נבדק ב-4.11.2026 · לפי תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד)

תקנון קרן פנסיה ותיקה: איזה תקנון חל על מבטחים, מקפת, קג"מ ונתיב

התשובה הקצרה

בקרנות הוותיקות יש שני תקנונים אחידים, שניהם מהדורה 13 מינואר 2022: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה ואגד פועלות לפי שיטת שלוש השנים האחרונות, ומקפת וקג"מ לפי שיטת ממוצע היחסים. קרן חדשה, גם כשהשם שלה דומה (מנורה מבטחים פנסיה, מגדל מקפת אישית), פועלת לפי התקנון של החברה שמנהלת אותה.

תקנון שלוש השנים, הגדרות - "הקרן"תקנון ממוצע היחסים, הגדרות - "הקרן"

איך זה עובד

למה יש תקנון אחד לשמונה קרנות: החוק של 2003

עד 2003 לכל קרן ותיקה היה תקנון משלה, ולצידו הסכמים מיוחדים לקבוצות עובדים. לפי דוח הממונה על שוק ההון לשנת 2003, הקרנות הגיעו לגירעון מצטבר של כ-130 מיליארד ₪, ותכנית ההבראה ביטלה הסכמים והטבות מיוחדים שקבוצות חזקות קיבלו על חשבון שאר המבוטחים.

סעיף 78ט לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח) הורה לממונה על שוק ההון להכין "תקנון אחיד לכל הקרנות הוותיקות שבהסדר", כדי להביא אותן לאיזון אקטוארי וליצור אחידות בזכויות. החוק קבע לו עקרונות: "לא תהיה הפליה בין עמיתים בקרן", וכללי החישוב יהיו אחידים לכל הקרנות וייקבעו "באופן ברור ובלתי תלוי בהפעלת שיקול דעת של הקרן או של כל גורם אחר".

התקנון האחיד החליף את התקנון שנהג בכל קרן, והוא חל "על אף האמור בכל הסכם או הסדר אחר". במילים פשוטות: הסכם קיבוצי ישן או הבטחה של ועד עובדים לא גוברים על התקנון. מה שמחייב את הקרן הוא הנוסח שבתקנון האחיד.

קרן ותיקה או חדשה: מה ההבדל ←

דוח הממונה על שוק ההון, ביטוח…, פרק 6 (חלק ה'), א.-ג.חוק הפיקוח על שירותים…, סעיף 78ט(א)-(ב)(2), 78י(א)-(ב)תקנון שלוש השנים, סעיף 82(ה)

למה בכל זאת יש שני תקנונים

החוק עצמו יצר את החלוקה. סעיף 78ט(ב)(3) קבע שהקצבה תחושב לפי "שיטת ממוצע היחסים של השכר הנהוגה בקרן הגמלאות המרכזית של עובדי ההסתדרות", כלומר השיטה של קג"מ. בקרנות שהתקנון שלהן התבסס ערב 2003 על שיטת שלוש השנים האחרונות, הקצבה היא סכום של שני חלקים: על התקופה שעד 1 באוקטובר 2003 לפי שלוש השנים, ועל התקופה שאחריו לפי ממוצע היחסים.

מכאן שני התקנונים. "תקנון אחיד לקרנות בשיטת שלוש השנים האחרונות" חל על מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה ואגד, ו"תקנון אחיד לקרנות בשיטת ממוצע היחסים" חל על מקפת וקג"מ. באותו סעיף החוק קבע ש"תקרת העליה הריאלית בשכר הקובע" מאוקטובר 2003 תהיה 2% בשנה, בכל שיטת חישוב.

רוב הסעיפים זהים בשני התקנונים, גם במספור: זכאות לזקנה (9), חישוב (11), מענק שנים עודפות (12), הקדמה (13), היוון (15), שאירים (19, 23, 24), נכות (34), משיכה (48) ואיזון (64). ההבדלים בהגדרות של השכר הקובע ובנספחים, ושם מספרי הנספחים שונים.

הנספחים בשני התקנונים (מהדורה 13)

גיל קצבת זקנה

שיטת שלוש השנים
נספח א'
מקפת וקג"מ
נספח א'

שיעור קצבה לחודש ביטוח

שיטת שלוש השנים
נספח ב'
מקפת וקג"מ
נספח ב'

תוספות שכר בלתי מוכרות

שיטת שלוש השנים
נספח ג', לכל קרן
מקפת וקג"מ
הפרק מבוטל

מקדמי הקדמת פרישה

שיטת שלוש השנים
נספח ד'
מקפת וקג"מ
נספח ג'

מקדמי היוון

שיטת שלוש השנים
נספח ה'
מקפת וקג"מ
נספח ד'

