נבדק ב-23.10.2026 · לפי תקנון ממוצע היחסים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מקפת, קג"מ)

תקרת שכר קובע בקרן מקפת הוותיקה ובקג"מ: השכר הרעיוני

התשובה הקצרה

במקפת ובקג"מ השכר הקובע מוגבל לתקרה שמחושבת כמוהו, רק עם שכר ממוצע "רעיוני": השכר הממוצע במשק של השנה שעד ספטמבר 2003, שגדל ב-0.165% לחודש (כ-2% לשנה) מעל המדד. אם השכר הממוצע במשק עלה מאז מהר יותר, התקרה נמוכה מהשכר הקובע ובאה במקומו. למבוטח פעיל הגידול נמשך עד חודש הקצבה הראשון, ולמי שהפסיק להפקיד הוא נעצר בחודש הביטוח האחרון.

תקנון ממוצע היחסים, סעיף 43, 44, 45

דוגמה במספרים

יוסי, עמית במקפת הוותיקה, הרוויח כל השנים בדיוק את השכר הממוצע במשק (יחס 1.0) ויוצא לפנסיה עם 420 חודשי ביטוח.

שכר קובע רגיל: 1.0 כפול אמדן השכר הממוצע 13,500 ₪
13,500 ₪
ממוצע יחסי השכר הרעיוניים (המשכורות שלו חלקי שכר רעיוני נמוך יותר)
1.10
השכר הרעיוני בפרישה
11,800 ₪
התקרה: 1.10 כפול 11,800 ₪
12,980 ₪
השכר הקובע שנכנס לחישוב (הנמוך)
12,980 ₪
הקצבה (70%): 9,086 ₪ במקום 9,450 ₪
364 ₪ פחות בחודש

כל הסכומים והיחסים להמחשה, בהנחה שהשכר הממוצע במשק עלה מאז 2003 מהר מ-2% לשנה מעל המדד. אם הוא עלה לאט יותר, התקרה גבוהה מהשכר הקובע ואין לה השפעה. אופן החישוב לקוח מסעיפים 43 ו-44.

תקנון ממוצע היחסים, סעיף 43(ב)תקנון ממוצע היחסים, סעיף 44תקנון ממוצע היחסים, הגדרות

מה עושים עכשיו

  1. מבינים את "השכר הממוצע הרעיוני"

    לחודשים שלפני אוקטובר 2003 השכר הרעיוני שווה לשכר הממוצע במשק באותו חודש. מאוקטובר 2003 הוא השכר הממוצע של ספטמבר 2003, בתוספת 0.165% בריבית דריבית על כל חודש מאז, מעודכן למדד. כלומר הוא מניח שהשכר במשק עולה ב-2% לשנה מעל המדד, לא יותר.

    תקנון ממוצע היחסים, סעיף 43(ב)

  2. מחשבים יחסי שכר רעיוניים

    בכל חודש ביטוח מחלקים את המשכורת שלכם בשכר הרעיוני במקום בשכר הממוצע בפועל, ולוקחים ממוצע (420 הגבוהים לקצבה, אם יש יותר). אם השכר במשק עלה מהר מ-2% לשנה, השכר הרעיוני נמוך ממנו, והיחסים הרעיוניים שלכם מאוקטובר 2003 יוצאים גבוהים יותר מהיחסים הרגילים.

    תקנון ממוצע היחסים, סעיף 43(ב)תקנון ממוצע היחסים, יחס שכר ממוצע רעיוני

  3. מכפילים בשכר הרעיוני בפרישה

    את ממוצע היחסים הרעיוני מכפילים בממוצע השכר הממוצע במשק מאוקטובר 2002 עד ספטמבר 2003 (במחירי ספטמבר 2003), בתוספת 0.165% לכל חודש עד חודש הקצבה הראשון, ומעודכן למדד. זו התקרה למבוטח פעיל.

    תקנון ממוצע היחסים, סעיף 43(ב)תקנון ממוצע היחסים, הגדרות

  4. משווים, והנמוך מביניהם קובע

    אם השכר הקובע הרגיל גבוה מהתקרה, התקרה באה במקומו בכל הוראות התקנון: סעיף 44 למבוטח פעיל וסעיף 45 למבוטח לא פעיל.

    תקנון ממוצע היחסים, סעיף 44, 45

מה בודקים

הדברים שמשנים את התשובה אצלכם.

