מצב בחיים · נבדק ב-4.11.2026

מחלה או נכות: מה קרן הפנסיה משלמת ומה עושים

מי שמחלה או פציעה עצרו אותו מלעבוד יכול לקבל מקרן הפנסיה קצבת נכות חודשית, ובזמן הזה הקרן ממשיכה להפקיד בשבילו לחיסכון. בקרן חדשה מקבלים קצבה מ-25% פגיעה בכושר העבודה שנמשכת יותר מ-90 ימים, וקצבה מלאה מ-75%. מה שהכי דחוף: להגיש תביעה בזמן ולאסוף מסמכים רפואיים. ההחלטה של ביטוח לאומי לא מחייבת את הקרן, והקרן בודקת לפי התקנון שלה.

התמונה המלאה

מה קורה לכסף מהיום שבו הפסקתם לעבוד

בשבועות הראשונים משלם בדרך כלל המעסיק, מימי המחלה שצברתם. במקביל הביטוח בקרן לא נעצר מיד כשההפקדות נפסקות: הוא נמשך חמישה חודשים מלאים מהמועד שבו הפסקתם להיות עמיתים פעילים, ואפשר להאריך אותו בהסדר ביטוח. מה שקובע לקצבה הוא שהייתם מבוטחים ביום שהפכתם לנכים.

כדי להיחשב נכים בקרן חדשה צריך אובדן של לפחות 25% מכושר העבודה ליותר מ-90 ימים רצופים. הקצבה מגיעה מהיום ה-61 שאחרי מועד הנכות, גם רטרואקטיבית עם הפרשי הצמדה, ובכל חודש של נכות הקרן מפקידה לחיסכון שלכם בעצמה, לפי ממוצע שיעורי ההפקדה שהיו לכם, השכר הקובע ואחוז הנכות.

הקצבה נמשכת עד סוף תקופת הנכות שהגורם הרפואי קבע, או עד גיל תום תקופת הביטוח. בגיל הזה היא נעצרת, ההפקדות נעצרות, ומקבלים קצבת זקנה מהחיסכון שגדל בזכות ההפקדות האלה.

תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 36(א)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 63(1)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 1 (הגדרות: נכה)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 72(א), 72(ג)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 73(ג)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 74(א)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 81

שלושה גופים, שלוש החלטות שונות

מי שחלה או נפגע עומד לרוב מול שלוש מערכות. ביטוח לאומי בנכות כללית קובע אחוז נכות רפואית ואחר כך דרגת אי-כושר להשתכר, רק באחת מארבע מדרגות: 60%, 65%, 74% או 100%. ביטוח לאומי בנכות מעבודה קובע דרגת נכות בוועדה רפואית, ולפיה קצבה או מענק. קרן הפנסיה קובעת, ברופא ובוועדות משלה, כמה מכושר העבודה שלכם נפגע בעבודתכם או בעבודה שמתאימה להשכלה, להכשרה ולניסיון שלכם.

ההחלטות לא מחייבות זו את זו. אבל הן נוגעות זו בזו בכסף: קצבה מביטוח לאומי על תאונת עבודה מקוזזת מהקצבה של הקרן, וקצבת נכות כללית לא. לכן סוג האירוע, מחלה או תאונת עבודה, משנה את החשבון בקרן.

המועדים העיקריים (קרן חדשה לפי תקנון כלל; ביטוח לאומי לפי האתר שלו)
מההמועד
תביעה לקצבת נכות מהקרןשלוש שנים ממועד הנכות
ערעור על החלטת רופא הקרן90 ימים, ועוד 90 לוועדה לערעורים
תביעה בביטוח לאומי על תאונת עבודה, אחרי הודעת הקרן45 ימים, אחרת הקרן משלמת 25% בלבד
ערעור בביטוח לאומי, נכות כללית60 ימים
ערר בביטוח לאומי, נכות מעבודה30 ימים
קרן ותיקה: תשלום אחורהעד שישה חודשים לפני הבקשה
תביעת שאירים מהקרןשבע שנים מהפטירה

קביעת דרגת אי-הכושר להשתכר או…, דרגות אי-הכושרשיעור ומקום תשלום קצבת הנכות…, זכאות לקצבה או מענקתקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 1 (הגדרות: נכה; קצבה ממקור אחר)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 63(4)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 67(א), 68(א)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 83(ה)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 84ערעור על אחוז הנכות הרפואית /…, ערעור על אחוז הנכות הרפואיתנכות מעבודה, ערר על החלטת הוועדה הרפואיתתקנון שלוש השנים, סעיף 35(ג)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 87(א)(5)