נוסחת ערכי פדיון

שיטת שלוש השנים
נספח ז'
מקפת וקג"מ
נספח ה'

משיכה לפי סיבת העזיבה

שיטת שלוש השנים
נספח ו' מבוטל
מקפת וקג"מ
נספח ו', בקג"מ בלבד

מבוטח חבר קיבוץ

שיטת שלוש השנים
נספח ח', מבטחים בלבד
מקפת וקג"מ
אין
שכר קובע במקפת ובקג"מ: ממוצע יחסי השכר ←

חוק הפיקוח על שירותים…, סעיף 78ט(ב)(3)תקנון שלוש השנים, סעיף 50(ה), תוכן העניינים: נספחיםתקנון ממוצע היחסים, תוכן העניינים: נספחים, 48(א)(6)

התקנון משתנה, ומה שחל עליכם הוא הנוסח העדכני

סעיף 82(ב) בתקנון קובע שמי שחודש הזכאות הראשון שלו לקצבה הוא אוקטובר 2003 או מאוחר יותר, יחולו עליו "הוראות התקנון כפי שיהיו מזמן לזמן, והן בלבד". כלומר לא התקנון שהיה ביום שהצטרפתם, ולא מה שנכתב בחוברת שקיבלתם לפני 20 שנה, אלא המהדורה שבתוקף ביום שבו נוצרת הזכות.

שינוי בתקנון האחיד לא נעשה בהחלטה של הקרן. לפי סעיף 78י(ג) לחוק, הממונה רשאי לשנות אותו באישור שר האוצר ובאישור ועדת העבודה, הרווחה והבריאות של הכנסת, והשינוי נכנס לתוקף 30 ימים אחרי ההודעה לקרנות. כך נעשה תיקון 13: ב-4 בינואר 2022 הורה הממונה, באישור השר והוועדה, להעלות בהדרגה את גיל קצבת הזקנה לנשים, בעקבות תיקון חוק גיל פרישה מנובמבר 2021, מ-1 בינואר 2022.

בגוף התקנון כל סעיף שתוקן מסומן בהערת שוליים עם מספר התיקון ותאריך התחולה, למשל תיקון 5 מ-1.8.2005, תיקון 6 מ-1.2.2010 ותיקון 13 מ-1.1.2022. מי שקורא סעיף ורוצה לדעת ממתי הוא חל, מוצא את זה בשוליים. מי שקיבל קצבה כבר עבור ספטמבר 2003 נמצא בהוראת מעבר, ועליו חלים רק חלק מהסעיפים.

פנסיונר מלפני אוקטובר 2003: אילו כללים חלים ←

תקנון שלוש השנים, סעיף 82(ב)-(ג), הערות שוליים לסעיפים 2, 9, נספח א'חוק הפיקוח על שירותים…, סעיף 78י(ג), 78ט(ב)(8)מהות השינויים בתקנון האחיד,…, סעיף 1

קרנות ותיקות שהתקנון האחיד לא חל עליהן

החוק מבחין בין "קרן ותיקה שבהסדר", קרן שמונה לה מנהל מיוחד לפי סעיף 78ד, לבין "קרן ותיקה שאינה בהסדר". קרן ותיקה היא כל קופת גמל לקצבה שאושרה לראשונה לפני 1 בינואר 1995, אבל התקנון האחיד חל רק על שמונה הקרנות שבהסדר.

החוק מונה בנפרד קרנות ותיקות שאינן בהסדר, בהן גילעד גמלאות לעובדים דתיים, יוזמה קרן פנסיה לעצמאים, קרן הפנסיה ה.ע.ל, עתידית, עתודות, וקרנות הגמלאות של חברי דן, של עובדי הסוכנות היהודית ושל עורכי הדין. לכל אחת מהן תקנון משלה, ופרק ז'2 בחוק נותן להן כרית ביטחון ממשלתית בתנאי שתקנון הקרן תוקן, למשל לעניין גיל הזכאות לקצבת זקנה.

גם פנסיה תקציבית, שמשולמת מתקציב המדינה או ממעסיק, איננה קרן פנסיה ותיקה, ולא חל עליה התקנון האחיד. התקנון עוסק בה רק כשמישהו עובר בינה לבין קרן ותיקה שבהסדר, לפי הכללים על חידוש והצטרפות.

פנסיה תקציבית: מי זכאי ואיך מחשבים ←

חוק הפיקוח על שירותים…, סעיף 1: קרן ותיקה, קרן ותיקה שבהסדר; 78כ-78כב; תוספת ראשונה ב'תקנון שלוש השנים, סעיף 1(ב), 2(ג)

מה שלא כולם יודעים

התקנון שקובע הוא של היום, לא של יום ההצטרפות

מי שחודש הזכאות הראשון שלו הוא אוקטובר 2003 ואילך נמצא תחת "הוראות התקנון כפי שיהיו מזמן לזמן, והן בלבד". עמיתה שהצטרפה ב-1993 נמצאת היום תחת מהדורה 13, כולל גיל הקצבה לנשים שתוקן ב-2022.

