נבדק ב-4.11.2026 · לפי תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026
קצבת שאירים לבן הזוג של פנסיונר: 30%, 60% או 100%?
התשובה הקצרה
בקרן פנסיה חדשה, מי שפורש ויש לו בן זוג בוחר בבקשה לקצבה כמה אחוזים מהקצבה ימשיכו לבן הזוג אחרי מותו: לפחות 30%, ויחד עם הילדים לא יותר מ-100%. ככל שהאחוז גבוה יותר, הקצבה החודשית קטנה כבר מהיום, כי היא מחושבת במקדם המרה שמביא בחשבון גם את בן הזוג. אחרי הפטירה בן הזוג מקבל את האחוז שנבחר מהקצבה האחרונה, לכל החיים.
תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 48(ב)-(ד)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 45(א)(2)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 58
איך זה עובד
מה בעצם בוחרים: המספר שמחלק את החיסכון
קצבת הזקנה בקרן חדשה היא החיסכון ביום הפרישה מחולק ב"מקדם המרה". המקדם משקף את מספר החודשים שהקרן צפויה לשלם (אחרי היוון בריבית), והוא נקבע לפי הגיל, המין ושנת הלידה של הפורש, ובנוסף לפי הגיל, המין ושנת הלידה של בן הזוג ולפי האחוז שבחרתם לו. כל אחוז נוסף לבן הזוג מאריך את התקופה שהקרן צפויה לשלם, ולכן מגדיל את המקדם ומקטין את הקצבה של הפורש.
הטבלה מראה את זה במספרים של תקנון כלל פנסיה מקיפה (מאי 2026): גבר יליד 1965 שפורש בגיל 67, אשתו צעירה ממנו בשלוש שנים, ובחשבון 1,200,000 ₪. בלי קצבה לבת זוג הוא היה מקבל כ-7,083 ₪. עם 30% לאשתו הוא מקבל 6,672 ₪, והיא תקבל אחריו 2,002 ₪. עם 100% הוא מקבל 5,876 ₪, והיא תקבל אחריו את אותו סכום.
כך נראה המחיר של כל מדרגה: המעבר מ-30% ל-60% עולה לו כ-366 ₪ בחודש ומוסיף לה כ-1,782 ₪ בחודש אחרי מותו. המעבר מ-30% ל-100% עולה לו כ-796 ₪ בחודש ומוסיף לה כ-3,874 ₪. התקנון קובע רק מינימום של 30% ותקרה של 100% לכל השאירים יחד, ולכן אפשר לבחור גם שיעור אחר, למשל 50% או 75%.
גבר יליד 1965, פרישה בגיל 67, בת זוג צעירה ב-3 שנים, חיסכון 1,200,000 ₪, בלי תקופה מובטחת (מקדמי תקנון כלל, נספח ז'-1)
בלי קצבה (אין בת זוג)
- מקדם
- 169.41
- הקצבה שלו
- 7,083 ₪
- שלה אחרי מותו
- 0 ₪
30%
- מקדם
- 179.86
- הקצבה שלו
- 6,672 ₪
- שלה אחרי מותו
- 2,002 ₪
60%
- מקדם
- 190.30
- הקצבה שלו
- 6,306 ₪
- שלה אחרי מותו
- 3,784 ₪
100%
- מקדם
- 204.23
- הקצבה שלו
- 5,876 ₪
- שלה אחרי מותו
- 5,876 ₪
תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 45(א)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 48(ב)-(ד)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 58תקנון כלל פנסיה מקיפה, נספח ז'-1
למה אצל גבר הבחירה יקרה יותר מאצל אישה
באותו תקנון, אישה ילידת 1965 שפורשת בגיל 67 ובעלה מבוגר ממנה בשלוש שנים: בלי קצבה לבן זוג היא הייתה מקבלת כ-6,617 ₪ על אותו 1,200,000 ₪. עם 30% לבעלה היא מקבלת 6,492 ₪, עם 60% 6,371 ₪ ועם 100% 6,217 ₪. כל הדרך מ"בלי" ל-100% עולה לה כ-6%, ואילו לגבר באותו מצב היא עולה כ-17%.
