נבדק ב-4.11.2026 · לפי תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026
מבקשים פנסיה מקרן חדשה: מהמכתב של הקרן ועד התשלום הראשון
התשובה הקצרה
שישה חודשים לפני גיל תום תקופת הביטוח (ולמי שלא מבוטח, לפני גיל פרישת חובה) הקרן שולחת מכתב עם כל האפשרויות. מגישים טופס עם החודש שבו רוצים להתחיל ועם הבחירות, הקרן מאשרת קבלה תוך 7 ימים ומאשרת בקשה מלאה תוך 10 ימים. הקצבה מתחילה ב-1 לחודש שביקשתם, אם הבקשה כבר אושרה, ומשולמת עד ה-3 בחודש שאחריו.
תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 41תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 43(ג)-(ד)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 44(א)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 46(א)
איך זה עובד
המכתב של חצי השנה: מה יש בו, ולמה הוא מגיע דווקא אז
שישה חודשים לפני שעמית מבוטח מגיע לגיל תום תקופת הביטוח, הגיל שבו נגמר הביטוח לנכות ולשאירים, הקרן חייבת לשלוח לו הודעה. עמית שכבר לא מבוטח מקבל אותה שישה חודשים לפני גיל פרישת חובה, 67. המכתב קשור לביטוח ולא לפרישה: מי שבחר גיל תום ביטוח 62 יקבל אותו בגיל 61 וחצי, גם אם הוא מתכנן לעבוד עד 67.
במכתב מוצגות כל ההחלטות שעומדות לפניכם: היוון (קבלת חלק מהקצבה כסכום אחד), תקופת תשלומים מובטחים, סכום הקצבה המזערי, האחוזים לשאירים, דחיית הפרישה, העברת הכסף לקופה אחרת, הודעה שהביטוח מסתיים, דמי הניהול שתשלמו כפנסיונרים (כולל דמי ניהול נוספים למי שהקצבה שלו נמוכה מקצבת המינימום), והסבר איך לדחות את גיל תום הביטוח עד גיל פרישת חובה. יש בו גם הסבר על התהליך וקישור לדף הטפסים באתר הקרן.
מה שהמכתב לא עושה: הוא לא מתחיל את הקצבה. הקצבה מתחילה רק בבקשה, ואפשר לבקש אותה כבר מגיל 60, הגיל המינימלי, או בכל מועד מאוחר יותר. מי שלא מגיש נשאר עמית, והחיסכון ממשיך להיות מושקע. התקנון לא קובע מועד אחרון להגשה.
תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 41תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 25(א)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 42תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 1 (הגדרות גיל פרישת חובה, גיל תום תקופת הביטוח)תקנון כלל פנסיה מקיפה, נספח א'
הטופס: החלטות שננעלות בתשלום הראשון
בבקשה מציינים מאיזה חודש רוצים להתחיל, וגם את כל הבחירות: כמה מהיתרה להמיר לקצבה (אפשר רק חלק, והשאר נשאר בקרן כחיסכון), איזה אחוז מהקצבה יקבל בן הזוג אחרי מותכם (לא פחות מ-30%, וכל השאירים יחד לא יותר מ-100%), אם לבטח גם ילדים, אם לבחור תקופת תשלומים מובטחים, ואם להוון. את הבקשה מגישים בטופס שמתפרסם באתר הקרן.
הכלל שהופך את הטופס למסמך החשוב ביותר בדרך: אחרי קבלת קצבת הזקנה הראשונה הפנסיונר כבר לא רשאי לשנות את הבחירות. גם היוון אי אפשר לבקש אחרי התשלום הראשון, ואי אפשר לחזור בכם ממנו. עד התשלום הראשון אפשר לפנות לקרן בכתב ולשנות, ואחריו הבחירות נשארות לכל החיים.
יש בחירות שיש להן תנאים משלהן. תקופת תשלומים מובטחים אפשר לבחור רק אם הגיל בסוף התקופה לא עולה על 87, ורק אם לא הייתם זכאים לקצבת נכות ב-24 החודשים שלפני הבקשה. מי שאין לו בן זוג ביום הבקשה מקבל קצבה בלי ביטוח לבן זוג. ואת חלוקת התשלומים המובטחים בין המוטבים, לעומת זאת, אפשר לשנות גם אחר כך.
תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 43(א)-(ב)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 43(ו)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 47(א)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 48(א)-(ד)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 49תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 50(א)-(ב)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 51(ג)
שני אישורים, ומאיזה 1 לחודש הקצבה מתחילה
אחרי שהבקשה מגיעה הקרן שולחת אישור קבלה בתוך 7 ימים, ובו גם רשימה של מסמכים או פרטים שחסרים. בתוך 10 ימים מהיום שהטופס אצלה מלא ותקין היא מאשרת את הבקשה. השעון של עשרת הימים מתחיל מהטופס המלא, לא מההגשה הראשונה, ולכן כל יום שבו הטופס חסר דוחה את האישור.
מועד הזכאות הראשון הוא המאוחר מבין שני מועדים: ה-1 לחודש שציינתם בבקשה, בתנאי שהוא אחרי האישור, או ה-1 לחודש שאחרי האישור. מי שביקש להתחיל ב-1 במאי וקיבל אישור ב-22 באפריל, מתחיל ב-1 במאי. מי שקיבל אישור ב-5 במאי מתחיל ב-1 ביוני. הקצבה של כל חודש משולמת עד ה-3 בחודש שאחריו, ולכן הכסף הראשון מגיע בערך חודש אחרי מועד הזכאות.
הקצבה מחושבת מהיתרה שהייתה ביום שלפני מועד הזכאות, לפי מקדם ההמרה (המספר שבו מחלקים את החיסכון כדי לקבל קצבה חודשית) ולפי התקנון שבתוקף באותו יום, ולא ביום שהצטרפתם או שהגשתם. מי שמגיש בקשה בחודש שבו התקנון משתנה מקבל את המהדורה שתהיה בתוקף ביום הזכאות.
| שלב | מתי |
|---|---|
| מכתב מהקרן | 6 חודשים לפני גיל תום הביטוח, או לפני 67 למי שלא מבוטח |
| אישור קבלה ובקשת מסמכים חסרים | עד 7 ימים מהגשת הבקשה |
| אישור הבקשה | עד 10 ימים מהטופס המלא והתקין |
| מועד הזכאות | המאוחר מבין: ה-1 לחודש שביקשתם, או ה-1 לחודש שאחרי האישור |
| התשלום הראשון | עד ה-3 בחודש שאחרי מועד הזכאות |
| חודשים אחורה (עד 3) | יחד עם התשלום הראשון |
תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 43(ג)-(ד)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 44(א)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 45(א), 45(ג)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 46(א)תקנון כלל פנסיה מקיפה, נספח א'
עד שלושה חודשים אחורה: כמה זה באמת שווה
הזכאות מתחילה רק אחרי האישור, אבל בטופס אפשר לבקש תשלום נוסף על חודש עד שלושה חודשים שלפני מועד הזכאות. התנאי: בחודש הראשון מבין החודשים האלה כבר הגעתם לגיל 60. הגיל נחשב בחודשים מלאים, מה-1 לחודש שאחרי חודש הלידה, ולכן מי שנולדה באוגוסט 1966 נחשבת בת 60 רק מ-1 בספטמבר 2026, ולא יכולה לבקש קצבה על אוגוסט.
החודשים האלה לא ניתנים בחינם. התקנון קובע שמי שביקש אותם, מקדם ההמרה שלו "מוגדל במס' החודשים" שביקש: במקדם 200 ושלושה חודשים מחלקים ב-203. הקצבה החודשית יורדת קצת לכל החיים, ובתמורה מקבלים מראש שלוש קצבאות בסכום אחד, ביחד עם התשלום הראשון.
