נבדק ב-4.11.2026 · לפי תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026
גיל פנסיה בקרן פנסיה חדשה: אפשר להתחיל מגיל 60
התשובה הקצרה
בקרן פנסיה חדשה אפשר להתחיל לקבל קצבת זקנה מגיל הזכאות המינימלי, שהוא גיל פרישה מוקדמת לפי חוק גיל פרישה: 60 בתקנונים העדכניים. אפשר גם להתחיל בכל מועד מאוחר יותר שבוחרים, ובלבד שלא מקבלים באותו זמן קצבת נכות מהקרן. ככל שמתחילים מוקדם יותר, החיסכון מתחלק במקדם גבוה יותר והקצבה החודשית קטנה.
תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 1תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 42תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 45(א)
איך זה עובד
מאיפה בא הגיל 60, ומה הוא לא אומר
התקנון של קרן חדשה לא קובע את 60 כמספר משלו. הוא כותב שעמית זכאי לקצבת זקנה "החל מגיל הזכאות המינימאלי", ומגדיר את הגיל הזה כגיל פרישה מוקדמת לפי חוק גיל פרישה. ומוסיף שבמועד אישור התקנון זה 60, לגברים ולנשים כאחד. אם החוק ישתנה, הגיל בקרן ישתנה איתו.
60 הוא הגיל הראשון, לא גיל שבו משהו קורה מעצמו. אין בתקנון גיל אחרון שעד אליו חייבים להתחיל, ואין דרישה להפסיק לעבוד. התנאי היחיד מלבד הגיל הוא שלא מקבלים באותו זמן קצבת נכות מהקרן. מי שלא מגיש בקשה נשאר עמית, והכסף ממשיך להיות מושקע.
יש שלושה גילים שנשמעים דומים ואומרים דברים שונים. גיל הזכאות המינימלי בקרן (60) הוא הרגע הראשון שמותר להתחיל. גיל פרישת חובה (67) הוא גיל תום הביטוח לנכות ולשאירים אצל מי שלא בחר גיל אחר. וגיל הפרישה של הביטוח הלאומי, 67 לגברים ובין 62 ל-65 לנשים לפי תאריך הלידה, קובע את קצבת האזרח הוותיק ואת כללי המס והביטוח הלאומי על הקצבה.
תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 1 (גיל זכאות מינימלי, גיל פרישת חובה, גיל תום תקופת הביטוח), 25(א), 42משלם פנסיה מוקדמת, מהי פנסיה מוקדמת
מה כל שנה של המתנה עושה למקדם
הקצבה היא החיסכון חלקי מקדם ההמרה, והמקדם יורד ככל שמתחילים מאוחר יותר, כי הקרן צפויה לשלם פחות שנים. בטבלה של כלל, לגבר יליד 1970 שבוחר 30% לאשתו, המקדם יורד מ-207.51 בגיל 60 ל-181.27 בגיל 67, ירידה של כ-3.75 נקודות בכל שנה בממוצע. על מיליון שקל זה 4,819 ₪ בחודש בגיל 60 לעומת 5,517 ₪ בגיל 67.
אצל אישה המקדם גבוה יותר בכל גיל, כי לוחות התמותה מניחים שהיא תחיה יותר. לאישה ילידת 1970 שבוחרת 30% לבעלה, המקדם הוא 212.35 בגיל 60 ו-186.18 בגיל 67. כל המספרים האלה הם לפני שהחיסכון עצמו גדל בזמן ההמתנה.
מקדם המרה בכלל פנסיה, ילידי 1970, 30% לבן הזוג, בלי תקופה מובטחת, וקצבה מ-1,000,000 ₪
60
- גבר
- 207.51 (4,819 ₪)
- אישה
- 212.35 (4,709 ₪)
62
- גבר
- 200.62 (4,985 ₪)
- אישה
- 205.47 (4,867 ₪)
64
- גבר
- 193.25 (5,175 ₪)
- אישה
- 198.13 (5,047 ₪)
65
- גבר
- 189.38 (5,280 ₪)
- אישה
- 194.27 (5,147 ₪)
67
- גבר
- 181.27 (5,517 ₪)
- אישה
- 186.18 (5,371 ₪)
70
- גבר
- 168.19 (5,946 ₪)
- אישה
- 173.10 (5,777 ₪)
החשבון של להתחיל מוקדם: מתי מי שחיכה עוקף
מי שמתחיל ב-60 מקבל שבע שנים של קצבאות שמי שמחכה ל-67 לא מקבל. מי שמחכה מקבל קצבה גבוהה יותר מגיל 67 ואילך. השאלה היא באיזה גיל ההפרש החודשי מכסה את מה שהפסיד בשבע השנים.
