פנסיית נכות בקרן ותיקה: איך מחשבים (מבטחים, מקפת ועוד)

סעיף 34 בתקנון האחיד מחשב את קצבת הנכות כמכפלה של שלושה מספרים. הראשון הוא שיעור הנכות שקבע רופא הקרן. השני הוא השכר הקובע של מבוטח פעיל, המשכורת שעליה הקרן מחשבת, כולל תחזית לשנים שעד גיל הפנסיה. השלישי הוא אחוז הקצבה: מה שצברתם בקרן עד היום, ועוד מה שהייתם יכולים לצבור עד גיל קצבת זקנה.

החלק העתידי הוא מה שהופך את קצבת הנכות לביטוח ולא רק לחיסכון. הקרן סופרת את החודשים מתחילת הנכות ועד גיל קצבת זקנה, אבל לא יותר ממה שחסר כדי להגיע ל-420 חודשים בסך הכול. כל חודש שווה, לרוב המבוטחים, 0.1667% (2% לשנה), ולכן 420 חודשים הם 70%, התקרה של התקנון.

התוצאה מפתיעה: לוותיקים מאוד החלק העתידי כמעט לא מוסיף, כי הם כבר קרובים ל-420 חודשים, ומי שצבר פחות מקבל ממנו יותר. מי שהיה מבוטח ברציפות מתחילת שנות ה-90 מגיע כמעט תמיד ל-70%.

נכה לפי התקנון הוא מבוטח שלפחות 30% מכושרו לעבוד נפגע מחמת מצב בריאותו, ולכן אינו מסוגל לעבוד בעבודתו "או בכל עבודה אחרת המתאימה לו לפי השכלתו, הכשרתו או כישוריו", יותר מ-90 ימים רצופים. נכה מלא הוא מי שלפחות 70% מכושרו נפגע, ורופא הקרן קובע לו נכות של 100%. מי שבין 30% ל-69% הוא נכה חלקי, והקצבה שלו מוכפלת בשיעור שנקבע.

רופא הקרן קובע ארבעה דברים בהחלטה אחת: אם אתם נכים, את שיעור הנכות, את מועד הנכות ואת התקופה. התקופה לא עולה על 24 חודשים, אלא אם הוא שוכנע שיש טעמים מיוחדים. הוא גם בודק אם הנכות נובעת ממחלה או תאונה שהיו לפני שהצטרפתם לקרן, כי אז נדרשת אכשרה ארוכה יותר. את ההחלטה, עם נימוקים בכתב, הקרן שולחת בתוך 14 ימים.

על ההחלטה מגישים ערר בתוך 60 יום, דרך הקרן ובטופס שלה, לוועדה הרפואית לעררים של הקרנות הוותיקות. על החלטת הוועדה אפשר לערער לבית משפט רק בשאלה משפטית.

חודש הזכאות הראשון הוא המאוחר מבין שני מועדים: מועד הנכות שרופא הקרן קבע, והיום שאחרי שנגמרו דמי המחלה שמגיעים לכם לפי חוק, צו הרחבה, הסכם עבודה או הסדר, הארוך מביניהם. כל עוד המעסיק משלם לכם ימי מחלה, הקרן עוד לא משלמת. אם הזכאות מתחילה באמצע חודש, הקצבה של החודש הראשון משולמת יחסית לימים שנשארו בו.

התשלום הראשון יוצא לא יאוחר מה-9 בחודש שאחרי ההחלטה של רופא הקרן או אחרי חודש הזכאות הראשון, המאוחר מביניהם. אבל יש גבול אחורה: הקרן לא משלמת קצבת נכות על יותר משישה חודשים שלפני הגשת הבקשה.

הקצבה נמשכת עד החודש המוקדם מבין שלושה: החודש האחרון בתקופה שרופא הקרן קבע, החודש שבו מגיעים לגיל קצבת זקנה, או חודש הפטירה. לפני סוף התקופה מגישים בקשת המשך, עם מסמכים רפואיים עדכניים ופירוט הכנסות מביטוח לאומי (לשכיר) או שומה עצמית (לעצמאי).

קצבת הנכות לא עוצרת את הפנסיה העתידית. חודש שבו הקרן משלמת לכם קצבת נכות נחשב "חודש ביטוח", ומי שמקבל קצבת נכות נחשב מבוטח פעיל, גם אם אף אחד לא מפקיד בשבילו. אצל נכה חלקי שממשיך לעבוד, המשכורת המבוטחת של החודש היא המשכורת שעליה מפקידים ועוד השכר הקובע כפול שיעור הנכות.

כשנכה מלא מגיע לגיל קצבת זקנה, הוא עובר לקצבת זקנה בגובה קצבת הנכות ששולמה לו בחודש שלפני, ולכן הסכום לא יורד ביום הפרישה. החריג הוא מי שהקרן שילמה לו רק הפרש מעל קצבה ממקור אחר, למשל מביטוח לאומי כנפגע עבודה. אצל נכה חלקי קצבת הזקנה מחושבת כרגיל, לפי השכר הקובע והאחוז שצבר, כולל חודשי הנכות.

גם המשפחה ממשיכה להיות מכוסה. נכה שנפטר נחשב מבוטח פעיל, ושאיריו מקבלים 40% מהשכר הקובע לאלמנה ו-20% לכל יתום, כשהשכר לא עולה על השכר הקובע של תחילת הנכות מעודכן למדד.

הראשון והחשוב: ביום הנכות הייתם מבוטחים פעילים. מי שלא הופקדו בשבילו דמי גמולים שלושה חודשים רצופים הוא מבוטח לא פעיל, ולמבוטח לא פעיל אין כיסוי לנכות בקרן ותיקה בכלל, לא אפילו לפי מה שצבר.

השני הוא אכשרה: 12 חודשי ביטוח בתוך 24 החודשים שלפני הנכות, או 36 חודשים רצופים אם הנכות נובעת ממחלה או תאונה שהיו לפני ההצטרפות. השלישי, רק לנכה מלא: 120 חודשי ביטוח (כולל בקרנות ותיקות אחרות), או קצבה שיוצאת לפחות בגובה קצבת המינימום, 5% מאמדן השכר הממוצע במשק. נכה חלקי פטור מהתנאי הזה.

הרביעי הוא משיכת כספים: משיכה אחרי 1.10.2003 מהקרן או מקרן ותיקה אחרת, חוץ מהחריגים, מבטלת את הזכאות. והחמישי הוא מקור הנכות: אם היא מזכה בקצבה מביטוח לאומי כנפגע עבודה, לפי חוק נפגעי פעולות איבה או חוק הנכים, או בפיצויים על תאונת דרכים או נזיקין, הקרן נותנת הלוואה עד ההכרעה ולא קצבה רגילה.