המלכודות שעולות הכי הרבה כסף

הראשונה היא משיכת החיסכון. מי שחלה, עזב עבודה ומשך כספי תגמולים כדי לחיות מהם, צריך להחזיר אותם לקרן, כולל המס שנוכה והתשואה שהייתה מושגת, כתנאי לקבלת קצבת נכות. כספי פיצויים לא כלולים בחובה הזו. ומשיכה מהתגמולים עוד לפני מועד הנכות, בחודשים שבהם הביטוח נמשך אחרי שההפקדות נפסקו, עוצרת את הביטוח עצמו. השנייה היא מחלה שהתחילה לפני ההצטרפות: בקרן חדשה היא לא מכוסה ב-60 חודשי הביטוח הרצופים הראשונים, ובקרן ותיקה ב-36.

השלישית היא ההתיישנות. כללי יישוב התביעות שבתקנון מחייבים את הקרן לכתוב שככלל הגשת תביעה אליה אינה עוצרת את מרוץ ההתיישנות, ורק תביעה לבית משפט עוצרת אותו. הרביעית היא חזרה לעבודה בלי חשבון: הקצבה מהקרן נשארת מלאה רק כל עוד היא ביחד עם ההכנסה החדשה לא עוברת את ההכנסה הממוצעת שלפני הנכות.

תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 63(5)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 36(ג)(2)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 34(א)תקנון שלוש השנים, סעיף 66(א)(2)תקנון כלל פנסיה מקיפה, מערכת הכללים לבירור ויישוב תביעות (נספח לתקנון, לפי חוזר 2016-9-9), סעיף 5(ו)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 82

מה שלא כולם יודעים

קצבת נכות כללית מביטוח לאומי לא מקטינה את הקצבה מהקרן

ברשימת "קצבה ממקור אחר" בתקנון יש רק תאונות עבודה, נכי צה"ל, נפגעי פעולות איבה, נכי משטרה ונכי שירות בתי הסוהר. נכות כללית לא ברשימה, ולכן היא לא מקוזזת ולא נספרת בהכנסה של נכה שעובד.

תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 1 (הגדרת קצבה ממקור אחר)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 82תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 84

בביטוח לאומי פקיד קובע את דרגת אי-הכושר

בנכות כללית את דרגת אי-הכושר להשתכר קובע פקיד תביעות אחרי התייעצות עם רופא ועם פקיד שיקום. בקרן כל הקביעות הן של רופא הקרן ושל הוועדות הרפואיות.

קביעת דרגת אי-הכושר להשתכר או…, קביעת דרגת אי-הכושרתקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 66(א)

גם בזמן נכות החיסכון לפנסיה ממשיך לגדול

הקרן זוקפת לחשבון של נכה הפקדות חודשיות לפי ממוצע שיעורי ההפקדה שהיו לו, השכר הקובע ואחוז הנכות, אחרי הפחתה של 6%, כולל על התקופה ששולמה רטרואקטיבית.

תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 74(א), 74(ז)

נכות היא מהנושאים המרכזיים בתלונות הפנסיה

בסקירת פניות הציבור של רשות שוק ההון לשנת 2024, שלושה מעשרת הנושאים המרכזיים בפנסיה עסקו בנכות: קיצבת נכות (111 פניות), אובדן כושר עבודה (108) ותשלום פנסית נכות (80).

סקירת פניות הציבור לשנת 2024, עמ' 49

מה בודקים, לפי הסדר

  1. מוצאים בדוח השנתי את מסלול הביטוח ואת הכיסוי לנכות

    שם רואים כמה אחוזים מהשכר הקובע משולמים בנכות מלאה, למשל 75% במסלול ברירת המחדל.

    תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 24(א)

  2. בקרן חדשה: עד 3 שנים

    מגישים תביעה בזמן

    בקרן חדשה מגישים בתוך שלוש שנים מהיום שבו הפכתם לנכים, ומקבלים גם את התקופה שעברה, החל מהיום ה-61. בקרן ותיקה אין מועד אחרון כזה, אבל לא משלמים על יותר משישה חודשים שלפני הגשת הבקשה.

    תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 63(4), 72(א)תקנון שלוש השנים, סעיף 35(ג)

  3. מצרפים מסמכים רפואיים וחותמים על ויתור סודיות

    הקרן חייבת לאשר שקיבלה את התביעה ולבקש את מה שחסר בתוך 5 ימים. מסמכים של ביטוח לאומי אפשר לצרף, אבל רופא הקרן מחליט לפי ההגדרה שבתקנון.

    תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 64, 65(א)-(ב)

  4. בתוך 90 ימים

    אם רופא הקרן קבע אחרת, מערערים

    אפשר לערער לוועדה רפואית בתוך 90 ימים מההודעה, ולמנות לוועדה רופא מטעמכם שהקרן משתתפת בשכרו.

    תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 67(א), 67(ח)

  5. בודקים אם יש עניין של מחלה קודמת

    נכות ממצב רפואי שהיה לפני ההצטרפות לא מכוסה ב-60 חודשי הביטוח הרצופים הראשונים, ומצב שהוחרג בחיתום לא מכוסה בכלל.

    תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 34(א), 63(2)-(3)

  6. חוזרים לעבוד? מחשבים מראש מה יקרה לקצבה

    בקרן חדשה הקצבה נשארת מלאה כל עוד היא ביחד עם ההכנסה החדשה לא עוברת את ההכנסה הממוצעת שלפני הנכות. מעל זה מורידים מהקצבה חצי מההפרש.

    תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 82

השאלות של הרגע הזה

כמה מקבלים ומאיזה אחוז

קצבת נכות מקרן פנסיה: כמה מקבלים ומאיזה אחוז נכותבקרן פנסיה חדשה, מי שאיבד לפחות 75% מכושר העבודה (נכה מלא) מקבל את שיעור הכיסוי לנכות כפול השכר הקובע, ובמסלול הרגיל זה 75% מהשכר הקובע. מי שאיבד לפחות 25% ופחות מ-75% מקבל חלק מזה לפי אחוז הנכות, למשל 50% נכות הן חצי קצבה. הקצבה מגיעה מהיום ה-61 אחרי שהפכתם לנכים, והקרן ממשיכה להפקיד בשבילכם לחיסכון.לתשובה ←אובדן כושר עבודה בקרן פנסיה: במקצוע שלי או בכל עבודה?בקרן פנסיה חדשה אין ביטוח למקצוע ספציפי. רופא הקרן שואל אם בגלל מצבכם הבריאותי אתם לא מסוגלים לעבוד בעבודתכם או בכל עבודה אחרת שמתאימה להשכלה, להכשרה ולניסיון שלכם, יותר מ-90 ימים רצופים, ובכמה אחוזים נפגע כושר העבודה. המבחן הזה אחד, מהיום הראשון ועד סוף תקופת הביטוח, ולא משתנה עם הזמן או עם הגיל.לתשובה ←פנסיית נכות בקרן ותיקה: איך מחשבים (מבטחים, מקפת ועוד)קצבת הנכות בקרן ותיקה = שיעור הנכות × השכר הקובע × האחוז שצברתם בקרן, ועוד האחוז שהייתם צוברים עד גיל הקצבה (עד 70% בסך הכול). מי שאיבד לפחות 70% מכושר העבודה מקבל נכות של 100%, ומ-30% אפשר להיות נכה חלקי. התנאי: הייתם מבוטחים פעילים ביום שנהייתם נכים.לתשובה ←נכות נפשית (דיכאון, חרדה) בקרן פנסיה: מה כתוב בתקנוןהתקנון של קרן פנסיה חדשה לא מבדיל בין מחלה נפשית לגופנית. ההגדרה מדברת על פגיעה בכושר העבודה "מחמת מצבו הבריאותי", עם אותם ספים של 25% ו-75%, אותם 90 ימים ואותו הליך מול רופא הקרן. ההבדלים בתקנון נוגעים לאכשרה: מצב שהתחיל לפני ההצטרפות, ואירוע שנובע מניסיון התאבדות.לתשובה ←