אם החיסכון לא גדל בזמן ההמתנה, התשובה מפתיעה: לגבר יליד 1970 עם מיליון שקל, 84 קצבאות של 4,819 ₪ הן 404,796 ₪, וההפרש החודשי בגיל 67 הוא רק 698 ₪. כדי להשלים את הפער צריך כ-48 שנה, כלומר מעבר לגיל 110. הסיבה: המקדם בגיל 60 כבר מניח שהכסף שעוד לא שולם ממשיך להרוויח ריבית (4.38% לשנה בהנחות של כלל), ולכן הוא גבוה רק בכ-14% מהמקדם בגיל 67, למרות שבע שנות תשלום נוספות. מי שמחכה והחיסכון שלו לא גדל מוותר על הריבית הזו.
אבל החיסכון כן גדל בזמן ההמתנה: הוא ממשיך להיות מושקע, ומי שעובד ממשיך להפקיד. אם, להמחשה, הוא גדל ב-3% לשנה בשבע השנים, ב-67 יהיו כ-1,229,874 ₪ וקצבה של כ-6,785 ₪. אז ההפרש החודשי הוא 1,966 ₪, ומי שחיכה עוקף את מי שהתחיל ב-60 בערך בגיל 84. התשואה בפועל לא ידועה מראש, ולכן גם גיל העקיפה לא ידוע.
לפני גיל הפרישה רוב הקצבה בלי פטור ממס, ולפעמים מנכים ממנה ביטוח לאומי
הפטור ממס על קצבה, שמגיע עם טופס 161ד (קיבוע זכויות), ניתן לפי סעיף 9א(ב) לפקודת מס הכנסה על "קצבה מזכה" רק ל"יחיד שהגיע לגיל פרישה" לפי חוק גיל פרישה. ב-2026 הפטור המרבי הוא 5,422 ₪ בחודש. גבר שמתחיל קצבה ב-60 משלם על החלק הזה מס רגיל, לפי מדרגות המס ונקודות הזיכוי, עד שמלאו לו 67. יש שני חריגים: "קצבה מוכרת", החלק בקצבה שנובע מהפקדות שלא קיבלו הטבת מס (למשל הפקדה עצמאית שלא נוכתה ולא זוכתה), פטורה ממס כבר מגיל 60 לפי סעיף 9א(ב1). ומי שפרש פרישה מוקדמת בגלל נכות יציבה של 75% לפחות לפי החוקים שבסעיף 9(5) נחשב לעניין הזה כמי שהגיע לגיל פרישה.
בנוסף, הביטוח הלאומי מגדיר "פנסיה מוקדמת" כקצבה ששולמה מכוח חוק או הסכם עבודה למי שהיה שכיר ופרש, באופן מלא או חלקי, לפני גיל הפרישה. ההגדרה לא מזכירה קרנות פנסיה בשמן, ולכן השאלה היא אם הקצבה שלכם נכנסת אליה. אם כן, המשלם מנכה מהקצבה דמי ביטוח לאומי ובריאות: ב-2026, 4.25% מהחלק שעד 7,703 ₪ ו-11.96% מהחלק שמעליו. בגיל הפרישה הניכוי נגמר, ויש פטורים גם קודם, למשל אישה נשואה שאינה עובדת ובעלה מבוטח.
אצל נשים החלון הזה קצר יותר, כי גיל הפרישה שלהן הוא בין 62 ל-65. אישה שמתחילה ב-62 וגיל הפרישה שלה 64, למשל, נמצאת שנתיים בלבד בתקופה שבה הקצבה בלי פטור ממס ועם ניכוי ביטוח לאומי.
