נבדק ב-23.10.2026 · לפי תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד)

פנסיה מכמה קרנות ותיקות: קרן משלמת, קרן משתתפת ותקרת 70%

התשובה הקצרה

מי שצבר זכויות בכמה קרנות ותיקות (למשל נתיב ואחר כך מקפת) מקבל קצבת זקנה אחת, מהקרן שבה רשום חודש הביטוח האחרון שלו. כל קרן מחשבת את החלק שלה לפי התקנון שלה, הקרן המשלמת מחברת ומשלמת, ואם סך האחוזים עובר 70% מפחיתים קודם בקרן שבה השכר הקובע נמוך יותר.

תקנון שלוש השנים, סעיף 50(ה), 51(א)-(ב), 62תקנון ממוצע היחסים, סעיף 50(ה), 51(א)-(ב), 62

דוגמה במספרים

אבי, בן 67, היה בקרן נתיב 15 שנים (180 חודשים) ומאז 1999 מבוטח פעיל במקפת (330 חודשים). מקפת היא הקרן המשלמת.

אחוז קצבה במקפת / בנתיב (להמחשה)
55% / 30%
סך הכול 85%: מעל 70% ב-15%
מפחיתים 15%
שכר קובע במקפת / בנתיב, אחרי ההגבלה לשכר במקפת (להמחשה)
14,000 ₪ / 12,000 ₪
ההפחתה בנתיב, שבה השכר הנמוך: 30% פחות 15%
15%
מקפת: 55% כפול 14,000 ₪
7,700 ₪
נתיב: 15% כפול 12,000 ₪
1,800 ₪
קצבת הזקנה הכוללת, משולמת על ידי מקפת
9,500 ₪ בחודש
מענק שנים עודפות: 90 חודשים מעבר ל-420. מקפת 90 × 330/510 × 14,000 ₪ × 6.25%, נתיב 90 × 180/510 × 12,000 ₪ × 6.25%
50,956 ₪ + 23,824 ₪ = 74,780 ₪

להמחשה: אחוזי הקצבה והשכרים הם מספרים לדוגמה, וכל קרן מחשבת אותם לפי התקנון שלה (בנתיב, שבה צבר יותר מ-120 חודשים, לפי השכר המיוחד לקרן משתתפת, ולא יותר מהשכר במקפת). החיבור, ההפחתה מהקרן שבה השכר הנמוך והמענק לפי חלקה של כל קרן לקוחים מסעיפים 51 ו-52, זהים בשני התקנונים.

תקנון ממוצע היחסים, סעיף 51(א)-(ב), 52, 62תקנון שלוש השנים, סעיף 51(א)(2), 51(א)(ג), 52

מה עושים עכשיו

  1. מבררים מי הקרן המשלמת

    הקרן המשלמת היא הקרן הוותיקה שבה רשום חודש הביטוח האחרון שלכם (החודש האחרון שעליו הופקד בשבילכם). אם בחודש האחרון הופקד לשתי קרנות במקביל, הקרן המשלמת היא זו שהצטרפתם אליה מאוחר יותר. כל קרן ותיקה אחרת שבה יש לכם זכויות היא "קרן משתתפת".

    תקנון שלוש השנים, סעיף 50(ה): "קרן משלמת"תקנון שלוש השנים, "קרן משתתפת"תקנון שלוש השנים, "חודש הביטוח האחרון"תקנון ממוצע היחסים, סעיף 50(ה): "קרן משלמת"תקנון ממוצע היחסים, "קרן משתתפת"תקנון ממוצע היחסים, "חודש הביטוח האחרון"

  2. מגישים בקשה אחת, לקרן המשלמת, שלושה חודשים לפני גיל הפנסיה

    בקשה לקצבת זקנה מגישים לפחות 3 חודשים לפני החודש שבו מגיעים לגיל הפנסיה. בטופס מצהירים על הזכויות בקרנות הוותיקות האחרות ומסכימים לוותר על סודיות הפרטים שם. הקרן מעבירה תמצית של הבקשה לכל קרן ותיקה אחרת בתוך 14 ימי עבודה, וכל קרן בודקת ומודיעה בתוך 14 ימי עבודה.

