נבדק ב-23.10.2026 · לפי תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026

פורשים ב-60, 62, 67 או 70: כמה משתנה מקדם ההמרה בטבלה

התשובה הקצרה

בקרן פנסיה חדשה הקצבה היא החיסכון חלקי מקדם ההמרה, והמקדם יורד ככל שמתחילים מאוחר יותר. בטבלה של כלל פנסיה, לגבר יליד 1965 שבוחר 60% לאשתו ובלי תקופה מובטחת, המקדם הוא 215.10 בגיל 60, 208.61 בגיל 62, 190.30 בגיל 67 ו-177.84 בגיל 70. על אותו חיסכון, הקצבה בגיל 67 גבוהה בכ-13% מהקצבה בגיל 60.

תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 45(א)תקנון כלל פנסיה מקיפה, נספח ז'-1

דוגמה במספרים

אבי, יליד 1965, צבר 1,000,000 ₪ בכלל פנסיה. הוא בוחר 60% לאשתו, שצעירה ממנו בשלוש שנים, ובלי תקופה מובטחת. כמה קצבה יקבל על אותו סכום בכל גיל:

גיל 60, מקדם 215.10
1,000,000 ÷ 215.10 = 4,649 ₪ בחודש
גיל 62, מקדם 208.61
4,794 ₪ בחודש
גיל 64, מקדם 201.65
4,959 ₪ בחודש
גיל 67, מקדם 190.30
5,255 ₪ בחודש
גיל 70, מקדם 177.84
5,623 ₪ בחודש
ההבדל בין 60 ל-67 על אותו סכום
606 ₪ בחודש, כ-13%
מה מקבל בין 60 ל-67 אם מתחיל ב-60
84 חודשים × 4,649 ₪ = 390,516 ₪
לשם השוואה: גיל 67 בלי בן זוג, מקדם 169.41
5,903 ₪ בחודש

המקדמים לקוחים מנספח ז'-1 בתקנון כלל פנסיה (מאי 2026), שנבדקו בעמודים 96 ו-105 של התקנון. החיסכון של 1,000,000 ₪ קבוע בכל השורות להמחשה בלבד: בפועל מי שמחכה ממשיך לצבור תשואה ואולי גם הפקדות. הסכומים לפני מס, ובקרן אחרת המקדמים יכולים להיות שונים.

תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 45(א)תקנון כלל פנסיה מקיפה, נספח ז'-1

מה עושים עכשיו

  1. מוצאים בתקנון את הנספח של מקדמי ההמרה

    מקדם ההמרה הוא המספר שבו מחלקים את החיסכון כדי לקבל קצבה חודשית. בכלל פנסיה הוא מופיע בנספח ז'-1, בטבלאות נפרדות לגבר ולאישה, לפי האחוז שבוחרים לבן הזוג (למשל 30%, 60% או 100%), בלי בן זוג ("ללא שאירים"), ולפי תקופת תשלומים מובטחים: בלי, 60, 120, 180 או 240 חודשים.

    תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 45(א)תקנון כלל פנסיה מקיפה, נספח ז'-1

  2. מחפשים את השורה של הגיל ואת העמודה של שנת הלידה

    בטבלאות בלי תקופה מובטחת השורות הן גילי פרישה מ-60 עד 75, והעמודות הן שנות לידה בקפיצות של חמש שנים (1960, 1965, 1970 וכן הלאה). נולדתם בשנה שבין שתי עמודות? מבקשים מהקרן את המקדם המדויק שלכם.

    תקנון כלל פנסיה מקיפה, נספח ז'-1

  3. מחלקים את החיסכון במקדם של כל גיל שאתם שוקלים

    את החיסכון רואים בדוח השנתי. מחלקים אותו במקדם של 60, של 62 ושל 67 ורואים את ההבדל בקצבה החודשית. כך רואים במספרים מה נותנת כל שנה של המתנה.

