מצב בחיים · נבדק ב-4.11.2026

ביטוח מנהלים: מה יש בפוליסה שלכם ומה עושים איתה

ביטוח מנהלים הוא פוליסה בחברת ביטוח שמשלבת חיסכון לפנסיה עם ביטוח למקרה מוות ולאובדן כושר עבודה. בניגוד לקרן פנסיה, התנאים נקבעים בחוזה כשהפוליסה נמכרת, ולכן פוליסה ישנה יכולה להחזיק דברים שאי אפשר לקנות היום: מקדם קצבה מובטח בפוליסות שנמכרו עד סוף 2012, וכסף שאפשר למשוך בסכום אחד מהפקדות שעד סוף 2007. הדבר הדחוף ביותר הוא לא לגעת בפוליסה, לא להעביר ולא למשוך, לפני שיודעים מה יש בה. כאן כל השאלות לפי הסדר, וכל תשובה נשענת על החוק, על חוזרי רשות שוק ההון ועל תנאי הפוליסות.

התמונה המלאה

השנה שבה נמכרה הפוליסה קובעת מה יש בה

בקרן פנסיה כולם כפופים לתקנון שבתוקף היום, וכשהוא משתנה הוא משתנה לכולם. בביטוח מנהלים זה הפוך: החוזה נחתם ביום שהפוליסה נמכרה, והתנאים שבו נשארים איתה. לכן שתי פוליסות של אותו אדם, אחת מ-1999 ואחת מ-2010, יכולות להיות שני מוצרים שונים לגמרי, וכל אחת נבדקת לפי "תחילת תקופת הביטוח" שכתובה בדוח המפורט שלה.

שלושה תאריכים בחוק ובחוזרים חותכים בין הדורות. הפקדות לחלק ההוני, כלומר כסף שמיועד למשיכה בסכום אחד, אפשר היה לעשות רק לשנות המס שלפני 2008: מאז החוק מאשר קופת ביטוח לתגמולים או לפיצויים רק לכספים מלפני 2008, וכל הפקדה חדשה הולכת לקצבה. מקדם קצבה מובטח אסור למכור מ-1 בינואר 2013 למי שטרם מלאו לו 60. ובפוליסה שנמכרה לפני 1 בינואר 2004, הדוח מראה שתי שורות של דמי ניהול מהחיסכון, קבועים ומשתנים.

יש גם כלל חדש יחסית: בפוליסה שהוצאה מ-1 בספטמבר 2023, הפקדות של שכיר לביטוח מנהלים מותרות רק על החלק מהשכר שמעל פעמיים השכר הממוצע, ורק אחרי שבאותו חודש הופקד לקרן פנסיה הסכום שנקבע. הכלל לא חל על פוליסה שהוצאה לפני כן.

מה עשוי להיות בפוליסה לפי השנה שבה נמכרה (הנוסח המחייב הוא תנאי הפוליסה שלכם)

לפני 2004

מה עשוי להיות בה
דמי ניהול מהחיסכון בשני חלקים, קבוע ומשתנה
איפה רואים בדוח
שתי שורות: "דמי ניהול קבועים מחיסכון" ו"משתנים"

הפקדות עד סוף 2007

מה עשוי להיות בה
חלק הוני, למשיכה בסכום אחד
איפה רואים בדוח
"יתרת הכספים המיועדים למשיכה חד פעמית"

עד סוף 2012

מה עשוי להיות בה
מקדם קצבה מובטח, לפעמים רק במסלול קצבה אחד
איפה רואים בדוח
"מקדם קצבה מובטח בגיל" וההערה שמתחת

מ-2013

מה עשוי להיות בה
אין מקדם מובטח, למעט מי שקנה בגיל 60 ומעלה
איפה רואים בדוח
השורה ריקה או לא קיימת

מספטמבר 2023

מה עשוי להיות בה
הפקדה רק על שכר שמעל פעמיים השכר הממוצע
איפה רואים בדוח
סכום ההפקדה מול התלוש
פוליסות ביטוח מנהלים לפי שנה ←