תקנון שלוש השנים, סעיף 82(ב)מהות השינויים בתקנון האחיד,…, סעיף 1

הסכם קיבוצי לא גובר על התקנון האחיד

החוק קובע שהתקנון האחיד חל על אף האמור בכל הסכם או הסדר אחר, והתקנון חוזר על כך. הבטחה של ועד או מעסיק מלפני 2003 על חישוב פנסיה מיוחד לא מחייבת את הקרן.

חוק הפיקוח על שירותים…, סעיף 78י(ב), 78יחתקנון שלוש השנים, סעיף 82(ה)

את שני התקנונים יצר החוק, לא הקרנות

סעיף 78ט(ב)(3) קבע ששיטת קג"מ היא הבסיס, ושבקרנות של שלוש השנים החישוב יפוצל לפני ואחרי 1.10.2003. לכן הוויכוח "איזה תקנון חל" נגמר בשם הקרן: הוא לא תלוי בבחירה שלכם או של המעסיק.

חוק הפיקוח על שירותים…, סעיף 78ט(ב)(3)

שינוי בתקנון עובר את הכנסת

לא הקרן ולא המנהל המיוחד משנים את התקנון האחיד. נדרש אישור של שר האוצר ושל ועדת העבודה, הרווחה והבריאות, והשינוי נכנס לתוקף 30 ימים אחרי ההודעה לקרנות. מה שהקרן כן רשאית לעשות באישור המפקח הוא צעד של איזון אקטוארי לפי סעיף 64.

חוק הפיקוח על שירותים…, סעיף 78י(ג)תקנון שלוש השנים, סעיף 64

יש יותר משמונה קרנות ותיקות

החוק מונה עוד קרנות ותיקות שאינן בהסדר, כמו גילעד, יוזמה וה.ע.ל. מי שרואה שם כזה בדוח לא ימצא את הכללים שלו בתקנון האחיד של עמיתים.

חוק הפיקוח על שירותים…, תוספת ראשונה ב', 78כ

דוגמאות במספרים

כמה מצבים שונים, כל אחד עם החשבון שלו.

הקרן שלי והתקנון שלה (בדיקה מ-23 באוקטובר 2026)

רוב העמיתים לא יודעים איזה תקנון חל עליהם עד שמגיע מכתב מהקרן. הטבלה מסדרת את הקרנות הוותיקות והחדשות לפי התקנון שחל עליהן והמהדורה שמצאנו.

מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד
התקנון האחיד בשיטת שלוש השנים האחרונות, מהדורה 13 (ינואר 2022)
מקפת, קג"מ
התקנון האחיד בשיטת ממוצע היחסים, מהדורה 13 (ינואר 2022)
כלל פנסיה (מקיפה) / כלל פנסיה משלימה
מהדורת מאי 2026
הראל פנסיה (מקיפה) / הראל פנסיה כללית
מהדורה 20 / מהדורה 16, יוני 2025
מנורה מבטחים פנסיה (מקיפה) / מנורה מבטחים משלימה
ינואר 2026 / בתוקף מ-26 ביולי 2026
מיטב פנסיה מקיפה / מיטב פנסיה כללית
מהדורה 27 / מהדורה 25, מאי 2026
מגדל מקפת אישית (מקיפה) / מגדל מקפת משלימה
יוני 2025
מור פנסיה מקיפה / מור פנסיה כללית
1 באפריל 2026
אלטשולר שחם פנסיה מקיפה / כללית
אפריל 2026
אינפיניטי פנסיה מקיפה / כללית
יוני 2025
הפניקס פנסיה מקיפה / הפניקס פנסיה משלימה
מהדורת 1 בדצמבר 2025

שם הקרן בדוח קובע את התקנון: שמונה קרנות ותיקות בשני תקנונים אחידים, וכל קרן חדשה לפי התקנון של החברה.

זו טבלת מיפוי ולא מספרים להמחשה. את המהדורות של הקרנות החדשות בדקנו באתרי החברות ב-23 באוקטובר 2026; במגדל לא הצלחנו לוודא שאין מהדורה חדשה יותר מיוני 2025. חברה רשאית לפרסם מהדורה חדשה בכל עת, ולכן בודקים באתר הקרן מה בתוקף אצלכם. כל המסמכים, עם המהדורות והקישורים, ברשימת המקורות בסוף העמוד.

