קרן אגד הוותיקה: כל מה שחשוב לדעת על הפנסיה

לפי עמיתים, קרן אגד היא "קרן מפעלית בה מבוטחים חברי חברת אגד", ובקרן מבוטחים בתכנית פנסיה מקיפה, עם פנסיית זקנה, פנסיה במקרה של נכות ופנסיה לשאירי המבוטח והפנסיונר. בניגוד לבניין או לחקלאים, שהן קרנות של ענף שלם, אגד היא קרן של גוף אחד.

כמו שאר הקרנות הוותיקות, אגד נסגרה לעמיתים חדשים במרץ 1995. לפי דוח הממונה על שוק ההון לשנת 2003, הגירעון האקטוארי המצטבר של הקרנות הוותיקות עמד בסוף 2002 על כ-130 מיליארד ₪, ואגד נכללה בין שמונה הקרנות שבהסדר, שקיבלו יחד סיוע ממשלתי ישיר של יותר מ-80 מיליארד ₪. מאוקטובר 2003 כולן פועלות לפי תקנון אחיד, והזכויות של חברי אגד נקבעות בו, עם נספח ג' שמשותף לאגד ולחקלאים.

בפועל: כל מה שכתוב באתר על מבטחים הוותיקה לגבי חישוב, גיל פרישה, היוון ומשיכה חל גם על אגד, כי זה אותו תקנון. ההבדל הוא ברשימת התוספות שלא נספרות במלואן, ובמה שקורה למי שהיה בקרן ותיקה נוספת לפני שהגיע לאגד.

בקרן אגד אין חשבון אישי שמתחלק במקדם כמו בקרן חדשה. הפנסיה היא "שיעור קצבת זקנה" כפול "שכר קובע" (סעיף 11). על כל חודש ביטוח מאוקטובר 2003 נרשם 0.1667%, כלומר 2% לשנה, והתקרה היא 70%, שמגיעים אליה אחרי 420 חודשים. מי שהצטרף בינואר עד מרץ 1995 בתנאי "קבוצת הביניים" צובר 0.1333% לחודש. על החודשים שלפני אוקטובר 2003 השיעור לחודש נלקח מטבלה בנספח ב' לפי חודש ההצטרפות והוותק הכולל: למי שהצטרף מאפריל 1984 ואילך הוא 0.1667%, ומי שהצטרף לפני כן וצבר פחות מ-420 חודשים מקבל על החודשים האלה שיעור גבוה יותר, עד 0.3333%. מי שצבר יותר מ-420 חודשים מקבל על כל חודש עודף 6.25% מהשכר הקובע, בסכום אחד עם הפנסיה הראשונה (סעיף 12).

השכר הקובע בנוי משני חלקים, כי באוקטובר 2003 השתנתה השיטה. על החודשים שלפני אוקטובר 2003 לוקחים את ממוצע המשכורות ב-36 חודשי הביטוח האחרונים, כל אחת מעודכנת למדד ומתורגמת למשרה מלאה, ומכפילים בשיעור המשרה הממוצע. על החודשים מאוקטובר 2003 לוקחים את ממוצע היחסים בין המשכורת שלכם לשכר הממוצע במשק, כפול השכר הממוצע במשק. השכר הקובע הסופי הוא ממוצע של שניהם, משוקלל לפי מספר החודשים בכל תקופה, עד 420 ביחד.

החלק הישן הולך ומצטמק. מי שהצטרף בינואר 1990 צבר 165 חודשים לפני אוקטובר 2003, ומי שהצטרף במרץ 1995, החודש האחרון לפני שהקרנות נסגרו, צבר שם 103 חודשים בלבד. כל כלל שחל רק על החלק של שלוש השנים, כמו הכלל על שכר מעל התעריף, נוגע לחלק הולך וקטן מהשכר הקובע של מי שפורש היום.

בתקנון יש לכל קרן ותיקה "נספח ג'", רשימה של "תוספות שכר בלתי מוכרות" שהמפקח אישר. לאגד ולחקלאים יש נספח ג' משותף, עם שלושה פריטים: תוספת שלא הופקד עליה מהחודש הראשון ששולמה לכם; תוספת שלא הופקד עליה מהחודש הראשון שהמעסיק שילם אותה לעובדיו; ותוספת ששולמה מעל השכר התעריפי באותו חודש. התקנון לא מפרט מה השכר התעריפי של כל תפקיד באגד, ואותו מבררים מול ההסכם שחל עליכם ומול הקרן. "שכר תעריפי" הוא, בלשון הנספח, "שכר עבודה יומי או משכורת חודשית, כפי שנקבעו לכל סוג מקצוע, בהסכם קיבוצי מיוחד או בהסכם קיבוצי כללי" שחל עליכם, ישירות או מכוח צו הרחבה.