חוק הפיקוח על שירותים…, סעיף 13(ב)חוזר ביטוח 2012-1-5: מקדמי…, סעיפים 2(א), 2(ב)(1), 4חוזר גופים מוסדיים 2020-9-22:…, הוראות לדוח המקוצר, סעיפים א.2, ג.2; חלק ה', סימן א', טבלה א.3, סעיף 3תקנות מס הכנסה , התשכ"ד-1964, תקנה 19(ב1)(2)

המקדם המובטח: מה הוא שווה, ולמה הפסיקו למכור אותו

מקדם קצבה הוא המספר שבו מחלקים את החיסכון כדי לקבוע את הקצבה החודשית. במקדם מובטח המספר נקבע כבר כשהפוליסה נמכרה, ולא משתנה גם אם תוחלת החיים מתארכת. כשאנשים חיים יותר, מקדם שנקבע היום גבוה יותר, ולכן הקצבה ממנו נמוכה יותר. מקדם שנקבע לפני שנים מגן מפני זה: אותו חיסכון יתורגם לקצבה גבוהה יותר.

בנובמבר 2012 כתב המפקח על הביטוח בחוזר 2012-1-5 שמחקר של אגף שוק ההון מצא שחברות הביטוח מתקשות לעמוד בסיכון שבמקדמים כאלה, בין היתר בגלל אי ודאות בחיזוי תוחלת החיים לטווח ארוך והיעדר מבטחי משנה. החוזר הוסיף שעלות המקדמים הייתה מגולמת בדמי הניהול, כך שהמבוטח לא ידע כמה הוא משלם עליהם. מ-1 בינואר 2013 נאסרה המכירה, למעט למי שמלאו לו 60, ובשנת 2013 בלבד היה מותר לבטל חוזה עם מקדם מובטח ולעבור לחוזה חדש עם מקדמים מובטחים באותם סכומי הפקדה.

שני דברים חשוב לדעת על המקדם שבפוליסה שלכם. הראשון: לפי הוראות הדוח, ההערה שמתחת לשורת המקדם אומרת אם הוא מובטח רק במסלול קצבה מסוים, עם מספר תשלומים מובטחים שכתוב שם. מי שבוחר מסלול אחר מקבל את המקדם של היום. השני: המקדם שייך לחוזה. מה שעובר בהעברה לקופה אחרת הוא הכסף, לא החוזה.

מקדם המרה מובטח: איך יודעים אם יש לכם ←

חוזר ביטוח 2012-1-5: מקדמי…, סעיפים 1, 2(א), 2(ב)(1)-(2), 4חוזר גופים מוסדיים 2020-9-22:…, חלק ה', סימן א', טבלה א.3, סעיף 3 וההערה שמתחת לטבלהמקדם המרה לקצבה, מקדם המרה מובטח

כשמפסיקים להפקיד: החיסכון נשאר, הביטוח בסכנה

פוליסה שהפסיקו להפקיד אליה לא נסגרת. החיסכון נשאר בה וממשיך להיות מושקע, ובדוח היא מסומנת כמסולקת או מוקפאת. דמי הניהול ממשיכים לרדת מהחיסכון גם בלי הפקדות; השיעור שלכם כתוב בדוח.

מה שנעצר הוא הביטוח. לפי כל-זכות, הכיסוי בביטוח מנהלים למוות ולאובדן כושר עבודה נמשך בדרך כלל שלושה חודשים אחרי ההפקדה האחרונה, תקופה קצרה יותר מחמשת החודשים שבקרן פנסיה חדשה. כדי לשמור עליו מסדירים הסדר ריסק, תשלום לתקופה מוגבלת ששומר על הכיסוי בלי לצבור חיסכון, או ממשיכים להפקיד באופן עצמאי. לפי כל-זכות, גם מקדם מובטח נשמר למי שממשיך באותו ביטוח ברציפות, ואת התנאים המדויקים קובעת הפוליסה.

מי שעובר לעבודה שמפקידה לקרן פנסיה מחזיק מעכשיו שני מוצרים. הפוליסה הישנה נשארת לצד הקרן עם החיסכון שבה, ואין חובה להעביר אותה. ההחלטה מה לעשות איתה היא נפרדת, ונעשית אחרי שיודעים מה יש בה.

