מצב בחיים · נבדק ב-4.11.2026

זוגות: פנסיה, שאירים ומוטבים

בקרן פנסיה חדשה, בן או בת הזוג הם הראשונים שהחיסכון שלכם מגן עליהם: אם אחד מכם נפטר לפני הפרישה ויש לו כיסוי לשאירים, השני מקבל קצבה חודשית לכל חייו, בלי בקשה מראש ובלי קשר להוראת המוטבים. מה שלא מתעדכן לבד הוא ויתור על ביטוח שאירים שנחתם כשהייתם לבד, הוראות המוטבים בכל קופה, וההכרה בידועים בציבור. כאן כל השאלות של זוגות, מהחתונה ועד הפרישה, לפי הסדר.

התמונה המלאה

ארבעה רגעים שבהם הכסף מחליף ייעוד

חתונה: בקרן פנסיה חדשה, מי שנשוי לעמית וגר איתו הוא "אלמן" אם העמית נפטר, בלי תנאי של זמן. בקרן ותיקה צריך שנה של מגורים משותפים או ילד משותף, ובביטוח הלאומי שנת נישואים (חצי שנה מגיל 55), או, אצל אלמנה בלבד, ילד משותף. הוראות המוטבים בקופות הגמל, בקרן ההשתלמות ובביטוח לא משתנות.

פרישה: מי שיש לו בן זוג ביום הבקשה לקצבה בוחר לו לפחות 30% מהקצבה, וזה מקטין את הקצבה כבר מהיום. מי שהיה בן הזוג ביום הפרישה הוא האלמן של הפנסיונר, גם אם התגרשו אחר כך, אלא אם פסק דין קבע אחרת. מי שמתחתן אחרי הפרישה לא מוסיף את בן הזוג לקצבה בקרן חדשה.

פירוד ופטירה: לפי חוק יחסי ממון, כשהנישואים נגמרים כל אחד זכאי למחצית משווי הנכסים של שניהם, כולל פנסיה, פיצויים, קרנות השתלמות וקופות גמל, חוץ ממה שהיה ערב הנישואים, מתנות וירושות. הקרן מבצעת חלוקה רק לפי פסק דין, ועד מחצית.

מה משתנה בכל רגע

חתונה

קרן פנסיה חדשה
בן הזוג שאיר מהיום הראשון
ביטוח לאומי
אלמנה רק אחרי שנה (חצי שנה מ-55) או ילד
קופות גמל, השתלמות, ביטוח
לא משתנה: לפי הוראת המוטבים

לידה

קרן פנסיה חדשה
הילד שאיר עד 21
ביטוח לאומי
הילד מגדיל את קצבת השאירים
קופות גמל, השתלמות, ביטוח
לא משתנה

פרישה

קרן פנסיה חדשה
בוחרים לפחות 30% לבן הזוג
ביטוח לאומי
כל אחד קצבה משלו, ומחצית קצבת שאירים למי שנשאר
קופות גמל, השתלמות, ביטוח
לא משתנה

גירושין

קרן פנסיה חדשה
לפני הפרישה בן הזוג כבר לא שאיר; חלוקה לפי פסק דין
ביטוח לאומי
אלמנה לפי החוק היא מי שהייתה אשתו בשעת הפטירה
קופות גמל, השתלמות, ביטוח
בן הזוג לשעבר נשאר מוטב עד שמשנים

תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 1 (הגדרות "אלמן", "מוטב"), 48, 54(ב)התקנון האחיד, הגדרותחוק הביטוח הלאומי [נוסח…, סעיף 238מקבל קצבת שאירים הזכאי גם…, אופן התשלוםחוק יחסי ממון בין בני זוג,…, סעיף 5חוק לחלוקת חיסכון פנסיוני בין…, סעיף 3, 6חוק הירושה, התשכ"ה-1965, סעיף 147

ארבעה תפקידים: שאיר, מוטב, יורש ובן זוג לשעבר

שאיר הוא מי שהתקנון של קרן הפנסיה מכיר בו: בן זוג שגר עם העמית, ילד עד 21 או עם מוגבלות, ובמקרים מסוימים הורה. הוא מקבל קצבה חודשית לפי הביטוח, בלי קשר לשאלה מי רשום בהוראת המוטבים. מוטב הוא מי שרשמתם בהוראה בכתב, והוא מקבל בקרן הפנסיה רק כשאין שאירים, ובקופות אחרות תמיד.

