קרן נתיב הוותיקה: כל מה שחשוב לדעת על הפנסיה

לפי דוח הממונה על שוק ההון לשנת 2003, הגירעון האקטוארי המצטבר של הקרנות הוותיקות עמד בסוף 2002 על כ-130 מיליארד ₪ (בהנחת ריבית של 3.55%). הדוח מתאר שבאותה שנה קרן פועלי בניין כבר הייתה במצב שבו אינה יכולה לשלם פנסיה, ו"שתי קרנות נוספות (נתיב וחקלאים) עמדו להגיע למצב זה בשנים הקרובות". הממשלה החליטה במרץ 1995 לסגור את הקרנות הוותיקות למצטרפים חדשים, אבל לפי הדוח תכנית הבראה לא בוצעה בהן עד 2003.

ב-29 במאי 2003 נוסף לחוק הפיקוח על עסקי ביטוח פרק על הקרנות הוותיקות: מינוי מנהל מיוחד, תכנית הבראה, וסיוע ממשלתי ישיר של יותר מ-80 מיליארד ₪. לנתיב מונה מנהל מיוחד משלה, ומאוקטובר 2003 היא פועלת לפי התקנון האחיד, שלפי הדוח ביטל את ההסכמים החריגים וההטבות של קבוצות חזקות, הוסיף תקרה לעלייה הריאלית של השכר הקובע ודחה בהדרגה את גיל הפרישה.

מה זה אומר לעמית היום: מי שחודש הזכאות הראשון שלו לקצבה הוא אוקטובר 2003 או אחריו נמצא תחת התקנון האחיד כפי שהוא מתעדכן מזמן לזמן, והוא בלבד, על אף כל הסכם או הסדר אחר. גם מנגנון האיזון האקטוארי חל: אם במאזן נוצר גירעון של יותר מ-5% מההתחייבויות, או יותר מ-3% שלוש שנים ברציפות, הקרן משתמשת קודם בעתודה, ואם נשאר גירעון היא מפחיתה זכויות, באישור המפקח.

בנתיב השכר הקובע הוא ממוצע משוקלל של שני שכרים. על החודשים שלפני אוקטובר 2003: ממוצע המשכורות שעליהן הופקד ב-36 חודשי הביטוח האחרונים שלכם, מעודכנות למדד ומתורגמות למשרה מלאה, כפול שיעור המשרה הממוצע. על החודשים מאוקטובר 2003: ממוצע יחסי השכר שלכם מול השכר הממוצע במשק, כפול השכר הממוצע במשק בפרישה. כל שכר מקבל משקל לפי מספר החודשים שלו, עד 420 ביחד.

לכן שנת ההצטרפות קובעת כמה "שלוש השנים" חשובות. החודשים שלפני אוקטובר 2003 נספרים קודם, ואם הם ועוד החודשים שאחריהם עוברים 420, נחתכים דווקא החודשים שאחרי 2003. מי שהצטרף ב-1985 והפקיד ברציפות עד 420 חודשים נמדד יותר ממחצית לפי שלוש השנים, ומי שהצטרף ב-1994 רק בכ-28%. מעל החלק של שלוש השנים יש תקרה אישית: ממוצע 36 המשכורות שלפני אוקטובר 2003, ועוד 0.165% לכל חודש עד חודש הביטוח האחרון.

ברשימה של נתיב שישה פריטים. שניים כלליים, כמו בכל הקרנות בשיטת שלוש השנים: תוספת שלא הופקד עליה לקרן מהחודש הראשון ששולמה לכם, ותוספת שלא הופקד עליה מהחודש הראשון שהמעסיק שילם אותה לעובדיו. וארבעה בשמם: שעות נוספות גלובליות, תוספת פרמיה, תוספת שכר עידוד, ורכיב ההמרה בתוספת השיפטינג. התקנון לא מגדיר את הרכיבים האלה מעבר לשם, והרשימה תופסת גם "כל תוספת אחרת שתבוא במקומן".

רכיב כזה לא נמחק מהחישוב. אם הופקד עליו ב-36 החודשים האחרונים, סעיף 65 מוציא אותו מהממוצע הרגיל ומחזיר אותו באופן יחסי: הממוצע שלו כפול היחס בין מספר החודשים שבהם הופקד עליו לבין כל חודשי הביטוח שלכם (או 420, הנמוך), ולא יותר מ-1. כל רכיב נבדק לחוד. מי שהופקד על הפרמיה שלו לאורך כל הקריירה מקבל יחס 1, והיא נספרת במלואה; מי שהתחילו להפקיד עליה באמצע הדרך מקבל רק חלק.

ההגבלה חלה רק על החלק של שלוש השנים. מאוקטובר 2003 כל רכיב שהופקד עליו נכנס ליחס השכר של אותו חודש כמו כל משכורת. ורכיב שלא הופקד עליו בכלל לא נכנס לשום חלק: הקרן רושמת כמשכורת רק את מה שנגזר מדמי הגמולים שהגיעו אליה. הרשימה של נתיב קצרה מזו של מבטחים (12 פריטים) ושל הדסה (29), וארוכה מזו של בניין (5) ושל חקלאים ואגד (3).

מבוטח פעיל הוא מי שמשולמים בשבילו דמי גמולים בתשלומים חודשיים רצופים. אחרי שלושה חודשים רצופים בלי הפקדה אתם "מבוטחים לא פעילים": מה שצברתם נשמר, אבל השכר הקובע נעצר. החלק של שלוש השנים נשאר ממוצע 36 המשכורות האחרונות שהופקדו, מעודכן רק במדד, והחלק של יחסי השכר נמדד לפי השכר הממוצע במשק עד חודש הביטוח האחרון שלכם, גם הוא מעודכן רק במדד.

כדי לחזור להיות פעילים בנתיב צריך שני תנאים: שעברו לא יותר מ-24 חודשים מחודש הביטוח האחרון, ושהמעסיק החדש מבטח בקרן לפי הסכם מלפני אוקטובר 2003, או שחותמים עם הקרן על הסכם המשכת ביטוח ומשלמים בעצמכם. מי שחוזר אחרי שהיה לא פעיל נחשב "מבוטח חדש" לעניין האכשרה (תקופת הוותק שנדרשת לפני כיסוי נכות ושאירים): אחרי הפסקה של עד 12 חודשים הוא צריך לצבור אכשרה נוספת באורך ההפסקה, ואחרי הפסקה ארוכה יותר אכשרה מלאה מחדש.

מי שלא חוזר שומר את החודשים. בגיל הפנסיה הוא מקבל קצבה אם צבר 120 חודשי ביטוח בכל הקרנות הוותיקות יחד, או אם הקצבה שלו לא נמוכה מקצבת המינימום, ואם לא, סכום חד-פעמי. מה שמוחק את הכול הוא משיכה: משיכת כספים אחרי 1 באוקטובר 2003 מנתיב או מקרן ותיקה אחרת מבטלת את הזכות לקצבה, חוץ מתקופה של עד 3 חודשים או סכום שלא עובר את התקרה שבחוק.