    מחשבון פנסיה ←

    תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 45(א)

  4. מוסיפים את מה שקורה לחיסכון בזמן ההמתנה

    מי שמחכה לא רק מקבל מקדם נמוך יותר. החיסכון ממשיך לצבור תשואה, ואם אתם עובדים, גם הפקדות. מצד שני, הביטוח לנכות ולשאירים נגמר בגיל תום תקופת הביטוח שבחרתם, לכל המאוחר בגיל פרישת חובה (67).

    תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 9תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 25תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 53

  5. מבקשים מהקרן חישוב עם הנתונים האמיתיים

    הטבלה מניחה הפרש גילים קבוע בין בני הזוג, אבל הקצבה מחושבת לפי הגיל האמיתי של בן הזוג. החישוב נעשה לפי התקנון שבתוקף ביום שהקצבה מתחילה, ולכן מבקשים חישוב קרוב למועד ולא מסתמכים על טבלה ישנה.

    איך מחושבת הקצבה ←

    תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 45(ג)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 110(ב)

מה בודקים

הדברים שמשנים את התשובה אצלכם.

שנת הלידה, לא רק הגיל

באותו גיל, מי שנולד מאוחר יותר מקבל מקדם גבוה יותר, כי לוחות התמותה מניחים שתוחלת החיים ממשיכה לעלות. בגיל 67, לגבר שבוחר 60% לאשתו: 188.88 ליליד 1960, 190.30 ליליד 1965 ו-191.56 ליליד 1970.

תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 110(א)(2)תקנון כלל פנסיה מקיפה, נספח ז'-1

כמה בחרתם לבן הזוג, ואם יש בכלל בן זוג

לגבר יליד 1965 בגיל 67 בלי תקופה מובטחת, המקדם בלי בן זוג הוא 169.41, ועם 60% לאשתו 190.30. ככל שהאחוז לבן הזוג גבוה יותר, המקדם גבוה יותר והקצבה החודשית קטנה.

תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 45(א)(2)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 48תקנון כלל פנסיה מקיפה, נספח ז'-1

תקופה מובטחת ארוכה מגבילה את גיל הפרישה בטבלה

תקופת התשלומים המובטחים חייבת להסתיים עד גיל 87. לכן בטבלאות של 240 חודשים מובטחים בכלל, השורות מגיעות רק עד גיל 67. מי שפורש מאוחר יותר ורוצה תקופה מובטחת, יקבל תקופה מקוצרת.

תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 50(א)תקנון כלל פנסיה מקיפה, נספח ז'-1

בן זוג צעיר או מבוגר ממה שהטבלה מניחה

הטבלאות בנספח ז'-1 של כלל חושבו להפרש של שלוש שנים בין בני הזוג, ולצידן מודפסת טבלת "מקדם התאמה הפרשי גיל". בטבלת ההתאמה שליד טבלת ה-60% בלי תקופה מובטחת (שחושבה לשנת לידה 1955 ולפרישה בגיל 67), לגבר שאשתו צעירה ממנו ב-10 שנים מקדם ההתאמה הוא 105.8%, כלומר המקדם גבוה יותר והקצבה נמוכה יותר.

תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 110(ב)תקנון כלל פנסיה מקיפה, נספח ז'-1

אם אתם מקבלים מהקרן קצבת נכות

קצבת זקנה אפשר להתחיל לקבל מגיל הזכאות המינימלי (60) ואילך, אבל רק כשלא מקבלים מהקרן קצבת נכות.

תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 42

מתי זה אחרת

  • כל קרן מפרסמת טבלת מקדמים משלה, על בסיס ההנחות שהממונה על שוק ההון קבע (ריבית היוון של 4.38% ברוטו לשנה בניכוי דמי ניהול מרביים, ולוחות תמותה של הממונה). הנחות אלה מופיעות בסעיף 110 אצל כלל, הראל, מנורה מבטחים, מיטב, מגדל מקפת אישית, אלטשולר שחם, מור ואינפיניטי, ובהפניקס בסעיף 112. בכל קרן מחפשים את הנספח שלה. בהפניקס סעיף החישוב הוא 46 והטבלאות בנספח ח'.
  • בקרן ותיקה (מבטחים, מקפת, קג"מ ועוד) אין מקדם המרה. מי שפורש שם לפני גיל הקצבה מקבל הפחתה לפי טבלה בתקנון האחיד, וצריך הסכמה של המעסיק אם הוא עדיין מפקיד.
  • המקדם נקבע לפי התקנון שבתוקף ביום הזכאות הראשון לקצבה. בכלל, המקדמים שבנספחים נכנסו לתוקף ב-1 ביוני 2025, ושינוי בהנחות מחייב לעדכן אותם באישור הממונה.
  • קצבה שמתחילה לפני 60 אין: גיל הזכאות המינימלי הוא גיל פרישה מוקדמת לפי חוק גיל פרישה, 60 במועד אישור התקנון.

בדיקה בלי התחייבות

רוצים שנבדוק את זה בשבילכם?

נמצא איתכם את המקדם המדויק שלכם בנספח של הקרן, ונחשב את הקצבה בכל גיל שאתם שוקלים. השאירו שם וטלפון, ונחזור אליכם ביום העבודה הקרוב.

חוזר אליכם: איתי דניאל זכריה

סוכן פנסיוני בעל רישיון, מס' L-00138351

האתר מופעל על ידי ז.א שיווק ומכירות דיגיטליים בע"מ

על מה לדבר?
או בוואטסאפלהתקשר

נשתמש בפרטים רק כדי לחזור אליכם בעניין הזה. אפשר לבקש שנמחק אותם בכל רגע. מדיניות הפרטיות

עוד שאלות שאנשים שואלים

כמה מוסיפה כל שנה שמחכים?

בטבלה של כלל, לגבר יליד 1965 עם 60% לאשתו, המקדם יורד בכל שנה של המתנה, ובכל שנה קצת יותר: 3.19 נקודות בין 60 ל-61 (מ-215.10 ל-211.91), 3.91 בין 66 ל-67 (מ-194.21 ל-190.30) ו-4.28 בין 69 ל-70. ירידה של 2% במקדם היא קצבה גבוהה בכ-2% על אותו סכום.

תקנון כלל פנסיה מקיפה, נספח ז'-1

למה המקדם יורד עם הגיל?

המקדם מבטא בערך כמה חודשי קצבה הקרן צפויה לשלם, לפי לוחות התמותה וריבית ההיוון שבתקנון. מי שמתחיל מאוחר יותר צפוי לקבל פחות חודשי קצבה, ולכן החיסכון מתחלק במספר קטן יותר.

תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 110(א)

אישה וגבר באותו גיל מקבלים אותו מקדם?

לא. המין הוא אחד הנתונים של המקדם. למשל, בגיל 67 עם 60% לבן הזוג ובלי תקופה מובטחת, המקדם לגבר יליד 1965 הוא 190.30, ולאישה ילידת 1965 188.35.

תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 45(א)(1)תקנון כלל פנסיה מקיפה, נספח ז'-1

אם אחכה ל-70, אהיה מבוטח עד אז?

לא. הביטוח לנכות ולשאירים נגמר בגיל תום תקופת הביטוח, שהוא לכל המאוחר גיל פרישת חובה (67). אחריו ממשיכים להיות עמיתים לא מבוטחים, והחיסכון ממשיך להיות מושקע.

תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 25

התחלתי בגיל 62. אפשר לעבור אחר כך למקדם של גיל מאוחר יותר?

לא. אחרי שקיבלתם את הקצבה הראשונה אי אפשר לשנות את הבחירות, והקצבה נשארת מחושבת לפי המקדם ביום שהתחילה. מי שלא בטוח יכול להמיר לקצבה רק חלק מהחיסכון ולהשאיר את השאר בקרן.

תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 43(ו)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 47

שאלות קשורות

גיל פנסיה בקרן פנסיה חדשה: אפשר להתחיל מגיל 60בקרן פנסיה חדשה אפשר להתחיל לקבל קצבת זקנה מגיל הזכאות המינימלי, שהוא גיל פרישה מוקדמת לפי חוק גיל פרישה: 60 בתקנונים העדכניים. אפשר גם להתחיל בכל מועד מאוחר יותר שבוחרים, ובלבד שלא מקבלים באותו זמן קצבת נכות מהקרן. ככל שמתחילים מוקדם יותר, החיסכון מתחלק במקדם גבוה יותר והקצבה החודשית קטנה.לתשובה ←איך מחשבים פנסיה מקרן פנסיה: החיסכון חלקי מקדם ההמרהבקרן פנסיה חדשה הקצבה החודשית היא החיסכון שלכם ביום שלפני תחילת הקצבה, חלקי מקדם ההמרה. המקדם הוא מספר מטבלה בתקנון, שנקבע לפי הגיל ביום ההתחלה, שנת הלידה, המין, בן הזוג והשיעור שבחרתם לו, ילדים ותקופה מובטחת. למשל, 1,200,000 ₪ חלקי מקדם 200 הם 6,000 ₪ בחודש.לתשובה ←קצבת שאירים לבן הזוג של פנסיונר: 30%, 60% או 100%?בקרן פנסיה חדשה, מי שפורש ויש לו בן זוג בוחר בבקשה לקצבה כמה אחוזים מהקצבה ימשיכו לבן הזוג אחרי מותו: לפחות 30%, ויחד עם הילדים לא יותר מ-100%. ככל שהאחוז גבוה יותר, הקצבה החודשית קטנה כבר מהיום, כי היא מחושבת במקדם המרה שמביא בחשבון גם את בן הזוג. אחרי הפטירה בן הזוג מקבל את האחוז שנבחר מהקצבה האחרונה, לכל החיים.לתשובה ←תקופת הבטחה בפנסיה (תשלומים מובטחים): מה זה ואיך זה עובדתקופת תשלומים מובטחים היא בחירה שעושים בבקשה לקצבה: 60, 120, 180 או 240 חודשים, שבסופם הגיל לא יעלה על 87. אם נפטרים בתוך התקופה, השאירים מקבלים עד סופה את ההפרש בין הקצבה שלכם לקצבת השאירים, ואם אין שאירים, המוטבים מקבלים בסכום אחד את הערך של התשלומים שנותרו. הבחירה נכנסת למקדם ההמרה, ולכן משנה את גובה הקצבה.לתשובה ←בן זוג צעיר ממני ב-10 שנים: כמה זה מוריד מהפנסיה בקרן חדשהבקרן פנסיה חדשה מקדם ההמרה (המספר שבו מחלקים את החיסכון כדי לקבל קצבה) מחושב גם לפי הגיל והמין של בן הזוג, ובן זוג צעיר מגדיל אותו ומקטין את הקצבה. בטבלאות ההתאמה שמפרסמות כלל, הראל, מנורה מבטחים, מגדל והפניקס, לגבר בן 67 שאשתו צעירה ממנו ב-10 שנים המקדם גבוה ב-5.6% עד 5.8% מאשר בהפרש של 3 שנים. לפני הפרישה ובקרן ותיקה גיל בן הזוג לא משנה את גובה הקצבה.לתשובה ←מבקשים פנסיה מקרן חדשה: מהמכתב של הקרן ועד התשלום הראשוןשישה חודשים לפני גיל תום תקופת הביטוח (ולמי שלא מבוטח, לפני גיל פרישת חובה) הקרן שולחת מכתב עם כל האפשרויות. מגישים טופס עם החודש שבו רוצים להתחיל ועם הבחירות, הקרן מאשרת קבלה תוך 7 ימים ומאשרת בקשה מלאה תוך 10 ימים. הקצבה מתחילה ב-1 לחודש שביקשתם, אם הבקשה כבר אושרה, ומשולמת עד ה-3 בחודש שאחריו.לתשובה ←

על מה זה מבוסס

כל עובדה בעמוד מסומנת במקור שלה. הנוסח המחייב הוא של המסמך עצמו, ומה שכתוב בו גובר על ההסבר כאן.