פעילים או לא פעילים

למבוטח לא פעיל (שלושה חודשים ברציפות בלי הפקדה) התוספת של 0.165% נספרת רק עד חודש הביטוח האחרון, ומשם התקרה מתעדכנת במדד בלבד, בדיוק כמו השכר הקובע שלו.

תקנון ממוצע היחסים, סעיף 43תקנון ממוצע היחסים, סעיף 45

עזבתם לפני אוקטובר 2003

מי שחודש הביטוח האחרון שלו לפני אוקטובר 2003 לא מקבל את התוספת של 0.165%. אצלו כל יחסי השכר נמדדו מול השכר הממוצע בפועל, כך שהיחס הרעיוני שלו זהה ליחס הרגיל.

תקנון ממוצע היחסים, סעיף 43

כמה מהחודשים שלכם מאוקטובר 2003

רק בחודשים מאוקטובר 2003 השכר הרעיוני שונה מהשכר בפועל. ככל שיותר מהקריירה שלכם אחרי 2003, לתקרה יש יותר משקל.

תקנון ממוצע היחסים, סעיף 43

הקצב שבו עלה השכר הממוצע במשק

התקרה חותכת רק אם השכר הממוצע במשק עלה מאז 2003 מהר מ-2% לשנה מעל המדד. את הנתון הזה הקרן לוקחת מהלמ"ס, והתקנון לא קובע מראש אם התקרה חלה.

תקנון ממוצע היחסים, סעיף 43(ב), 44

מתי זה אחרת

  • אותה תקרה חלה גם על החלק של ממוצע היחסים במבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה ואגד (סעיף 47(ב)-(ג) בתקנון שלהן). שם יש בנוסף תקרה על השכר האישי לפי 36 החודשים האחרונים.
  • הסעיפים זהים במקפת ובקג"מ. המספור בתקנון שלהן שונה: הפרשנות בסעיף 43, ההגבלה למבוטח פעיל בסעיף 44 ולמבוטח לא פעיל בסעיף 45.
  • גם מענק השנים העודפות וקצבאות הנכות והשאירים מחושבים לפי השכר הקובע אחרי התקרה, כי ההחלפה היא "בכל הוראות תקנון זה".
  • התקנון לא מפרסם את סכום התקרה. מבקשים אותו מהקרן כשמבקשים את חישוב הקצבה.

בדיקה בלי התחייבות

רוצים שנבדוק את זה בשבילכם?

נבקש איתכם ממקפת או מקג"מ פירוט של השכר הקובע ושל התקרה, ונראה מי מהשניים קבע לכם את הקצבה. השאירו שם וטלפון, ונחזור אליכם ביום העבודה הקרוב.

חוזר אליכם: איתי דניאל זכריה

סוכן פנסיוני בעל רישיון, מס' L-00138351

האתר מופעל על ידי ז.א שיווק ומכירות דיגיטליים בע"מ

על מה לדבר?
או בוואטסאפלהתקשר

נשתמש בפרטים רק כדי לחזור אליכם בעניין הזה. אפשר לבקש שנמחק אותם בכל רגע. מדיניות הפרטיות

עוד שאלות שאנשים שואלים

מה זה שכר ממוצע רעיוני?

שכר ממוצע "מדומה" שהקרן בונה מהשכר הממוצע במשק של ספטמבר 2003, בתוספת 0.165% לחודש בריבית דריבית ועדכון למדד. הוא משמש רק לחישוב התקרה.

תקנון ממוצע היחסים, סעיף 43(ב)

למה יחסי השכר הרעיוניים שלי גבוהים מהרגילים?

כי מחלקים את אותה משכורת במספר קטן יותר: השכר הרעיוני גדל רק ב-2% לשנה מעל המדד. בסוף מכפילים את היחס בשכר רעיוני שגם הוא נמוך, ולכן התקרה יכולה לצאת נמוכה מהשכר הקובע הרגיל.

תקנון ממוצע היחסים, סעיף 43(ב)

התקרה פוגעת רק במי שהרוויח הרבה?

לא. בניגוד לתקרה על השכר האישי במבטחים, כאן התקרה תלויה בקצב שבו עלה השכר הממוצע במשק, והיא יכולה לחול גם על מי שהרוויח שכר ממוצע.

תקנון ממוצע היחסים, סעיף 43(ב), 44, 45

אני ממשיך לעבוד ולהפקיד עד הפרישה. זה משנה?