יורש מקבל את העיזבון: כל מה שאינו כסף מקופה או מביטוח שמשולם בגלל פטירה. כשיש ילדים ואין צוואה, בן הזוג נוטל את המיטלטלין של הבית וחצי משאר העיזבון, והילדים מכל הנישואים מתחלקים בחצי השני. בן זוג לשעבר אינו שאיר בקרן חדשה (אם התגרשתם לפני הפרישה) ואינו יורש, ומה שמגיע לו נקבע בפסק הדין לחלוקה.

תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 1 (הגדרות "אלמן", "יתום", "מוטב", "שאיר"), 94, 105חוק הירושה, התשכ"ה-1965, סעיף 10, 11(א)(1), 13, 147חוק לחלוקת חיסכון פנסיוני בין…, סעיף 2 (הגדרת "בן זוג לשעבר")

כמה זה שווה בשקלים

ביטוח השאירים בקרן חדשה מחושב מהשכר הקובע של המבוטח, כפול שיעור הכיסוי לשאירים (במסלול ברירת המחדל 100%, חוץ מגבר שהצטרף מגיל 41). בן הזוג מקבל 60% מזה לכל חייו, גם אם יתחתן שוב, והילדים עד 21 מתחלקים ב-40%. בשכר קובע של 14,000 ₪, זה 8,400 ₪ בחודש לבן הזוג.

הקרן לא מקזזת מקצבת השאירים בגלל השכר או הפנסיה של מי שנשאר. בביטוח הלאומי, לעומת זאת, אלמן בלי ילד נבדק בהכנסות (עד 7,848 ₪ בחודש ב-2026), ואלמנה לא. כששני בני הזוג מבוטחים ושניהם נפטרים, הילדים מקבלים 100% מהקצבה הבסיסית מכל אחת מהקרנות.

תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 24(א), 88(ב)(1), 94(א), 87-102בדיקת הכנסות לאלמן, חישוב ההכנסות של האלמן

הכסף שנצבר בנישואים, וההסכם שמשנה אותו

החתונה עצמה לא מעבירה זכויות בנכסים. ההסדר של חוק יחסי ממון מופעל רק כשהנישואים נגמרים, ואז מאזנים את שווי הנכסים של שניכם. הסכם ממון בכתב, שאושר בבית משפט לענייני משפחה או בבית דין דתי (לפני החתונה גם אצל רושם הנישואים או נוטריון), יכול לקבוע הסדר אחר.

מה שההסכם לא משנה: מי שאיר בקרן הפנסיה, שנקבע בתקנון, ומי יירש, כי הסכם על ירושה בחיים בטל. את אלה מסדירים בהוראות מוטבים ובצוואה.

חוק יחסי ממון בין בני זוג,…, סעיף 1, 2, 3, 4, 5תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 1 (הגדרת "אלמן")חוק הירושה, התשכ"ה-1965, סעיף 8(א)

מה שלא כולם יודעים

בשנה הראשונה לנישואים, הקרן מגינה והביטוח הלאומי עוד לא

מי שהייתה נשואה פחות משנה ולא ילדה למבוטח ילד אינה "אלמנה" לפי חוק הביטוח הלאומי (מגיל 55, חצי שנה). בקרן חדשה היא אלמנה מהיום הראשון.

חוק הביטוח הלאומי [נוסח…, סעיף 238תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 1 (הגדרת "אלמן")

החתונה לא משנה את מחיר הביטוח

התקנון מחשב את עלות הביטוח בהנחה ש-100% מהעמיתים הפעילים נשואים. רווק משלם כאילו יש לו בן זוג, אלא אם ויתר על ביטוח שאירים.

תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 30(א), 110(א)(9)

אחרי הפרישה, הבקשה לקצבה גוברת על הנישואים האחרונים

מי שהיה בן הזוג ביום הפרישה מקבל את קצבת השאירים גם אם התגרשתם אחר כך, אלא אם פסק דין קבע אחרת, ובן זוג חדש לא נכנס.

תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 1 (הגדרת "אלמן" לגבי פנסיונר), 54(ב)

היתרה המובטחת של האלמן עוברת ליורשים שלו

אם בן הזוג שקיבל קצבת שאירים נפטר בתוך 240 החודשים המובטחים, היתרה משולמת למוטבים או ליורשים שלו, לא לילדים של הנפטר מנישואים קודמים.

תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 102(ב)

מה בודקים, לפי הסדר

  1. בודקים בדוחות של שניכם כמה יקבל כל אחד אם השני ייפטר

    בדוח השנתי של קרן פנסיה חדשה יש שורה "קצבה חודשית לאלמן/ה במקרה מוות". "-" בעמודת הסכום אומר שאין כיסוי, או שיש ויתור. את הסכום מחשבים כך: השכר הקובע כפול הכיסוי לשאירים, ומזה 60%. במסלול 40% לשאירים זה 24% מהשכר הקובע.

    חוזר גופים מוסדיים 2020-9-22:…, חלק ג', הנחיות לדוח המקוצר לעמית בקרן פנסיה חדשה, סעיף 3תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 24(א), 94(א)

  2. עם החתונה או הלידה, לפני שעוברים 90 ימים

    מבטלים בכתב ויתור על שאירים שנחתם כשהייתם לבד

    מי שוויתר על ביטוח שאירים והתחתן, או שנולד לו ילד, מכוסה 90 ימים. אחר כך הביטוח חוזר רק אחרי הודעה בכתב לקרן, מהחודש שאחריה.

    תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 30(ד), 30(ו)-(ז)

  3. מעדכנים את הוראת המוטבים בכל קופה

    ההוראה האחרונה בכתב היא הקובעת, וחתונה או פרידה לא משנות אותה. כספי קופות שמשולמים בגלל פטירה לא נכנסים לעיזבון, ולכן הם הולכים לפי ההוראה, לא לפי הירושה.

    תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 1 (הגדרת "מוטב")חוק הירושה, התשכ"ה-1965, סעיף 147

  4. ידועים בציבור: יודעים מה צריך כדי שבן הזוג יוכר

    בקרן חדשה צריך הכרה של בית משפט, או של הקרן אחרי שביטוח לאומי הכיר, ושנה של משק בית משותף עד הפטירה או ילד משותף. בקרן ותיקה רק הכרה של ערכאה שיפוטית.

    תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 1 (הגדרת "אלמן")התקנון האחיד, הגדרות

  5. בן זוג שלא עובד: בודקים את המעמד שלו בביטוח לאומי

    אישה נשואה למבוטח שלא עובדת היא "עקרת בית": פטורה מדמי ביטוח, ובגיל 70, אם צברה תקופת ביטוח, זכאית לקצבה משלה. גבר שלא עובד ואין לו הכנסות משלם דמי ביטוח מינימליים, 266 ₪ בחודש (2026).

    עקרת בית, הגדרהסכום דמי הביטוח ואופן התשלום, סכום דמי הביטוח

  6. בבקשה לקצבת זקנה

    בפרישה: בוחרים איזה אחוז מהקצבה יעבור לבן הזוג

    מי שיוצא לפנסיה מקרן חדשה ויש לו בן זוג בוחר בבקשה לקצבה שיעור של 30% לפחות לבן הזוג, וסך השיעורים לבן הזוג ולילדים עד 100%. מי שאין לו בן זוג ביום הבקשה מקבל קצבה בלי ביטוח לבן זוג.

    תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 48(א)-(ד)

  7. בתוך 30 יום

    בקרן ותיקה: מודיעים על שינוי במצב המשפחתי

    התקנון האחיד מחייב הודעה בתוך שלושים יום על כל שינוי במצב המשפחתי או במספר השאירים.

    התקנון האחיד, סעיף 69

  8. בבקשה לקצבת זקנה

    לפני הפרישה: מחשבים את שני התרחישים

    מה ייכנס לבית אם הוא נפטר ראשון, ומה אם היא. הבחירה באחוז לבן הזוג ננעלת עם הבקשה.

    תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 48(ב)-(ד)

  9. בגירושין: מגישים את פסק הדין לחלוקה לכל גוף משלם

    בקרן ותיקה, בקשה שמוגשת יותר משנתיים אחרי פסק הדין או אחרי היציאה לקצבה (לפי המאוחר) פוגעת בזכות של בן הזוג לשעבר לקצבה אחרי פטירת פנסיונר.

    חוק לחלוקת חיסכון פנסיוני בין…, סעיף 3, 16(ב)(2), 22(א)(1)(ב)

השאלות של הרגע הזה

חתונה, זוגיות ומוטבים

מתחתנים: מה משתנה בפנסיה, ומה מעדכניםבקרן פנסיה חדשה בן הזוג שגר איתכם הוא שאיר מיום החתונה, בלי בקשה: אם תמותו לפני הפרישה הוא יקבל לכל חייו 60% מהקצבה הבסיסית לשאירים, למשל 8,400 ₪ בחודש כשהשכר הקובע 14,000 ₪, אלא אם ויתרתם קודם על ביטוח השאירים ולא הודעתם לקרן. בקרן ותיקה ובביטוח הלאומי זה לא מיידי. הוראות המוטבים לא משתנות לבד, ואם תיפרדו, מה שנצבר בזמן הנישואים נכנס לאיזון המשאבים.לתשובה ←הסכם ממון ופנסיה: מה ההסכם קובע ומה נשאר לפי החוק והתקנוןבלי הסכם ממון, החוק קובע שכשהנישואים נגמרים כל אחד זכאי למחצית משווי הנכסים של שניהם, כולל פנסיה, פיצויים, קרנות השתלמות וקופות גמל, חוץ ממה שהיה לכם לפני החתונה, מתנות וירושות. הסכם ממון בכתב שאושר כדין יכול לקבוע אחרת. את החלוקה עצמה הקרן מבצעת רק לפי פסק דין, ועד מחצית מהיתרה, ומי נחשב שאיר נקבע בתקנון, לא בהסכם.לתשובה ←ידועים בציבור: פנסיה, מוטבים וביטוח שאיריםבקרן פנסיה חדשה ידוע בציבור מקבל קצבת שאירים רק אם הוכר בבית משפט, או בקרן אחרי שביטוח לאומי הכיר בו, וגר עם העמית שנה לפחות עד הפטירה או שיש להם ילד משותף. מי שלא הוכר יכול לקבל את החיסכון רק כמוטב, ורק כשאין שאירים אחרים. בפרידה, חוק חלוקת החיסכון הפנסיוני חל גם על ידועים בציבור, לפי פסק דין.לתשובה ←

