נבדק ב-23.10.2026 · לפי תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026

בן זוג צעיר ממני ב-10 שנים: כמה זה מוריד מהפנסיה בקרן חדשה

התשובה הקצרה

בקרן פנסיה חדשה מקדם ההמרה (המספר שבו מחלקים את החיסכון כדי לקבל קצבה) מחושב גם לפי הגיל והמין של בן הזוג, ובן זוג צעיר מגדיל אותו ומקטין את הקצבה. בטבלאות ההתאמה שמפרסמות כלל, הראל, מנורה מבטחים, מגדל והפניקס, לגבר בן 67 שאשתו צעירה ממנו ב-10 שנים המקדם גבוה ב-5.6% עד 5.8% מאשר בהפרש של 3 שנים. לפני הפרישה ובקרן ותיקה גיל בן הזוג לא משנה את גובה הקצבה.

תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 45(א)(2)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 94(א)(2)(א)תקנון קרן הפנסיה המקיפה מנורה…, נספח ו'תקנון כלל פנסיה מקיפה, נספח ז'-1תקנון הראל פנסיה, נספח ה'תקנון מגדל מקפת אישית, נספח התקנון הפניקס פנסיה מקיפה, נספח ח'תקנון שלוש השנים, סעיף 19(א)(1)

דוגמה במספרים

אבי, יליד 1960, יוצא לפנסיה בגיל 67 ממנורה מבטחים פנסיה עם חיסכון של 1,000,000 ₪, בלי תקופת תשלומים מובטחים, ובוחר 60% לאשתו. המקדם בטבלה לגבר יליד 1960 בגיל 67 הוא 188.73.

אשתו צעירה ממנו ב-3 שנים (המקדם שבטבלה)
1,000,000 ÷ 188.73 = 5,299 ₪
אשתו צעירה ב-10 שנים: מקדם × 105.8% = 199.68
5,008 ₪ בחודש
ההפרש בגלל הגיל של בת הזוג
כ-290 ₪ פחות בחודש, כ-5.5%
אשתו בת גילו: מקדם × 97.7% = 184.39
5,423 ₪
אשתו מבוגרת ממנו ב-3 שנים: מקדם × 95.6% = 180.43
5,542 ₪
האלמנה אחרי מותו, במקרה של הפרש 10 שנים (60%)
3,005 ₪ בחודש, לכל חייה

החיסכון להמחשה. המקדם 188.73 ומקדמי ההתאמה לקוחים מנספח ו' בתקנון מנורה מבטחים (ינואר 2026), שחושבו לשנת לידה 1960, גיל פרישה 67, דמי ניהול 0.3% ו-60% לבן הזוג. בגיל אחר, בשיעור אחר או בקרן אחרת המקדם שונה, ואת המספר המדויק נותנת הקרן.

תקנון קרן הפנסיה המקיפה מנורה…, נספח ו'

מה עושים עכשיו

  1. בודקים באיזה הפרש גילים חושבו הטבלאות שבתקנון

    הטבלאות של מקדמי ההמרה בתקנונים מחושבות בהנחה שהגבר מבוגר מהאישה ב-3 שנים ושבן הזוג יקבל 60%. כשהמצב שלכם אחר, הקרן מתאימה את המקדם לנתונים בפועל.

    תקנון כלל פנסיה מקיפה, נספח ז'5 (הערה)תקנון קרן הפנסיה המקיפה מנורה…, נספח ו'

  2. מבקשים מהקרן הדמיה של הקצבה עם התאריך של בן הזוג

    המקדם נקבע לפי הגיל שלכם, שנת הלידה והמין שלכם ושל בן הזוג במועד הזכאות הראשון, לפי האחוז שתבחרו לו ולפי תקופת התשלומים המובטחים. מבקשים מהקרן לחשב כמה אפשרויות לפני שמגישים בקשה לקצבה.

    מחשבון פנסיה ←

    תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 45(א)(1)-(4)

  3. שוקלים את האחוז לבן הזוג מול גובה הקצבה

    מי שיש לו בן זוג ביום הבקשה בוחר לו לפחות 30% מהקצבה, ויחד עם הילדים לא יותר מ-100%. אחוז גבוה יותר לבן זוג צעיר מגדיל עוד יותר את המקדם, כי הקרן צפויה לשלם לו יותר שנים.