הפסקתם להפקיד לביטוח מנהלים: מה נשאר ←

שמירה על רצף זכויות פנסיוניות…, בקצרהמקדם המרה לקצבה, הפסקה על הפסקת עבודה או הפסקת תשלומיםחוזר גופים מוסדיים 2020-9-22:…, הוראות לדוח המקוצר

העברה לקרן פנסיה: מה עובר ומה נשאר מאחור

החוק מאפשר להעביר כסף מפוליסה לקרן פנסיה, כולו או חלקו. לפי תקנות ההעברה, הכסף עובר באותו מעמד, שכיר או עצמאי, ובאותם מרכיבים: תגמולי עובד, תגמולי מעסיק ופיצויים. מה שלא עובר הוא כל מה שכתוב בחוזה: מקדם מובטח, הכיסויים שנקנו בפוליסה, והגדרת אובדן הכושר שבה.

בצד של הקרן, מי שמצטרף אליה מתחיל, לפי התקנון של כלל לדוגמה, תקופת אכשרה של 60 חודשי ביטוח, שבה הקרן לא משלמת על נכות או מוות ממצב רפואי שהתחיל לפני ההצטרפות, והקרן רשאית לעשות חיתום רפואי. אם הביטוח בפוליסה מבוטל לפני שהקרן מכסה במלואה, נפתח פער. יש גם מצבים שבהם אי אפשר להעביר: עיקול או שעבוד על מלוא היתרה, או הלוואה שלא נפרעה.

מקדם שאבד לא חוזר: מאז 2013 חברת ביטוח לא רשאית למכור חוזה חדש עם מקדם מובטח למי שמתחת לגיל 60, והאפשרות לעבור לחוזה חדש עם מקדם כזה נסגרה בסוף 2013. לכן השאלה לפני העברה היא לא רק "איפה התשואה טובה יותר", אלא מה בדיוק נשאר מאחור, ואת התשובה מבקשים מהחברה בכתב.

מעבירים כסף מביטוח מנהלים לקרן פנסיה ←

תקנות הפיקוח על שירותים…, תקנה 3(ב)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 34(א), 35(א)-(ב)חוזר ביטוח 2012-1-5: מקדמי…, סעיפים 2(א), 2(ב)(2)

ביום הפרישה: שלוש החלטות שמשנות את הקצבה

הקצבה מביטוח מנהלים היא יתרת החיסכון שמיועדת לקצבה, חלקי מקדם הקצבה של המסלול שבוחרים. החלק ההוני, כסף שהופקד עד סוף 2007, מופיע בנפרד, לא נכנס לחלוקה במקדם, ואין חובה למשוך אותו בגיל מסוים.

שלוש בחירות קובעות את המקדם: תקופת התשלומים המובטחים, כלומר כמה חודשים הקצבה תשולם למוטבים אם תלכו לעולמכם מוקדם; אם בן או בת הזוג ימשיכו לקבל קצבה אחרי הפטירה; ומתי מתחילים. בפוליסה שבה המקדם מובטח רק במסלול אחד, הבחירה במסלול אחר יכולה לוותר על ההבטחה. בפוליסה של כלל, לדוגמה, מגישים בקשה לקצבה לפחות 30 יום לפני תחילתה.

בניגוד לקרן פנסיה, הקצבה מפוליסה לא כפופה לאיזון אקטוארי, המנגנון שבו קצבאות בקרן עולות או יורדות כשהקרן מתאזנת: ההתחייבות היא חוזית. על הקצבה עצמה חל מס הכנסה, עם הפטור החלקי שבסעיף 9א לפקודה.

