גירושין: מה קורה לפנסיה ולחיסכון

החלוקה של חיסכון פנסיוני בגירושין נשענת על שלושה תאריכים, ומי שמכיר אותם מבין גם את כל השאר. הראשון הוא מועד הפירוד, התאריך שנקבע בפסק הדין כיום שבו נפרדתם. ממנו מחשבים: בקרן חדשה ובקופת גמל, הסכום שעובר הוא השיעור שנקבע כפול היתרה ביום הפירוד, ולא ביום ההעברה. השני הוא יום הגשת הבקשה לקופה, מהיום שבו הקופה קולטת את הבקשה החוסך כבר לא יכול לבצע פעולות בכסף בלי הסכמה בכתב של בן הזוג לשעבר. השלישי הוא מועד ההעברה: 45 ימים מהיום שהקופה שלחה לשניכם הודעה על רישום ההערה, והיא שולחת אותה בדואר רשום בתוך 14 ימים מהרישום.

בין יום הפירוד ליום ההעברה עוברים לפעמים חודשים, ולפעמים שנים, כשההליך המשפטי ארוך. החוק קובע שלסכום שעובר "תיווסף או תיגרע" התשואה שהקופה השיגה בתקופה הזו, אחרי דמי ניהול. כלומר שוק שעלה או ירד בזמן ההליך מתחלק בין שניכם באותו שיעור, ואף אחד לא מרוויח או מפסיד מהעיכוב.

בקרן ותיקה ובפנסיה תקציבית יש תאריך רביעי שחשוב במיוחד: בקשה שמוגשת אחרי שנתיים מפסק הדין, וגם אחרי החודש שלפני תחילת הקצבה, לפי המאוחר, מבטלת את הזכות של בן הזוג לשעבר לקצבה אם החוסך נפטר אחרי שכבר יצא לקצבה. מי שמחכה מפסיד זכות, ולא רק זמן.

החוק חל על קופות גמל לקצבה (קרנות פנסיה וביטוחי מנהלים לקצבה), קופות גמל לתגמולים, קופות פיצויים אישיות, ומ-7 ביוני 2016 גם על קופות גמל להשקעה, וכן על קרנות ותיקות, פוליסות ישנות ופנסיה תקציבית. קרן השתלמות לא ברשימה. זה לא אומר שהיא לא מתחלקת: חוק יחסי ממון מונה במפורש קרנות השתלמות בין הנכסים שמאזנים. זה אומר שהקרן לא תרשום הערה ולא תעביר כסף לפי פסק הדין, והאיזון נעשה בין בני הזוג, למשל בכסף או בנכס אחר.

בקרן חדשה ובקופת גמל החלוקה היא העברת כסף לחשבון חדש על שם בן הזוג לשעבר, באותה קופה, ועד מחצית מהיתרה ביום הפירוד, בשיעור אחיד לתגמולים ולפיצויים. החשבון הזה לא מקבל הפקדות נוספות, אלא אם בן הזוג לשעבר הצטרף לקופה כעמית לפי הכללים הרגילים, ולכן הוא לא קונה לו ביטוח. בקרן ותיקה ובפנסיה תקציבית מחלקים קצבה ולא יתרה: כשהחוסך יוצא לפנסיה, הגוף המשלם מעביר לבן הזוג לשעבר חלק מכל תשלום.

בני זוג רשאים להסכים על חלוקה אחרת, למשל שאחד שומר את כל הפנסיה והשני מקבל יותר מהדירה. חלוקה כזו נעשית מחוץ לקופה: הקופה לא רושמת הערה ולא מעבירה כסף, והכללים של החוק לא חלים עליה.

החלוקה מטפלת בכסף שנצבר עד הפירוד. היא לא נוגעת לשאלה מה יקרה אם אחד מכם ימות מחר. בקרן חדשה, לפני הפרישה, אלמן הוא מי שהיה נשוי לעמית וגר איתו ערב הפטירה, ולכן מרגע הגירושין בן הזוג לשעבר כבר לא מבוטח כשאיר. החלק שלו עובר לילדים: יתומים מתחת לגיל 21 מקבלים יחד 100% מהקצבה הבסיסית לשאירים במקום 40%. בקרן ותיקה כל יתום מקבל 20% מהשכר הקובע, והחלק של בן הזוג לא עובר אליהם.

הוראת המוטבים, כלומר מי שקבעתם שיקבל את היתרה אם אין שאירים, נשארת כמו שהייתה עד שמגישים חדשה. כל עוד יש ילדים מתחת ל-21 זה לא משנה, כי הם שאירים. אבל כשאין שאירים, בן הזוג לשעבר שעדיין רשום מקבל את כל היתרה. ויש מקרה הפוך: מי שהתגרשו אחרי שהקצבה כבר התחילה, בן הזוג מיום הפרישה שומר על קצבת השאירים, אלא אם פסק דין קבע אחרת.

הורה גרוש עם ילדים יכול לוותר על הכיסוי לבן זוג לתקופות של 24 חודשים. הוויתור לא משנה את מה שהילדים יקבלו, ומשנה את דמי הביטוח. מי שמתחתן בזמן הוויתור צריך להודיע לקרן בכתב: אחרי 90 יום בלי הודעה, בן הזוג החדש לא יקבל קצבת שאירים מהקרן, אלא אם הוא השאיר היחיד.

כל עוד ההערה רשומה, החוסך לא יכול בלי הסכמה בכתב של בן הזוג לשעבר למשוך את הכסף, לקבל ממנו קצבה, להעביר אותו לקופה אחרת, להעביר אותו בין מסלולי השקעה, לקחת הלוואה מהקופה או לשעבד אותו. מי שתכנן הלוואה מהקרן כדי לסגור את ההסכם, או החלפת מסלול, צריך את החתימה. ואם הכסף מועבר לקופה אחרת בהסכמה, ההערה עוברת איתו.

ההערה גם מגינה על בן הזוג לשעבר: לעניין עיקול רואים את הכסף שבהערה כאילו כבר עבר לחשבון שלו, ולכן נושה של החוסך לא מעקל את החלק הזה. ובזמן הזה הביטוח של החוסך לא משתנה רק בגלל שחלק מהכסף מיועד לבן הזוג לשעבר, אבל דמי הביטוח מחושבים כאילו הסכום כבר הועבר, והקופה צריכה לשלוח הודעה על השינוי בעלות.

ומה אם אחד מכם נפטר באמצע? אם החוסך נפטר אחרי שההערה נרשמה ולפני ההעברה, ממשיכים כאילו לא נפטר. אם נפטר לפני שהבקשה הוגשה, בן הזוג לשעבר רשאי להגיש אותה בתוך 30 ימים מפסק הדין או מהפטירה, לפי המאוחר. ואם נפטר בן הזוג לשעבר אחרי שהגיש בקשה, הסכום עדיין עובר לחשבון על שמו.