הביטוח שמגן על בן הזוג

שני בני הזוג בקרן פנסיה: איך שני ביטוחי השאירים משתלביםכששניכם מבוטחים בקרן פנסיה חדשה, כל אחד מבטח את השני: אם אחד נפטר לפני הפרישה, השני מקבל מהקרן של הנפטר 60% מהקצבה הבסיסית לשאירים, נוסף על השכר והחיסכון שלו ובלי קיזוז. אם שניכם נפטרים, הילדים עד 21 מקבלים 100% מהקצבה הבסיסית מכל אחת מהקרנות. בפרישה כל אחד בוחר לבד איזה אחוז, לפחות 30%, יעבור לשני.לתשובה ←ביטוח חיים פרטי או הביטוח שבקרן הפנסיה: מה ההבדלהביטוח למקרה מוות בקרן פנסיה חדשה משלם קצבה חודשית לשאירים: לבן הזוג 60% מהקצבה הבסיסית לשאירים לכל חייו, ולילדים יחד 40% עד גיל 21. ביטוח חיים פרטי (ריסק) משלם סכום אחד, כפי שנקבע בפוליסה, למוטבים שרשמתם. אלה שני ביטוחים נפרדים, וכל אחד משלם לפי התנאים שלו.לתשובה ←יש לי גם ביטוח מנהלים וגם קרן פנסיה: אני משלם פעמיים על ביטוח?אם נרכש כיסוי בשניהם, אלה שני ביטוחים נפרדים, ובמקרה מוות כל אחד משלם: הקרן קצבה חודשית לשאירים, והפוליסה סכום אחד למוטבים. באובדן כושר עבודה זה אחרת: בפוליסה יכול להיות סעיף קיזוז, למשל בפוליסה של הראל, שמקטין את הפיצוי כשיחד עם קרן הפנסיה מקבלים יותר מ-100% מהשכר. מה יש לכם בכל אחד כתוב בדוח השנתי שלו.לתשובה ←בן או בת זוג שלא עובדים: מה יש להם בפנסיה ובביטוח הלאומיאישה נשואה (או ידועה בציבור) למבוטח, שלא עובדת, היא "עקרת בית" בביטוח לאומי: פטורה מדמי ביטוח, ובגיל 70, אם צברה תקופת ביטוח, זכאית לקצבת אזרח ותיק משלה, 1,838 ₪ בחודש (2026). בקרן הפנסיה של בן הזוג העובד היא מכוסה כשאירה: אם הוא נפטר לפני הפרישה, היא מקבלת 60% מהקצבה הבסיסית לשאירים, לכל חייה. גבר שלא עובד אינו "עקרת בית", ומשלם דמי ביטוח מינימליים.לתשובה ←

כשהזוגיות נגמרת

נישואים שניים וילדים מנישואים קודמים: למי ילך הכסף מהפנסיהבקרן פנסיה חדשה, אם תמותו לפני הפרישה, בן הזוג הנוכחי מקבל לכל חייו 60% מהקצבה הבסיסית לשאירים, וכל הילדים עד גיל 21, מכל הנישואים, מתחלקים שווה ב-40%. ילדים בוגרים ובן זוג לשעבר לא מקבלים מהקרן קצבה: הם מקבלים רק כמוטבים כשאין שאירים, או לפי פסק דין לחלוקה. אחרי הפרישה הקצבה הולכת למי שהיה בן הזוג ביום הפרישה, גם אם התגרשתם אחר כך.לתשובה ←

עוד שאלות

איך ממנים ומשנים מוטבים: בקרן פנסיה, בקופת גמל ובביטוחממנים או משנים מוטבים בהודעה בכתב לכל גוף בנפרד, והקובעת היא ההוראה האחרונה שהגיעה אליו. בלי אחוזים הכסף מתחלק שווה, ומוטב יכול להיות גם מי שאינו קרוב משפחה. צוואה מחליפה את ההוראה רק אם נחתמה אחריה וקובעת במפורש מה ייעשה בכסף שבקופה.לתשובה ←

דוגמאות במספרים

שירה ועומר, 30 ו-32, נשואים חצי שנה

שניהם בקרן חדשה, בלי ילדים. השכר הקובע של עומר 14,000 ₪. שירה שאלה מה בעצם השתנה כשהתחתנו, ומה יקרה אם אחד מהם ייפטר עכשיו.

אם עומר נפטר: מהקרן שלו לשירה
60% × 14,000 = 8,400 ₪ בחודש לכל חייה
מהביטוח הלאומי (נשואים פחות משנה, בלי ילד)
אין: היא עוד לא "אלמנה" לפי החוק
קרן ההשתלמות של עומר
למוטב שרשום בה, ואם זו אמו, לאמו
מחיר הביטוח בקרן אחרי החתונה
לא השתנה

החתונה עשתה את שירה שאירה בקרן מיד, אבל לא שינתה שום דבר בקופות שאין בהן שאירים.