פקודת מס הכנסה [נוסח חדש], סעיף 9א(א) (גיל פרישה, קצבה מוכרת), 9א(ב), 9א(ב1)לוח עזר לחישוב מס הכנסה…, עמ' 12משלם פנסיה מוקדמת, מהי פנסיה מוקדמתלמקבלי פנסיה מוקדמת, שיעורי דמי ביטוח לאומי ודמי ביטוח בריאות באחוזים מהפנסיהמשלם פנסיה מוקדמת, פטורים מתשלום דמי ביטוח
הביטוח, ההפקדות, ומי שממשיך לעבוד
הביטוח לנכות ולשאירים בקרן נגמר בגיל תום תקופת הביטוח. אפשר לבחור לו 60, 62, 64 או 67, ומי שלא בחר נשאר עם 67. ההודעה של הקרן עם כל האפשרויות לקראת הפרישה נשלחת שישה חודשים לפני הגיל הזה, כלומר אצל מי שלא בחר גיל אחר בגיל 66 וחצי. מי שרוצה להתחיל קודם לא יקבל תזכורת ומגיש בקשה בעצמו.
מי שמתחיל לקבל קצבה וממשיך לעבוד יכול להמשיך להפקיד לקרן. התקנון רואה בקבלת קצבת זקנה "משיכה" לעניין תקופת האכשרה: לגבי הסכום שהומר לקצבה חלה תקופת אכשרה חדשה של 60 חודשים, לפטירה ממצב רפואי שהיה קיים לפני כן. אפשר גם להמיר לקצבה רק חלק מהיתרה ולהשאיר את השאר כעמית רגיל.
עוד פרט בגבול: מי שהגיש בקשה, הבקשה אושרה, והוא נפטר לפני יום הזכאות הראשון, נחשב עדיין עמית ולא פנסיונר. השאירים מקבלים לפי הכללים של עמית, ולא לפי הבחירות שכתב בבקשה.
מה שלא כולם יודעים
הגיל נספר מה-1 לחודש שאחרי חודש הלידה
לפי ההגדרה בתקנון, הגיל נספר בחודשים מלאים ונחשב כאילו התמלא ב-1 לחודש שאחרי חודש הלידה. מי שנולד ב-15 במרץ 1966 נחשב בן 60 רק ב-1 באפריל 2026, ולכן זה החודש הראשון שבו יכולה להתחיל קצבה. גם קצבה רטרואקטיבית לא יכולה לחול על חודש שבו הגיל נמוך מהמינימום.
המקדם בגיל 60 כבר מניח שהכסף ימשיך להרוויח
המקדם בגיל 60 גבוה רק בכ-14% מהמקדם בגיל 67, אף שהוא מכסה שבע שנות תשלום נוספות, כי הוא מניח שהכסף שעוד לא שולם ממשיך להרוויח ריבית. לכן מי שמחכה והחיסכון שלו לא גדל מפסיד: לגבר יליד 1970 בטבלה של כלל, בלי צמיחה נדרשות כ-48 שנה עד שההפרש החודשי מכסה את שבע השנים. מה שמכריע בפועל הוא כמה החיסכון גדל בזמן ההמתנה, וכמה מס וביטוח לאומי יורדים מהקצבה לפני גיל הפרישה.
שבע שנים בלי הפטור על הקצבה המזכה, גם אם תגישו 161ד
הפטור על קצבה מזכה (עד 5,422 ₪ בחודש ב-2026) ניתן רק למי שהגיע לגיל פרישה לפי חוק גיל פרישה. גבר שמתחיל ב-60 לא יכול לקבל אותו על הקצבאות שבין 60 ל-67, גם כשהוא לא עובד בכלל. רק החלק שנובע מהפקדות שלא קיבלו הטבת מס ("קצבה מוכרת") פטור כבר מגיל 60.
פקודת מס הכנסה [נוסח חדש], סעיף 9א(ב), 9א(ב1)לוח עזר לחישוב מס הכנסה…, עמ' 12
אין גיל אחרון בתקנון, אבל יש אחד בפקודה
התקנון לא מחייב להתחיל עד גיל מסוים. פקודת מס הכנסה קובעת שמי שנפטר אחרי גיל 75 ועוד לא התחיל לקבל "קצבה מוכרת" (החלק בקצבה שנובע מהפקדות שלא קיבלו הטבת מס), רואים אותו כמי שהיוון אותה ערב הפטירה, וחלים כללי המס של היוון.
