הפיצוי כשיחד עם קרן הפנסיה מקבלים יותר מ-100% מהשכר. מה יש לכם בכל אחד כתוב בדוח השנתי שלו.לתשובה ←בן או בת זוג שלא עובדים: מה יש להם בפנסיה ובביטוח הלאומיאישה נשואה (או ידועה בציבור) למבוטח, שלא עובדת, היא "עקרת בית" בביטוח לאומי: פטורה מדמי ביטוח, ובגיל 70, אם צברה תקופת ביטוח, זכאית לקצבת אזרח ותיק משלה, 1,838 ₪ בחודש (2026). בקרן הפנסיה של בן הזוג העובד היא מכוסה כשאירה: אם הוא נפטר לפני הפרישה, היא מקבלת 60% מהקצבה הבסיסית לשאירים, לכל חייה. גבר שלא עובד אינו "עקרת בית", ומשלם דמי ביטוח מינימליים.לתשובה ←

על מה זה מבוסס

כל עובדה בעמוד מסומנת במקור שלה. הנוסח המחייב הוא של המסמך עצמו, ומה שכתוב בו גובר על ההסבר כאן.