קצבה מביטוח מנהלים: איך מחשבים ומה בוחרים ←

חוזר גופים מוסדיים 2020-9-22:…, הוראות לדוח המקוצר, סעיף א.2; חלק ה', סימן א', טבלה א.3, סעיף 3נספח תכניות הביטוח לפוליסת…, סעיפים 4.2, 4.3חוק הפיקוח על שירותים…, סעיף 1, הגדרת "קצבה"

מה שלא כולם יודעים

שתי פוליסות של אותו אדם יכולות להיות שני מוצרים שונים

החוזה נקבע ביום המכירה. פוליסה מ-1999 יכולה להחזיק כסף הוני ודמי ניהול משתנים, ופוליסה מ-2010 מקדם מובטח. מי שמאחד אותן לפוליסה אחת או לקרן אחת מאבד את ההבדלים.

חוק הפיקוח על שירותים…, סעיף 13(ב)חוזר ביטוח 2012-1-5: מקדמי…, סעיף 2(א)חוזר גופים מוסדיים 2020-9-22:…, הוראות לדוח המקוצר, סעיף ג.2

המקדם המובטח הוא לפעמים רק במסלול אחד

ההערה שמתחת לשורת המקדם בדוח המפורט אומרת באיזה מסלול קצבה, ועם כמה תשלומים מובטחים, המקדם מובטח. בחירה במסלול אחר בפרישה מחשבת את הקצבה לפי המקדמים של אותו יום.

חוזר גופים מוסדיים 2020-9-22:…, חלק ה', סימן א', טבלה א.3, ההערה שמתחת לטבלהנספח תכניות הביטוח לפוליסת…, סעיף 4.3.2(א)

הכיסוי בפוליסה נגמר מהר יותר מבקרן

לפי כל-זכות, בביטוח מנהלים הכיסוי נמשך בדרך כלל שלושה חודשים אחרי ההפקדה האחרונה, לעומת חמישה חודשים בקרן פנסיה חדשה. מי שעוזב עבודה ולא מסדיר הסדר ריסק עלול להישאר בלי ביטוח לפני שהתחיל במקום חדש.

שמירה על רצף זכויות פנסיוניות…, בקצרהתקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 36(א)

החוזר שביטל את המקדם המובטח הודה שהמבוטחים לא ראו את המחיר

לפי חוזר 2012-1-5, עלות המקדמים הייתה מגולמת בדמי הניהול, כך שמבוטח לא ידע כמה עולה ההבטחה ולא יכול היה להשוות. מי שקונה היום מקדם מובטח מגיל 60 מקבל אותו מתומחר בנפרד, או לצד תכנית בלי מקדם מובטח.

חוזר ביטוח 2012-1-5: מקדמי…, סעיפים 1, 2(ב)(1)

ביטוח מנהלים לא נכנס לאיחוד האוטומטי של חשבונות

כשמצטרפים לקרן פנסיה, היא מאחדת אליה לבד רק חשבונות בקרנות פנסיה. פוליסת ביטוח מנהלים נשארת במקומה עד שאתם מחליטים אחרת.

חוק הפיקוח על שירותים…, סעיף 24ב(א)(3), 24ב(ג)

מה בודקים, לפי הסדר

  1. מוצאים את כל הפוליסות שלכם

    בהר הביטוח רואים את הפוליסות בכל חברות הביטוח, ובמסלקה הפנסיונית את פרטי החיסכון בכל הגופים. מי שעבד אצל כמה מעסיקים יכול להחזיק כמה פוליסות.

    הר הביטוחהמסלקה הפנסיונית

  2. בודקים בדוח אם יש מקדם מובטח וכסף הוני

    בדוח המפורט מחפשים "מקדם קצבה מובטח בגיל" ואת ההערה שמתחתיו, ובדוח המקוצר את "יתרת הכספים המיועדים למשיכה חד פעמית", כלומר כסף שהופקד לחלק ההוני עד 31.12.2007.

    חוזר גופים מוסדיים 2020-9-22:…, הוראות לדוח המקוצר, סעיף א.2; חלק ה', סימן א', טבלה א.3, סעיף 3

  3. בודקים מה מבוטח ומה זה עולה

    בדוח מופיעים הסכום במקרה מוות, הקצבה באובדן כושר עבודה, האם יש שחרור מהפקדות, ושורת עלות לכל כיסוי. ההגדרה של אובדן כושר עבודה כתובה בתנאי הפוליסה.