התביעה, המועדים והערעור

תביעת נכות מקרן פנסיה: תוך כמה זמן חייבים להגישבקרן פנסיה חדשה מגישים תביעה לקצבת נכות בתוך שלוש שנים מהמועד שבו הפכתם לנכים, ומי שמגיש בזמן מקבל גם את התשלומים על התקופה שעברה, החל מהיום ה-61. בקרן ותיקה אין מועד אחרון כזה בתקנון, אבל לא משלמים על יותר משישה חודשים שלפני הגשת הבקשה, כך שכל חודש של עיכוב יכול לעלות כסף.לתשובה ←ביטוח לאומי הכיר בי כנכה: קרן הפנסיה חייבת להכיר?לא אוטומטית. קרן הפנסיה בודקת את הנכות לפי ההגדרה בתקנון שלה, אובדן של לפחות 25% מכושר העבודה ליותר מ-90 ימים, ומי שמחליט הוא רופא הקרן, לא ביטוח לאומי. את המסמכים של ביטוח לאומי מצרפים לתביעה, ואם רופא הקרן קבע אחרת אפשר לערער בתוך 90 ימים לוועדה רפואית ואחר כך לוועדה רפואית לערעורים.לתשובה ←ועדה רפואית בקרן פנסיה: כמה הקרן משלמת לרופא מטעמכםרופא הקרן דחה את תביעת הנכות? יש 90 ימים לערער לוועדה רפואית, ומותר למנות לה רופא מטעמכם שהקרן משתתפת בשכרו. הסכום שונה בין הקרנות: 350 ₪ בתוספת מע"מ בכלל, 950 ₪ בתוספת מע"מ באלטשולר שחם, ובמור ובאינפיניטי 700 ₪ בתוספת מע"מ כשהוועדה מתכנסת בנוכחותכם ו-450 ₪ בלעדיה.לתשובה ←ערר על רופא הקרן בקרן ותיקה: הוועדה הרפואית לערריםעל החלטה של רופא הקרן בתביעת נכות בקרן ותיקה מגישים ערר בכתב, בטופס של הקרן ודרכה, לוועדה הרפואית לעררים של הקרנות הוותיקות, בתוך 60 יום מהיום שההודעה הומצאה לכם. יש שלב ערר אחד בלבד: על החלטת הוועדה אפשר לערער לבית משפט רק בשאלה משפטית. על החלטות אחרות של הקרן, למשל דחיית תביעת שאירים, פונים ישירות לבית המשפט.לתשובה ←נפצעתי במילואים: מה משלם משרד הביטחון ומה קרן הפנסיהפגיעה בשירות מילואים מוכרת במשרד הביטחון לפי חוק הנכים, ונכות של 10% ומעלה מזכה בתגמול. קרן הפנסיה משלמת קצבת נכות לפי התקנון שלה ומקזזת ממנה את התגמול של משרד הביטחון, אבל לא יורדת מ-25% מהשכר הקובע כפול אחוז הנכות. במשרד הביטחון התביעה מתיישנת 3 שנים אחרי השחרור, והקרן עשויה לדרוש שתתבעו בתוך 45 ימים מהודעתה.לתשובה ←עצמאי שלא יכול לעבוד: מה משלמת קרן הפנסיה ומה ביטוח לאומיבקרן פנסיה מקיפה עצמאי מבוטח לנכות לפי ההפקדות שלו: הקרן מחלקת את ההפקדה החודשית ב-16% ומקבלת שכר מבוטח, ובמסלול הרגיל קצבת נכות מלאה היא 75% מהשכר הקובע. מביטוח לאומי, קצבת נכות כללית מלאה היא 4,711 ₪ בחודש (2026), למי שאיבד לפחות 50% מכושר ההשתכרות ועומד בתנאים הרפואיים.לתשובה ←

מחלה שהייתה קודם

תקופת אכשרה בקרן פנסיה: מחלה שהייתה לפני ההצטרפותתקופת אכשרה היא זמן המתנה שבו הביטוח בקרן הפנסיה לא משלם על נכות או מוות שנובעים ממחלה, תאונה או מצב רפואי שהיו לכם כבר לפני ההצטרפות. בקרן חדשה היא נמשכת 60 חודשי ביטוח רצופים מההצטרפות (ו-12 חודשים להתאבדות), ובקרן ותיקה 36 חודשי ביטוח רצופים. מה שהתחיל אחרי ההצטרפות לא נכלל בהמתנה הזו.לתשובה ←קרן הפנסיה דחתה תביעה בגלל מחלה קודמת: מה זה אומר ומה עושיםזה אומר שרופא הקרן קבע שהנכות או המוות נובעים ממצב רפואי שהתחיל לפני ההצטרפות, ושהם קרו לפני שעברו 60 חודשי ביטוח רצופים (בקרן ותיקה 36), ולכן אין קצבה מהביטוח. הכסף שנחסך לא הולך לאיבוד: שאירים מקבלים קצבה או סכום מהחיסכון. על הקביעה הרפואית אפשר לערער, בקרן חדשה בתוך 90 ימים.לתשובה ←חליתי אחרי שהפסקתי לעבוד: מגיעה לי קצבת נכות מהקרן?כן, אם במועד האירוע שבגללו הוכרתם כנכים, כפי שקבע רופא הקרן, הייתם עדיין עמיתים מבוטחים. אחרי שההפקדות נפסקות הכיסוי נשמר 5 חודשים מלאים, ואם ביקשתם הסדר ביטוח לפני סופם, עד 24 חודשים. הקצבה מחושבת לפי השכר הקובע האחרון שחושב לכם.לתשובה ←