פקודת מס הכנסה [נוסח חדש], סעיף 9א(א) (קצבה מוכרת), 9א(ו)(1)
מי שבחר גיל תום ביטוח 60 מקבל את המכתב כבר בגיל 59 וחצי
ההודעה של הקרן קשורה לגיל תום תקופת הביטוח, לא לגיל 67. מי שבחר לסיים את הביטוח ב-60, 62 או 64 יקבל את ההודעה שישה חודשים לפני הגיל שבחר, ומאותו גיל הוא כבר לא מבוטח לנכות ולשאירים בקרן.
דוגמאות במספרים
כמה מצבים שונים, כל אחד עם החשבון שלו.
רונית, בת 60, יש לה 1,000,000 ₪ בקרן פנסיה חדשה. היא בודקת מה ההבדל בין להתחיל עכשיו לבין להתחיל ב-67.
רונית עובדת עד גיל 60, ושאלה אם יש טעם "לחכות לפנסיה" כשהכסף כבר שלה. היא ביקשה לראות במספרים פשוטים מה קורה בשבע השנים שבין 60 ל-67.
- מתחילה בגיל 60, מקדם 225
- 1,000,000 ÷ 225 = 4,444 ₪ בחודש
- מתחילה בגיל 67, מקדם 200, בלי הפקדות ותשואה נוספות
- 1,000,000 ÷ 200 = 5,000 ₪ בחודש
- ההפרש בקצבה החודשית
- 556 ₪ בחודש לטובת 67
- מה מקבלת עד גיל 67 אם התחילה ב-60
- 84 חודשים × 4,444 ₪ = כ-373,000 ₪
- מה עוד משתנה אם מחכה
- היתרה ממשיכה להיות מושקעת, ואם עדיין עובדת גם מצטרפות אליה הפקדות
ההבדל בקצבה החודשית נראה גדול, אבל מי שמתחילה ב-60 מקבלת עד 67 סכום שלוקח עשרות שנים להשלים, אם החיסכון לא גדל בזמן ההמתנה.
המקדמים 225 ו-200 להמחשה בלבד. המקדם האמיתי לקוח מנספח מקדמי ההמרה בתקנון של הקרן שלכם, והוא תלוי בגיל ביום ההתחלה, שנת הלידה, המין, בן הזוג והשיעור שנבחר לו, ילדים ותקופה מובטחת. הסכומים לפני מס.
אריה, יליד 1970, 1,000,000 ₪, 30% לאשתו: מתחיל ב-60 או מחכה ל-67
אריה בן 56 ומתכנן לפרוש ב-60. הוא שאל באיזה גיל מי שמחכה ל-67 "מנצח", ומה משנה את התשובה.
- קצבה מגיל 60: 1,000,000 ÷ 207.51
- 4,819 ₪
- מה מקבל עד 67: 84 × 4,819
- 404,796 ₪
- קצבה מגיל 67 אם החיסכון לא גדל: 1,000,000 ÷ 181.27
- 5,517 ₪, הפרש 698 ₪
- כמה זמן עד שמי שחיכה עוקף
- 404,796 ÷ 698 = כ-580 חודשים, כ-48 שנה
- אם החיסכון גדל ב-3% לשנה עד 67
- 1,229,874 ÷ 181.27 = 6,785 ₪, הפרש 1,966 ₪
- כמה זמן עד שמי שחיכה עוקף
- 404,796 ÷ 1,966 = כ-206 חודשים, כלומר בערך בגיל 84
בלי צמיחה של החיסכון ההקדמה כמעט לא עולה כלום לאורך החיים. התשואה בזמן ההמתנה היא שקובעת כמה המתנה שווה.
המקדמים מנספח ז'-1 בתקנון כלל (מאי 2026) לגבר יליד 1970, בהנחת הפרש הגילים שבטבלה. התשואה של 3% להמחשה בלבד; התשואה בפועל לא ידועה. החישוב בלי מדד, בלי איזון אקטוארי, בלי מס ובלי ביטוח לאומי, ובלי תשואה על הקצבאות שהתקבלו.
