נבדק ב-23.10.2026 · לפי תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד)

השכר הקובע לנכות ולשאירים בקרן ותיקה: מבטחים מול מקפת וקג"מ

התשובה הקצרה

קצבת נכות וקצבת שאירים של מבוטח פעיל מחושבות על "השכר הקובע לחישוב קצבת מבוטח פעיל". במקפת ובקג"מ הוא יחס השכר הממוצע שלכם לשכר הממוצע במשק, כולל השנים העתידיות עד גיל הפנסיה, כפול השכר הממוצע במשק היום. במבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה ואגד החודשים שלפני אוקטובר 2003 נשקלים לפי ממוצע 36 המשכורות האחרונות, והשאר לפי אותם יחסי שכר.

תקנון ממוצע היחסים, הגדרותתקנון ממוצע היחסים, "יחס שכר ממוצע" (2)תקנון שלוש השנים, הגדרותתקנון שלוש השנים, "יחס שכר ממוצע" (2)

דוגמה במספרים

שני מבוטחים פעילים עם אותו עבר: 200 חודשי ביטוח לפני אוקטובר 2003 ו-100 אחריו. שניהם נעשים נכים, כשנשארו להם 150 חודשים עד גיל 67. אחד במקפת, השני במבטחים.

ממוצע יחסי השכר ב-300 החודשים (להמחשה)
0.9 (סך 270)
ממוצע היחסים ב-60 החודשים האחרונים (להמחשה)
1.1
חודשים עתידיים: הנמוך מבין 150 לבין 420 פחות 300
120
יחס שכר ממוצע: (270 + 1.1 × 120) / 420
0.957
אמדן השכר הממוצע במשק (להמחשה)
13,700 ₪
מקפת: 0.957 × 13,700 ₪
13,111 ₪
מבטחים: ממוצע 36 המשכורות האחרונות, משרה מלאה (להמחשה)
15,000 ₪
מבטחים: (15,000 × 200 + 13,111 × 100) / 300
14,370 ₪

להמחשה: יחסי השכר, השכר הממוצע במשק והמשכורת הם מספרים לדוגמה, לפני תקרת העלייה הריאלית של פרק ט'. התוצאות מעוגלות לשקל. מבנה החישוב לקוח מההגדרות בשני התקנונים האחידים. במבטחים אותו חלק של יחסי השכר משוקלל רק לפי 100 החודשים שמאוקטובר 2003.

תקנון ממוצע היחסים, הגדרותתקנון ממוצע היחסים, "יחס שכר ממוצע"תקנון ממוצע היחסים, "תקופת ביטוח עתידית"תקנון ממוצע היחסים, "אמדן שכר ממוצע"תקנון שלוש השנים, הגדרות

מה עושים עכשיו

  1. מבינים מה זה יחס שכר

    בכל חודש ביטוח הקרן מחלקת את המשכורת המבוטחת שלכם בשכר הממוצע במשק של אותו חודש. מי שהרוויח בדיוק את השכר הממוצע קיבל יחס 1, מי שהרוויח חצי ממנו 0.5. נלקחים לכל היותר 420 היחסים הגבוהים ביותר.

    תקנון ממוצע היחסים, הגדרותתקנון ממוצע היחסים, "יחס שכר ממוצע"תקנון שלוש השנים, הגדרותתקנון שלוש השנים, "יחס שכר ממוצע"

  2. מוסיפים את השנים העתידיות

    לנכות ולשאירים של מבוטח פעיל, הממוצע כולל גם את החודשים מתחילת הקצבה ועד גיל קצבת זקנה ("תקופת ביטוח עתידית"), כשכל חודש עתידי מקבל את ממוצע היחסים של 60 החודשים האחרונים שלכם. סך כל החודשים, בפועל ועתידיים, לא עולה על 420.