הסיבה היא מי שהקרן מבטחת. בת הזוג של גבר בדרך כלל צעירה ממנו, ולפי לוחות התמותה שהקרן עובדת לפיהם, נשים חיות יותר. לכן הקרן צופה לשלם לה שנים רבות אחריו. בן הזוג של אישה בדרך כלל מבוגר ממנה, ולפי אותם לוחות צפוי לחיות אחריה פחות שנים, אם בכלל. הקרן משלמת לו רק אם הוא נשאר אחריה, ולכן הביטוח הזה עולה לה פחות.
זו גם הסיבה שהשאלה "כמה כל אחד מאיתנו בוחר לשני" לא מקבלת אותה תשובה אצל שני בני זוג. כל אחד מהם מקבל קצבה משלו, במקדם משלו, והמחיר של אותו אחוז שונה ביניהם.
אישה ילידת 1965, פרישה בגיל 67, בן זוג מבוגר ב-3 שנים, חיסכון 1,200,000 ₪ (מקדמי תקנון כלל, נספח ז'-1)
בלי קצבה
- מקדם
- 181.34
- הקצבה שלה
- 6,617 ₪
- שלו אחרי מותה
- 0 ₪
30%
- מקדם
- 184.84
- הקצבה שלה
- 6,492 ₪
- שלו אחרי מותה
- 1,948 ₪
60%
- מקדם
- 188.35
- הקצבה שלה
- 6,371 ₪
- שלו אחרי מותה
- 3,823 ₪
100%
- מקדם
- 193.03
- הקצבה שלה
- 6,217 ₪
- שלו אחרי מותה
- 6,217 ₪
תקנון כלל פנסיה מקיפה, נספח ז'-1תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 110(א)(2), 110(א)(4)
הפרש הגילים בין בני הזוג משנה את המחיר
הטבלאות בתקנון מודפסות לזוג שבו האישה צעירה בשלוש שנים, אבל הקצבה עצמה מחושבת לפי הגיל האמיתי של בן הזוג. לצד הטבלאות התקנון מדפיס "מקדם התאמה הפרשי גיל". בטבלה שמודפסת לגבר יליד 1955 שפורש בגיל 67, אישה צעירה ממנו ב-10 שנים (במקום 3) מגדילה את המקדם ב-3.1% כשבוחרים לה 30%, וב-5.8% כשבוחרים לה 60%. בטבלה לגבר יליד 1960 עם 100%, התוספת היא 9%.
בשקלים, להמחשה, עם המקדם ועם טבלת ההתאמה מאותו עמוד בתקנון: גבר יליד 1960 שפורש בגיל 67 עם 1,200,000 ₪ ובוחר 100% לבת הזוג. לפי המקדם בטבלה (203.05) הקצבה שלו כ-5,910 ₪. אם אשתו צעירה ממנו בעשר שנים, המקדם עולה ב-9% לכ-221.32, והקצבה יורדת לכ-5,422 ₪, כ-488 ₪ פחות בכל חודש. ככל שהאחוז גבוה יותר והפער בגילים גדול יותר, ההשפעה גדלה, כי הקרן צופה לשלם לבת הזוג שנים רבות יותר.
גם ההפך נכון: בת זוג מבוגרת מהפורש מקטינה את המקדם. בטבלת ה-30% שמודפסת לילידי 1955, בת זוג מבוגרת ממנו בשנה מורידה את המקדם ל-98.4% מהמקדם שבטבלה.
תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 110(ב)תקנון כלל פנסיה מקיפה, נספח ז'-1 (מקדם התאמה הפרשי גיל)
תקופה מובטחת: כמה היא מוסיפה לכל אחוז
תקופה מובטחת היא החלטה נפרדת: 60, 120, 180 או 240 חודשים מתחילת הקצבה, ובלבד שבסוף התקופה הפורש לא עובר את גיל 87. מי שפורש בגיל 67 יכול לבחור עד 240 חודשים, ומי שפורש בגיל 70 עד 204 חודשים. אם הפורש נפטר בתוך התקופה, השאירים מקבלים עד סופה השלמה לקצבה המלאה שלו, ואם אין שאירים, המוטבים מקבלים את יתרת התקופה בסכום אחד.