תקנון שלוש השנים, סעיף 50(ה)תקנון ממוצע היחסים, הגדרות - "הקרן"

חנה: 264 חודשים במבטחים ו-192 במקפת, שני תקנונים בפנסיה אחת

חנה, 64, עבדה בבית חולים שהפקיד למבטחים מ-1988 עד סוף 2009, ומ-2010 במקום שמפקיד למקפת. היא קראה סעיף בתקנון של מקפת ושאלה למה החישוב של מבטחים לא כתוב שם.

מבטחים, 264 חודשים: 264 × 0.1667%
44%, לפי תקנון שלוש השנים
מקפת, 192 חודשים: 192 × 0.1667%
32%, לפי תקנון ממוצע היחסים
הקרן המשלמת
מקפת, שבה רשום חודש הביטוח האחרון
סך האחוזים: 76%
יורד ל-70%; 6% יורדים קודם מהקרן שבה השכר הקובע נמוך יותר
חודשים עודפים: 456 פחות 420
36, למענק שנים עודפות
איפה כל כלל כתוב
פרק יא' (סעיפים 50-63), זהה בשני התקנונים

מי שהיה בשתי קרנות ותיקות מקבל קצבה אחת, אבל כל חלק בה נמדד לפי התקנון של הקרן שבה הוא נצבר.

להמחשה: התאריכים והחודשים לדוגמה, ואת השכר הקובע בכל קרן מחשבת הקרן לפי התקנון שלה. אחוזי הצבירה, תקרת 70% וסדר ההפחתה הם מהתקנון האחיד.

תקנון שלוש השנים, סעיף 50(ה), 51(א)-(ב), 52תקנון ממוצע היחסים, סעיף 51, 52

מירב, ילידת 1971, הצטרפה למבטחים ב-1993: איזו מהדורה חלה עליה

מירב שמרה את חוברת התקנון שקיבלה בשנות התשעים, ובה גיל פרישה אחר מזה שבדוח. היא שאלה איזה מהשניים נכון.

חודש הזכאות הראשון שלה
אחרי אוקטובר 2003, ולכן חל התקנון "כפי שיהיה מזמן לזמן"
המהדורה שבתוקף היום
מהדורה 13, ינואר 2022
תיקון 13: גיל קצבת זקנה לנשים
הורה עליו הממונה ב-4.1.2022, בתוקף מ-1.1.2022
גיל קצבת הזקנה שלה לפי נספח א'
65 (ילידות ינואר 1970 ואילך)
מה קובע אם יבוא תיקון נוסף
הנוסח שיהיה בתוקף כשתגיע לגיל

חוברת ישנה לא מחייבת: מה שקובע הוא המהדורה שבתוקף ביום שבו נוצרת הזכות.

להמחשה: מירב היא דוגמה. גיל 65 לילידות ינואר 1970 ואילך הוא מנספח א' בתקנון האחיד כפי שתוקן בתיקון 13, בעקבות תיקון חוק גיל פרישה.

תקנון שלוש השנים, סעיף 82(ב), נספח א' והערות השולייםמהות השינויים בתקנון האחיד,…, סעיף 1חוק הפיקוח על שירותים…, סעיף 78ט(ב)(8)

אהרן, עמית בקרן ותיקה שאינה בהסדר

אהרן, 62, עבד שנים רבות במקום שביטח אותו בקרן ותיקה קטנה שאינה אחת משמונה הקרנות של עמיתים. הוא מצא באינטרנט את התקנון האחיד ושאל אם החישובים שם נכונים גם לגביו.

האם זו קרן ותיקה
כן, אם אושרה לראשונה לפני 1.1.1995
האם היא בהסדר
לא: לא מונה לה מנהל מיוחד לפי סעיף 78ד
התקנון שחל
התקנון של הקרן עצמה, לא התקנון האחיד
מה החוק נותן לקרנות כאלה
כרית ביטחון לפי פרק ז'2, בתנאי שתקנון הקרן תוקן
איך יודעים
שם הקרן בדוח, ובחוק ברשימה בתוספת ראשונה ב'

התקנון האחיד הוא של שמונה קרנות בלבד; קרן ותיקה אחרת נקראת לפי התקנון שלה.

להמחשה: אהרן הוא דוגמה. ההגדרות והרשימה הן מחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח), בנוסח שבתוקף ב-26.7.2026. את התקנונים של הקרנות שאינן בהסדר לא בדקנו בעמוד הזה.