יעקב, 62, פורש מהעבודה ומתחיל קצבה של 9,000 ₪ מקרן חדשה
יעקב פרש מעבודה כשכיר בגיל 62 והתחיל לקבל קצבה. בתלוש הקצבה הראשון ראה ניכוי של ביטוח לאומי ושאל אם זו טעות.
- החלק שעד 7,703 ₪: 7,703 × 4.25%
- 327.38 ₪
- החלק שמעל: (9,000 - 7,703) × 11.96%
- 155.12 ₪
- ניכוי ביטוח לאומי ובריאות בחודש
- 482.50 ₪
- עד גיל 67 (60 חודשים)
- כ-28,950 ₪
- פטור ממס על הקצבה המזכה עד 67
- אין: הפטור לפי 9א(ב) מתחיל רק בגיל הפרישה
בשנים שלפני גיל הפרישה אותה קצבה שווה פחות נטו מאשר אחריו, וזה חלק מהחשבון של מתי להתחיל.
הקצבה להמחשה. השיעורים והסכומים של הביטוח הלאומי נכונים ל-1 בינואר 2026 ומשתנים מדי שנה. הניכוי חל אם הקצבה נכנסת להגדרת "פנסיה מוקדמת" של הביטוח הלאומי, ויש מקבלים שפטורים ממנו (למשל עם אישור מהביטוח הלאומי). הסכומים לפני מס הכנסה.
משלם פנסיה מוקדמת, מהי פנסיה מוקדמתלמקבלי פנסיה מוקדמת, שיעורי דמי ביטוח לאומי ודמי ביטוח בריאות באחוזים מהפנסיהפקודת מס הכנסה [נוסח חדש], סעיף 9א(ב), 9א(ב1)
מה עושים עכשיו
בודקים כמה תהיה הקצבה בכל גיל
הקצבה היא החיסכון שלכם חלקי מקדם המרה, מספר שנקבע לפי הגיל ביום שמתחילים, שנת הלידה, המין, בן או בת הזוג והבחירות שתעשו. בדוח השנתי ובאזור האישי באתר הקרן מופיעה קצבה צפויה, ואפשר לבקש מהקרן חישוב לכמה גילי התחלה כדי לראות את ההבדל.
מחשבון הפנסיה ←לא מחכים למכתב מהקרן אם רוצים להתחיל לפני 67
הקרן שולחת הודעה עם כל האפשרויות שישה חודשים לפני גיל תום תקופת הביטוח, שאצל מי שלא בחר אחרת הוא גיל פרישת חובה (67 היום). מי שרוצה להתחיל בגיל 60 עד 66 מגיש בקשה בעצמו, בטופס שמפורסם באתר הקרן.
מגישים בקשה עם החודש שבו רוצים להתחיל
בבקשה כותבים מאיזה חודש מתחילים, ובוחרים כמה מהקצבה יעבור לבן או בת הזוג אחרי הפטירה, אם רוצים תקופת תשלומים מובטחים ואם רוצים להוון חלק מהקצבה. הקרן מאשרת קבלה בתוך 7 ימים ומאשרת בקשה מלאה בתוך 10 ימים. הקצבה מתחילה ב-1 לחודש שביקשתם אם הוא אחרי האישור, ואם לא, ב-1 לחודש שאחרי האישור.
תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 43(א)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 43(ג)-(ד)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 44(א)
מחליטים הכול לפני התשלום הראשון
אחרי שהקצבה הראשונה שולמה אי אפשר לשנות את הבחירות, וגם אי אפשר לבקש היוון. לכן את ההחלטות על בן הזוג, התקופה המובטחת וההיוון סוגרים לפני.
היוון קצבה בקרן פנסיה ←יש לכם גם קרן ותיקה? בודקים אותה בנפרד
בקרן ותיקה גיל הקצבה והחישוב אחרים לגמרי, וההחלטה מתי להתחיל בה נפרדת מההחלטה בקרן החדשה.