המחיר של התקופה המובטחת תלוי באחוז שבחרתם לבת הזוג. עם 30% לבת הזוג, תוספת של 240 חודשים מעלה את המקדם של הגבר מהטבלה מ-179.86 ל-191.02, כלומר כ-390 ₪ פחות בחודש. עם 100% לבת הזוג, אותה תוספת מעלה את המקדם רק מ-204.23 ל-205.70, כ-42 ₪ בחודש.
הסיבה: כשבת הזוג מקבלת 100%, אין מה "להשלים" לה, והתקופה המובטחת משלמת רק אם הפורש נפטר בתוכה כשאין לו שאירים, למשל כי בת הזוג נפטרה לפניו (אז המוטבים מקבלים את היתרה). כשבת הזוג מקבלת 30%, התקופה המובטחת משלימה לה 70% מהקצבה עד סוף התקופה. מי שהיה זכאי לקצבת נכות במהלך 24 החודשים שלפני הבקשה לא יכול לבחור תקופה מובטחת.
תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 1 (הגדרת תקופת תשלומים מובטחים)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 50(א)-(ג)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 60(א), 60(ג)תקנון כלל פנסיה מקיפה, נספח ז'-1
מתי ההחלטה ננעלת, ומי נחשב בן זוג
שישה חודשים לפני גיל סיום הביטוח (או גיל פרישת חובה, 67, למי שלא מבוטח), הקרן שולחת הודעה עם האפשרויות, ובהן שיעורי הקצבה לשאירים, תקופה מובטחת והיוון. את הבחירות כותבים בבקשה לקבלת קצבת זקנה. אחרי התשלום הראשון של הקצבה אי אפשר לשנות אותן.
רק מי שהוא בן הזוג ביום הגשת הבקשה נכנס לחישוב, ורק הוא נחשב "אלמן של פנסיונר". מי שאין לו בן זוג באותו יום מקבל קצבה בלי ביטוח לבן זוג, ובן זוג שמגיע אחרי הפרישה לא מכוסה מהקצבה הזו. גירושין אחרי תחילת הקצבה לא מבטלים את הזכות של בן הזוג לשעבר, אלא אם פסק דין קבע אחרת.
אפשר לבטח באותה בקשה גם ילדים, כל עוד הם שאירים לפי התקנון (עד גיל 21), או בן נבחר עם מוגבלות. האחוזים שלהם באים מאותה תקרה של 100% יחד עם בן הזוג.
תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 41תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 43(א), 43(ו)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 48(א)-(ב)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 49תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 54(ב)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 1 (הגדרת אלמן)
מה שלא כולם יודעים
אותו אחוז עולה לגבר בערך פי שלושה ממה שהוא עולה לאישה
בתקנון כלל, 100% לבן הזוג מקטינים את הקצבה של גבר יליד 1965 שפורש ב-67 בכ-17% לעומת קצבה בלי בן זוג, ואת הקצבה של אישה באותו גיל בכ-6%. ההבדל נובע מגיל ומשך החיים הצפוי של בן הזוג שמבוטח.
עם 100% לבן הזוג, תקופה מובטחת כמעט לא עולה כסף
תוספת של 240 חודשים מעלה את המקדם של אותו גבר ב-0.7% בלבד כשבחר 100% לאשתו, אבל ב-6.2% כשבחר 30%. התקופה המובטחת "משלימה" רק את מה שבן הזוג לא מקבל ממילא.
