הפסקתי להפקיד לקרן ותיקה: אפשר לחזור? (מבוטח לא פעיל)

בקרן ותיקה אין חשבון כסף אישי כמו בקרן חדשה. מה שרשום לזכותכם הוא חודשי ביטוח, וכל חודש כזה הוא אחוז מהשכר הקובע שישולם כקצבה. מי שלא שולמו בשבילו דמי גמולים (ההפקדות לקרן) שלושה חודשים רצופים נעשה "מבוטח לא פעיל", וכך הוא נשאר עד שהוא חוזר להיות פעיל. האחוזים שצבר לא נמחקים, והם מחכים לגיל הקצבה.

מה שנעצר הוא הביטוח. קצבת נכות מגיעה רק למי שהיה "במעמד של מבוטח פעיל" ביום שנהיה נכה, כך שמבוטח לא פעיל לא מבוטח לנכות בכלל. גם השאירים מקבלים פחות: אצל מבוטח פעיל האלמנה מקבלת 40% מהשכר הקובע וכל יתום 20%, בלי קשר לוותק. אצל מבוטח לא פעיל הקצבה היא האחוז שצבר, כפול 60% לבן הזוג (20% ליתום), כפול השכר הקובע של מבוטח לא פעיל. מי שצבר 10 שנים משאיר לאלמנה 12% מהשכר במקום 40%.

גם השכר שלפיו תחושב הפנסיה "נתקע". בחלק של השכר הקובע שמחושב בשיטת ממוצע היחסים (כל החודשים במקפת ובקג"מ, והחודשים מאוקטובר 2003 בשאר הקרנות), מבוטח לא פעיל מקבל את השכר הממוצע במשק של 12 החודשים שעד חודש הביטוח האחרון שלו, או עד ספטמבר 2003 אם עזב לפני כן, ומשם רק עדכון לפי המדד. מבוטח פעיל מקבל במקום זה את אמדן השכר הממוצע שלפני חודש הזכאות לקצבה, כך שעלייה ריאלית בשכר במשק בשנים שבין העזיבה לפרישה לא נכנסת אצל מי שעזב. החוק מוסיף שגם עובד שביקש, לפי הסכם קיבוצי, להפסיק את ההפקדות ממשכורתו, יחולו עליו כל הוראות התקנון לעניין עמית לא פעיל.

הקרנות הוותיקות נסגרו למצטרפים חדשים כבר ב-1995, ומאז התקנון האחיד של אוקטובר 2003 גם מי שכבר מבוטח בהן יכול לחדש את הביטוח בשתי דרכים בלבד, ובשתיהן בתנאי שלא עברו יותר מ-24 חודשים. הדרך הראשונה היא דרך מעסיק: אם למעסיק החדש יש הסכם או הסדר לצירוף העובדים שלו לקרן שנעשה לפני 1 באוקטובר 2003, אפשר לחזור להיות מבוטח פעיל דרכו.

הדרך השנייה היא "הסכם המשכת ביטוח" שחותמים עם הנהלת הקרן, למי שעבר למעסיק בלי הסכם כזה או למי שרוצה לשלם בעצמו. את דמי הגמולים יכולים לשלם אתם, המעסיק או המעסיק לשעבר. התקנון מאפשר את ההסכם גם "להמשיך במעמד של מבוטח פעיל", כלומר לחתום עוד לפני שעוברים שלושה חודשים בלי הפקדה, כך שהמעמד לא נקטע בכלל.

השעון של 24 החודשים נמדד אחרת בכל דרך. בחידוש דרך מעסיק סופרים מחודש הביטוח האחרון בקרן או בקרן ותיקה אחרת שבהסדר. בהסכם המשכת ביטוח התקנון סופר רק מחודש הביטוח האחרון "בקרן", אותה קרן שאיתה חותמים. מי שהיה בשתי קרנות ותיקות ומפקיד עכשיו לאחת מהן לא תמיד מקבל את אותו מועד אחרון בשתי הדרכים.

המשכורת שמבטחים בהסכם לא יכולה לעלות על "ממוצע משכורות מבוטחות": ממוצע המשכורות שעליהן הופקד ב-12 חודשי הביטוח האחרונים לפני ההסכם, כל אחת מעודכנת למדד. היא גם לא יכולה לרדת מתחת לרצפה. למי שיש הכנסה מעבודה, הרצפה היא ההכנסה הזו (עד הממוצע). למי שאין הכנסה מעבודה, הרצפה היא 50% משכר המינימום: 3,221.93 ₪ לחודש לפי שכר המינימום מאפריל 2026.

את המשכורת המבוטחת אפשר להעלות בזמן ההסכם, אבל לאט: עד 2% בשנה קלנדרית מעבר לשינוי במדד. יש גם דרך מהירה: בתוך 24 חודשים מחודש המשכת הביטוח מותר להעלות אותה בבת אחת עד הממוצע של 12 החודשים, מעודכן למדד. מי שמבטח בהתחלה משכורת נמוכה כי ההכנסה ירדה, ונשאר כך יותר משנתיים, יכול לחזור למשכורת הקודמת רק בצעדים של 2% לשנה.

התקנון קובע את המשכורת המבוטחת, ואת השיעור משלמים לפי "שיעור דמי הגמולים באותו החודש". את הסכום החודשי המדויק הקרן מחשבת לכם. מי שחתם על הסכם המשכת ביטוח לפני אוגוסט 2005 נמצא בהוראת מעבר: אצלו הממוצע נמדד מ-12 החודשים שלפני ינואר 2010.

"אכשרה" היא תקופת הוותק המינימלית שצריך לצבור לפני שהקרן משלמת קצבת נכות או שאירים. מי שחוזר אחרי הפסקה של עד 12 חודשים ("תקופת הפסקת ביטוח מותרת") ושצבר אכשרה לפני ההפסקה, צריך לצבור עוד אכשרה באורך ההפסקה עצמה. מי שחזר אחרי יותר מ-12 חודשים מתחיל מההתחלה: 12 חודשי ביטוח בתוך 24 חודשים, ו-36 חודשים רצופים אם הנכות או המוות נובעים ממחלה או תאונה שהיו לפני כן.

מה קורה אם מבוטח מת אחרי שחזר ולפני שהשלים את האכשרה החדשה? השאירים לא נשארים בלי כלום. הם מקבלים קצבת שאיר של מבוטח לא פעיל, לפי החודשים שלפני החידוש, ובנוסף סכום חד-פעמי על החודשים בתקופה החדשה. הפער בין זה לבין קצבת שאיר של מבוטח פעיל הוא בדיוק מה שהאכשרה החדשה קונה.

בהסכם המשכת ביטוח יש עוד שני כללים. דמי גמולים ששילמתם על חודשים שלפני החתימה על ההסכם לא נספרים לאכשרה, כך שתשלום רטרואקטיבי לא מקצר אותה. והחודש שבו "חזרתם" לעניין ההפסקה המותרת הוא החודש שבו נחתם ההסכם, לא החודש הראשון ששילמתם עליו.