    תקנון ממוצע היחסים, הגדרותתקנון ממוצע היחסים, "יחס שכר בחודש עתידי"תקנון ממוצע היחסים, "תקופת ביטוח עתידית"תקנון שלוש השנים, הגדרותתקנון שלוש השנים, "יחס שכר בחודש עתידי"תקנון שלוש השנים, "תקופת ביטוח עתידית"

  3. מכפילים בשכר הממוצע במשק

    יחס השכר הממוצע כפול "אמדן השכר הממוצע": ממוצע השכר הממוצע במשק ב-12 החודשים האחרונים שפורסמו ביום הראשון של חודש הקצבה הראשון. במקפת ובקג"מ זה השכר הקובע.

    תקנון ממוצע היחסים, הגדרותתקנון ממוצע היחסים, "אמדן שכר ממוצע"

  4. במבטחים ובקרנות שלוש השנים: שוקלים את שני החלקים

    החלק של החודשים שלפני אוקטובר 2003 מחושב לפי ממוצע המשכורות ב-36 חודשי הביטוח האחרונים (מעודכנות למדד ומחולקות בשיעור המשרה), כפול שיעור המשרה הממוצע. החלק של החודשים שמאוקטובר 2003 מחושב לפי יחסי השכר. השכר הקובע הוא הממוצע המשוקלל לפי מספר החודשים בכל חלק.

    תקנון שלוש השנים, הגדרותתקנון שלוש השנים, "שיעור משרה ממוצע"

  5. מבקשים מהקרן את פירוט החישוב

    המספרים (יחסי השכר, החודשים לפני ואחרי 2003, שיעור המשרה) נמצאים ברישומי הקרן. מבקשים אותם בכתב יחד עם ההחלטה על הקצבה ובודקים שכל הקרנות הוותיקות שבהן הייתם נכנסו.

    תקנון שלוש השנים, סעיף 68, 76(א)(3)תקנון ממוצע היחסים, סעיף 68, 76(א)(3)

מה בודקים

הדברים שמשנים את התשובה אצלכם.

השכר שלכם ב-5 השנים האחרונות

החודשים העתידיים מקבלים את ממוצע היחסים של 60 החודשים האחרונים. ירידה לחצי משרה בשנים שלפני הנכות מורידה את היחס העתידי, ועלייה בשכר מעלה אותו.

תקנון ממוצע היחסים, הגדרותתקנון שלוש השנים, הגדרות

תקרת עלייה ריאלית

פרק ט' בתקנון מגביל את השכר הקובע: הוא לא יעלה על תקרה שמחושבת לפי שכר ממוצע "רעיוני" שגדל מאוקטובר 2003 בריבית של 0.165% לחודש (בערך 2% לשנה) מעל המדד. במבטחים ובקרנות שלוש השנים גם ממוצע 36 המשכורות מוגבל לממוצע שלהן בחודש הבסיס (בדרך כלל אוקטובר 2003) באותה תוספת.

תקנון שלוש השנים, סעיף 46, 47תקנון ממוצע היחסים, סעיף 43, 44, 45

מבוטח לא פעיל: בלי שנים עתידיות

לשאירים של מבוטח לא פעיל, יחס השכר הוא ממוצע החודשים שבפועל בלבד, והוא מוכפל בשכר הממוצע במשק ב-12 החודשים שעד חודש הביטוח האחרון, מעודכן רק למדד.

תקנון ממוצע היחסים, הגדרותתקנון ממוצע היחסים, "יחס שכר ממוצע" (1)תקנון שלוש השנים, הגדרותתקנון שלוש השנים, "יחס שכר ממוצע" (1)

שאירים של נכה

כשנכה נפטר, השכר הקובע לקצבת השאירים לא יעלה על השכר הקובע של החודש הראשון של קצבת הנכות, מעודכן למדד עד הפטירה.