בזמן הקצבה

חזרה לעבודה עם קצבת נכות מקרן הפנסיה: מקצצים?לא אוטומטית. בקרן חדשה מקבלים קצבה מלאה כל עוד הקצבה ביחד עם ההכנסה החדשה לא עוברת את ההכנסה החודשית הממוצעת שלכם ב-12 החודשים שלפני הנכות, ומעל זה מורידים מהקצבה חצי מההפרש. בקרן ותיקה מורידים חצי מההכנסה מעבודה שעוברת את ההפרש בין השכר הקובע המעודכן לבין הקצבה.לתשובה ←הקרן הורידה לי את אחוזי הנכות: מה קורה לקצבה ולביטוחרופא הקרן רשאי לבדוק מחדש את המצב (אחת לחמש שנים, ובכל פעם שהמסמכים מראים שינוי) ולהוריד את אחוז הנכות. אז הקצבה וההפקדות לחיסכון יורדות לפי האחוז החדש, ועל ההחלטה אפשר לערער בתוך 90 ימים. על החלק של השכר הקובע שהופחת חלה ארכת ביטוח מיום ההפחתה, כדי שלא תישארו בלי כיסוי.לתשובה ←נכות חלקית שהחמירה בקרן פנסיה: מתי הקצבה עולהנכה חלקי (25% עד פחות מ-75%) שמצבו החמיר מגיש לקרן תביעת החמרה, והיא נבחנת כמו תביעה חדשה. התנאי המרכזי: במועד ההחמרה הייתם מבוטחים על החלק של השכר הקובע שלא נקבעה עליו נכות. מי שלא שמר על הביטוח הזה נשאר עם הקצבה החלקית, גם אם המצב החמיר מאוד.לתשובה ←תקופת קצבת הנכות בקרן ותיקה נגמרת: בקשת המשך ובדיקה חוזרתבקרן ותיקה רופא הקרן קובע את הנכות לתקופה של עד 24 חודשים (יותר רק מטעמים מיוחדים), והקצבה משולמת עד החודש האחרון שלה. בסוף התקופה מגישים בקשת המשך עם מסמכים רפואיים עדכניים ופירוט הכנסות, והבקשה נבדקת כמו בקשה חדשה. נכה חלקי יכול לקבל העלאה של אחוז הנכות רק אם הופקדו בשבילו דמי גמולים בתקופת הנכות.לתשובה ←קצבת הנכות נגמרה והמחלה חזרה: שוב מחכים 60 יום?לא תמיד: מי שהוכר שוב כנכה פחות מ-6 חודשים אחרי היום האחרון שבו היה זכאי לקצבת נכות, בגלל אותו אירוע שבגללו הוכר קודם, מקבל קצבה ממועד האירוע, בלי לחכות 60 ימים. אחרי 6 חודשים, או מסיבה אחרת, הקצבה מתחילה רק ביום ה-61. ואם המצב עוד לא השתפר, מגישים תביעת המשך לפני שהתקופה נגמרת.לתשובה ←מקבלים קצבת נכות ורוצים למשוך או להעביר כסף מהקרןכל עוד אתם מקבלים קצבת נכות מהקרן, אי אפשר למשוך את כספי התגמולים. כספי פיצויים אפשר למשוך אם יחסי העבודה עם אותו מעסיק הסתיימו, אבל אז קצבת השאירים שתשולם למשפחה אם תמותו בזמן הנכות קטנה. ומי שמשך או העביר כספי תגמולים אחרי מועד הנכות, צריך להחזיר אותם עם התשואה כדי לקבל את הקצבה.לתשובה ←מקבלים קצבת נכות מקרן חדשה ומגיעים לגיל הפרישה: מה קורהקצבת הנכות נפסקת בגיל תום תקופת הביטוח שבחרתם (60, 62, 64 או 67), ומאותו מועד אתם זכאים לקצבת זקנה מהחיסכון. בכל שנות הנכות הקרן זקפה לחיסכון דמי גמולים לפי השכר הקובע ואחוז הנכות, ולכן יש ממה לחשב קצבה. מי שהיה זכאי לקצבת נכות ב-24 החודשים שלפני הבקשה לא יכול לבחור תקופת תשלומים מובטחים.לתשובה ←