תקנון כלל פנסיה מקיפה, נספח ז'-1תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 60(א)
הטבלה מניחה שלוש שנים הפרש. החיים לא
המקדמים המודפסים מניחים בת זוג צעירה בשלוש שנים, אבל הקצבה מחושבת לפי הגיל בפועל. בת זוג צעירה בעשר שנים מגדילה את המקדם של ה-60% בכ-5.8% (בטבלת ההתאמה לילידי 1955) ואת המקדם של ה-100% בכ-9% (בטבלה לילידי 1960), והקצבה של הפורש קטנה בהתאם.
תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 110(ב)תקנון כלל פנסיה מקיפה, נספח ז'-1 (מקדם התאמה הפרשי גיל)
קצבת השאירים נמדדת מהקצבה האחרונה, לא מהראשונה
בן הזוג מקבל את האחוז מהקצבה ששולמה בעד החודש האחרון, אחרי כל עדכוני המדד לאורך השנים. 60% מקצבה שעלתה עם השנים שווים יותר מ-60% של הקצבה ביום הפרישה.
תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 58תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 46(ג)
היוון בפרישה לא פוגע בבן הזוג
מי שהיוון עד 25% מהקצבה לחמש שנים ונפטר בתקופה הזו, בן הזוג מקבל את מלוא קצבת השאירים, כאילו לא היה היוון.
דוגמאות במספרים
כמה מצבים שונים, כל אחד עם החשבון שלו.
דני, 61 (יליד 1965), מתכנן לפרוש בגיל 67. אשתו מיכל צעירה ממנו בשלוש שנים, ובחשבון צפויים להיות 1,200,000 ₪.
דני שמע שכולם בוחרים 60%, ומיכל שאלה למה לא 100%. הם ביקשו לראות מה כל אפשרות עושה בשקלים, לו עכשיו ולה אחריו.
- 30%: הקצבה של דני (1,200,000 ÷ 179.86)
- 6,672 ₪
- 30%: מה מיכל תקבל אחרי מותו
- 2,002 ₪
- 60%: הקצבה של דני (÷ 190.30)
- 6,306 ₪
- 60%: מה מיכל תקבל אחרי מותו
- 3,784 ₪
- 100%: הקצבה של דני (÷ 204.23)
- 5,876 ₪
- 100%: מה מיכל תקבל אחרי מותו
- 5,876 ₪
- המחיר של 100% לעומת 30%
- 796 ₪ פחות לדני בכל חודש
מה שהבחירה עולה לדני כל חודש קטן בהרבה ממה שהיא מוסיפה למיכל בכל חודש אחריו, אבל הוא משלם את המחיר מהיום, והיא מקבלת רק אם תישאר אחריו.
החיסכון להמחשה. המקדמים לקוחים מנספח ז'-1 בתקנון כלל פנסיה מקיפה (מאי 2026) לגבר יליד 1965 בגיל פרישה 67, בלי תקופה מובטחת; הקרן מחשבת לפי התקנון והמקדמים שבתוקף ביום הפרישה ולפי הגיל המדויק של בת הזוג. החישוב של מה שבן הזוג יקבל הוא תמיד הקצבה האחרונה כפול האחוז שנבחר, והסכום מתעדכן לפי המדד. אפשר לבחור גם שיעור אחר מ-30% ומעלה.
תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 45(א)(2)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 58תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 59(ד)תקנון כלל פנסיה מקיפה, נספח ז'-1
רות, 67 (ילידת 1965), פורשת. בעלה יעקב מבוגר ממנה בשלוש שנים. בחשבון 1,200,000 ₪.
רות שמעה מחברים שבחירה של 100% לבן הזוג "מורידה הרבה מהפנסיה", ושקלה לבחור 30%. היא ביקשה לראות את המספרים שלה, לא של חברים.
- בלי קצבה לבן זוג (1,200,000 ÷ 181.34)
- 6,617 ₪
- 30% ליעקב (÷ 184.84)
- 6,492 ₪ לרות, 1,948 ₪ ליעקב אחריה
- 60% ליעקב (÷ 188.35)
- 6,371 ₪ לרות, 3,823 ₪ ליעקב אחריה
- 100% ליעקב (÷ 193.03)
- 6,217 ₪ לרות, 6,217 ₪ ליעקב אחריה
- המחיר של 100% לעומת 30%
- 275 ₪ פחות לרות בכל חודש
אצל אישה שבעלה מבוגר ממנה, המחיר של אחוז גבוה לבן הזוג קטן בהרבה ממה שמספרים עליו, כי הקרן צופה לשלם לו פחות שנים.