חוק הפיקוח על שירותים…, סעיף 1, 78כ-78כב, תוספת ראשונה ב'

מה עושים עכשיו

  1. מוצאים בדוח השנתי את השם המלא של הקרן

    בתקנון כל קרן ותיקה מופיעה בשמה המלא, למשל "מבטחים מוסד לביטוח סוציאלי של העובדים בע"מ" או "קג"מ קרן הגמלאות המרכזית של עובדי ההסתדרות בע"מ". אם בדוח מופיע שם של חברת ביטוח או בית השקעות, למשל מנורה מבטחים פנסיה או מגדל מקפת אישית, זו קרן חדשה ולא ותיקה.

    תקנון שלוש השנים, הגדרות - "הקרן"תקנון ממוצע היחסים, הגדרות - "הקרן"

  2. מתאימים את הקרן לשיטה שלה

    התקנון מגדיר שש קרנות כ"קרן בשיטת שלוש שנים": מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה ואגד. מקפת וקג"מ מוגדרות כ"קרן בשיטת יחסי שכר", והתקנון שלהן נקרא "תקנון אחיד לקרנות בשיטת ממוצע היחסים".

    תקנון שלוש השנים, סעיף 50(ה)

  3. מוודאים שאתם קוראים את המהדורה שבתוקף

    המהדורה העדכנית של שני התקנונים היא מהדורה 13, ינואר 2022. תיקון 13 העלה בהדרגה את גיל קצבת הזקנה לנשים ל-65 ועדכן את מקדמי הקדמת הפרישה לנשים, החל מ-1.1.2022. בגוף התקנון, ליד סעיפים שתוקנו, יש הערות שוליים עם מספר התיקון ותאריך התחולה שלו.

    מהות השינויים בתקנון האחיד,…תקנון שלוש השנים, נספח א' (הערות השוליים)

  4. אם הייתם ביותר מקרן ותיקה אחת, יודעים מי תשלם

    קרן אחת משלמת את כל הקצבה: הקרן שבה רשום חודש הביטוח האחרון שלכם ("הקרן המשלמת"). כל קרן ותיקה אחרת שהייתם בה מחשבת את החלק שלה לפי התקנון שלה, כך שאפשר שיחולו עליכם שני התקנונים בבת אחת.

    קרן ותיקה וגם קרן חדשה: מקבלים משתיהן? ←

    תקנון שלוש השנים, סעיף 50(ה), 51(א), 62

  5. בקרן חדשה מורידים את התקנון מאתר החברה

    לכל חברה יש תקנון לקרן המקיפה ותקנון לקרן הכללית (המשלימה), והיא מפרסמת מהדורה חדשה מדי פעם. בטבלה למטה המהדורות שמצאנו באתרי החברות ב-23 באוקטובר 2026, ובמקורות בתחתית העמוד יש קישור לתקנון הרשמי כשהוא באתר החברה.

    השוואת קרנות הפנסיה ←

    תקנון כלל פנסיה מקיפהתקנון הראל פנסיהתקנון קרן הפנסיה המקיפה מנורה…תקנון מיטב פנסיה מקיפה

מה בודקים

הדברים שמשנים את התשובה אצלכם.

שם דומה הוא לא אותה קרן

מבטחים (ותיקה) ומנורה מבטחים פנסיה (חדשה) הן קרנות שונות עם תקנונים שונים, וכך גם מקפת (ותיקה) ומגדל מקפת אישית (חדשה). התקנון האחיד חל רק על הקרנות הוותיקות שהוא מונה.

תקנון שלוש השנים, הגדרותתקנון קרן הפנסיה המקיפה מנורה…תקנון מגדל מקפת אישית

כמה מהחודשים שלכם הם מלפני אוקטובר 2003

ההבדל העיקרי בין שתי השיטות הוא בחישוב השכר הקובע, כלומר השכר שלפיו מחושבת הקצבה. בקרנות של שלוש השנים, על חודשי ביטוח שלפני אוקטובר 2003 נלקח ממוצע המשכורות ב-36 חודשי הביטוח האחרונים, מעודכן למדד. במקפת ובקג"מ כל החודשים מחושבים לפי היחס בין המשכורת שלכם לשכר הממוצע במשק, ומאוקטובר 2003 כך גם בקרנות של שלוש השנים.

תקנון שלוש השנים, הגדרותתקנון ממוצע היחסים, הגדרות

אם אתם בקג"מ ושוקלים למשוך כסף

רק בתקנון של שיטת ממוצע היחסים יש נספח ו', והוא חל על קג"מ בלבד ולא על מקפת. הוא קובע כמה מהכסף אפשר למשוך לפי סיבת העזיבה: פיטורים עם פיצויים, התפטרות או פיטורים בלי זכות לפיצויים.