    מתי להגיש בקשה לפנסיה בקרן ותיקה ←

    תקנון שלוש השנים, סעיף 76(א)(3)תקנון שלוש השנים, סעיף 76(ב)תקנון שלוש השנים, סעיף 76(ד)-(ה)תקנון ממוצע היחסים, סעיף 76(א)(3)תקנון ממוצע היחסים, סעיף 76(ב)תקנון ממוצע היחסים, סעיף 76(ד)-(ה)

  3. בודקים את החלק של כל קרן

    הקצבה היא חיבור של קצבת הזקנה בקרן המשלמת ושל קצבת הזקנה בכל קרן משתתפת. כל קרן מחשבת לפי התקנון שלה, עם השכר הקובע ואחוז הצבירה שלה, אבל לפי המעמד שלכם בקרן המשלמת: מי שעדיין מבוטח פעיל בקרן המשלמת נחשב פעיל גם בחישוב של הקרן הקודמת. הקרן המשלמת מעבירה לקרנות המשתתפות את השכר הקובע שלה.

    תקנון שלוש השנים, סעיף 51(א), 61(א)תקנון ממוצע היחסים, סעיף 51(א), 61(א)

  4. קרן קודמת בשיטת שלוש השנים: בודקים את השכר הקובע שלה

    אם הקרן המשתתפת היא מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה או אגד, השכר הקובע בה לא יעלה על השכר הקובע בקרן המשלמת, ולא ירד מהשכר הקובע של מבוטח לא פעיל באותה קרן. מי שצבר בה 120 חודשי ביטוח או יותר, החלק של 36 החודשים בשכר הקובע שם מחושב בדרך מיוחדת: היחס בין השכר שלו (ממוצע 36 החודשים האחרונים שם) לשכר הממוצע במשק בזמן שעזב, כפול השכר הממוצע במשק בזמן היציאה לקצבה, אבל העלייה הריאלית מאז העזיבה מוגבלת ל-0.165% לחודש בריבית דריבית.

    תקנון שלוש השנים, סעיף 51(א)(2)תקנון שלוש השנים, סעיף 51(א)(ג)תקנון שלוש השנים, סעיף 50תקנון שלוש השנים, הגדרותתקנון ממוצע היחסים, סעיף 51(א)(2)תקנון ממוצע היחסים, סעיף 51(א)(ג)תקנון ממוצע היחסים, סעיף 50(ה)

  5. בודקים את תקרת ה-70%

    אם סך אחוזי הקצבה מכל הקרנות עובר 70%, ההפרש מופחת קודם מהאחוז שצברתם בקרן שבה השכר הקובע הנמוך ביותר, עד אפס. אם לא הספיק, ממשיכים לקרן הבאה עם השכר הנמוך ביותר. כך ה-70% שנשארים מחושבים ככל האפשר על השכר הגבוה.

    תקנון שלוש השנים, סעיף 51(ב)תקנון ממוצע היחסים, סעיף 51(ב)

  6. מוודאים שמענק השנים העודפות כולל את כל הקרנות

    חודשי הביטוח מעבר ל-420, בכל הקרנות יחד, מזכים במענק חד-פעמי מהקרן המשלמת. כל קרן תורמת את החלק היחסי שלה: החודשים העודפים כפול חלקה מכלל החודשים, כפול השכר הקובע שלה, כפול 6.25%.

    מענק שנים עודפות בקרן ותיקה ←

    תקנון שלוש השנים, סעיף 52תקנון ממוצע היחסים, סעיף 52

מה בודקים

הדברים שמשנים את התשובה אצלכם.