עוד שאלות

שכר גבוה: עד כמה קרן הפנסיה מבטחת מפני נכות ומוותבקרן המקיפה הביטוח נגזר רק מההפקדות שנכנסו אליה, עד 5,645.29 ₪ בחודש (2026): בהפקדה של 20.5% זה ביטוח על שכר של עד 27,538 ₪. על העודף שעבר לקרן הכללית הביטוח תלוי בתקנון; בכלל, בהראל ובמיטב מי שהגיע בגלל העודף מקבל את מסלול הביטוח שיש לו במקיפה. בכלל, למשל, השכר הקובע מוגבל ל-41,307 ₪ במקיפה ול-55,076 ₪ בכללית.לתשובה ←שמירת הריון וקרן הפנסיה: הקרן יכולה להפקיד בשבילךכן, בקרן פנסיה חדשה מקיפה: עמיתה שזכאית או עשויה להיות זכאית לגמלה לשמירת הריון מביטוח לאומי יכולה להגיש לקרן תביעה ולבקש שתכיר בה כזכאית לזקיפת דמי גמולים, כלומר שהקרן תרשום הפקדות לחשבון שלה, בלי לשלם קצבת נכות. התביעה עוברת את מסלול תביעת הנכות: טופס, רופא הקרן, ואפשרות לערער לוועדה רפואית.לתשובה ←נכה סיעודי בקרן פנסיה: 133% מקצבת הנכות, ועד מתינכה מלא שרופא הקרן קבע שאינו מסוגל לבצע לבד לפחות 4 מתוך 6 פעולות יומיומיות, או שהוא תשוש נפש, מקבל 133% מקצבת הנכות המלאה, ובלבד שהסכום לא עולה על השכר הקובע. התוספת היא חלק מקצבת הנכות, ולכן היא נגמרת בגיל תום תקופת הביטוח, כשהקצבה הופכת לקצבת זקנה רגילה.לתשובה ←נכה עם נכות מתפתחת נפטר: קצבת השאירים בכל קרןכשנכה שקנה קצבת נכות מתפתחת נפטר, במגדל, במור, באינפיניטי ובמנורה מבטחים קצבת השאירים מחושבת לפי השכר הקובע שכבר כולל את תוספות ה-2%. בהראל זה רק כשהנכות התחילה אחרי אישור התקנון, ובאלטשולר שחם רק למי שקנה כיסוי משלים. בתקנונים של כלל, מיטב והפניקס אין הוראה כזו, והחישוב לפי השכר הקובע המקורי.לתשובה ←קצבת נכות כפולה: פי 2 בחודשיים הראשונים, ומי מבוטח בהקצבת נכות כפולה היא כיסוי שבו בשני חודשי הקצבה הראשונים מקבלים פי שניים מקצבת הנכות, וגם ההפקדות שהקרן זוקפת לחיסכון כפולות באותם חודשים. בכל תשע הקרנות החדשות שבדקנו מצטרפים חדשים מבוטחים בה אוטומטית, ואפשר לוותר עליה בהודעה לקרן. במנורה מבטחים התקופה מוגדרת כ-60 הימים הראשונים.לתשובה ←תאונת עבודה או צה"ל וקצבת נכות מהקרן: כמה מקזזיםכשהנכות נגרמה מאירוע שמזכה בקצבה ממקור אחר (תאונת עבודה בביטוח לאומי, נכי צה"ל, נפגעי פעולות איבה, נכי משטרה ושב"ס), הקרן משלמת את הגבוה מבין 25% מהשכר הקובע כפול אחוז הנכות, לבין 100% מהשכר הקובע כפול אחוז הנכות פחות הקצבה האחרת. בכל מקרה לא יותר ממה שהייתם מקבלים בלי הקיזוז.לתשובה ←מקבלים קצבת נכות והמעסיק מפקיד: למה הכסף עובר לקרן הכלליתכשאתם מקבלים קצבת נכות מקרן הפנסיה המקיפה, הקרן עצמה מפקידה בשבילכם לחיסכון. אם גם המעסיק ממשיך להפקיד, אצל נכה מלא כל ההפקדה שלו עוברת לקרן הכללית, ואצל נכה חלקי עובר מה שמעל "תקרת ההפקדה לנכה חלקי". בקרן הכללית הכסף הזה נמצא במסלול יסוד ולא קונה ביטוח, וזה זהה בכל תשע החברות שבדקנו.