להמחשה. השכר דוגמה. בתנאי שעומר עמית מבוטח ושלא ויתר על ביטוח שאירים.

תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 1 (הגדרת "אלמן"), 94(א), 110(א)(9)חוק הביטוח הלאומי [נוסח…, סעיף 238חוק הירושה, התשכ"ה-1965, סעיף 147

דני, 45, בנישואים שניים, שלושה ילדים משני בתים

שכר קובע 18,000 ₪, כיסוי 100%. ילד משותף בן 3 עם מאיה, ושני ילדים בני 12 ו-16 מהנישואים הראשונים. דני רצה לדעת אם כל הילדים יקבלו אותו דבר.

מאיה (60%)
10,800 ₪ בחודש לכל חייה
כל אחד משלושת הילדים (40% ÷ 3)
2,400 ₪
כשהבכור עובר את 21
3,600 ₪ לכל אחד משני האחרים
הגרושה של דני
לא שאירה בקרן חדשה; רק מה שנקבע בפסק הדין לחלוקה

בקרן הפנסיה כל הילדים מתחת ל-21 שווים, מכל בית.

להמחשה. השכר דוגמה. הקצבה לילדים מהנישואים הראשונים משולמת דרך האפוטרופוס שלהם.

תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 1 (הגדרת "אלמן"), 94(א)-(ד), 98(ב)

יוסי ורינה, ילידי 1965, מתכננים לפרוש יחד בגיל 67

לכל אחד מיליון שקל בקרן חדשה. הם בוחרים 60% זה לזו ושואלים כמה יישאר למי שיישאר.

שניהם בחיים
5,254.86 + 5,309.26 = 10,564.12 ₪
יוסי נפטר ראשון
5,309.26 + 60% × 5,254.86 = 8,462.18 ₪
רינה נפטרת ראשונה
5,254.86 + 60% × 5,309.26 = 8,440.42 ₪

בזוג ששניו מבוטחים, האחוז לבן הזוג קובע כמה מהכנסת הבית נשארת אחרי הראשון.

להמחשה. מקדמי כלל פנסיה לילידי 1965 בגיל 67, בלי תקופה מובטחת (גבר 190.30, אישה 188.35); הקרן מחשבת לפי הגיל האמיתי של בן הזוג. מהביטוח הלאומי מי שנשאר מקבל עוד מחצית קצבת שאירים (אלמן, רק אם עבר את בדיקת ההכנסות).

תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 48, 58, 110(ב), נספח ז'-1מקבל קצבת שאירים הזכאי גם…, אופן התשלום

כלים ונתונים

גירושין ופרידהחלוקת החיסכון, ביטוח השאירים והמוטבים, לפי הסדרבן הזוג נפטרמה מגיע מהקרן ומה עושים, צעד אחרי צעדירושהמה קורה לפנסיה ולחיסכון אחרי פטירההשוואת קרנות הפנסיההקרנות והמסלולים, עם התשואות שלהם

בדיקה בלי התחייבות

רוצים שנעבור על זה איתכם?

נבדוק איתכם את הדוחות של שניכם: מה יקבל כל אחד אם יקרה משהו, אם יש ויתור על שאירים, ומי רשום כמוטב בכל קופה. השאירו שם וטלפון, ונחזור אליכם ביום העבודה הקרוב.

חוזר אליכם: איתי דניאל זכריה

סוכן פנסיוני בעל רישיון, מס' L-00138351

האתר מופעל על ידי ז.א שיווק ומכירות דיגיטליים בע"מ

על מה לדבר?
או בוואטסאפלהתקשר

נשתמש בפרטים רק כדי לחזור אליכם בעניין הזה. אפשר לבקש שנמחק אותם בכל רגע. מדיניות הפרטיות

על מה זה מבוסס