120 החודשים נספרים בכל הקרנות יחד

תנאי הזכאות לקצבת זקנה הוא 120 חודשי ביטוח, או קצבה שלא נמוכה מקצבת המינימום. מי שבוטח בכמה קרנות ותיקות סופר את החודשים בכולן, ובודק את קצבת המינימום מול הקצבה המחוברת.

תקנון שלוש השנים, סעיף 9(2)(א)-(ב)תקנון ממוצע היחסים, סעיף 9(2)(א)-(ב)

משיכת כספים מאחת הקרנות

מי שמשך אחרי 1 באוקטובר 2003 כסף מאחת הקרנות הוותיקות שבהסדר על חודשים שנרשמו לזכותו, לא זכאי לקצבת זקנה. יש שני חריגים: תקופה של עד שלושה חודשי ביטוח באותה קרן, או סכום פדיון שלא עולה על התקרה שבחוק קופות גמל.

תקנון שלוש השנים, סעיף 9(3)תקנון ממוצע היחסים, סעיף 9(3)

פרישה מוקדמת או דחויה: בכל הקרנות יחד

מי שמבוטח בכמה קרנות רשאי להקדים את היציאה לקצבה רק אם ההקדמה היא בכל הקרנות שבהן בוטח, וכך גם לדחות. תקרת ה-70% חלה גם על מי שהקדים. מי שפרש פרישה מוקדמת במימון מעסיק בקרן אחת מקבל ממנה קצבה על החודשים שלה, ורק כשהוא זכאי בקרנות האחרות עובר לקצבה המחוברת.

תקנון שלוש השנים, סעיף 50א, 50ב, 51(ב1)תקנון ממוצע היחסים, סעיף 50א, 50ב, 51(ב1)

היוון על הקצבה המחוברת

בקשה להוון חלק מהקצבה (לקבל אותו מראש בסכום אחד) מגישים לקרן המשלמת, לפי התקנון שלה, והחישוב נעשה על סכום הקצבה הכולל מכל הקרנות.

תקנון שלוש השנים, סעיף 53, 15תקנון ממוצע היחסים, סעיף 53, 15

חודשים שבהם הופקד לשתי קרנות במקביל

חודש כזה נחשב לתקופה בקרן משתתפת "רעיונית": השכר הקובע שלו הוא סכום השכרים בשתי הקרנות, והוא נספר באחוז הקצבה רק שם. במענק השנים העודפות הוא נספר פעם אחת.

תקנון שלוש השנים, סעיף 60אתקנון ממוצע היחסים, סעיף 60א

תקופה של עד שלושה חודשים

תקופת ביטוח של שלושה חודשי ביטוח או פחות בקרן אחת לא נכנסת לפרק רציפות הזכויות.

תקנון שלוש השנים, סעיף 50(ד)תקנון ממוצע היחסים, סעיף 50(ד)

מתי זה אחרת

  • קרן פנסיה חדשה לא נכנסת לחשבון: היא משלמת קצבה נפרדת לפי התקנון שלה, וחודשים בה לא נספרים ל-120 החודשים ולא לתקרת ה-70% בקרנות הוותיקות.
  • נכות או שאירים כשיש זכויות בכמה קרנות ותיקות מחושבים בכללים אחרים של אותו פרק (שנים עתידיות רק בקרן המשלמת, רצפה לשאירים). זה בדף נפרד.
  • הקרן המשתתפת לא חייבת לשלם לכם דבר ישירות. ההתחשבנות בין הקרנות נעשית ביניהן, במועד ובאופן שקובע המפקח.
  • הסכמי רציפות ישנים עם פנסיה תקציבית או עם קרן ותיקה אחרת, שנחתמו לפני אוקטובר 2003, מותאמים לכללי הפרק הזה בכפוף לאישור הממונה, ולכן מי שעבר בין קרן ותיקה לפנסיה תקציבית בודק את ההסכם שחל עליו.
  • הכללים כאן (פרק י"א, רציפות זכויות) זהים בשני התקנונים האחידים ובכל שמונה הקרנות שבהסדר: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד, מקפת וקג"מ.