תקנון ממוצע היחסים, סעיף 48(א)(6)תקנון ממוצע היחסים, סעיף 48(ד)תקנון ממוצע היחסים, נספח ו'

הנספחים ממוספרים אחרת בשני התקנונים

רוב הסעיפים זהים בנוסח ובמספור, אבל לא הנספחים: נוסחת ערכי הפדיון (הסכום החד-פעמי למי שאין לו זכות לקצבה) היא נספח ז' בשיטת שלוש השנים ונספח ה' בממוצע היחסים, מקדמי הקדמת הפרישה הם נספח ד' מול נספח ג', ומקדמי ההיוון נספח ה' מול נספח ד'.

תקנון שלוש השנים, סעיף 13(ב), 15(ב), 49תקנון ממוצע היחסים, סעיף 13(ב), 15(ב), 49

מתי התחלתם לקבל קצבה

מי שקיבל קצבת זקנה או שאירים עבור ספטמבר 2003 נמצא בהוראת מעבר, ועליו חלים רק חלק מסעיפי התקנון האחיד, ובהם האיזון האקטוארי ועדכון הקצבאות. כל מי שהתחיל מאוחר יותר נמצא תחת התקנון כולו.

תקנון שלוש השנים, סעיף 82(ב)-(ג)

טעויות שאנשים עושים

קוראים את התקנון של הקרן החדשה בעלת השם הדומה

מנורה מבטחים פנסיה ומגדל מקפת אישית הן קרנות חדשות עם תקנונים משלהן. מי שמחפש "תקנון מבטחים" או "תקנון מקפת" ומגיע לתקנון של קרן חדשה מחשב פנסיה לפי יתרה ומקדם, כשבפועל יש לו אחוזי צבירה ושכר קובע.

תקנון שלוש השנים, הגדרות: הקרןתקנון קרן הפנסיה המקיפה מנורה…תקנון מגדל מקפת אישית

נשענים על חוברת או הסכם ישנים

התקנון האחיד חל על אף כל הסכם או הסדר, ומי שזכאותו נוצרת מאוקטובר 2003 נמצא תחת הנוסח שבתוקף מזמן לזמן. מסמך מלפני שנים יכול להראות גיל, שיעור או חישוב שכבר לא חלים.

תקנון שלוש השנים, סעיף 82(ב), 82(ה)חוק הפיקוח על שירותים…, סעיף 78י(ב)

מחפשים נספח לפי המספר מהתקנון האחר

מקדמי ההיוון הם נספח ה' בשיטת שלוש השנים ונספח ד' במקפת ובקג"מ, ונוסחת ערכי הפדיון היא נספח ז' מול נספח ה'. מי שפותח את הנספח הלא נכון קורא טבלה של נושא אחר.

תקנון שלוש השנים, סעיף 15(ב), 49תקנון ממוצע היחסים, סעיף 15(ב), 49

מניחים שהקרן יכולה לשנות את התקנון

שינוי בתקנון האחיד דורש את הממונה, שר האוצר וועדה של הכנסת. מה שהקרן יכולה לעשות לבד, באישור המפקח, הוא איזון אקטוארי לפי סעיף 64, וזה לא שינוי בתקנון.

חוק הפיקוח על שירותים…, סעיף 78י(ג)תקנון שלוש השנים, סעיף 64

מתי זה אחרת

  • התקנון האחיד חל רק על שמונה הקרנות הוותיקות שבהסדר: מבטחים, מקפת, נתיב, חקלאים, בניין, קג"מ, הדסה ואגד. קרנות ותיקות שאינן בהסדר (למשל גילעד, יוזמה וה.ע.ל) פועלות לפי תקנונים משלהן ולפי פרק ז'2 בחוק, ופנסיה תקציבית מהמדינה או ממעסיק פועלת לפי הסדרים משלה. אותם לא בדקנו כאן.
  • בתקנון של שיטת שלוש השנים יש נספח ג' של "תוספות שכר בלתי מוכרות", נפרד לכל קרן (מבטחים, הדסה, נתיב, בניין, ונספח משותף לחקלאים ולאגד). בתקנון של מקפת וקג"מ הפרק על תוספות שכר מיוחדות מבוטל.
  • נספח ח' על מבוטח חבר קיבוץ קיים רק בתקנון של שיטת שלוש השנים, והוא חל על מבטחים בלבד.
  • בקרנות החדשות חלק מהחברות מפרסמות גם מסמך ריכוז שינויים לכל מהדורה (למשל מור ואלטשולר שחם). המסמך עוזר להבין מה השתנה, אבל הנוסח המחייב הוא התקנון עצמו.

בדיקה בלי התחייבות

רוצים שנבדוק את זה בשבילכם?

נבדוק איתכם בדוח השנתי באיזו קרן אתם, איזה תקנון ואיזו מהדורה חלים עליכם, ואילו סעיפים בו משנים את הקצבה שלכם. השאירו שם וטלפון, ונחזור אליכם ביום העבודה הקרוב.

