נבדק ב-3.11.2026 · לפי תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026

כמה צריך לחסוך כדי לקבל פנסיה של 10,000 ₪ בחודש?

התשובה הקצרה

בקרן פנסיה חדשה הקצבה היא החיסכון חלקי מקדם ההמרה, ולכן 10,000 ₪ בחודש דורשים חיסכון של פי 180 עד 200 בערך ביום הפרישה. בטבלת כלל פנסיה (מאי 2026), לגבר יליד 2000 שפורש ב-67 עם 60% לבת הזוג המקדם הוא 197.63, כלומר כ-1,976,300 ₪, ובלי בת זוג (178.75) כ-1,787,500 ₪.

תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 45(א), נספח ז'-1

דוגמה במספרים

היעד: 10,000 ₪ בחודש, בכסף של היום, לגבר יליד 2000 שפורש ב-67 עם 60% לבת הזוג (מקדם 197.63). כמה צריך להיכנס לחיסכון בכל חודש, לפי מספר השנים:

החיסכון שצריך ביום הפרישה
1,976,300 ₪
42 שנה, תשואה ריאלית 3%
כ-1,981 ₪ בחודש
42 שנה, תשואה ריאלית 4%
כ-1,543 ₪ בחודש
30 שנה, תשואה ריאלית 3%
כ-3,415 ₪ בחודש
30 שנה, תשואה ריאלית 4%
כ-2,884 ₪ בחודש
20 שנה, תשואה ריאלית 3%
כ-6,046 ₪ בחודש
השכר ש-18.5% ממנו הם 1,981 ₪
כ-10,708 ₪
השכר ש-18.5% ממנו הם 3,415 ₪
כ-18,459 ₪, מעל השכר הממוצע במשק

להמחשה בלבד, ולא הבטחה לתשואה. החישוב מניח תשואה ריאלית קבועה, הפקדה חודשית רצופה מאפס, ולא מפחית את עלות הביטוח לנכות ולשאירים ואת דמי הניהול, ולכן ההפקדה בפועל צריכה להיות גבוהה יותר. המקדם מנספח ז'-1 בתקנון כלל פנסיה במהדורת מאי 2026, שבנוי על הפרש גיל של 3 שנים בין בני הזוג (הפרש אחר משנה אותו); בקרן אחרת ובשנה אחרת הוא יכול להיות שונה.

תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 45(א), נספח ז'-1צו הרחבה בדבר הגדלת ההפרשות…, סעיף 3

מה עושים עכשיו

  1. מגדירים את היעד בכסף של היום, לפני מס

    10,000 ₪ בעוד 30 או 40 שנה שווים פחות מ-10,000 ₪ היום. לכן מחשבים ביעד של היום ובתשואה ריאלית, כלומר מעל האינפלציה. הקצבה מהקרן היא סכום ברוטו, ומס הכנסה יורד ממנה.

    מחשבון פטור ממס על הפנסיה ←

  2. מוצאים את מקדם ההמרה שלכם בתקנון

    מקדם ההמרה הוא המספר שבו מחלקים את החיסכון כדי לקבל קצבה חודשית. הוא בנספח של התקנון, לפי מין, שנת לידה, גיל הפרישה, האחוז לבן הזוג ותקופה מובטחת. בכלל פנסיה זה נספח ז'-1.

    המקדם בגיל 60, 62, 67 ו-70 ←

    תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 45(א), נספח ז'-1

  3. מכפילים: יעד כפול מקדם

    10,000 ₪ כפול 197.63 הם 1,976,300 ₪. זה הסכום שצריך להיות בקרן ביום שלפני תחילת הקצבה, כולל מה שכבר חסכתם והתשואה שלו עד אז.

    תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 45(א)

  4. מחשבים כמה צריך להיכנס לחיסכון בכל חודש

    הסכום החודשי תלוי במספר השנים שנשארו ובתשואה. הטבלה בדוגמה מראה את החשבון בשתי הנחות תשואה. ההפקדה בפועל צריכה להיות גבוהה ממה שבטבלה, כי חלק ממנה הולך לביטוח לנכות ולשאירים ולדמי ניהול.

    מחשבון הפנסיה ←

  5. משווים למה שמופקד לכם היום

    לפי צו ההרחבה מופקדים 18.5% משכר הבסיס, עד השכר הממוצע במשק, 13,769 ₪ בחודש ב-2026, אלא אם החוזה קובע יותר. בדוח השנתי של הקרן מופיעה גם הקצבה הצפויה לפי הנתונים שלכם.

    מה המעסיק חייב להפקיד ←

    צו הרחבה בדבר הגדלת ההפרשות…, סעיף 3צו הרחבה [נוסח משולב] לפנסיה…, סעיף 6(ג)שכר ממוצע לפי סעיפים 1 ו-2…, החל מ-1.1.2026

  6. מוסיפים את מה שמחוץ לקרן

    קצבת אזרח ותיק מביטוח לאומי משולמת בנוסף לפנסיה מהקרן: 1,838 ₪ ליחיד ב-2026, ועוד תוספת ותק של עד 50%. ב-2026 עד 5,422 ₪ מקצבה מזכה פטורים ממס, בתנאים שבפקודה.

    קצבת זקנה ופנסיה מהקרן ←

    סכומי הקצבה לפי המצב המשפחתי, טבלת הרכב משפחה וסכוםתוספת ותק לקצבת אזרח ותיק, תוספת ותקלוח עזר לחישוב מס הכנסה…, עמ' 12

מה בודקים

הדברים שמשנים את התשובה אצלכם.

האחוז לבן הזוג, ואם יש בן זוג

לגבר יליד 2000 שפורש ב-67, המקדם בלי שאירים הוא 178.75, עם 30% לבת הזוג 188.19, ועם 60% 197.63. ככל שעובר יותר לבן הזוג, צריך יותר חיסכון לאותה קצבה.

תקנון כלל פנסיה מקיפה, נספח ז'-1

גיל הפרישה

מי שמתחיל קצבה מאוחר יותר מקבל מקדם נמוך יותר. לגבר יליד 2000 עם 60% לבת הזוג: 205.04 בגיל 65, 197.63 בגיל 67 ו-185.53 בגיל 70. ב-70, 10,000 ₪ דורשים כ-1,855,300 ₪.

תקנון כלל פנסיה מקיפה, נספח ז'-1

מין ושנת לידה

לאישה ילידת 2000 שפורשת ב-67 עם 60% לבן הזוג המקדם הוא 195.51. מי שנולד מוקדם יותר מקבל מקדם נמוך יותר: לגבר יליד 1985 בגיל 67 עם 60%, 194.85.

תקנון כלל פנסיה מקיפה, נספח ז'-1

המקדם ייקבע רק ביום הפרישה

הקצבה מחושבת לפי התקנון שבתוקף ביום הזכאות הראשון. המקדמים מבוססים על הנחות של תשואה ותוחלת חיים שהממונה קובע, ושינוי בהן משנה את הטבלה.

תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיפים 45(ג), 110

השכר שעליו מפקידים

מעל השכר הממוצע במשק הצו לא מחייב הפקדה. מי שמרוויח יותר וההסכם שלו לא קובע הפקדה מכל השכר, צובר לפי 13,769 ₪ בלבד (2026).