תקנון שלוש השנים, סעיף 40תקנון ממוצע היחסים, סעיף 40

מתי זה אחרת

  • כל שאר החישוב זהה בשתי השיטות: קצבת נכות = שיעור הנכות × השכר הקובע × האחוז שצברתם ועוד האחוז העתידי, ולאלמנה של מבוטח פעיל 40% מהשכר הקובע. ההבדל בין התקנונים הוא רק בדרך שבה מחושב השכר הקובע.
  • מי שהיה בכמה קרנות ותיקות: כל קרן מחשבת שכר קובע לפי התקנון שלה, ובקרן משתתפת לא מוסיפים שנים עתידיות. קרן משתתפת בשיטת שלוש השנים שבה צברתם יותר מ-120 חודשים משתמשת בשכר קובע לפי רציפות זכויות.
  • חבר קיבוץ במבטחים: לחודשים שהקיבוץ הפקיד בשבילו חל חישוב אחר, לפי נספח ח' בתקנון.
  • בקרן פנסיה חדשה השכר הקובע לנכות ולשאירים הוא ממוצע המשכורות שעליהן הופקד בתקופה שלפני האירוע, לפי התקנון של כל חברה. הדף הזה עוסק בקרנות הוותיקות בלבד.

בדיקה בלי התחייבות

רוצים שנבדוק את זה בשבילכם?

נבקש איתכם מהקרן את פירוט יחסי השכר והחודשים, ונבדוק שהשכר הקובע שנקבע לנכות או לשאירים נכון. השאירו שם וטלפון, ונחזור אליכם ביום העבודה הקרוב.

חוזר אליכם: איתי דניאל זכריה

סוכן פנסיוני בעל רישיון, מס' L-00138351

האתר מופעל על ידי ז.א שיווק ומכירות דיגיטליים בע"מ

על מה לדבר?
או בוואטסאפלהתקשר

נשתמש בפרטים רק כדי לחזור אליכם בעניין הזה. אפשר לבקש שנמחק אותם בכל רגע. מדיניות הפרטיות

עוד שאלות שאנשים שואלים

למה השכר הקובע שלי בקרן הוותיקה שונה מהמשכורת שלי?

כי הוא לא המשכורת האחרונה. הוא נבנה מהיחס בין המשכורות שלכם לשכר הממוצע במשק לאורך כל השנים, כולל השנים העתידיות עד גיל הפנסיה, ובמבטחים ובקרנות שלוש השנים גם מממוצע 36 המשכורות האחרונות לחודשים שלפני אוקטובר 2003.

תקנון שלוש השנים, הגדרותתקנון ממוצע היחסים, הגדרות

עבדתי במשרה חלקית בשנים האחרונות. זה מוריד את קצבת הנכות?

כן, בשני מקומות: יחסי השכר בחודשים האלה נמוכים יותר, וגם היחס שניתן לחודשים העתידיים הוא הממוצע של 60 החודשים האחרונים. במבטחים ובקרנות שלוש השנים ממוצע 36 המשכורות מחולק בשיעור המשרה, אבל מוכפל אחר כך בשיעור המשרה הממוצע.

תקנון שלוש השנים, הגדרותתקנון שלוש השנים, "שיעור משרה ממוצע"תקנון שלוש השנים, "יחס שכר בחודש עתידי"תקנון ממוצע היחסים, הגדרות

מה ההבדל בין מבטחים למקפת בחישוב קצבת נכות?

רק בשכר הקובע. במקפת ובקג"מ כל החודשים מחושבים לפי יחסי שכר. במבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה ואגד החודשים שלפני אוקטובר 2003 מחושבים לפי ממוצע 36 המשכורות האחרונות. הנוסחה של קצבת הנכות והשיעורים לשאירים זהים.

תקנון שלוש השנים, סעיף 34תקנון שלוש השנים, הגדרותתקנון ממוצע היחסים, סעיף 34תקנון ממוצע היחסים, הגדרות

העלאה גדולה בשכר לפני הנכות תגדיל את הקצבה?

חלקית. היא מעלה את היחסים של החודשים האחרונים ואת היחס העתידי, אבל התקרה של פרק ט' מגבילה עלייה ריאלית מעל בערך 2% לשנה מאז אוקטובר 2003.