החיסכון להמחשה. המקדמים לקוחים מנספח ז'-1 בתקנון כלל פנסיה מקיפה (מאי 2026) לאישה ילידת 1965 בגיל פרישה 67, בלי תקופה מובטחת.
תקנון כלל פנסיה מקיפה, נספח ז'-1תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 58
שוב דני: 30% עם 240 חודשים מובטחים, או 100% עם 240 חודשים?
דני רצה "להבטיח" את מיכל ושאל אם במקום אחוז גבוה אפשר להסתפק ב-30% ולהוסיף תקופה מובטחת של 20 שנה.
- 30% עם 240 חודשים: הקצבה של דני (÷ 191.02)
- 6,282 ₪
- אם נפטר בתוך 20 השנים: מיכל עד סוף התקופה
- 6,282 ₪ (1,885 ₪ ועוד השלמה)
- אחרי סוף התקופה: מיכל
- 1,885 ₪ בחודש
- 100% עם 240 חודשים: הקצבה של דני (÷ 205.70)
- 5,834 ₪
- 100%: מיכל אחרי מותו, בכל זמן
- 5,834 ₪ בחודש
- המחיר של 240 חודשים: עם 30% / עם 100%
- 390 ₪ / 42 ₪ בחודש
תקופה מובטחת מגינה על בן הזוג רק עד סופה. אחוז לבן הזוג מגן עליו לכל החיים, ועם 100% התקופה המובטחת כמעט לא עולה.
החיסכון להמחשה. המקדמים לקוחים מנספח ז'-1 בתקנון כלל פנסיה מקיפה (מאי 2026) לגבר יליד 1965 בגיל פרישה 67. בגיל 67 התקופה המובטחת הארוכה ביותר היא 240 חודשים, כי בסופה הגיל הוא 87.
תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 50(א)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 60(א), 60(ג)תקנון כלל פנסיה מקיפה, נספח ז'-1
אלי, 67 (יליד 1960), ואשתו נעמה צעירה ממנו בעשר שנים. בחשבון 1,200,000 ₪, והוא שוקל 100% לנעמה.
אלי מצא בתקנון את המקדם לגבר יליד 1960 שפורש בגיל 67 עם 100% לבת הזוג, 203.05, וחישב קצבה של כ-5,910 ₪. בהצעה שקיבל מהקרן הסכום היה נמוך יותר, והוא שאל למה.
- המקדם בטבלה (בת זוג צעירה ב-3 שנים)
- 203.05
- מקדם התאמה לבת זוג צעירה ב-10 שנים (טבלת ילידי 1960, גיל 67)
- 109.0%
- המקדם המותאם (203.05 × 1.09)
- כ-221.32
- הקצבה של אלי (1,200,000 ÷ 221.32)
- כ-5,422 ₪ (במקום כ-5,910 ₪)
- מה נעמה תקבל אחרי מותו (100%)
- כ-5,422 ₪ בחודש, לכל החיים
פער גילים גדול בין בני הזוג מייקר את הקצבה לבן הזוג, כי הקרן צופה לשלם לו שנים רבות יותר.
החיסכון להמחשה. המקדם ומקדם ההתאמה לקוחים מאותו עמוד בנספח ז'-1 בתקנון כלל פנסיה מקיפה (מאי 2026): גבר יליד 1960, גיל פרישה 67, 100% לבת הזוג, בלי תקופה מובטחת. הכפלת המקדם בשיעור ההתאמה היא קירוב; הקרן מחשבת לפי הגילים המדויקים של שניכם, והתוצאה אצלכם יכולה להיות שונה.
תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 110(ב)תקנון כלל פנסיה מקיפה, נספח ז'-1 (מקדם התאמה הפרשי גיל)
מה עושים עכשיו
בודקים מי נחשב בן זוג לעניין הקצבה
רק מי שהוא בן הזוג שלכם ביום הגשת הבקשה לקצבה יכול להיות מבוטח. מי שאין לו בן זוג באותו יום מקבל קצבה בלי ביטוח לבן זוג. לפי התקנון, אלמן של פנסיונר הוא מי שהיה בן הזוג במועד הפרישה, והקצבה חושבה לפי הנתונים שלו.
תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 48(א)-(ב)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 1 (הגדרת אלמן)
מבקשים חישוב של הקצבה בכמה אחוזים שונים לבן הזוג
מקדם ההמרה (המספר שבו מחלקים את החיסכון כדי לקבל קצבה חודשית) נקבע גם לפי הגיל, שנת הלידה והמין של בן הזוג ולפי האחוז שבחרתם. אפשר לבחור כל שיעור מ-30% ומעלה, לא רק 30%, 60% או 100%, וההפרש בין השיעורים שונה מזוג לזוג. לפני שבוחרים, מבקשים לראות את הסכומים בשקלים ולא רק את האחוזים: כמה תקבלו אתם, וכמה יקבל בן הזוג אחריכם.
מחשבון הפנסיה ←תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 45(א)(2)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 48(ג)-(ד)
מחליטים אם לבטח גם את הילדים
אפשר לבחור קצבה לילדים או לילד עם מוגבלות שתשולם להם אחרי מותכם, כל עוד הם נחשבים שאירים לפי התקנון. סך כל האחוזים לבן הזוג ולילדים לא יכול לעבור 100% מהקצבה.
ילד עם מוגבלות: בן נבחר עם מוגבלות ←בודקים גם תקופת תשלומים מובטחים
זו בחירה נפרדת: אם נפטרים בתוך התקופה (60, 120, 180 או 240 חודשים), השאירים מקבלים עד סוף התקופה את ההפרש בין הקצבה שלכם לבין קצבת השאירים שלהם. התנאי הוא שבסוף התקופה הגיל שלכם לא יעלה על 87. המחיר שלה תלוי באחוז שבחרתם לבן הזוג.
תקופת הבטחה בפנסיה ←תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 50(א)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 60(א)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 1
בודקים את הבחירות בטופס לפני התשלום הראשון
אחרי שהקרן שילמה את קצבת הזקנה הראשונה אי אפשר לשנות את האחוז לבן הזוג, את התקופה המובטחת או את ההיוון. מה שכתוב בטופס הוא מה שיקבע את הקצבה של בן הזוג בעוד 10 או 20 שנה.
תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 43(ו)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 51(ג)
אחרי פטירה: בן הזוג מגיש תביעה לקרן
מגישים טופס תביעה ותעודת פטירה. הקרן מאשרת קבלה בתוך 7 ימים, משיבה בתוך 10 ימים מקבלת כל המסמכים, ומפרטת במכתב האישור את הקצבה האחרונה של הפנסיונר, את האחוז ואת הסכום.
פנסיונר נפטר: כמה מקבלת האלמנה ←תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 57(א)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 57(ב)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 57(ד)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 57(ה)
מה בודקים
הדברים שמשנים את התשובה אצלכם.
הגיל, המין ושנת הלידה של בן הזוג
אלה נכנסים לחישוב מקדם ההמרה, ולכן הם שקובעים כמה תעלה לכם כל תוספת אחוזים. אצל אישה שבן זוגה מבוגר ממנה המעבר מ-30% ל-100% עולה כמה אחוזים מהקצבה, ואצל גבר שאשתו צעירה ממנו בהרבה ההפרש גדול בהרבה.
תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 45(א)(2)תקנון כלל פנסיה מקיפה, נספח ז'-1
על מה בן הזוג יחיה אחרי מותכם
קצבה משלו, קצבה מביטוח לאומי, חסכונות ודירה. ככל שיש לו פחות מקורות משלו, האחוז שבחרתם הוא חלק גדול יותר מההכנסה שלו.