    חוזר גופים מוסדיים 2020-9-22:…, הוראות לדוח המקוצר, סעיפים א.3-א.5, ב.11

  4. מיד אחרי ההפקדה האחרונה

    עוזבים עבודה? שומרים על הכיסוי בזמן

    לפי כל-זכות, הכיסוי בביטוח מנהלים נמשך בדרך כלל שלושה חודשים אחרי ההפקדה האחרונה. כדי לשמור עליו, ולפי כל-זכות גם על מקדם מובטח, מסדירים הסדר ריסק או הפקדה עצמאית.

    שמירה על רצף זכויות פנסיוניות…, בקצרהמקדם המרה לקצבה, הפסקה על הפסקת עבודה או הפסקת תשלומים

  5. לפני העברה, משיכה או שינוי, מבקשים תשובה בכתב

    מאז 1 בינואר 2013 חברות הביטוח לא מוכרות חוזה חדש עם מקדם מובטח למי שמתחת לגיל 60. מקדם שאבד לא חוזר, ולכן שואלים את החברה מה יקרה לו ולכיסויים לפני כל פעולה.

    חוזר ביטוח 2012-1-5: מקדמי…, סעיפים 2(א), 2(ב)(1), 4

  6. לקראת הפרישה, בוחרים מסלול קצבה

    במסלול מחליטים על תקופת תשלומים מובטחים ועל קצבה לבן הזוג, ויש פוליסות שבהן המקדם מובטח רק במסלול מסוים. בפוליסה של כלל, לדוגמה, מגישים בקשה לקצבה לפחות 30 יום לפני תחילתה.

    נספח תכניות הביטוח לפוליסת…, סעיפים 4.2, 4.3חוזר גופים מוסדיים 2020-9-22:…, חלק ה', סימן א', טבלה א.3, סעיף 3

השאלות של הרגע הזה

להכיר את הפוליסה

ביטוח מנהלים: מה זה, ומה בודקים בפוליסה שלכםביטוח מנהלים הוא פוליסה בחברת ביטוח שמשלבת חיסכון לפנסיה עם ביטוח למקרה מוות ולרוב גם לאובדן כושר עבודה, ובחוק היא נקראת "קופת ביטוח". התנאים נקבעים בחוזה ביום שהפוליסה נמכרה, ולכן שנת ההוצאה קובעת אם יש בה מקדם מובטח, כסף למשיכה בסכום אחד ואיזה מבנה דמי ניהול. מספטמבר 2023 שכיר מפקיד לפוליסה חדשה רק על שכר שמעל 27,538 ₪ בחודש (2026).לתשובה ←פוליסות ביטוח מנהלים לפי שנה: לפני 1991, עד 2003, עד 2012 ואחרישנת ההוצאה של פוליסת ביטוח מנהלים מספרת מה כנראה יש בה: פוליסות ישנות מאוד יכולות להבטיח תשואה, לפני 2004 דמי הניהול מהחיסכון בנויים משני חלקים, עד סוף 2007 הופקד כסף לחלק שנמשך בסכום אחד, ועד סוף 2012 נמכרו פוליסות עם מקדם קצבה מובטח. מ-2013 אין מקדם מובטח למי שמתחת לגיל 60, ומספטמבר 2023 פוליסה חדשה מקבלת הפקדות רק על שכר גבוה. הקובע הוא תנאי הפוליסה שלכם.לתשובה ←הדוח השנתי של ביטוח מנהלים: איפה רואים מקדם, כיסויים ודמי ניהוללכל פוליסת ביטוח מנהלים יש דוח שנתי מקוצר, שנשלח עד שלושה חודשים אחרי סוף השנה, ודוח מפורט באזור האישי באתר החברה. בדוח רואים מה צפוי לכם (קצבה, מקדם, סכום במוות ובאובדן כושר עבודה), מה קרה בפוליסה השנה (הפקדות, רווחים, דמי ניהול ועלות כל כיסוי) ואת שיעורי דמי הניהול שלכם. המבנה והנוסח אחידים בכל החברות, לפי חוזר של רשות שוק ההון.לתשובה ←

