מצטרפים לקרן פנסיה: מה בוחרים ומה בודקים

מאז צו ההרחבה לביטוח פנסיוני מקיף שפורסם ב-1 בינואר 2008, כל מעסיק חייב להפריש לפנסיה לעובדיו, ולפי הצו כל עובד רשאי לבחור את הקופה שבה יבוטח. חוק קופות גמל אומר את זה במפורש: עובד רשאי לבחור "בכל עת" כל קופה מהסוג שנקבע בהסכם, והמעסיק לא יתנה את ההפקדה או את שיעורה בקופה מסוימת. רק אם העובד לא בחר, אף שקיבל הזדמנות, המעסיק מפקיד לקופה שנקבעה בהסכם.

יום ההצטרפות לקרן הוא היום שבו הושלמו שלושה דברים, המאוחר מביניהם: בקשת הצטרפות מלאה (או צירוף בברירת מחדל של המעסיק עם פרטי העובד), אישור הקרן, והפקדה או התחייבות של המעסיק להפקיד, ובלבד שהכסף מגיע בתוך החודשיים שאחרי. הקרן מאשרת או דוחה בתוך 14 ימים, ושולחת הודעה על הצירוף בתוך 10 ימים.

הכסף שמגיע באיחור לא קונה ביטוח לאחור. דמי גמולים ששולמו על תקופה קודמת לא נותנים כיסוי על התקופה הזו ולא נספרים בתקופת האכשרה, וגיל תחילת הכיסוי נקבע לפי הגיל ביום התשלום, חוץ מהחודשיים שאחרי ההצטרפות כשהמעסיק התחייב להפקיד.

מסלול הביטוח: מי שלא בחר מצורף למסלול ברירת המחדל, 75% מהשכר לנכות ו-100% לשאירים. אצל נשים ה-100% חלים בכל גיל הצטרפות, ואצל גברים עד גיל 40. גבר שמצטרף בגיל 41 מקבל 95% לשאירים, ובגיל 52 ומעלה 42.5%.

מסלול ההשקעה: מי שלא בחר נכנס למסלול לפי גילו, עד 50, 50 עד 60 או 60 ומעלה, והקרן מעבירה אותו לבד כשהוא מגיע לגיל הבא. התמהיל בכל מסלול נקבע בידי ועדת ההשקעות של הקרן. בקרן מקיפה כ-30% מהנכסים נמצאים באגרות "ערד" ובאפיק שהמדינה מבטיחה לו מאוקטובר 2022 תשואה של 5.15% מעל המדד.

הקרן: מקיפה או כללית. קרן מקיפה מקבלת הפקדות עד תקרה של 5,645 ₪ בחודש ב-2026. מה שמעל התקרה עובר לחשבון בקרן הכללית של אותה חברה, ושם הביטוח תלוי באיך הגעתם אליה.

בקרן חדשה מקיפה אין פוליסה נפרדת: דמי הביטוח לנכות ולשאירים יורדים מההפקדות לתגמולים בכל חודש. הם מחושבים לפי המין, הגיל, שנת הלידה, שיעור הכיסוי, השכר הקובע והיתרה הצבורה. העלות של כל הכיסויים מוגבלת ל-35% מההפקדות הצפויות לתגמולים, ואם היא עוברת את התקרה, היקף הכיסוי קטן.

שיעור הכיסוי נקבע לפי "גיל תחילת הכיסוי", הגיל ביום ההצטרפות, וממשיך איתכם כל עוד אתם באותה קרן. הוא מתחיל מחדש בחידוש ביטוח אחרי יותר מ-12 חודשים בלי הפקדות, ובהפקדה הראשונה אחרי משיכה או העברת כספים מהקרן. לכן החלטות שנראות טכניות, כמו מתי לעבור קרן, משנות את הביטוח.

בחמש השנים הראשונות יש תקופת אכשרה: נכות או מוות ממצב רפואי שהתחיל לפני ההצטרפות לא מכוסים ב-60 חודשי הביטוח הרצופים הראשונים, והתאבדות ב-12 החודשים הראשונים. הקרן רשאית גם לעשות חיתום רפואי ולהחריג מצב מסוים, ואז היא מודיעה על כך בתוך 30 ימים מקבלת כל המסמכים ולא יאוחר מ-90 ימים.

לכל עמית יש יתרה צבורה, ולפי התקנון היא מתעדכנת בהפקדות אחרי דמי הניהול, בדמי ניהול מהיתרה, בדמי הביטוח, בתשואה של מסלול ההשקעה ובעודף או גירעון אקטוארי של הקרן. כל אלה מופיעים בדוח השנתי, ושיעור דמי הניהול שלכם כתוב בו.

בפרישה הקרן מחלקת את היתרה במקדם ההמרה. לכן כל מה שמשנה את היתרה לאורך השנים, שיעור ההפקדה, ההפסקות בעבודה, המסלול ודמי הביטוח, משנה בסוף את הקצבה. שמירת ההודעה על הצירוף והדוח הראשון היא הדרך לראות מה בדיוק נקבע ביום הראשון.