    30%, 60% או 100% לבן הזוג ←

    תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 48(ב)-(ד)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 45(א)(2)

  4. זוכרים שהבחירה סופית

    הקצבה מחושבת לפי התקנון והנתונים במועד הזכאות הראשון. התקנון לא קובע דרך לשנות אחר כך את האחוז לבן הזוג או את נתוני בן הזוג.

    איך מחשבים פנסיה ממקדם ההמרה ←

    תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 45(ג), 48(ב)

מה בודקים

הדברים שמשנים את התשובה אצלכם.

מי מבוטח: גבר או אשה

בטבלת ההתאמה של מנורה מבטחים, לאשה מבוטחת שבעלה צעיר ממנה ב-10 שנים המקדם גבוה ב-8.1% לעומת המקדם שבטבלה, ולגבר מבוטח שאשתו צעירה ב-10 שנים, 5.8%. אותם מספרים מופיעים בטבלה של כלל פנסיה (60% לבן הזוג, בלי תשלומים מובטחים).

תקנון קרן הפנסיה המקיפה מנורה…, נספח ו'תקנון כלל פנסיה מקיפה, נספח ז'-1

האם בן הזוג מבוגר מכם

ההפך גם נכון: בן זוג מבוגר מקטין את המקדם ומגדיל את הקצבה. במנורה מבטחים, לגבר שאשתו מבוגרת ממנו ב-3 שנים, המקדם הוא 95.6% מהמקדם בטבלה.

תקנון קרן הפנסיה המקיפה מנורה…, נספח ו'

לפני הפרישה: קצבת האלמן לא תלויה בגיל

אם תיפטרו לפני הפרישה, האלמן מקבל 60% מהקצבה הבסיסית לשאירים בכל גיל. הגיל משפיע על תקופת 240 החודשים המובטחים לאלמן, שמתקצרת כך שבסופה הגיל שלו לא יעבור 87, ועל ההגדלה של הקצבה כשהחיסכון שלכם גבוה מהערך המהוון של קצבאות השאירים, כי הערך הזה מחושב לפי מקדמי ההמרה.

תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 94(א)(2)(א)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 94(ה)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 102(א)

קרן ותיקה

בקרן ותיקה אלמנה של פנסיונר מקבלת 60% מהקצבה האחרונה, והקצבה של הפנסיונר לא מחושבת לפי גיל בן הזוג. גיל בן הזוג חשוב שם רק למי שהתחתן אחרי תחילת הקצבה: בן הזוג צריך להגיע עד יום הפטירה לגיל קצבת זקנה.

תקנון שלוש השנים, סעיף 19(א)(1)תקנון שלוש השנים, הגדרות (אלמנת פנסיונר)