המקדם, הקצבה והכסף ההוני

מקדם המרה מובטח בביטוח מנהלים: איך יודעים אם יש לכםמקדם מובטח הוא המספר שבו יחולק החיסכון כדי לקבוע את הקצבה, והוא נקבע כבר כשהפוליסה נמכרה ולא משתנה גם אם תוחלת החיים מתארכת. מ-1 בינואר 2013 אסור למכור פוליסות כאלה למי שעוד לא מלאו לו 60, ולכן מקדם כזה נמצא בעיקר בפוליסות ביטוח מנהלים ישנות. רואים אותו בדוח השנתי המפורט, בשורה "מקדם קצבה מובטח בגיל" ובהערה שמתחתיה.לתשובה ←קצבה מביטוח מנהלים: איך מחשבים ומה בוחרים בפרישההקצבה מביטוח מנהלים היא יתרת החיסכון לקצבה חלקי מקדם הקצבה של המסלול שבוחרים, והיא משולמת לכל החיים. במסלול מחליטים כמה תשלומים מובטחים יהיו, אם בן הזוג ימשיך לקבל קצבה ומתי מתחילים, וכל בחירה משנה את המקדם. בניגוד לקרן פנסיה, הקצבה לא כפופה לאיזון אקטוארי, אבל לפי תנאי הפוליסה היא יכולה להשתנות עם תשואת המסלול שאליו היא צמודה.לתשובה ←פוליסה הונית ישנה (לפני 2008): מתי מושכים, ואפשר גם קצבהכסף שהופקד עד סוף 2007 לפוליסה הונית או לנספח הוני מיועד למשיכה בסכום אחד, ובדוח הוא מופיע בשורה "יתרת הכספים המיועדים למשיכה חד פעמית". את התגמולים של שכיר מושכים לפי התקנות, למשל מגיל 60 אם עברו חמש שנים מתחילת ההפקדות, ואת הפיצויים אחרי סיום העבודה. מי שמעדיף קצבה בודק אם לפוליסה יש תכנית המשך לקצבה.לתשובה ←

כיסויים, הפסקת הפקדות והעברה

אובדן כושר עבודה בביטוח מנהלים: מה מכוסה, ומה שונה מקרן פנסיהבביטוח מנהלים, אובדן כושר עבודה הוא כיסוי שנקנה בתוך הפוליסה או לצידה, והוא משלם פיצוי חודשי אחרי תקופת המתנה, ולרוב גם ממשיך את ההפקדות לחיסכון. בפוליסה של הראל לדוגמה, הפיצוי הוא עד 75% מהשכר המבוטח ותקופת ההמתנה שלושה חודשים. מתי בדיוק מגיע תשלום, לפי המקצוע שלכם או לפי כל עיסוק סביר, כתוב בתנאי הפוליסה שלכם.לתשובה ←הפסקתם להפקיד לביטוח מנהלים: מה נשאר בפוליסההחיסכון נשאר בפוליסה וממשיך להיות מושקע, ובדוח היא תסומן כמוקפאת או כמסולקת. מה שנעצר הוא הביטוח: לפי כל-זכות, הכיסוי למוות ולאובדן כושר עבודה נמשך בדרך כלל שלושה חודשים אחרי ההפקדה האחרונה, ואפשר לשמור עליו, וגם על מקדם מובטח, בהסדר ריסק או בהפקדות עצמאיות. את התקופה המדויקת ואת התנאים קובעת הפוליסה שלכם.לתשובה ←מעבירים כסף מביטוח מנהלים לקרן פנסיה: מה מפסידים ומה מרוויחיםהחוק מאפשר להעביר כסף מפוליסת ביטוח מנהלים לקרן פנסיה, כולו או חלקו, והכסף עובר באותם מרכיבים ועם אותם תאריכי הפקדה. מה שנשאר מאחור הוא החוזה: מקדם קצבה מובטח אם יש, והכיסויים שבפוליסה, ובקרן מקיפה התקנות גם מגבילות כמה מותר להכניס. ובקרן החדשה, לפי התקנון של כלל לדוגמה, מתחילה אכשרה של 60 חודשים למצב רפואי קודם.לתשובה ←יש לי גם ביטוח מנהלים וגם קרן פנסיה: אני משלם פעמיים על ביטוח?אם נרכש כיסוי בשניהם, אלה שני ביטוחים נפרדים, ובמקרה מוות כל אחד משלם: הקרן קצבה חודשית לשאירים, והפוליסה סכום אחד למוטבים. באובדן כושר עבודה זה אחרת: בפוליסה יכול להיות סעיף קיזוז, למשל בפוליסה של הראל, שמקטין את הפיצוי כשיחד עם קרן הפנסיה מקבלים יותר מ-100% מהשכר. מה יש לכם בכל אחד כתוב בדוח השנתי שלו.לתשובה ←