קרן ותיקה וגם קרן חדשה ←
מה בודקים
הדברים שמשנים את התשובה אצלכם.
הגיל שלכם לפי התקנון
הגיל נספר בחודשים מלאים, מעוגל כלפי מטה, ונחשב כאילו התמלא ב-1 לחודש שאחרי חודש הלידה. מי שאין לו תאריך לידה מלא בתעודת הזהות, נחשב כמי שנולד ב-30 ביוני של שנת הלידה.
אם אתם מקבלים מהקרן קצבת נכות
מי שמקבל מהקרן קצבת נכות לא יכול באותו זמן לקבל ממנה קצבת זקנה. זה התנאי היחיד בתקנון מלבד הגיל.
אם אתם עדיין עובדים
התקנון של קרן חדשה לא מתנה את קצבת הזקנה בהפסקת עבודה. אפשר גם להמשיך להפקיד לקרן אחרי שהקצבה התחילה.
אם רוצים להפוך לקצבה רק חלק מהחיסכון
מותר להמיר לקצבה רק חלק מהיתרה ולהשאיר את השאר בקרן. על החלק שנשאר חלים הכללים של עמית רגיל.
מה מצב בן או בת הזוג
גיל בן הזוג ושיעור הקצבה שתבחרו בשבילו (לפחות 30% מהקצבה שלכם) נכנסים למקדם, ולכן גם הם משנים את הסכום החודשי.
טעויות שאנשים עושים
לחכות למכתב מהקרן
ההודעה עם האפשרויות נשלחת שישה חודשים לפני גיל תום תקופת הביטוח, אצל מי שלא בחר גיל אחר בגיל 66 וחצי. מי שרצה להתחיל ב-62 ולא הגיש בקשה, גילה שהשנים עברו בלי קצבה. אפשר לבקש רטרואקטיבית רק עד שלושה חודשים.
לחשוב שצריך להפסיק לעבוד, או שצריך הסכמת מעסיק
בקרן חדשה התנאים הם הגיל, ושלא מקבלים מהקרן קצבת נכות. הסכמת מעסיק בכתב נדרשת בקרן ותיקה כשמקדימים והמעסיק עדיין מפקיד (סעיף 13 בתקנון האחיד), ומי שמעביר את הכלל הזה לקרן החדשה דוחה קצבה שכבר מגיעה לו, או מסיים עבודה רק כדי "להיות זכאי".
לחשב את הקצבה המוקדמת כאילו היא נטו
לפני גיל הפרישה אין פטור ממס על הקצבה המזכה לפי 9א(ב), ובקצבה שנחשבת פנסיה מוקדמת מנוכים ביטוח לאומי ובריאות. מי שתכנן את התקציב לפי הסכום ברוטו גילה הפרש של מאות שקלים בחודש.
פקודת מס הכנסה [נוסח חדש], סעיף 9א(ב)למקבלי פנסיה מוקדמת, שיעורי דמי ביטוח לאומי ודמי ביטוח בריאות באחוזים מהפנסיה
לסגור את הבחירות בחיפזון כדי "להספיק" חודש
האחוז לבן הזוג, התקופה המובטחת וההיוון ננעלים עם התשלום הראשון. מי שהקדים את הבקשה בלי לראות חישוב בשקלים לכל אפשרות נשאר עם הבחירה לכל החיים.
מתי זה אחרת
- בקרן ותיקה (מבטחים, מקפת, קג"מ, נתיב ועוד) גיל קצבת הזקנה נקבע בנספח א' לפי מין וחודש לידה. אפשר להקדים מגיל פרישה מוקדמת, אבל הקצבה מופחתת לפי מקדם, ואם המעסיק הנוכחי עדיין מפקיד, צריך את הסכמתו בכתב (סעיף 13 בתקנון האחיד). ההפחתה בשיטת שלוש השנים לפי נספח ד', ובמקפת וקג"מ לפי נספח ג'.
- בקרן הכללית (המשלימה) של כלל הכלל זהה: מגיל הזכאות המינימלי ובתנאי שלא מקבלים קצבת נכות (סעיף 42 בתקנון כלל פנסיה משלימה).