מתי זה אחרת

  • הכלל שמקדם ההמרה מחושב לפי פרטי בן הזוג (סעיף 45(א)(2)) זהה בתקנונים של כלל, הראל, מנורה מבטחים, מיטב, מגדל מקפת אישית, אלטשולר שחם, מור ואינפיניטי, ובהפניקס פנסיה (שם זה סעיף 46(א)(2)). חמש קרנות מפרסמות טבלת מקדמי התאמה לפי הפרש הגילים: מנורה מבטחים (נספח ו', מ-10- עד 10+), כלל (נספח ז'-1, מ-20- עד 20+, טבלה נפרדת לכל שיעור לבן הזוג ולכל תקופת תשלומים מובטחים), הראל (נספח ה'), מגדל מקפת אישית (נספח ה, לשנת לידה 1964) והפניקס (נספח ח'), שלוש האחרונות מ-20- עד 20+. לגבר בן 67 שאשתו צעירה ב-10 שנים ו-60% לבת הזוג, ההתאמה היא 105.8% בכלל ובמנורה מבטחים, 105.79% בהפניקס, 105.7% במגדל ו-105.6% בהראל.
  • בכלל, הטבלה בנספח ז'5 חושבה לפי הפרש גיל סטטיסטי של 3 שנים, ובמקרים שלא תואמים את ההנחות המקדמים מותאמים לנתונים בפועל. גם באלטשולר שחם (נספח יא'), במיטב (נספח יב'), במור (נספח יא2) ובאינפיניטי (נספח ה'9) הטבלאות מניחות הפרש של 3 שנים, ומקדם ההתאמה עצמו לא מופיע בתקנונים האלה. שם מבקשים את המספר מהקרן.
  • דמי הביטוח לפני הפרישה: בכלל, סעיף 38 קובע שהם מחושבים לפי המין, הגיל ושנת הלידה של העמית, שיעור הכיסוי, השכר הקובע, גיל תום הביטוח והיתרה הצבורה, וגיל בן הזוג לא ברשימה. בהראל, טבלאות העלות של כיסוי מוות (נספח ג1) מחושבות בהנחה שיש בן זוג בהפרש גיל סטטיסטי. בשאר הקרנות לא בדקנו את נוסחת העלות לעניין זה.
  • מי שאין לו בן זוג ביום הבקשה לקצבה מקבל קצבה בלי ביטוח לבן זוג, במקדם של פנסיונר ללא בן זוג. אם יתחתן אחר כך, בן הזוג לא יקבל מהקצבה הזו.
  • בקרן ותיקה (בשתי השיטות, כולל מקפת וקג"מ) אין מקדם המרה: הקצבה היא אחוז מהשכר הקובע, ואלמנה מקבלת 60% מהקצבה האחרונה בלי קשר להפרש הגילים.

בדיקה בלי התחייבות

רוצים שנבדוק את זה בשבילכם?

נבקש מהקרן שלכם את המקדם עם הנתונים של שניכם, ונשווה איתכם כמה אחוזים לבן הזוג משנים את הקצבה. השאירו שם וטלפון, ונחזור אליכם ביום העבודה הקרוב.

חוזר אליכם: איתי דניאל זכריה

סוכן פנסיוני בעל רישיון, מס' L-00138351

האתר מופעל על ידי ז.א שיווק ומכירות דיגיטליים בע"מ

על מה לדבר?
או בוואטסאפלהתקשר

נשתמש בפרטים רק כדי לחזור אליכם בעניין הזה. אפשר לבקש שנמחק אותם בכל רגע. מדיניות הפרטיות

עוד שאלות שאנשים שואלים

אשתי צעירה ממני ב-10 שנים. הפנסיה שלי תהיה נמוכה יותר?

בקרן חדשה כן, אם בוחרים לה אחוז מהקצבה, וחייבים לבחור לפחות 30% כשיש בת זוג. בטבלת ההתאמה של מנורה מבטחים, לגבר בן 67 המקדם גבוה ב-5.8%, כלומר קצבה נמוכה בכ-5.5%.

תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 45(א)(2), 48(ג)תקנון קרן הפנסיה המקיפה מנורה…, נספח ו'

למה גיל בן הזוג משנה?

כי מקדם ההמרה כולל את קצבת השאירים שהקרן תשלם לבן הזוג אחרי מותכם. בן זוג צעיר צפוי לקבל אותה יותר שנים, ולכן מחלקים את החיסכון במקדם גבוה יותר.

תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 45(א)(2)

אם אבחר פחות לבן הזוג, ההשפעה קטנה?

כן. האחוז שבוחרים הוא חלק מהנתונים שלפיהם מחושב המקדם, יחד עם הגיל, והמינימום הוא 30%. בכלל פנסיה יש טבלת התאמה נפרדת לכל אחוז: לגבר יליד 1960 בגיל 67 שאשתו צעירה ב-10 שנים, בלי תשלומים מובטחים, ההתאמה היא 105.8% כשבוחרים לה 60% ו-109.0% כשבוחרים לה 100%. לשילוב המדויק שלכם מבקשים מהקרן הדמיה.

תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 45(א)(2)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 48(ג)תקנון כלל פנסיה מקיפה, נספח ז'-1

בקרן ותיקה כמו מבטחים הגיל של אשתי משנה?

לא לגובה הקצבה. אלמנה של פנסיונר מקבלת 60% מהקצבה האחרונה. אם התחתנתם אחרי שהתחלתם לקבל קצבה, היא צריכה להגיע עד יום הפטירה לגיל קצבת זקנה ולגור איתכם שנתיים רצופות.