חשבון פשוט מראה כמה זמן לוקח להחזיר את המקדמה הזו: הסכום שמתקבלים מראש מתקזז מול הירידה החודשית אחרי מספר חודשים ששווה בדיוק למקדם עצמו. במקדם 200 זה 200 חודשים, כמעט 17 שנה, לפני תשואה ועדכוני מדד. כלומר, מי שיקבל קצבה פחות זמן מהמקדם יוצא עם יותר כסף בסך הכול, ומי שיקבל יותר זמן, עם פחות.
תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 44(ב)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 45(ב)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 46(א)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 1 (הגדרת גיל)
מה קורה בחודשים שבין ההגשה לתשלום
בין ההגשה לבין מועד הזכאות אתם עדיין עמיתים, לא פנסיונרים. התקנון אומר את זה במפורש לגבי מקרה קשה: עמית שהגיש בקשה ונפטר לפני מועד הזכאות הראשון, חלים עליו הכללים של עמית מבוטח או של עמית לא מבוטח, לפי המעמד שלו ביום הפטירה, גם אם הבקשה כבר אושרה. הבחירות שכתב בטופס לגבי שאירי פנסיונר עוד לא חלות.
בפועל זה יכול לשנות הרבה. מי שעדיין מבוטח ביום הפטירה, שאריו מקבלים קצבה לפי הביטוח לשאירים, כלומר לפי שיעור הכיסוי והשכר הקובע. מי שכבר עבר את גיל תום הביטוח, שאריו מקבלים קצבה שמחושבת מהיתרה הצבורה ומחולקת לפי מקדמי ההמרה לשאירים שבתקנון, ולא לפי האחוז לבן הזוג שבחר בטופס.
עוד שני דברים קורים בתקופה הזו. מי שמקבל מהקרן קצבת נכות לא יכול לקבל באותו זמן קצבת זקנה, וקצבת הנכות נפסקת בגיל תום תקופת הביטוח, ומאותו מועד הנכה זכאי לקצבת זקנה. ומי שממשיך לעבוד יכול להמשיך להפקיד לקרן גם אחרי שהתחיל לקבל קצבת זקנה.
תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 43(ה)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 97(א)-(ב)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 42תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 81תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 53
מה שלא כולם יודעים
המכתב קשור לביטוח, לא לפרישה
ההודעה נשלחת שישה חודשים לפני גיל תום תקופת הביטוח. מי שבחר בעבר גיל תום ביטוח 60 מקבל אותה בגיל 59 וחצי, ומי שבחר 62 בגיל 61 וחצי, גם אם הוא לא מתכוון לפרוש אז.
תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 41תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 25(א)
שלושת החודשים אחורה מוחזרים אחרי כמספר המקדם
מי שמבקש חודשים אחורה מקבל מקדם המרה מוגדל באותו מספר חודשים. החשבון מראה שהסכום שמתקבל מראש שווה לירידה בקצבה במשך מספר חודשים ששווה למקדם עצמו: במקדם 200, כ-17 שנה, לפני תשואה ומדד.
תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 44(ב)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 45(ב)
נפטרים אחרי האישור ולפני הקצבה? הבחירות בטופס לא חלות
עמית שנפטר לפני מועד הזכאות הראשון נחשב עמית לכל דבר, גם אם הבקשה אושרה. שאריו מקבלים לפי הכללים של עמית מבוטח או לא מבוטח, ולא לפי האחוז לבן הזוג שבחר בטופס.
תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 43(ה)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 97(א)
הקצבה מחושבת לפי התקנון של יום הזכאות
לא לפי התקנון שהיה ביום ההצטרפות ולא ביום ההגשה. מי שמגיש בקשה ומתחיל לקבל קצבה כמה חודשים אחר כך מקבל את הכללים ואת המקדמים שבתוקף ביום הזכאות הראשון.
בלי תאריך לידה מדויק בתעודת הזהות, הגיל נספר מ-30 ביוני
התקנון קובע שאם אין לעמית תאריך לידה בתעודת הזהות, ה-30 ביוני של שנת הלידה ייחשב תאריך הלידה. זה משפיע על הגיל ביום הזכאות, ולכן גם על המקדם ועל הזכות לחודשים אחורה.
דוגמאות במספרים
כמה מצבים שונים, כל אחד עם החשבון שלו.