בדיקה בלי התחייבות

רוצים שנבדוק את זה בשבילכם?

נאתר איתכם את כל הקרנות הוותיקות שבהן הייתם, נזהה את הקרן המשלמת ונבדוק שהחלק של כל קרן, תקרת ה-70% והמענק חושבו נכון. השאירו שם וטלפון, ונחזור אליכם ביום העבודה הקרוב.

חוזר אליכם: איתי דניאל זכריה

סוכן פנסיוני בעל רישיון, מס' L-00138351

האתר מופעל על ידי ז.א שיווק ומכירות דיגיטליים בע"מ

על מה לדבר?
או בוואטסאפלהתקשר

נשתמש בפרטים רק כדי לחזור אליכם בעניין הזה. אפשר לבקש שנמחק אותם בכל רגע. מדיניות הפרטיות

עוד שאלות שאנשים שואלים

יש לי זכויות במבטחים הוותיקה ובקרן מקפת הוותיקה. אקבל שתי פנסיות?

לא. מקבלים קצבה אחת, מהקרן שבה רשום חודש הביטוח האחרון שלכם. היא כוללת את החלק של כל קרן, מחושב לפי התקנון של אותה קרן.

תקנון שלוש השנים, סעיף 50(ה), 51(א), 62תקנון ממוצע היחסים, סעיף 50(ה), 51(א), 62

עזבתי את הקרן הראשונה לפני 25 שנה. השכר שלי שם קפא?

לא בהכרח. כל עוד אתם מבוטחים פעילים בקרן המשלמת, הקרן הקודמת מחשבת אתכם כמבוטחים פעילים. במקפת ובקג"מ זה ממוצע יחסי השכר שלכם כפול השכר הממוצע במשק בזמן היציאה לקצבה. בקרן בשיטת שלוש השנים שבה צברתם 120 חודשים או יותר, החלק של 36 החודשים בשכר הקובע מחושב כך: היחס לשכר הממוצע בזמן העזיבה מוכפל בשכר הממוצע בזמן היציאה לקצבה, עם תקרה של 0.165% עלייה ריאלית לחודש, ולא יותר מהשכר בקרן המשלמת.

תקנון שלוש השנים, סעיף 51(א)(2)תקנון שלוש השנים, סעיף 51(א)(ג)תקנון שלוש השנים, סעיף 50(ה)תקנון ממוצע היחסים, סעיף 51(א)(2)תקנון ממוצע היחסים, הגדרות

למה האחוז בקרן הראשונה שלי ירד בחישוב?

כי סך האחוזים מכל הקרנות עבר 70%. העודף מופחת קודם בקרן שבה השכר הקובע הנמוך ביותר, ולעיתים זו הקרן הראשונה, שבה השכר נמוך יותר.

תקנון שלוש השנים, סעיף 51(ב)תקנון ממוצע היחסים, סעיף 51(ב)

אפשר לצאת לפנסיה מוקדמת רק מאחת הקרנות?

לא. מי שמבוטח בכמה קרנות ותיקות רשאי להקדים רק אם ההקדמה היא בכל הקרנות שבהן בוטח. החריג הוא פרישה מוקדמת במימון מעסיק לפי הוראות המפקח.

תקנון שלוש השנים, סעיף 50א(א)-(ב), 13(ג)תקנון ממוצע היחסים, סעיף 50א(א)-(ב), 13(ג)

למי מגישים את הבקשה ומי מעביר את הכסף?

לקרן המשלמת. היא מקבלת את הנתונים מהקרנות האחרות, משלמת את כל הקצבה באופן ובמועדים שבתקנון שלה, ומתחשבנת עם הקרנות המשתתפות בעצמה.

