מסלול תלוי גיל בקרן פנסיה: מה קורה בגיל 50 ו-60

רשות שוק ההון קבעה ברשימת מסלולי ההשקעה "מודל השקעות תלוי גיל" עם שלושה מסלולים: לבני 50 ומטה, לבני 50 עד 60 ולבני 60 ומעלה. לפי הרשימה אלה "מסלולי ברירת המחדל בעת ההצטרפות", ועמית מצורף אליהם לפי גילו אם לא בחר אחרת. המודל נכנס לפעולה ב-1 בינואר 2016: במכתב של אגף שוק ההון מספטמבר 2015 נקבע שמסלול קיים שהמדיניות שלו שונתה למסלול תלוי גיל ייחשב כמסלול חדש שנפתח ביום הזה.

בגלל זה ההיסטוריה של מסלולי הגיל מתחילה ב-2016, גם בקרן שקיימת עשרות שנים. בתקנון כלל פנסיה מקיפה כתוב שהמסלול הכללי סגור להצטרפות מאז 1 בינואר 2016, ומי שהיה בו לפני כן יכול להישאר.

הרעיון במודל הוא שמי שלא בוחר לא יישאר באותו תמהיל השקעות מגיל 25 ועד הפרישה. הרשימה של הרשות לא קובעת מה יהיה בכל מסלול: היא אומרת שהנכסים יושקעו "על פי שיקול דעתה של ועדת ההשקעות, בהתחשב, בין היתר, בגילאי העמיתים בכל מסלול".

בכלל, הגיל נספר בחודשים מלאים, מעוגל כלפי מטה, וכאילו התמלא ב-1 לחודש שאחרי חודש הלידה. עמית במסלול ברירת המחדל שהגיע לגיל של מסלול אחר "ישויך לאותו מסלול ברירת מחדל אחר בחודש העוקב הסמוך". הוא לא צריך לבקש דבר, ולא שואלים אותו.

השיוך הוא של העמית, ולכן הכסף שנמצא במודל תלוי הגיל עובר בבת אחת, וגם ההפקדות הבאות הולכות למסלול החדש. אין מעבר הדרגתי של כמה אחוזים בכל שנה: בחודש אחד הכסף במסלול לבני 50 ומטה, ובחודש שאחריו הוא במסלול לבני 50 עד 60.

המועד המדויק שונה מקרן לקרן. בהראל המעבר נעשה במהלך החודש שאחרי יום ההולדת וההודעה עליו מגיעה בדוח השנתי שאחריו, ובמגדל מקפת אישית ב-10 בחודש שבו הגעתם לגיל. ויש מקרה אחד שבו שום דבר לא זז: אם עמית נפטר והכסף עוד לא הועבר למסלול למקבלי קצבה או שולם, הוא נשאר במסלול שבו היה, גם אם הגיל של המנוח מתאים למסלול אחר.

שני מסלולים בשם "לבני 50 ומטה" בשתי קרנות שונות יכולים להחזיק תמהיל שונה, כי ועדת ההשקעות של כל קרן מחליטה. התקנון של כלל אומר רק ש"נכסי העמיתים יהיו חשופים לנכסים שונים בכפוף להוראות הדין". מה שבאמת יש במסלול מופיע בדיווחים של הקרן, לא בשם שלו.

בקרן מקיפה יש עוד חלק שלא זז עם המסלול. באותו סעיף בתקנון כלל כתוב שהנכסים שחשופים למדיניות המסלול הם כל נכסי המסלול "למעט הנכסים המושקעים באגרות חוב מסוג 'ערד' או באפיק השקעה מובטח תשואה". לפי החוק, מאוקטובר 2022 המדינה מבטיחה על 30% מנכסי קרן מקיפה תשואה של 5.15% מעל המדד, והחלק הזה מושקע לפי מדיניות המסלול שבו נוהלו הכי הרבה נכסים בקרן במועד שנקבע בחוק.

המשמעות למי שעובר בגיל 50 או 60: המעבר משנה את המדיניות שחלה על רוב הכסף במסלול, אבל החלק שבאגרות "ערד" ובאפיק המובטח מנוהל לפי כללים משלו.

לפי סעיף 22 בתקנון כלל, עמית רשאי בכל עת להעביר את ההפקדות, את החיסכון שכבר נצבר, או את שניהם, כולם או חלקם, למסלול אחר. הקרן מעבירה את הכסף בתוך 3 ימי עסקים מבקשה מלאה ותקינה, ואם המועד נופל בשלושת ימי העסקים הראשונים של החודש היא רשאית לדחות ליום העסקים הרביעי. כל זכות מסבירה שאפשר לבקש את המעבר ישירות מהקרן, דרך סוכן או דרך המסלקה הפנסיונית, ושלמעסיק אסור להתערב בהחלטה.

ברשימה של רשות שוק ההון הניסוח הוא "עמית רשאי/לא רשאי לעבור למסלול השקעה במסגרת המודל שאינו מתאים לגילו", כלומר כל קרן קובעת בתקנון שלה. בכלל העמית רשאי לעבור למסלול גיל שלא מתאים לגילו או להישאר בו.

יש חלק אחד שלא זז רק בהחלטה שלכם: כספי פיצויים שהמעסיק הפקיד. אותם אפשר להעביר למסלול שאינו ברירת המחדל רק אם המעסיק אישר, אם אתם כבר זכאים לפיצויים, או אם חל עליהם הסדר של זכאות ללא תנאי שהתגבשה.

מסלולי הגיל הם לחוסכים. כשמתחילים לקבל קצבה, הכסף מושקע במסלולים נפרדים למקבלי קצבה. בכלל, בין המסלולים הפתוחים במועד הזכאות יש מסלול בסיסי למקבלי קצבה, מסלול הלכה ומסלול עוקב מדדים למקבלי קצבה, ובוחרים ביניהם בבקשה לקצבה.

יש גם מסלולים סגורים לפי תאריך: "מסלול קצבה לזכאים קיימים" מיועד למי שהיה זכאי לקצבה מהקרן לפני 1 בינואר 2004, ובכלל "מסלול למקבלי קצבה קיימים" למי שהיה זכאי לפני 1 בינואר 2018. מי שפורש היום לא נכנס אליהם.

מכאן שהמסלול לבני 60 ומעלה הוא לא המסלול של הפנסיה עצמה, אלא התחנה האחרונה לפני הבקשה לקצבה. מי שדוחה את הפרישה ממשיך להיות בו עד שמגיש בקשה.