משה נולד ב-15 במרץ 1960, ובחר בזמנו בגיל תום תקופת ביטוח 67. כך נראה לוח הזמנים שלו:
משה, 66, עובד כשכיר ומתכנן לפרוש כשימלאו לו 67. באוקטובר 2026 הגיע אליו מכתב מהקרן, והוא לא היה בטוח מתי להגיש ומתי יגיע הכסף הראשון. הוא החליט להגיש באפריל 2027 ולבקש להתחיל ב-1 במאי.
- הגיל שלו נחשב 67
- מ-1 באפריל 2027
- המכתב מהקרן, שישה חודשים לפני
- באוקטובר 2026
- מגיש טופס מלא ותקין, ומבקש להתחיל ב-1 במאי 2027
- 12 באפריל 2027
- אישור קבלה מהקרן, לכל המאוחר
- 19 באפריל 2027
- אישור הבקשה, לכל המאוחר
- 22 באפריל 2027
- מועד הזכאות הראשון
- 1 במאי 2027
- הקצבה של מאי משולמת עד
- 3 ביוני 2027
- אם ביקש בטופס גם את אפריל
- משולם יחד עם התשלום של 3 ביוני, והמקדם גדל ב-1
מי שמגיש כשלושה שבועות לפני החודש שבו הוא רוצה להתחיל, עם טופס מלא, מקבל את הקצבה מהחודש שבחר.
התאריכים להמחשה. בתקנון כתוב "ימים", לא ימי עסקים, ולכן ספרנו ימים רגילים. הם נספרים מהיום שהבקשה הגיעה לקרן ומהיום שהטופס היה מלא ותקין. הגיל נחשב בחודשים מלאים, מה-1 לחודש שאחרי חודש הלידה.
תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 1 (הגדרת גיל)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 41תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 43(ג)-(ד)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 44תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 45(ב)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 46(א)
רינה, נולדה באוגוסט 1966, רוצה להתחיל עם שלושה חודשים אחורה
רינה הפסיקה לעבוד ביולי 2026. באוקטובר הגישה בקשה מלאה להתחיל קצבה ב-1 בנובמבר 2026, וביקשה גם שלושה חודשים אחורה, אוגוסט עד אוקטובר. היא שאלה אם תקבל את שלושת החודשים.
- הגיל שלה נחשב 60
- מ-1 בספטמבר 2026 (החודש שאחרי חודש הלידה)
- החודש הראשון שביקשה אחורה
- אוגוסט 2026: עוד לא בת 60
- מה התנאי בתקנון מאפשר
- ספטמבר ואוקטובר, חודשיים
- מועד הזכאות הראשון
- 1 בנובמבר 2026
- התשלום הראשון
- עד 3 בדצמבר 2026: נובמבר, ספטמבר ואוקטובר יחד
- המקדם
- גדל ב-2, לפי מספר החודשים שאושרו
לחודשים אחורה יש תנאי גיל: מי שבת 60 רק מחודש מסוים, לא יכולה לבקש קצבה על החודש שלפניו.
להמחשה, לפי סעיפים 1 (הגדרת גיל), 44(ב) ו-45(ב) בתקנון כלל. התנאי הוא שבחודש הראשון של התקופה הנוספת הגיל לא נמוך מגיל הזכאות המינימלי, 60. התקנון לא אומר אם קרן שמקבלת בקשה שמתחילה באוגוסט תקצר אותה לחודשיים או תחזיר אותה לתיקון, ולכן את זה שואלים את הקרן לפני ההגשה.
תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 1 (הגדרת גיל)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 44(ב)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 45(ב)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 46(א)
יעקב, 67, שוקל לבקש שלושה חודשים אחורה
ליעקב חיסכון של 800,000 ₪ בקרן, והוא שאל מה ההבדל בכסף: קצבה רגילה, או קצבה עם שלושה חודשים אחורה. כדי להבין את החשבון, נניח מקדם המרה של 200.