לתשובה ←קצבת נכות מתפתחת: 2% בשנה, כמה זה עולה ובאילו קרנותקצבת נכות מתפתחת היא כיסוי שקונים בנוסף: אם תהיו נכים, קצבת הנכות תגדל ב-2% בכל שנה, וגם ההפקדות שהקרן זוקפת לחיסכון שלכם. היא קיימת בכל תשע הקרנות החדשות שבדקנו ולא ניתנת אוטומטית. בכלל, למשל, מקדם העלות של ביטוח הנכות לגבר בן 35 גבוה איתה בכ-17%.לתשובה ←חבר קיבוץ במבטחים הוותיקה: יש כיסוי לנכות ולשאירים?לא על החודשים שהקיבוץ הפקיד. לפי נספח ח' בתקנון של מבטחים, על חבר קיבוץ חלים כללי "תכנית יסוד": קצבת זקנה וקצבת שאירי פנסיונר בלבד, בלי קצבת נכות ובלי קצבת שאירים אם החבר נפטר לפני הפרישה. במקרה כזה היורשים מקבלים סכום חד-פעמי, ואחרי הפרישה בן הזוג מקבל 60% מהקצבה כרגיל.לתשובה ←נכות חלקית בקרן ותיקה (30% עד 69%): כמה מקבלים וממשיכים לעבודבקרן ותיקה נכה חלקי הוא מי שאיבד 30% עד 69% מכושר העבודה ליותר מ-90 ימים רצופים. הקצבה היא שיעור הנכות × השכר הקובע × האחוז שצבר ועוד מה שהיה צובר עד גיל הפנסיה, ותנאי 120 חודשי הביטוח לא חל עליו. אפשר לעבוד לצד הקצבה: רק הכנסה מעל ההפרש בין השכר הקובע לקצבה מורידה ממנה, חצי מהעודף.לתשובה ←השכר הקובע לנכות ולשאירים בקרן ותיקה: מבטחים מול מקפת וקג"מקצבת נכות וקצבת שאירים של מבוטח פעיל מחושבות על "השכר הקובע לחישוב קצבת מבוטח פעיל". במקפת ובקג"מ הוא יחס השכר הממוצע שלכם לשכר הממוצע במשק, כולל השנים העתידיות עד גיל הפנסיה, כפול השכר הממוצע במשק היום. במבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה ואגד החודשים שלפני אוקטובר 2003 נשקלים לפי ממוצע 36 המשכורות האחרונות, והשאר לפי אותם יחסי שכר.לתשובה ←נכות מתאונת עבודה או פעולת איבה בקרן ותיקה: הלוואה ולא קצבהבקרן ותיקה, אם הנכות מזכה אתכם בקצבה מביטוח לאומי כנפגעי עבודה או מתנדבים, לפי חוק הנכים (תגמולים ושיקום) או חוק נפגעי פעולות איבה, או בפיצויים על תאונת דרכים או נזיקין, הקרן לא משלמת קצבת נכות רגילה. היא נותנת הלוואה חודשית בגובה הקצבה עד ההכרעה שם, בתנאי שהגשתם תביעה, ובסוף משלמת לכל היותר את ההפרש בין הקצבה שלה לקצבה מהגוף האחר.לתשובה ←קצבת נכות מקרן ותיקה בגיל הפנסיה: עוברים לזקנה באותו סכום?קצבת הנכות בקרן ותיקה משולמת עד החודש שבו מגיעים לגיל קצבת זקנה, ואז עוברים לקצבת זקנה. נכה מלא שקיבל קצבת נכות עד אז מקבל קצבת זקנה בגובה קצבת הנכות האחרונה, חוץ ממי שהקרן שילמה לו רק הפרש מעל קצבה ממקור אחר. אצל נכה חלקי קצבת הזקנה מחושבת כרגיל, לפי השכר הקובע והאחוז שצבר.לתשובה ←נכות או שאירים כשהייתם בשתי קרנות ותיקות: מי משלם וכמהמי שבוטח ביותר מקרן ותיקה אחת (למשל מבטחים ואחר כך מקפת) מגיש בקשה אחת, לקרן שבה רשום חודש הביטוח האחרון שלו, והיא משלמת את כל הקצבה. בנכות מחברים את הקצבה מכל קרן, כשרק הקרן המשלמת מוסיפה את השנים העתידיות עד גיל הפנסיה, ומעל 70% בסך הכול מפחיתים. בשאירים של מבוטח פעיל הקצבה לפי הקרן המשלמת, ולא פחות מסכום החלקים של מבוטח לא פעיל בכל הקרנות.לתשובה ←