צו הרחבה [נוסח משולב] לפנסיה…, סעיף 6(ג)שכר ממוצע לפי סעיפים 1 ו-2…, החל מ-1.1.2026

מתי זה אחרת

  • בקרן ותיקה (מבטחים, מקפת, קג"מ ועוד) אין מקדם: הקצבה היא אחוז מהשכר הקובע לפי הוותק, והחשבון כאן לא מתאים לה.
  • בפוליסת ביטוח מנהלים ישנה יכול להיות מקדם המרה מובטח שכתוב בפוליסה, ואז החשבון נעשה לפיו.
  • כל קרן מפרסמת טבלת מקדמים משלה, על בסיס הנחות שהממונה קבע. המספרים כאן הם של כלל פנסיה בלבד.
  • קרן השתלמות וקופת גמל להשקעה לא משלמות קצבה מעצמן, אבל אפשר להעביר מהן כסף לקצבה. מה זה עושה מוסבר בעמוד על קרן השתלמות ביום הפרישה.

בדיקה בלי התחייבות

רוצים שנבדוק את זה בשבילכם?

נבדוק איתכם בדוח כמה צברתם, מה הקצבה הצפויה לפי הנתונים שלכם, וכמה חסר כדי להגיע לסכום שאתם רוצים. השאירו שם וטלפון, ונחזור אליכם ביום העבודה הקרוב.

חוזר אליכם: איתי דניאל זכריה

סוכן פנסיוני בעל רישיון, מס' L-00138351

האתר מופעל על ידי ז.א שיווק ומכירות דיגיטליים בע"מ

על מה לדבר?
או בוואטסאפלהתקשר

נשתמש בפרטים רק כדי לחזור אליכם בעניין הזה. אפשר לבקש שנמחק אותם בכל רגע. מדיניות הפרטיות

עוד שאלות שאנשים שואלים

כמה כסף צריך כדי לקבל 10,000 ₪ פנסיה בחודש?

בערך פי 180 עד 200 מ-10,000 ₪, כלומר 1.8 עד 2 מיליון ₪ ביום הפרישה, לפי המקדם שלכם. לגבר יליד 2000 ב-67 עם 60% לבת הזוג, בטבלת כלל פנסיה: כ-1,976,300 ₪.

תקנון כלל פנסיה מקיפה, נספח ז'-1

וכמה צריך בשביל 5,000 ₪ בחודש?

חצי: באותו מקדם 197.63, כ-988,150 ₪. החשבון תמיד יעד כפול מקדם.

תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 45(א)

מה זה מקדם המרה במילים פשוטות?

המספר שבו מחלקים את החיסכון כדי לקבל קצבה חודשית. אפשר לחשוב עליו כמספר החודשים שהחיסכון צריך להספיק להם, אחרי שהקרן מביאה בחשבון תשואה צפויה ותוחלת חיים.

תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיפים 45(א), 110

כמה אני צריך להפקיד בחודש?

זה תלוי בשנים שנשארו ובתשואה. להמחשה, לגבר יליד 2000 שמתחיל מאפס ב-25: כ-1,981 ₪ בחודש לחיסכון בתשואה ריאלית של 3%, או כ-3,415 ₪ אם נשארו 30 שנה. במחשבון הפנסיה באתר אפשר להכניס את הנתונים שלכם.

תקנון כלל פנסיה מקיפה, נספח ז'-1

קצבת הזקנה מביטוח לאומי נכללת ב-10,000 ₪?

לא. היא משולמת בנוסף לפנסיה מהקרן: 1,838 ₪ ליחיד ב-2026, ועוד תוספת ותק של עד 50%. מי שמכוון להכנסה כוללת של 10,000 ₪ יכול להפחית אותה מהיעד.

סכומי הקצבה לפי המצב המשפחתי, טבלת הרכב משפחה וסכוםתוספת ותק לקצבת אזרח ותיק, תוספת ותק

הקצבה הצפויה בדוח השנתי שונה מהחשבון שלי. למה?

הדוח מביא בחשבון את הנתונים שלכם, את דמי הניהול ואת עלות הביטוח, לפי הנחות אחידות. הקצבה הסופית נקבעת רק ביום הפרישה, לפי היתרה, הבחירות שלכם והתקנון שבתוקף אז.

תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 45(ג)

שאלות קשורות

איך מחשבים פנסיה מקרן פנסיה: החיסכון חלקי מקדם ההמרהבקרן פנסיה חדשה הקצבה החודשית היא החיסכון שלכם ביום שלפני תחילת הקצבה, חלקי מקדם ההמרה. המקדם הוא מספר מטבלה בתקנון, שנקבע לפי הגיל ביום ההתחלה, שנת הלידה, המין, בן הזוג והשיעור שבחרתם לו, ילדים ותקופה מובטחת. למשל, 1,200,000 ₪ חלקי מקדם 200 הם 6,000 ₪ בחודש.לתשובה ←פורשים ב-60, 62, 67 או 70: כמה משתנה מקדם ההמרה בטבלהבקרן פנסיה חדשה הקצבה היא החיסכון חלקי מקדם ההמרה, והמקדם יורד ככל שמתחילים מאוחר יותר. בטבלה של כלל פנסיה, לגבר יליד 1965 שבוחר 60% לאשתו ובלי תקופה מובטחת, המקדם הוא 215.10 בגיל 60, 208.61 בגיל 62, 190.30 בגיל 67 ו-177.84 בגיל 70. על אותו חיסכון, הקצבה בגיל 67 גבוהה בכ-13% מהקצבה בגיל 60.לתשובה ←שכר מינימום ופנסיה: כמה זה נותן, ומה משלים ביטוח לאומי18.5% משכר מינימום (6,443.85 ₪ מאפריל 2026) הם 1,192 ₪ בחודש לקרן הפנסיה. מגיל הפרישה ביטוח לאומי מבטיח ליחיד עד גיל 70 הכנסה של 4,375 ₪ בחודש (2026), קצבת אזרח ותיק יחד עם השלמת הכנסה. פנסיה מהקרן עד 1,790 ₪ לא נספרת בבדיקה, וכל שקל מעליה מקטין את ההשלמה בשקל.לתשובה ←קצבת זקנה מביטוח לאומי ופנסיה מהקרן: איך הן משתלבותאלה שתי זכויות נפרדות: הכנסה מפנסיה לא נספרת במבחן ההכנסות של ביטוח לאומי לקצבה הזו, וקצבת האזרח הוותיק (1,838 ₪ ליחיד ב-2026, לפני תוספות) משולמת בנוסף לה. בין גיל הפרישה ל-70 רק הכנסה מעבודה או הכנסה אחרת, כמו שכירות, יכולה לצמצם אותה, ומגיל 70 אין מבחן הכנסות. קצבת אזרח ותיק פטורה ממס הכנסה.לתשובה ←קרן השתלמות ביום הפרישה: למשוך, להשאיר או להעביר לקצבהבגיל הפרישה קרן ההשתלמות נזילה בלי מס כבר 3 שנים אחרי ההפקדה הראשונה לחשבון, במקום 6. אין חובה למשוך: הכסף יכול להישאר מושקע, והרווחים על ההפקדה המוטבת נשארים פטורים גם כשמושכים אחר כך. אפשר גם להעביר אותה לקופת גמל לקצבה, בתנאי שבאותו מועד הייתם יכולים למשוך אותה בפטור.לתשובה ←מה המעסיק חייב להפקיד לפנסיה, על איזה שכר ומתילפי צו ההרחבה לפנסיה חובה, המעסיק מפקיד 18.5% משכר הבסיס (6% מנוכים מכם), עד השכר הממוצע במשק, 13,769 ₪ בחודש ב-2026. החובה מתחילה אחרי 6 חודשי עבודה, או מהיום הראשון למי שכבר מבוטח בביטוח פנסיוני, והכסף צריך להגיע לקופה שבחרתם לכל המאוחר 15 יום אחרי סוף החודש.לתשובה ←

על מה זה מבוסס

כל עובדה בעמוד מסומנת במקור שלה. הנוסח המחייב הוא של המסמך עצמו, ומה שכתוב בו גובר על ההסבר כאן.