- הגיל 60 לא כתוב בתקנון כמספר קבוע: הוא "גיל פרישה מוקדמת כמשמעותו בחוק גיל פרישה", ו-60 הוא הגיל במועד אישור התקנון. אם החוק ישתנה, ישתנה גם הגיל. בתקנונים של הראל, מנורה מבטחים ומיטב הסעיף זהה.
- התקנון לא קובע גיל שעד אליו חייבים להתחיל. מי שלא מגיש בקשה ממשיך להיות עמית, והיתרה ממשיכה להיות מושקעת.
בדיקה בלי התחייבות
רוצים שנבדוק את זה בשבילכם?
נבדוק איתכם בדוח כמה תהיה הקצבה אם תתחילו עכשיו, בעוד שנה או ב-67, כמה יירד ממנה למס ולביטוח הלאומי עד גיל הפרישה, ומה צריך להחליט לפני שמגישים. השאירו שם וטלפון, ונחזור אליכם ביום העבודה הקרוב.
חוזר אליכם: איתי דניאל זכריה
סוכן פנסיוני בעל רישיון, מס' L-00138351
האתר מופעל על ידי ז.א שיווק ומכירות דיגיטליים בע"מ
עוד שאלות שאנשים שואלים
אפשר לקבל פנסיה מקרן הפנסיה בגיל 55?
לא כקצבת זקנה. קרן חדשה משלמת קצבת זקנה לכל המוקדם מגיל הזכאות המינימלי, 60 היום. משיכה של כסף מהקרן לפני כן היא עניין אחר, עם תנאים משלה, ומי שמושך כסף לא יקבל עליו קצבה.
חייבים להפסיק לעבוד כדי לקבל פנסיה מקרן חדשה?
לפי התקנון לא. התנאים לקצבת זקנה הם הגיל, ושלא מקבלים מהקרן קצבת נכות. מי שממשיך לעבוד יכול גם להמשיך להפקיד לקרן אחרי שהתחיל לקבל קצבה.
אני בן 64. מה ההבדל בין להתחיל עכשיו לבין לחכות ל-67?
בגיל מאוחר יותר המקדם נמוך יותר, ולכן כל שקל בחיסכון הופך לקצבה גבוהה יותר. בנוסף, בשלוש השנים האלה החיסכון ממשיך לצבור תשואה ואולי גם הפקדות. מנגד, מי שמתחיל עכשיו מקבל 36 חודשי קצבה שמי שמחכה לא מקבל. מבקשים מהקרן חישוב לשני המועדים ומשווים.
יש לי קרן ותיקה וגם קרן חדשה. חייבים להתחיל בשתיהן באותו זמן?
לא. אלה שתי החלטות נפרדות. בקרן החדשה אפשר מגיל 60 לפי מקדם, ובקרן הוותיקה מגיל הקצבה שבנספח א', או מוקדם יותר עם הפחתה.
מה ההבדל בין גיל פרישה מוקדמת לגיל פרישת חובה?
גיל פרישה מוקדמת (60) הוא הגיל הראשון שבו אפשר להתחיל קצבת זקנה. גיל פרישת חובה (67) הוא גיל תום תקופת הביטוח אצל מי שלא בחר גיל אחר. מגיל זה אין יותר ביטוח לנכות ולשאירים בקרן, אבל לא חייבים להתחיל לקבל קצבה דווקא בו.
מה זה גיל פרישה מוקדמת בקרן פנסיה?
זה גיל הזכאות המינימלי לקצבת זקנה, שהתקנון מגדיר לפי חוק גיל פרישה: 60 היום, לגברים ולנשים. מגיל זה אפשר להתחיל לקבל קצבה מקרן חדשה, במקדם גבוה יותר מאשר ב-67.
יש מס על פנסיה שמתחילה לפני 67?
כן, כמו על כל הכנסה. הפטור על קצבה מזכה (עד 5,422 ₪ בחודש ב-2026) ניתן רק מגיל הפרישה לפי חוק גיל פרישה: 67 לגבר, ובין 62 ל-65 לאישה. עד אז הקצבה חייבת במס לפי המדרגות, ונקודות הזיכוי מקטינות אותו. החריג הוא "קצבה מוכרת", החלק שנובע מהפקדות שלא קיבלו הטבת מס, שפטור כבר מגיל 60.