אם יש ילדים קטנים או ילד עם מוגבלות
האחוזים לילדים באים מאותה תקרה של 100%. אחוז גבוה לבן הזוג משאיר פחות מקום לילדים.
אם אתם מהוונים חלק מהקצבה
מי שבחר להוון (לקבל מראש בסכום אחד) עד 25% מהקצבה לחמש שנים ונפטר בתקופה הזו, השאירים מקבלים את מלוא קצבת השאירים כאילו לא היה היוון.
באיזו קרן אתם
הכללים (מינימום 30%, תקרה 100%) זהים בתקנוני כלל, הראל ומנורה מבטחים, אבל המקדמים בנספחים שונים מקרן לקרן. הסכומים בשקלים שמופיעים כאן הם של כלל, ובקרן שלכם הם יהיו אחרים.
תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 48תקנון הראל פנסיה, סעיף 48תקנון קרן הפנסיה המקיפה מנורה…, סעיף 48
טעויות שאנשים עושים
משווים אחוזים במקום שקלים
30%, 60% ו-100% נשמעים כמו קפיצות גדולות, אבל בשקלים המחיר יכול להיות כמה מאות שקלים בחודש בלבד, ואצל אישה שבעלה מבוגר ממנה פחות מזה. מי שמחליט לפי האחוזים לא רואה מה הוא נותן ומה הוא מקבל.
בוחרים תקופה מובטחת במקום אחוז לבן הזוג
התקופה המובטחת מסתיימת, לכל המאוחר בגיל 87 של הפורש. מי שבחר 30% ו-240 חודשים משאיר לבן הזוג השלמה עד סוף התקופה, ואחריה 30% בלבד לכל שאר חייו.
תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 50(א)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 60(ג)
מניחים שאפשר לשנות אחר כך
אחרי שהקרן שילמה את קצבת הזקנה הראשונה, הפנסיונר לא יכול לשנות את הבחירה. גם אם בן הזוג חלה או שהמצב הכלכלי השתנה, האחוז נשאר כפי שנבחר.
שוכחים את הילדים בתוך תקרת ה-100%
מי שבוחר 100% לבן הזוג לא יכול להוסיף קצבה לילד עם מוגבלות, כי כל השאירים יחד מוגבלים ל-100%. הבחירה לבן נבחר עם מוגבלות נעשית באותה בקשה, ולא אחריה.
תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 48(ד)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 49
מתי זה אחרת
- בקרן ותיקה אין בחירה: אלמנה של פנסיונר מקבלת 60% מהקצבה האחרונה שלו, וכל יתום 20%. מי שנישאה לפנסיונר אחרי שיצא לקצבה נחשבת אלמנה רק אם גרה איתו לפחות שנתיים ברציפות עד הפטירה והגיעה לגיל קצבת זקנה. הכללים האלה זהים בשתי השיטות של הקרנות הוותיקות.
- בתקנוני הראל ומנורה מבטחים שבדקנו, הסעיף על קצבה לבן הזוג של פנסיונר (סעיף 48) זהה בתוכן לזה של כלל: לפחות 30%, ולכל השאירים יחד עד 100%. המקדמים עצמם שונים מקרן לקרן.
- גירושין אחרי שהתחלתם לקבל קצבה לא מבטלים את הזכאות של בן הזוג לקצבת שאירים, אלא אם בית משפט קבע אחרת.
- בן הזוג שמקבל קצבת שאירים יכול להוון עד 25% ממנה לתקופה של עד חמש שנים. את הבקשה מגישים יחד עם התביעה.
- מי שהיה זכאי לקצבת נכות במהלך 24 החודשים שלפני הבקשה לקצבת זקנה לא יכול לבחור תקופה מובטחת.
בדיקה בלי התחייבות
רוצים שנבדוק את זה בשבילכם?
נבדוק איתכם לפני הפרישה כמה הקצבה יורדת בכל אחוז לבן הזוג ובכל תקופה מובטחת, בשקלים ולפי הגילים של שניכם. השאירו שם וטלפון, ונחזור אליכם ביום העבודה הקרוב.