- קצבה רגילה
- 800,000 ÷ 200 = 4,000 ₪ בחודש
- עם שלושה חודשים אחורה
- 800,000 ÷ 203 = 3,940.89 ₪ בחודש
- הסכום שמגיע מראש
- 3 × 3,940.89 = 11,822.66 ₪
- הירידה בקצבה בכל חודש
- 4,000 פחות 3,940.89 = 59.11 ₪
- אחרי כמה חודשים הירידה משתווה למקדמה
- 11,822.66 ÷ 59.11 = 200 חודשים, כמעט 17 שנה
החודשים אחורה הם מקדמה על חשבון הקצבה. היא מוחזרת לאורך זמן שווה בערך למקדם עצמו.
להמחשה: המקדם 200 והיתרה הם מספרים לדוגמה, בלי תשואה ובלי עדכון מדד. המקדם שלכם תלוי בגיל, במין, בשנת הלידה, בבן הזוג ובבחירות, ומופיע בתקנון ובחישוב של הקרן.
תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 44(ב)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 45(ב)
שמעון, 67, הגיש בקשה ונפטר שבוע לפני מועד הזכאות
שמעון עבר את גיל תום תקופת הביטוח, 67, והיה עמית לא מבוטח. הוא הגיש בקשה לקצבה מ-1 ביולי, בחר בה 60% לאשתו, והבקשה אושרה. הוא נפטר ב-24 ביוני. אשתו שאלה למה הקרן לא משלמת לה 60% מהקצבה שלו.
- המעמד ביום הפטירה
- עמית לא מבוטח, עוד לא פנסיונר
- הבחירה ב-60% לאלמנה
- לא חלה: היא נוגעת לשאירי פנסיונר
- מה האלמנה מקבלת
- קצבת שאירים של עמית לא מבוטח, מחושבת מהיתרה הצבורה ומחולקת לפי מקדמי ההמרה לשאירים
- אם היה עדיין מבוטח ביום הפטירה
- קצבת שאירים לפי הביטוח: שיעור הכיסוי והשכר הקובע
עד מועד הזכאות הראשון אתם עמיתים, לא פנסיונרים, והבחירות שבטופס עוד לא חלות.
להמחשה, לפי סעיפים 43(ה) ו-97 בתקנון כלל. גובה הקצבה תלוי ביתרה, בגיל האלמנה ובמקדמי ההמרה שבנספח ה' של התקנון.
תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 43(ה)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 97(א)-(ב)
מה עושים עכשיו
קוראים את המכתב לקראת הפרישה
הקרן חייבת לשלוח אותו שישה חודשים לפני גיל תום תקופת הביטוח, ולעמית לא מבוטח שישה חודשים לפני גיל פרישת חובה. במכתב: היוון, תקופת תשלומים מובטחים, סכום הקצבה המזערי, האחוזים לשאירים, דחיית הפרישה, העברת הכסף לקופה אחרת, הודעה שהביטוח מסתיים, דמי הניהול כפנסיונר וההסבר איך לדחות את גיל תום הביטוח, עם קישור לטפסים.
רוצים להתחיל לפני הגיל שבמכתב? לא מחכים לו
המכתב קשור לגיל תום תקופת הביטוח, אבל קצבת זקנה אפשר לבקש כבר מגיל 60, הגיל המינימלי, או בכל מועד מאוחר יותר שתבחרו, כל עוד לא משולמת לכם קצבת נכות מהקרן.
גיל פנסיה בקרן חדשה ←ממלאים את טופס הבקשה ומחליטים על הכול בו
את הטופס מורידים מאתר הקרן. כותבים בו מאיזה חודש רוצים להתחיל, וגם את הבחירות: כמה מהיתרה להמיר לקצבה, האחוז לבן הזוג, הילדים, תקופה מובטחת והיוון. מי שרוצה קצבה גם על 1 עד 3 החודשים שלפני תחילת הקצבה מבקש את זה באותו טופס.
היוון קצבה בקרן פנסיה ←מגישים כשלושה שבועות לפני החודש המבוקש
האישור צריך להגיע לפני ה-1 לחודש שביקשתם, אחרת הקצבה מתחילה בחודש שאחרי. לקרן יש עד 7 ימים לאישור קבלה ועד 10 ימים לאישור מהיום שהטופס מלא ותקין, ולכן טופס שמוגש מוקדם, עם כל המסמכים, משאיר מרווח.
תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 43(ג)-(ד)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 44(א)
עוקבים אחרי שני האישורים מהקרן
תוך 7 ימים מקבלת הבקשה הקרן שולחת אישור קבלה, ובו גם רשימה של מסמכים או פרטים שחסרים. תוך 10 ימים מהיום שהטופס אצלה מלא ותקין היא מאשרת את הבקשה. כל יום שבו הטופס חסר דוחה את האישור.
בודקים מאיזה חודש הקצבה מתחילה ומתי מגיע הכסף
הזכאות מתחילה במאוחר מבין שני מועדים: ה-1 לחודש שביקשתם, אם הוא אחרי האישור, או ה-1 לחודש שאחרי האישור. הקצבה של כל חודש משולמת עד ה-3 בחודש שאחריו, והחודשים שביקשתם אחורה משולמים יחד עם התשלום הראשון.
מה בודקים
הדברים שמשנים את התשובה אצלכם.
הבחירות ננעלות בתשלום הראשון
אחרי שקיבלתם את קצבת הזקנה הראשונה אי אפשר לשנות את הבחירות, ואי אפשר לבקש היוון או לחזור בכם ממנו. את כל ההחלטות מסיימים לפני כן.
אם אתם עדיין מבוטחים
המכתב מגיע לפי גיל תום תקופת הביטוח שבחרתם: 60, 62, 64 או 67, ומי שלא בחר מבוטח עד גיל פרישת חובה. מי שבחר 60 יקבל את המכתב כבר בגיל 59 וחצי.
מה קורה אם הגשתם בקשה ונפטרתם לפני שהקצבה התחילה
אם עמית נפטר אחרי שהגיש בקשה, אבל לפני מועד הזכאות הראשון, שאריו מקבלים לפי הכללים של עמית מבוטח או לא מבוטח, לפי המצב ביום הפטירה, גם אם הבקשה כבר אושרה. הכללים של שאירי פנסיונר עוד לא חלים.
באיזו מהדורה של התקנון יחושב הכול
הקצבה מחושבת לפי התקנון שבתוקף ביום הזכאות הראשון, לא ביום שהגשתם את הבקשה ולא ביום שהצטרפתם לקרן.
אם אתם מקבלים מהקרן קצבת נכות
קצבת זקנה לא משולמת למי שמקבל באותו זמן קצבת נכות מהקרן. קצבת הנכות נפסקת בגיל תום תקופת הביטוח, ומאותו מועד זכאים לקצבת זקנה.
אם הקצבה צפויה להיות נמוכה מקצבת המינימום
הקרן רשאית לגבות דמי ניהול נוספים מקצבה שנמוכה מקצבת המינימום, וחייבת להודיע על כך ועל האפשרות לדחות את מועד הקצבה עד שהיתרה או המקדם יאפשרו קצבה בגובה המינימום.
תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 52(א)-(ב)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 41
טעויות שאנשים עושים
מחכים למכתב כדי להתחיל
המכתב מגיע לפי גיל תום הביטוח, לא לפי הרגע שבו הפסקתם לעבוד. מי שפרש בגיל 64 ומחכה למכתב שיגיע בגיל 66 וחצי לא מקבל קצבה בזמן הזה, כי הקצבה מתחילה רק בבקשה ואין עליה תשלום אחורה מעבר לשלושה חודשים.
תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 41תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 42תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 44(ב)
מגישים טופס חסר בסוף החודש
עשרת ימי האישור נספרים מהטופס המלא. טופס שהושלם אחרי ה-1 לחודש המבוקש מזיז את מועד הזכאות ל-1 לחודש שאחרי האישור, כלומר חודש שלם של קצבה עובר לחודשים אחורה, אם ביקשתם אותם, עם מקדם גבוה יותר.
תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 43(ד)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 44(א)-(ב)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 45(ב)
בטוחים שיוכלו לתקן את הבחירות אחר כך
אחרי הקצבה הראשונה הבחירות לא משתנות, וגם היוון אי אפשר לבקש או לבטל. מי שגילה אחרי חודש שהיה רוצה אחוז אחר לבן הזוג או תקופה מובטחת, נשאר עם מה שבחר.
תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 43(ו)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 51(ג)
מבקשים חודשים אחורה בלי לדעת שזה מקטין את הקצבה
כל חודש אחורה מגדיל את המקדם באחד, לכל החיים. מי שביקש שלושה חודשים מתוך הרגל קיבל מקדמה שתוחזר לאורך שנים רבות.
מתי זה אחרת
- לוח הזמנים זהה בתוכן בתקנונים של כלל, הראל, מנורה מבטחים, מיטב, מגדל מקפת אישית, אלטשולר שחם, מור, אינפיניטי והפניקס: מכתב שישה חודשים לפני, 7 ימים לאישור קבלה, 10 ימים לאישור, עד 3 חודשים אחורה ותשלום עד ה-3 בחודש. בהפניקס (מהדורת דצמבר 2025) המספור זז באחד: ההודעה בסעיף 42, הבקשה בסעיף 44, מועד הזכאות בסעיף 45 והתשלום בסעיף 47. במנורה מבטחים תתי הסעיפים ממוספרים 43.1 עד 43.6.
- הכלל שמקדם ההמרה גדל במספר החודשים שביקשתם אחורה כתוב גם בתקנונים של הראל, אלטשולר שחם, מנורה מבטחים, מיטב, מגדל, מור, אינפיניטי והפניקס.
- בקרן הכללית (המשלימה) בקשה לקצבה היא בקשה נפרדת, לפי התקנון של אותה קרן.
- בקרן ותיקה (מבטחים, מקפת, קג"מ ועוד) הכללים אחרים: גיל הקצבה נקבע בתקנון האחיד, ומי שלא דחה את הפרישה ומגיש באיחור מקבל את הקצבאות שהצטברו.
- התקנון לא קובע מועד אחרון להגשת בקשה. מי שלא מגיש נשאר עמית, והחיסכון ממשיך להיות מושקע. ההטבות במס על הקצבה (קיבוע זכויות, טופס 161ד) מבקשים מרשות המסים, בנפרד מהבקשה לקרן.
בדיקה בלי התחייבות
רוצים שנבדוק את זה בשבילכם?
נעבור איתכם על המכתב מהקרן ועל טופס הבקשה, כדי שכל בחירה תהיה סגורה לפני התשלום הראשון והקצבה תתחיל בחודש שבחרתם. השאירו שם וטלפון, ונחזור אליכם ביום העבודה הקרוב.
חוזר אליכם: איתי דניאל זכריה
סוכן פנסיוני בעל רישיון, מס' L-00138351
האתר מופעל על ידי ז.א שיווק ומכירות דיגיטליים בע"מ
עוד שאלות שאנשים שואלים
לא קיבלתי מכתב מהקרן. מה עושים?
פונים לקרן ומבקשים את המכתב ואת טופס הבקשה. החובה לשלוח את המכתב חלה שישה חודשים לפני גיל תום תקופת הביטוח, או לפני גיל פרישת חובה לעמית לא מבוטח, אבל אפשר להגיש בקשה גם בלעדיו.
כמה זמן לוקח לקבל את הפנסיה הראשונה מקרן חדשה?
אישור תוך 10 ימים מהיום שהטופס מלא ותקין. הזכאות מתחילה ב-1 לחודש שביקשתם, אם הוא אחרי האישור, אחרת ב-1 לחודש שאחרי האישור, והתשלום מגיע עד ה-3 בחודש שאחריו.
תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 43(ד)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 44(א)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 46(א)
אפשר לבקש שהפנסיה תתחיל מהחודש שבו הגשתי?
הזכאות מתחילה רק אחרי האישור. אבל בטופס אפשר לבקש תשלום נוסף על חודש עד שלושה חודשים שלפני מועד הזכאות, בתנאי שבחודש הראשון שלהם כבר הייתם בני 60 לפחות. בתמורה מקדם ההמרה גדל במספר החודשים, והקצבה החודשית יורדת מעט.
תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 44(ב)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 45(ב)
באיזה יום בחודש נכנסת הפנסיה מקרן חדשה?
עד ה-3 בכל חודש, עבור החודש הקודם. הקצבה בעד חודש הפטירה משולמת במלואה.
אפשר לשנות משהו אחרי שהגשתי את הבקשה?
התקנון קובע שאחרי הקצבה הראשונה אי אפשר לשנות את הבחירות. רוצים לשנות לפני כן? פונים לקרן בכתב מיד, ובודקים שהאישור שלה מתייחס לבחירות המעודכנות.
מתי להגיש בקשה לפנסיה?
התקנון לא קובע מועד, אבל האישור צריך להגיע לפני ה-1 לחודש שבו רוצים להתחיל. עם 7 ימים לאישור קבלה ו-10 ימים לאישור מהטופס המלא, הגשה כשלושה שבועות לפני החודש המבוקש משאירה מרווח.
תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 43(ג)-(ד)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 44(א)
אני ממשיך לעבוד. אפשר להתחיל פנסיה ולהמשיך להפקיד?
כן. התקנון מאפשר להמשיך להפקיד גם אחרי גיל תום הביטוח, אחרי גיל פרישת חובה ואחרי שהתחלתם לקבל קצבת זקנה. אפשר גם להמיר רק חלק מהיתרה לקצבה ולהשאיר את השאר בקרן.
תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 53תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 47(א)
מה קורה אם אני נפטר אחרי שהגשתי ולפני שהפנסיה התחילה?
עד מועד הזכאות הראשון אתם עמיתים. השאירים מקבלים לפי הכללים של עמית מבוטח או לא מבוטח, לפי המעמד ביום הפטירה, גם אם הבקשה אושרה, ולא לפי הבחירות לשאירים שכתבתם בטופס.
שאלות קשורות
על מה זה מבוסס
כל עובדה בעמוד מסומנת במקור שלה. הנוסח המחייב הוא של המסמך עצמו, ומה שכתוב בו גובר על ההסבר כאן.
- תקנוןכלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026סעיפים 1, 25, 41, 42, 43, 44, 45, 46, 47, 48, 49, 50, 51, 52, 53, 81, 97, נספח א' · נבדק ב-4.11.2026
- תקנוןהראל · תקנון הראל פנסיה - מהדורת יוני 2025סעיפים 41, 43, 44, 45, 46 · נבדק ב-4.11.2026
- תקנוןמנורה מבטחים · תקנון קרן הפנסיה המקיפה מנורה מבטחים - מהדורת ינואר 2026סעיפים 41, 43, 44, 45, 46 · נבדק ב-23.10.2026
- תקנוןמיטב · תקנון מיטב פנסיה מקיפה - מהדורה 27, מאי 2026סעיפים 41, 43, 44, 45, 46 · נבדק ב-23.10.2026
- תקנוןמגדל · תקנון מגדל מקפת אישית (קרן פנסיה מקיפה) · מהדורת יוני 2025סעיפים 41, 43, 44, 45, 46 · נבדק ב-23.10.2026
- תקנוןאלטשולר שחם · תקנון אלטשולר שחם פנסיה מקיפה · אפריל 2026סעיפים 41, 43, 44, 45, 46 · נבדק ב-4.11.2026
- תקנוןמור · תקנון מור פנסיה מקיפה · מהדורת 1.4.2026סעיפים 41, 43, 44, 45, 46 · נבדק ב-23.10.2026
- תקנוןאינפיניטי · תקנון אינפיניטי פנסיה מקיפה · מהדורת 1.6.2025סעיפים 41, 43, 44, 45, 46 · נבדק ב-23.10.2026
- תקנוןהפניקס · תקנון הפניקס פנסיה מקיפה · מהדורת 1 בדצמבר 2025סעיפים 42, 44, 45, 46, 47 · נבדק ב-23.10.2026