פקודת מס הכנסה [נוסח חדש], סעיף 9א(ב), 9א(ב1)לוח עזר לחישוב מס הכנסה…, עמ' 12
מנכים ביטוח לאומי מפנסיה לפני גיל פרישה?
אם הקצבה נחשבת "פנסיה מוקדמת" לפי הגדרת הביטוח הלאומי (קצבה מכוח חוק או הסכם עבודה למי שהיה שכיר ופרש לפני גיל הפרישה), המשלם מנכה ממנה דמי ביטוח לאומי ובריאות: ב-2026, 4.25% עד 7,703 ₪ ו-11.96% מעל. בגיל הפרישה הניכוי נגמר.
משלם פנסיה מוקדמת, מהי פנסיה מוקדמתלמקבלי פנסיה מוקדמת, שיעורי דמי ביטוח לאומי ודמי ביטוח בריאות באחוזים מהפנסיה
עד איזה גיל אפשר לדחות את הפנסיה בקרן חדשה?
התקנון לא קובע גיל אחרון. כל עוד לא הגשתם בקשה, אתם עמיתים והכסף ממשיך להיות מושקע, והמקדם בכל גיל מאוחר יותר נמוך יותר. הביטוח לנכות ולשאירים נגמר בגיל תום תקופת הביטוח, לכל המאוחר 67.
שאלות קשורות
על מה זה מבוסס
כל עובדה בעמוד מסומנת במקור שלה. הנוסח המחייב הוא של המסמך עצמו, ומה שכתוב בו גובר על ההסבר כאן.
- תקנוןכלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026סעיפים 1, 25, 34, 41, 42, 43, 44, 45, 47, 48, 51, 53, 106, 110, נספח ז'-1 · נבדק ב-4.11.2026
- תקנוןהראל · תקנון הראל פנסיה - מהדורת יוני 2025סעיפים 1, 42 · נבדק ב-23.10.2026
- תקנוןמנורה מבטחים · תקנון קרן הפנסיה המקיפה מנורה מבטחים - מהדורת ינואר 2026סעיפים 1, 42 · נבדק ב-23.10.2026
- תקנוןמיטב · תקנון מיטב פנסיה מקיפה - מהדורה 27, מאי 2026סעיפים 1, 42 · נבדק ב-23.10.2026
- תקנוןכלל · תקנון כלל פנסיה משלימה (קרן כללית) · מהדורת מאי 2026סעיף 42 · נבדק ב-23.10.2026
- תקנוןעמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022סעיפים 9, 13, נספח א', נספח ד' · נבדק ב-23.10.2026
- תקנוןעמיתים · תקנון ממוצע היחסים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מקפת, קג"מ) · מהדורה 13, ינואר 2022סעיפים 13, נספח ג' · נבדק ב-23.10.2026
- חוק ותקנותנבו · פקודת מס הכנסה [נוסח חדש] · נוסח עדכני באתר נבוסעיף 9א · נבדק ב-4.11.2026
- מקור רשמירשות המסים · לוח עזר לחישוב מס הכנסה ממשכורת ושכר עבודה לחודש ינואר 2026 ואילך · מעודכן לאפריל 2026סעיף עמ' 12 · נבדק ב-23.10.2026
- מקור רשמיהמוסד לביטוח לאומי · למקבלי פנסיה מוקדמת - שיעורי וסכומי דמי ביטוח · החל מ-01.01.2026סעיף שיעורי דמי ביטוח לאומי ודמי ביטוח בריאות באחוזים מהפנסיה · נבדק ב-4.11.2026
- מקור רשמיהמוסד לביטוח לאומי · משלם פנסיה מוקדמת - מהי פנסיה מוקדמת · נבדק נובמבר 2026סעיף מהי פנסיה מוקדמת · נבדק ב-4.11.2026
- מקור רשמיהמוסד לביטוח לאומי · משלם פנסיה מוקדמת - פטורים מתשלום דמי ביטוח · נבדק נובמבר 2026סעיף פטורים מתשלום דמי ביטוח · נבדק ב-4.11.2026