דוגמאות במספרים

שלמה, 58, מחזיק שתי פוליסות ממעסיקים קודמים, מ-1999 ומ-2010, ומאז 2015 מפקידים לו לקרן פנסיה

שלמה קיבל מכתב מהקרן שלו שמציע "לאחד את כל החיסכון במקום אחד". לפני שהסכים, ביקש להבין מה יש בכל פוליסה ומה יאבד אם יעביר.

פוליסה מ-1999, שורת "יתרת הכספים המיועדים למשיכה חד פעמית"
כסף הוני מהפקדות עד 2007: נמשך בסכום אחד לפי הכללים, לא חייב להפוך לקצבה
פוליסה מ-1999, דמי ניהול
שתי שורות, קבועים ומשתנים, כי נמכרה לפני 2004; השיעור שלו כתוב בדוח
פוליסה מ-2010, שורת "מקדם קצבה מובטח בגיל 67"
יש מקדם, וההערה אומרת שהוא מובטח במסלול עם 240 תשלומים מובטחים
אם יעביר את הפוליסה מ-2010 לקרן
הכסף עובר, המקדם נשאר בחוזה ומתבטל איתו; חוזה חדש כזה לא יימכר לו לפני גיל 60
האיחוד שהקרן מציעה לפי החוק
חל רק על קרנות פנסיה; הפוליסות לא יעברו בלי בקשה שלו
מה ביקש מחברת הביטוח בכתב
מה קורה למקדם ולכיסויים אם יעביר הכול, ומה אם רק חלק

בפוליסות ישנות, "לאחד הכול" הוא לא פעולה טכנית: כל פוליסה נבדקת לבד, כי בכל אחת יש משהו אחר שלא עובר עם הכסף.

הדוגמה להמחשה. המקדם, המסלול שבו הוא מובטח והגיל שלפיו חושב כתובים בדוח המפורט של כל פוליסה ובתנאיה. חוזה חדש עם מקדם מובטח מותר למכור רק למי שמלאו לו 60 ביום המכירה, ובתנאים שבחוזר.

חוק הפיקוח על שירותים…, סעיף 13(ב), 24ב(ג)חוזר גופים מוסדיים 2020-9-22:…, הוראות לדוח המקוצר, סעיפים א.2, ג.2; חלק ה', סימן א', טבלה א.3חוזר ביטוח 2012-1-5: מקדמי…, סעיפים 2(א), 2(ב)(1)

גלית, 52, עוזבת עבודה שבה הפקידו לה לביטוח מנהלים מ-2006, ומתחילה עבודה שמפקידה לקרן פנסיה

בין העבודות יש לגלית חודשיים בלי משכורת. ביטוח המנהלים כולל כיסוי לאובדן כושר עבודה, ולפני שנה היא עברה ניתוח בגב. היא שאלה מה לעשות עם הפוליסה ומתי.