תוספת כזו לא נמחקת מהשכר, היא נספרת באופן יחסי (סעיף 65). אם הופקד עליה לקרן ב-36 החודשים האחרונים, הקרן מחשבת את ממוצע שלוש השנים בלעדיה, ומוסיפה לו את ממוצע התוספת כפול היחס בין מספר החודשים שבהם הופקד עליה לבין כל חודשי הביטוח שלכם (או 420, הנמוך), ולא יותר מ-1. בפועל התוספת נספרת לפי החלק של הקריירה שבו באמת שילמתם עליה דמי גמולים.

שני גבולות לכלל. הוא חל רק על מי שהשכר הקובע שלו חושב בשיטת שלוש השנים במועד הקובע (65(ג)), ורק על החלק של השכר הקובע שמשוקלל לפי החודשים שלפני אוקטובר 2003. בחלק של ממוצע היחסים, תוספת שהופקד עליה נספרת כמו כל משכורת. ומי שהפקיד על התוספת לאורך כל השנים לא מפסיד דבר: היחס אצלו הוא 1.

כאן נמצא אחד ההבדלים הגדולים בין קרן ותיקה לקרן חדשה. לפי סעיף 31, כשהנכות נגרמה מאירוע שמזכה בקצבה מביטוח לאומי כנפגעי עבודה, לפי חוק נפגעי פעולות איבה או חוק הנכים, או בפיצויים לפי חוק הפיצויים לנפגעי תאונות דרכים או פקודת הנזיקין, קרן אגד לא משלמת קצבת נכות רגילה. היא משלמת "הלוואה לנכה" בגובה קצבת הנכות, כל חודש עד ה-9, בתנאי שהגשתם תביעה לגוף האחראי. לנהג זה רלוונטי במיוחד: תאונת דרכים בזמן העבודה יכולה לזכות גם בקצבה מביטוח לאומי כפגיעת עבודה וגם בפיצויים לפי חוק הפיצויים לנפגעי תאונות דרכים, ושני המסלולים מופיעים בסעיף.

כשמגיעה הכרעה, ההלוואה מתיישבת (סעיף 32). אם התביעה נדחתה, ההלוואות נחשבות קצבת נכות והקרן ממשיכה לשלם. אם ביטוח לאומי או הרשות הכירו בקצבה, כל ההלוואות עומדות להחזר מיידי עם הצמדה וריבית, אבל ההפרש בין ההלוואה החודשית לקצבה מהגוף האחר נשאר שלכם: מ"הפרש מינימום", 5% משכר המינימום, כלומר 322.19 ₪ בחודש לפי שכר המינימום מאפריל 2026, הקרן משלמת אותו כקצבה חודשית; מתחת לזה מקבלים סכום חד-פעמי מהוון.

אם נפסקו פיצויים בבית משפט, בוחרים: מעבירים לקרן את מלוא הפיצויים ומקבלים ממנה קצבת נכות, או מוותרים על הקצבה ומחזירים את ההלוואות. פשרה או מחיקת התביעה בלי הסכמה מראש של הנהלת הקרן נחשבות ויתור על קצבת הנכות, וכל ההלוואות עומדות להחזר מיידי.

חלק מחברי אגד עבדו לפני כן במקום שביטח בקרן ותיקה אחרת, למשל בניין או מבטחים. פרק יא' בתקנון מאחד את הזכויות: הקצבה היא סכום של הקצבה מכל קרן, כל אחת מחושבת לפי התקנון שלה, ואת כל הסכום משלמת קרן אחת, "הקרן המשלמת", שהיא הקרן שבה נרשם חודש הביטוח האחרון שלכם (סעיפים 50, 51, 62). תקופה של עד שלושה חודשים בקרן לא נכנסת לחישוב הזה.

אם סך האחוזים מכל הקרנות עובר 70%, מורידים את העודף קודם מהקרן שבה השכר הקובע שלכם נמוך יותר (סעיף 51(ב)). כך האחוזים שנשארים יושבים על השכר הגבוה. בנוסף, השכר הקובע בקרן משתתפת בשיטת שלוש השנים לא יכול לעלות על השכר הקובע בקרן המשלמת, וגם לא לרדת מהשכר הקובע שלכם בה כמבוטח לא פעיל.

ועוד כלל אחד שחוצה קרנות: משיכת כסף מהקרן הקודמת אחרי 1 באוקטובר 2003 לא פוגעת רק בה. סעיף 9(3) מתנה קצבת זקנה בכל קרן ותיקה בכך שלא משכתם מאף קרן ותיקה בהסדר, חוץ מתקופה של עד שלושה חודשים או סכום קטן מהתקרה שבחוק.