חוזר אליכם: איתי דניאל זכריה

סוכן פנסיוני בעל רישיון, מס' L-00138351

האתר מופעל על ידי ז.א שיווק ומכירות דיגיטליים בע"מ

על מה לדבר?
או בוואטסאפלהתקשר

נשתמש בפרטים רק כדי לחזור אליכם בעניין הזה. אפשר לבקש שנמחק אותם בכל רגע. מדיניות הפרטיות

עוד שאלות שאנשים שואלים

מה זה עמיתים?

זה השם שתחתיו מתפרסמים התקנונים של הקרנות הוותיקות שבהסדר: בראש כל עמוד בתקנון כתוב "עמיתים - קרנות הפנסיה הוותיקות בהסדר". התקנון מזכיר גם מינהלה שמונתה לקרנות האלה לפי סעיף 78ד לחוק הפיקוח על עסקי ביטוח.

תקנון שלוש השנים, הגדרות - "המינהלה"

איפה מוצאים את התקנון של קרן ותיקה?

באתר עמיתים, בעמוד של כל קרן. בבדיקה שלנו ב-23 באוקטובר 2026, בעמוד של קרן בניין הקישור "תקנון אחיד 13" הוביל למסמך ריכוז השינויים ולא לתקנון עצמו; התקנון זהה לקובץ שמקושר מהעמודים של נתיב, הדסה, אגד וחקלאים.

תקנון שלוש השניםמהות השינויים בתקנון האחיד,…

התקנון של מקפת חל גם על מגדל מקפת אישית?

לא. מקפת הוותיקה ("קרן מקפת מרכז לפנסיה ותגמולים") פועלת לפי התקנון האחיד בשיטת ממוצע היחסים. מגדל מקפת אישית היא קרן חדשה עם תקנון משלה, מהדורת יוני 2025.

תקנון ממוצע היחסים, הגדרות - "הקרן"תקנון מגדל מקפת אישית

אילו סעיפים קוראים קודם בתקנון הוותיק?

תנאי הזכאות לקצבת זקנה (9), חישוב הקצבה (11), הקדמת פרישה (13), היוון (15), שאירים של פנסיונר (19), שאירים של מבוטח פעיל ולא פעיל (23-24), נכות (34), משיכת כספים (48) ואיזון אקטוארי (64). המספרים האלה זהים בשני התקנונים.

תקנון שלוש השנים, סעיף 9תקנון שלוש השנים, סעיף 11תקנון שלוש השנים, סעיף 13תקנון שלוש השנים, סעיף 15תקנון שלוש השנים, סעיף 19תקנון שלוש השנים, סעיף 23תקנון שלוש השנים, סעיף 24תקנון שלוש השנים, סעיף 34תקנון שלוש השנים, סעיף 48תקנון שלוש השנים, סעיף 64תקנון ממוצע היחסים, סעיף 9תקנון ממוצע היחסים, סעיף 11תקנון ממוצע היחסים, סעיף 13תקנון ממוצע היחסים, סעיף 15תקנון ממוצע היחסים, סעיף 19תקנון ממוצע היחסים, סעיף 23תקנון ממוצע היחסים, סעיף 24תקנון ממוצע היחסים, סעיף 34תקנון ממוצע היחסים, סעיף 48תקנון ממוצע היחסים, סעיף 64

יש הבדל בין שני התקנונים באחוזים לשאירים ולנכות?

לא. בשניהם האלמנה של פנסיונר מקבלת 60% מהקצבה האחרונה, האלמנה של מבוטח פעיל 40% מהשכר הקובע, כל יתום 20%, וקצבת הנכות מחושבת באותה נוסחה. ההבדל הוא בשכר הקובע שעליו מחושבים האחוזים.

תקנון שלוש השנים, סעיף 19, 23, 34תקנון ממוצע היחסים, סעיף 19, 23, 34

עברתי מקרן ותיקה לקרן חדשה. איזה תקנון חל?

שניהם, כל אחד על הכסף שלו: הקרן הוותיקה משלמת לפי התקנון האחיד על החודשים שצברתם בה, והקרן החדשה לפי התקנון שלה על הכסף שנצבר בה.

תקנון שלוש השנים, סעיף 11תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 45

התקנון שחל עליי הוא זה שהיה כשהצטרפתי?

לא. מי שחודש הזכאות הראשון שלו לקצבה הוא אוקטובר 2003 ואילך נמצא תחת הוראות התקנון כפי שיהיו מזמן לזמן. היום זו מהדורה 13 מינואר 2022.

תקנון שלוש השנים, סעיף 82(ב)

מי מחליט על שינוי בתקנון של הקרנות הוותיקות?