תקנון שלוש השנים, סעיף 61, 62, 63, 76(ד)-(ה)תקנון ממוצע היחסים, סעיף 61, 62, 63, 76(ד)-(ה)

שאלות קשורות

נכות או שאירים כשהייתם בשתי קרנות ותיקות: מי משלם וכמהמי שבוטח ביותר מקרן ותיקה אחת (למשל מבטחים ואחר כך מקפת) מגיש בקשה אחת, לקרן שבה רשום חודש הביטוח האחרון שלו, והיא משלמת את כל הקצבה. בנכות מחברים את הקצבה מכל קרן, כשרק הקרן המשלמת מוסיפה את השנים העתידיות עד גיל הפנסיה, ומעל 70% בסך הכול מפחיתים. בשאירים של מבוטח פעיל הקצבה לפי הקרן המשלמת, ולא פחות מסכום החלקים של מבוטח לא פעיל בכל הקרנות.לתשובה ←קרן פנסיה ותיקה וגם קרן חדשה: מקבלים פנסיה משתיהן?כן. כל קרן משלמת קצבה משלה לפי התקנון שלה: הוותיקה לפי השכר הקובע כפול האחוז שצברתם בה, והחדשה לפי הכסף שנצבר בה חלקי מקדם ההמרה. רק אם הייתם בכמה קרנות ותיקות, קרן ותיקה אחת משלמת את כל החלק הוותיק, עם תקרה משותפת של 70%.לתשובה ←איך מחושבת פנסיה בקרן ותיקה: שכר קובע כפול אחוז הקצבהבקרן ותיקה הפנסיה היא השכר הקובע כפול אחוז הקצבה שצברתם: בדרך כלל 0.1667% על כל חודש ביטוח (2% לשנה), עד 70% אחרי 35 שנה. במקפת ובקג"מ השכר הקובע נגזר מממוצע היחס בין השכר שלכם לשכר הממוצע במשק לאורך השנים. במבטחים ודומותיה החודשים שעד ספטמבר 2003 נמדדים לפי ממוצע 36 החודשים האחרונים, והחודשים שאחריהם לפי אותו ממוצע יחסים.לתשובה ←מענק שנים עודפות בקרן ותיקה: מי מקבל וכמהמי שצבר בקרן ותיקה יותר מ-420 חודשי ביטוח (35 שנה) מקבל, יחד עם הקצבה הראשונה, סכום חד-פעמי: מספר החודשים שמעל 420 כפול השכר הקובע כפול 6.25%. כל שנה עודפת שווה כך ל-75% משכר קובע אחד. 24 חודשים עודפים עם שכר קובע של 15,000 ₪ הם 22,500 ₪.לתשובה ←היוון פנסיה בקרן ותיקה: כמה אחוז, לכמה זמן וכמה מקבליםבקרן ותיקה אפשר להוון 5% עד 25% מהקצבה, כלומר לקבל אותם מראש בסכום אחד. בוחרים אחת משתי תקופות: עד חמש שנים, או תקופה משוערת לפי המין, שנת הלידה וגיל היציאה, ובזמן הזה הקצבה החודשית קטנה בחלק שהוון. הקצבה שנשארת לא יכולה לרדת משכר המינימום, ואת הבקשה מצרפים לבקשה לקצבה.לתשובה ←שכר קובע במבטחים הוותיקה, נתיב, הדסה ועוד: איך מחשביםבמבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה ואגד השכר הקובע הוא ממוצע משוקלל של שני שכרים: על החודשים שלפני אוקטובר 2003, ממוצע המשכורות ב-36 חודשי הביטוח האחרונים לפי משרה מלאה, כפול שיעור המשרה הממוצע; ועל החודשים מאוקטובר 2003, ממוצע יחסי השכר כפול השכר הממוצע במשק. כל חלק נשקל לפי מספר החודשים שלו, עד 420 ביחד.לתשובה ←

על מה זה מבוסס

כל עובדה בעמוד מסומנת במקור שלה. הנוסח המחייב הוא של המסמך עצמו, ומה שכתוב בו גובר על ההסבר כאן.