הכיסוי בפוליסה אחרי ההפקדה האחרונה
לפי כל-זכות, בדרך כלל שלושה חודשים; המדויק בתנאי הפוליסה
בקרן החדשה, על מצב רפואי מלפני ההצטרפות
תקופת אכשרה של 60 חודשים, ואפשר חיתום עם החרגה
מה שומר על הכיסוי הישן
הסדר ריסק או הפקדה עצמאית לפוליסה, לפני שהכיסוי נגמר
אם תעביר את הכסף לקרן מיד
הכיסוי בפוליסה מתבטל, והקרן עוד לא מכסה את הגב
החלק ההוני מהפקדות 2006-2007
נשאר בפוליסה עם הכללים שלו, גם אם היא מפסיקה להפקיד

מי שיש לו מצב רפואי קודם מחזיק בפוליסה הישנה ביטוח שהקרן החדשה לא נותנת לו בשנים הראשונות, וזו הסיבה לבדוק לפני שמעבירים.

הדוגמה להמחשה. תקופת האכשרה והחיתום לפי תקנון כלל פנסיה מקיפה (סעיפים 34-35); בקרן אחרת בודקים את התקנון שלה. משך הכיסוי בפוליסה ותנאי הסדר הריסק קבועים בתנאי הפוליסה.

שמירה על רצף זכויות פנסיוניות…, בקצרהתקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 34(א), 35(א)-(ב)חוק הפיקוח על שירותים…, סעיף 13(ב)

איתן, 66, יוצא לקצבה מפוליסה מ-2009 שבה 800,000 ₪ לקצבה, והמקדם מובטח רק במסלול של 240 תשלומים

איתן נשוי, ואשתו צעירה ממנו בשש שנים. הוא רצה מסלול שבו היא תמשיך לקבל קצבה אחרי מותו, ושאל מה זה עושה לקצבה שלו.

במסלול 240 תשלומים, במקדם המובטח 205
800,000 ÷ 205 = 3,902 ₪ בחודש
במסלול עם קצבה לבת הזוג, לפי מקדם החברה היום 228
800,000 ÷ 228 = 3,509 ₪ בחודש
ההפרש בחודש
393 ₪
מה קונה ההפרש
קצבה לבת הזוג לכל חייה אחרי מותו, בשיעור שנקבע במסלול
מה מאבדים במסלול האחר
את ההבטחה של המקדם: הוא נקבע לפי מקדמי החברה ביום תחילת הקצבה

בפוליסה שבה המקדם מובטח במסלול אחד, הבחירה במסלול היא גם בחירה אם להשתמש בהבטחה, ולכן משווים את המסלולים בשקלים לפני הבקשה.

המספרים להמחשה: המקדמים 205 ו-228 הומצאו לדוגמה, ו-800,000 חלקי 205 הם 3,902.44, חלקי 228 הם 3,508.77. אצלכם המקדם בכל מסלול תלוי בתנאי הפוליסה, בגיל ובהפרש הגילים בין בני הזוג, והקצבה היא לפני מס.

חוזר גופים מוסדיים 2020-9-22:…, חלק ה', סימן א', טבלה א.3, ההערה שמתחת לטבלהנספח תכניות הביטוח לפוליסת…, סעיפים 4.3.1-4.3.2מקדם המרה לקצבה, לדוגמה; מקדם המרה מובטח

כלים ונתונים

מחשבון פנסיהכמה קצבה ייתן החיסכון, לפי מקדם וגילהשוואת קרנות הפנסיההתשואות של קרנות הפנסיה, למי שבודק מעבר

בדיקה בלי התחייבות

רוצים שנעבור על זה איתכם?

נעבור איתכם על כל פוליסה: מאיזו שנה היא, אם יש בה מקדם מובטח, מה הכיסויים עולים, וכמה אתם משלמים היום ומה אפשר לקבל במצב שלכם. השאירו שם וטלפון, ונחזור אליכם ביום העבודה הקרוב.

חוזר אליכם: איתי דניאל זכריה

סוכן פנסיוני בעל רישיון, מס' L-00138351

האתר מופעל על ידי ז.א שיווק ומכירות דיגיטליים בע"מ

על מה לדבר?
או בוואטסאפלהתקשר

נשתמש בפרטים רק כדי לחזור אליכם בעניין הזה. אפשר לבקש שנמחק אותם בכל רגע. מדיניות הפרטיות

על מה זה מבוסס