הממונה על שוק ההון, באישור שר האוצר ובאישור ועדת העבודה, הרווחה והבריאות של הכנסת. לפי החוק השינוי נכנס לתוקף 30 ימים אחרי ההודעה לקרנות. כך אושר למשל תיקון 13, שעליו הורה הממונה ב-4 בינואר 2022.

חוק הפיקוח על שירותים…, סעיף 78י(ג)מהות השינויים בתקנון האחיד,…, פתיח

יש קרנות פנסיה ותיקות שלא שייכות לעמיתים?

כן. החוק מונה קרנות ותיקות שאינן בהסדר, כמו גילעד, יוזמה וה.ע.ל, ולכל אחת מהן תקנון משלה. התקנון האחיד חל רק על שמונה הקרנות שבהסדר.

חוק הפיקוח על שירותים…, סעיף 1, תוספת ראשונה ב'

שאלות קשורות

קרן פנסיה ותיקה או חדשה: מה ההבדל במילים פשוטותבקרן ותיקה הפנסיה נקבעת מראש: אחוז מהשכר הקובע, לרוב 2% על כל שנת ביטוח ועד 70%. בקרן חדשה הפנסיה היא הכסף שנצבר אצלכם חלקי מקדם ההמרה, ולכן היא תלויה בהפקדות, בתשואות ובגיל הפרישה. הקרנות הוותיקות נסגרו למצטרפים חדשים ב-1995, וגם קצבאות השאירים והנכות מחושבות אחרת בכל אחת מהן.לתשובה ←מבטחים הוותיקה או מבטחים החדשה: איך יודעים איפה אתםמבטחים הוותיקה היא קרן פנסיה ותיקה שנסגרה למצטרפים חדשים במרץ 1995, ומנוהלת היום במסגרת עמיתים. "מבטחים החדשה" היא קרן חדשה שנקראת היום מנורה מבטחים פנסיה, בניהול מנורה מבטחים פנסיה וגמל. בדוח השנתי כתובים שם הקרן והחברה המנהלת, ובוותיקה רואים אחוז קצבה שצברתם, ובחדשה יתרה בשקלים.לתשובה ←איך מחושבת פנסיה בקרן ותיקה: שכר קובע כפול אחוז הקצבהבקרן ותיקה הפנסיה היא השכר הקובע כפול אחוז הקצבה שצברתם: בדרך כלל 0.1667% על כל חודש ביטוח (2% לשנה), עד 70% אחרי 35 שנה. במקפת ובקג"מ השכר הקובע נגזר מממוצע היחס בין השכר שלכם לשכר הממוצע במשק לאורך השנים. במבטחים ודומותיה החודשים שעד ספטמבר 2003 נמדדים לפי ממוצע 36 החודשים האחרונים, והחודשים שאחריהם לפי אותו ממוצע יחסים.לתשובה ←איזון אקטוארי בקרן ותיקה: מתי מותר לקצץ את הפנסיהכן, זה יכול לקרות. בקרן ותיקה, אם במאזן נוצר גירעון של יותר מ-5% מכל ההתחייבויות, או יותר מ-3% שלוש שנים ברציפות, הקרן משתמשת קודם בעתודה ורק אחר כך, באישור המפקח, מפחיתה זכויות לעמיתים, לפנסיונרים ולשאירים. באותו מנגנון, עודף גדול מאפשר להגדיל זכויות.לתשובה ←פנסיה מכמה קרנות ותיקות: קרן משלמת, קרן משתתפת ותקרת 70%מי שצבר זכויות בכמה קרנות ותיקות (למשל נתיב ואחר כך מקפת) מקבל קצבת זקנה אחת, מהקרן שבה רשום חודש הביטוח האחרון שלו. כל קרן מחשבת את החלק שלה לפי התקנון שלה, הקרן המשלמת מחברת ומשלמת, ואם סך האחוזים עובר 70% מפחיתים קודם בקרן שבה השכר הקובע נמוך יותר.לתשובה ←גיל פרישה לנשים בקרן ותיקה: הטבלה לפי שנת לידהבקרנות הפנסיה הוותיקות גיל הפנסיה של אישה נקבע לפי חודש הלידה: 62 לילידות מאי 1947 עד דצמבר 1959, ומשם הוא עולה בהדרגה עד 65 לילידות 1970 ואילך. ילידת 1964, למשל, מגיעה לגיל ב-63 ו-6 חודשים. הטבלה עודכנה ב-1 בינואר 2022 לפי חוק גיל פרישה, והיא זהה במבטחים ודומותיה ובמקפת ובקג"מ.לתשובה ←

על מה זה מבוסס

כל עובדה בעמוד מסומנת במקור שלה. הנוסח המחייב הוא של המסמך עצמו, ומה שכתוב בו גובר על ההסבר כאן.