כן. למבוטח פעיל התוספת של 0.165% לחודש נמשכת עד חודש הקצבה הראשון, ולמבוטח לא פעיל היא נעצרת בחודש הביטוח האחרון.

תקנון ממוצע היחסים, סעיף 43(ב)תקנון ממוצע היחסים, הגדרות

שאלות קשורות

שכר קובע בקרן מקפת הוותיקה ובקג"מ: ממוצע יחסי השכרבמקפת ובקג"מ השכר הקובע הוא ממוצע יחסי השכר שלכם כפול השכר הממוצע במשק בפרישה. בכל חודש ביטוח הקרן מחלקת את המשכורת שעליה הופקד בשכר הממוצע במשק, ומי שצבר יותר מ-420 חודשים נמדד לפי 420 היחסים הגבוהים. מי שהפסיק להפקיד, השכר הממוצע שלו נקבע לפי 12 החודשים עד חודש הביטוח האחרון, או עד ספטמבר 2003 אם עזב לפני כן, ומשם מתעדכן רק במדד.לתשובה ←תקרת שכר קובע במבטחים הוותיקה ובקרנות שלוש השניםבמבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה ואגד, השכר לפי 36 החודשים האחרונים (שעליו מחושבים החודשים שלפני אוקטובר 2003) לא יכול לעלות על ממוצע 36 החודשים שלפני אוקטובר 2003, בתוספת 0.165% לחודש בריבית דריבית, כ-2% לשנה, מעל המדד. גם החלק לפי ממוצע היחסים מוגבל, בתקרה שבנויה משכר ממוצע "רעיוני" שגדל באותו קצב.לתשובה ←איך מחושבת פנסיה בקרן ותיקה: שכר קובע כפול אחוז הקצבהבקרן ותיקה הפנסיה היא השכר הקובע כפול אחוז הקצבה שצברתם: בדרך כלל 0.1667% על כל חודש ביטוח (2% לשנה), עד 70% אחרי 35 שנה. במקפת ובקג"מ השכר הקובע נגזר מממוצע היחס בין השכר שלכם לשכר הממוצע במשק לאורך השנים. במבטחים ודומותיה החודשים שעד ספטמבר 2003 נמדדים לפי ממוצע 36 החודשים האחרונים, והחודשים שאחריהם לפי אותו ממוצע יחסים.לתשובה ←העלאה גדולה לפני הפרישה: תגדיל את הפנסיה בקרן ותיקה?תלוי באיזו קרן ותיקה אתם. במקפת ובקג"מ השכר הקובע נשען על ממוצע יחסי השכר של כל שנות הביטוח, כך שהעלאה בשנה האחרונה משנה רק חודשים בודדים מתוך מאות. במבטחים ודומותיה העלאה נכנסת לממוצע 36 החודשים האחרונים ויכולה להיות מורגשת, אבל רק בחלק של החודשים שלפני אוקטובר 2003, עד תקרה אישית, ועם ספירה חלקית של תוספות "לא מוכרות".לתשובה ←איזון אקטוארי בקרן ותיקה: מתי מותר לקצץ את הפנסיהכן, זה יכול לקרות. בקרן ותיקה, אם במאזן נוצר גירעון של יותר מ-5% מכל ההתחייבויות, או יותר מ-3% שלוש שנים ברציפות, הקרן משתמשת קודם בעתודה ורק אחר כך, באישור המפקח, מפחיתה זכויות לעמיתים, לפנסיונרים ולשאירים. באותו מנגנון, עודף גדול מאפשר להגדיל זכויות.לתשובה ←עבדתי פעם במקום עם קרן ותיקה: איך בודקים אם נשארו לי זכויותכן, כנראה שנשארו: חודשי הביטוח שצברתם בקרן ותיקה נשארים רשומים גם אחרי שהפסקתם להפקיד, ואתם נחשבים "מבוטחים לא פעילים". הם נמחקים רק אם משכתם כסף מהקרן אחרי 1.10.2003, עם כמה חריגים. כל שמונה הקרנות שבהסדר מנוהלות בעמיתים, והחודשים בכולן נספרים יחד לתנאי 120 החודשים לקצבה.לתשובה ←

על מה זה מבוסס

כל עובדה בעמוד מסומנת במקור שלה. הנוסח המחייב הוא של המסמך עצמו, ומה שכתוב בו גובר על ההסבר כאן.