תקנון שלוש השנים, סעיף 46, 47תקנון ממוצע היחסים, סעיף 43, 44

שאלות קשורות

פנסיית נכות בקרן ותיקה: איך מחשבים (מבטחים, מקפת ועוד)קצבת הנכות בקרן ותיקה = שיעור הנכות × השכר הקובע × האחוז שצברתם בקרן, ועוד האחוז שהייתם צוברים עד גיל הקצבה (עד 70% בסך הכול). מי שאיבד לפחות 70% מכושר העבודה מקבל נכות של 100%, ומ-30% אפשר להיות נכה חלקי. התנאי: הייתם מבוטחים פעילים ביום שנהייתם נכים.לתשובה ←פנסיית שאירים בקרן ותיקה כשבן הזוג נפטר לפני הפרישהאם בן הזוג היה מבוטח פעיל, כלומר הפקידו בשבילו עד הפטירה, האלמנה מקבלת 40% מהשכר הקובע שלו וכל יתום 20%, עד 80% לבן הזוג וליתומים יחד. אם הוא הפסיק להפקיד ונעשה מבוטח לא פעיל, הקצבה היא האחוז שצבר × 60% לאלמנה (20% ליתום) × השכר הקובע. כך בשני התקנונים הוותיקים.לתשובה ←איך מחושבת פנסיה בקרן ותיקה: שכר קובע כפול אחוז הקצבהבקרן ותיקה הפנסיה היא השכר הקובע כפול אחוז הקצבה שצברתם: בדרך כלל 0.1667% על כל חודש ביטוח (2% לשנה), עד 70% אחרי 35 שנה. במקפת ובקג"מ השכר הקובע נגזר מממוצע היחס בין השכר שלכם לשכר הממוצע במשק לאורך השנים. במבטחים ודומותיה החודשים שעד ספטמבר 2003 נמדדים לפי ממוצע 36 החודשים האחרונים, והחודשים שאחריהם לפי אותו ממוצע יחסים.לתשובה ←העלאה גדולה לפני הפרישה: תגדיל את הפנסיה בקרן ותיקה?תלוי באיזו קרן ותיקה אתם. במקפת ובקג"מ השכר הקובע נשען על ממוצע יחסי השכר של כל שנות הביטוח, כך שהעלאה בשנה האחרונה משנה רק חודשים בודדים מתוך מאות. במבטחים ודומותיה העלאה נכנסת לממוצע 36 החודשים האחרונים ויכולה להיות מורגשת, אבל רק בחלק של החודשים שלפני אוקטובר 2003, עד תקרה אישית, ועם ספירה חלקית של תוספות "לא מוכרות".לתשובה ←שכר מבוטח ושכר קובע בקרן פנסיה: איך מחשבים (שכיר ועצמאי)השכר המבוטח הוא לא השכר בתלוש: הקרן מחשבת אותו מההפקדה לתגמולים, חלקי שיעור ההפקדה (ולא פחות מ-12.5%), ואצל עצמאי חלקי 16% אם לא הוכח שיעור אחר. השכר הקובע, שלפיו משולמות קצבת נכות וקצבת שאירים, הוא הגבוה משלושה ממוצעים של השכר המבוטח לפני האירוע, ועד פי 3 מהשכר הממוצע במשק.לתשובה ←הוא הפסיק להפקיד לקרן הוותיקה ונפטר: כמה מקבלים השאיריםמי שלא הופקדו בשבילו דמי גמולים שלושה חודשים רצופים הוא מבוטח לא פעיל, ולשאירים שלו מגיעה קצבה לפי מה שצבר בלבד: האחוז שצבר × 60% לאלמנה (20% לכל יתום) × השכר הקובע של מבוטח לא פעיל. השכר הזה נקבע לפי התקופה שבה הפסיק להפקיד ומתעדכן מאז רק לפי המדד. כך בכל שמונה הקרנות הוותיקות, בשני התקנונים.לתשובה ←

על מה זה מבוסס

כל עובדה בעמוד מסומנת במקור שלה. הנוסח המחייב הוא של המסמך עצמו, ומה שכתוב בו גובר על ההסבר כאן.