חוזר אליכם: איתי דניאל זכריה
סוכן פנסיוני בעל רישיון, מס' L-00138351
האתר מופעל על ידי ז.א שיווק ומכירות דיגיטליים בע"מ
עוד שאלות שאנשים שואלים
התחתנתי אחרי שהתחלתי לקבל קצבה. אשתי מכוסה?
לפי התקנון, אלמן של פנסיונר הוא מי שהיה בן הזוג במועד הפרישה והקצבה חושבה לפי הנתונים שלו. בן זוג שהצטרף אחרי הפרישה לא נכנס להגדרה הזו.
כמה בדיוק יקבל בן הזוג?
הקצבה ששולמה לפנסיונר בחודש האחרון, כפול האחוז שנבחר. הזכאות מתחילה ב-1 בחודש שאחרי הפטירה, והקצבה מתעדכנת לפי המדד.
אנחנו זוג בשנות ה-60. כמה כל אחד בוחר לשני?
כל אחד מכם מקבל קצבה משלו ובוחר בבקשה שלו. המחיר של אותו אחוז שונה ביניכם: בתקנון כלל, 100% לבן הזוג מקטינים את הקצבה של גבר יליד 1965 בכ-17% ושל אישה באותו גיל בכ-6%, לעומת קצבה בלי בן זוג. לכן משווים את הסכומים בשקלים של כל אחד מכם בנפרד.
תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 45(א)(2)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 48(ב)תקנון כלל פנסיה מקיפה, נספח ז'-1
אם בן הזוג יתחתן שוב, הקצבה נפסקת?
לא. קצבת האלמן משולמת עד החודש שבו הוא נפטר, גם אם נישא מחדש.
אפשר לבחור פחות מ-30% לבן הזוג?
לא. מי שיש לו בן זוג ביום הבקשה חייב לבחור לפחות 30%. מי שאין לו בן זוג באותו יום מקבל קצבה בלי ביטוח לבן זוג.
אפשר לשנות את האחוז אחרי שהקצבה התחילה?
לא. לאחר קבלת קצבת הזקנה הראשונה הפנסיונר לא יכול לשנות את הבחירות שעשה בבקשה, כולל האחוז לבן הזוג והתקופה המובטחת.
מתי הקרן שולחת את האפשרויות?
שישה חודשים לפני גיל סיום הביטוח (או לפני גיל 67 למי שלא מבוטח), הקרן שולחת הודעה עם האפשרויות: היוון, תקופה מובטחת, שיעורי הקצבה לשאירים, דחיית פרישה והעברה לקופה אחרת.
יש לי שני בני זוג לפי הדין. מה עושים?
מי שיש לו יותר מבן זוג אחד בוחר אחוז לכל אחד מהם, ומקדם ההמרה מחושב לפי הנתונים של כולם.
שאלות קשורות
על מה זה מבוסס
כל עובדה בעמוד מסומנת במקור שלה. הנוסח המחייב הוא של המסמך עצמו, ומה שכתוב בו גובר על ההסבר כאן.
- תקנוןכלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026סעיפים 1, 41, 43, 45, 46, 48, 49, 50, 51, 54, 55, 57, 58, 59, 60, 61, 110, נספח ז'-1 · נבדק ב-4.11.2026
- תקנוןהראל · תקנון הראל פנסיה - מהדורת יוני 2025סעיף 48 · נבדק ב-23.10.2026
- תקנוןמנורה מבטחים · תקנון קרן הפנסיה המקיפה מנורה מבטחים - מהדורת ינואר 2026סעיף 48 · נבדק ב-23.10.2026
- תקנוןעמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022סעיפים הגדרות, 19 · נבדק ב-4.11.2026
- תקנוןעמיתים · תקנון ממוצע היחסים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מקפת, קג"מ) · מהדורה 13, ינואר 2022סעיפים הגדרות, 19 · נבדק ב-23.10.2026