דוגמאות במספרים

דנה, 42, מבוטחת בקרן חדשה במסלול 75% לנכות. השכר הקובע שלה 12,000 ₪.

דנה, מנהלת משמרת, עברה ניתוח בגב והרופאים אמרו לה שלא תחזור לעבודה לפחות שנה. היא שאלה כמה תקבל מהקרן בכל אחוז נכות שייקבע.

נכות מלאה (75% ומעלה)
9,000 ₪ בחודש
נכות 50%
4,500 ₪ בחודש
נכות 20%
אין קצבה (פחות מ-25%)
ממתי משולם
מהיום ה-61 אחרי מועד הנכות

הסכום נגזר מהשכר הקובע ומהאחוז שהקרן קובעת, ומתחת ל-25% אין קצבה בכלל.

השכר הקובע להמחשה. אצלכם הסכום תלוי בשכר הקובע, במסלול הביטוח ובאחוז הנכות שהגורם הרפואי של הקרן יקבע.

תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 69, 72(א)

נועם, 40, נפגע בתאונה: לוח הזמנים מהיום הראשון

נועם, טכנאי, נפצע בתאונת דרכים בחופשה ב-10 בינואר 2026 ולא חזר לעבוד. הוא מבוטח בקרן חדשה, השכר הקובע שלו 10,000 ₪, מסלול 75%. הוא שאל מה קורה מתי.

מועד הנכות (לפי רופא הקרן)
10 בינואר 2026
תנאי יותר מ-90 ימים רצופים
מתקיים אחרי 10 באפריל 2026
הקצבה מגיעה מ
היום ה-61: 12 במרץ 2026 (בספירה בלוח השנה)
קצבה כנכה מלא
10,000 × 75% = 7,500 ₪ בחודש
מועד אחרון להגשה לקרן
10 בינואר 2029
אם רופא הקרן יקבע אחוז נמוך
90 ימים לערער לוועדה רפואית

הקצבה מתחילה ביום ה-61, אבל ההכרה בנכות דורשת יותר מ-90 ימים, ולכן התשלום הראשון מגיע תמיד רטרואקטיבית.

התאריכים והשכר להמחשה. מועד הנכות ואחוז הנכות נקבעים על ידי הגורם הרפואי של הקרן. תאונת דרכים אינה ברשימת "קצבה ממקור אחר" בקרן חדשה.

תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 1 (הגדרות: נכה)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 72(א)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 73(ג)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 63(4)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 67(א)

גלית, 45, משכה כסף מהקרן אחרי שחלתה

גלית, שהשכר הקובע שלה 8,000 ₪, חלתה והפסיקה לעבוד במרץ 2026. במאי היא משכה את כספי הפיצויים, ועוד 60,000 ₪ מכספי התגמולים שהיה מותר לה למשוך, כדי לחיות מהם. ביולי הגישה תביעה לקצבת נכות, רופא הקרן קבע שמועד הנכות הוא מרץ, והקרן אמרה לה שקודם עליה להחזיר את הכסף.

כספי הפיצויים שמשכה
לא צריך להחזיר אותם
כספי תגמולים שנמשכו אחרי מועד הנכות, כולל המס שנוכה
60,000 ₪
התשואה במסלול מאז המשיכה
3,000 ₪
מה צריך להחזיר לקרן
60,000 + 3,000 = 63,000 ₪
הקצבה אחרי ההחזרה, כנכה מלאה
8,000 × 75% = 6,000 ₪ בחודש
כמה חודשי קצבה שווים לסכום שהוחזר
63,000 ÷ 6,000 = 10.5 חודשים, והכסף שהוחזר נשאר שלה בחשבון

משיכה אחרי שחליתם לא מבטלת את הזכות, אבל היא עוצרת את הקצבה עד שכספי התגמולים חוזרים, ואת הפיצויים לא צריך להחזיר.

הסכומים להמחשה. התקנון מחייב להחזיר את מה שנמשך או הועבר ממרכיב התגמולים אחרי מועד הנכות, כולל מס שנוכה במקור והתשואה במסלול שממנו נמשך, עד מועד ההחזרה בפועל. כספי פיצויים לא נזכרים בתנאי הזה.

תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 63(5)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 69(א)

כלים ונתונים

כל השאלות והתשובותתשובה קצרה, מה עושים ודוגמה במספרים לכל שאלה

בדיקה בלי התחייבות

רוצים שנעבור על זה איתכם?

נבדוק איתכם מה הכיסוי לנכות בקרן שלכם, מה ביטוח לאומי כבר קבע, מה צריך לצרף לתביעה ועד מתי מגישים. השאירו שם וטלפון, ונחזור אליכם ביום העבודה הקרוב.

חוזר אליכם: איתי דניאל זכריה

סוכן פנסיוני בעל רישיון, מס' L-00138351

האתר מופעל על ידי ז.א שיווק ומכירות דיגיטליים בע"מ

על מה לדבר?
או בוואטסאפלהתקשר

נשתמש בפרטים רק כדי לחזור אליכם בעניין הזה. אפשר לבקש שנמחק אותם בכל רגע. מדיניות הפרטיות

על מה זה מבוסס