תקנון שלוש השנים, סעיף 19(א)(1)תקנון שלוש השנים, הגדרות (אלמנת פנסיונר)

שאלות קשורות

קצבת שאירים לבן הזוג של פנסיונר: 30%, 60% או 100%?בקרן פנסיה חדשה, מי שפורש ויש לו בן זוג בוחר בבקשה לקצבה כמה אחוזים מהקצבה ימשיכו לבן הזוג אחרי מותו: לפחות 30%, ויחד עם הילדים לא יותר מ-100%. ככל שהאחוז גבוה יותר, הקצבה החודשית קטנה כבר מהיום, כי היא מחושבת במקדם המרה שמביא בחשבון גם את בן הזוג. אחרי הפטירה בן הזוג מקבל את האחוז שנבחר מהקצבה האחרונה, לכל החיים.לתשובה ←איך מחשבים פנסיה מקרן פנסיה: החיסכון חלקי מקדם ההמרהבקרן פנסיה חדשה הקצבה החודשית היא החיסכון שלכם ביום שלפני תחילת הקצבה, חלקי מקדם ההמרה. המקדם הוא מספר מטבלה בתקנון, שנקבע לפי הגיל ביום ההתחלה, שנת הלידה, המין, בן הזוג והשיעור שבחרתם לו, ילדים ותקופה מובטחת. למשל, 1,200,000 ₪ חלקי מקדם 200 הם 6,000 ₪ בחודש.לתשובה ←פנסיונר נפטר: כמה מקבלת האלמנה מקרן פנסיה חדשההאלמנה מקבלת את האחוז מהקצבה שבעלה בחר לה כשיצא לפנסיה, לפחות 30%, מהקצבה ששולמה לו בחודש האחרון. אם בחר תקופת תשלומים מובטחים והיא עוד לא נגמרה, היא מקבלת עד סוף התקופה תוספת שמשלימה לסכום הקצבה שהוא קיבל. התשלום מתחיל ב-1 לחודש שאחרי הפטירה.לתשובה ←התחתנתי אחרי הפרישה: בן הזוג החדש יקבל פנסיית שאירים?בקרן פנסיה חדשה לא: אלמן של פנסיונר הוא רק מי שהיה בן הזוג ביום הפרישה והקצבה חושבה לפי הנתונים שלו, ואין בתקנון דרך להוסיף בן זוג אחר כך. אפשר לרשום אותו כמוטב לתקופת התשלומים המובטחים, אם בחרתם בה. בקרן ותיקה הוא נחשב אלמן אם גרתם יחד שנתיים רצופות עד הפטירה והוא הגיע עד אז לגיל קצבת זקנה.לתשובה ←תקופת הבטחה בפנסיה (תשלומים מובטחים): מה זה ואיך זה עובדתקופת תשלומים מובטחים היא בחירה שעושים בבקשה לקצבה: 60, 120, 180 או 240 חודשים, שבסופם הגיל לא יעלה על 87. אם נפטרים בתוך התקופה, השאירים מקבלים עד סופה את ההפרש בין הקצבה שלכם לקצבת השאירים, ואם אין שאירים, המוטבים מקבלים בסכום אחד את הערך של התשלומים שנותרו. הבחירה נכנסת למקדם ההמרה, ולכן משנה את גובה הקצבה.לתשובה ←גמל להשקעה כקצבה מגיל 60: איך מעבירים, כמה יוצא ומה המגבלותמגיל 60 אפשר להעביר את הכסף מקופת גמל להשקעה לקופה שמשלמת קצבה, למשל קרן פנסיה, ולקבל קצבה חודשית שפטורה ממס לגמרי, כולל הרווחים, גם למי שעובד או מקבל פנסיה אחרת. הקצבה נקבעת כמו כל פנסיה, היתרה חלקי מקדם ההמרה של הקופה המקבלת. משיכה בסכום אחד, לעומת זאת, ממוסה עד 25% מהרווח הריאלי בכל גיל.לתשובה ←

על מה זה מבוסס

כל עובדה בעמוד מסומנת במקור שלה. הנוסח המחייב הוא של המסמך עצמו, ומה שכתוב בו גובר על ההסבר כאן.