נבדק ב-23.10.2026 · לפי תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד)

תקרת שכר קובע במבטחים הוותיקה ובקרנות שלוש השנים

התשובה הקצרה

במבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה ואגד, השכר לפי 36 החודשים האחרונים (שעליו מחושבים החודשים שלפני אוקטובר 2003) לא יכול לעלות על ממוצע 36 החודשים שלפני אוקטובר 2003, בתוספת 0.165% לחודש בריבית דריבית, כ-2% לשנה, מעל המדד. גם החלק לפי ממוצע היחסים מוגבל, בתקרה שבנויה משכר ממוצע "רעיוני" שגדל באותו קצב.

תקנון שלוש השנים, סעיף 46, 47

דוגמה במספרים

משה, עמית במבטחים הוותיקה, עובד ומפקיד עד דצמבר 2026 ויוצא לפנסיה בינואר 2027. בשנים האחרונות קודם לתפקיד בכיר.

ממוצע 36 החודשים שלפני אוקטובר 2003 (במחירי ספטמבר 2003)
10,000 ₪
0.165% בריבית דריבית על 278 חודשים, אוקטובר 2003 עד דצמבר 2026
כפול 1.5814
עדכון למדד מספטמבר 2003 עד דצמבר 2026
כפול 1.5
התקרה: 10,000 כפול 1.5814 כפול 1.5
23,721 ₪
השכר שלו לפי 36 החודשים האחרונים
28,000 ₪
השכר שנכנס לחלק של שלוש השנים
23,721 ₪

השכר לפני 2003, המשכורות האחרונות ושיעור עליית המדד (פי 1.5) הם להמחשה, והמדד בפועל נלקח מהלמ"ס. המקדם 1.5814 הוא 1.00165 בחזקת 278, לפי שיעור התוספת שבתקנון. 4,279 ₪ שמעל התקרה לא נספרים, אבל רק בחלק של השכר הקובע ששוקלל לפי החודשים שלפני אוקטובר 2003.

תקנון שלוש השנים, סעיף 46(ב)תקנון שלוש השנים, סעיף 47(א)תקנון שלוש השנים, הגדרות: חודש הבסיס

מה עושים עכשיו

  1. מוצאים את "חודש הבסיס" שלכם

    לרוב העמיתים זה אוקטובר 2003. מי שבאוקטובר 2003 עוד לא צבר 36 חודשי ביטוח בקרן, חודש הבסיס שלו הוא החודש שבו השלים 36 חודשים, כלומר מאוחר יותר.

    תקנון שלוש השנים, הגדרות: חודש הבסיס

  2. מחשבים את השכר בחודש הבסיס

    זה ממוצע המשכורות שעליהן הופקד ב-36 חודשי הביטוח שלפני חודש הבסיס, כל אחת מעודכנת למדד של החודש שלפני חודש הבסיס ומחולקת בשיעור המשרה באותו חודש.

    תקנון שלוש השנים, סעיף 46(ב)

  3. מוסיפים 0.165% לכל חודש עד חודש הביטוח האחרון

    לשכר בחודש הבסיס מוסיפים 0.165% בריבית דריבית על כל חודש עד חודש הביטוח האחרון שלכם בקרן, ומעדכנים למדד עד החודש שלפני הקצבה הראשונה. 0.165% לחודש הם 2% לשנה. מי שחודש הביטוח האחרון שלו לפני חודש הבסיס לא מקבל את התוספת.

    תקנון שלוש השנים, סעיף 46(ב)

  4. משווים לשכר לפי 36 החודשים האחרונים

    אם השכר לפי 36 חודשי הביטוח האחרונים גבוה מהתקרה, התקרה באה במקומו בכל מקום בתקנון: בקצבת הזקנה, במענק השנים העודפות, וגם בחישובי נכות ושאירים.

    תקנון שלוש השנים, סעיף 47(א)

  5. בודקים גם את החלק של ממוצע היחסים

    החלק שמחושב לפי ממוצע יחסי השכר נבדק מול תקרה נפרדת: ממוצע יחסים "רעיוני" כפול השכר הממוצע במשק של השנה שעד ספטמבר 2003, שגדל ב-0.165% לחודש. זו אותה תקרה שחלה במקפת ובקג"מ.

    התקרה לפי השכר הממוצע הרעיוני ←

    תקנון שלוש השנים, סעיף 46(ב)תקנון שלוש השנים, סעיף 47(ב)-(ג)

מה בודקים

הדברים שמשנים את התשובה אצלכם.

בכמה עלה השכר שלכם מאז 2003, מעל המדד

התקרה מאפשרת עלייה ריאלית של כ-2% לשנה מהשכר שהיה לכם לפני אוקטובר 2003. מי שהשכר שלו עלה מהר יותר, למשל בקידום משמעותי, יגלה שהחלק העודף לא נספר בחלק של שלוש השנים.

תקנון שלוש השנים, סעיף 46, 47(א)

מתי היה חודש הביטוח האחרון שלכם

התוספת של 0.165% לחודש נעצרת בחודש הביטוח האחרון בקרן. מי שהפסיק להפקיד לפני הפרישה, התקרה שלו מאותו חודש מתעדכנת רק במדד.

תקנון שלוש השנים, סעיף 46

כמה מהחודשים שלכם לפני אוקטובר 2003

התקרה האישית הזו פוגעת רק בחלק של השכר הקובע ששוקלל לפי החודשים שלפני אוקטובר 2003. מי שרוב החודשים שלו אחרי, ירגיש אותה פחות.

תקנון שלוש השנים, הגדרות

הצטרפתם לקרן זמן קצר לפני 2003

מי שהשלים 36 חודשי ביטוח רק אחרי אוקטובר 2003, חודש הבסיס שלו מאוחר יותר, והתקרה שלו נבנית מ-36 החודשים הראשונים שלו בקרן.

תקנון שלוש השנים, הגדרות: חודש הבסיס

מתי זה אחרת

  • במקפת ובקג"מ אין תקרה על השכר האישי לפי 36 חודשים, כי אין שם חלק של שלוש השנים. יש שם רק התקרה לפי השכר הממוצע הרעיוני (סעיפים 44 ו-45 בתקנון שלהן).
  • תוספות שכר "בלתי מוכרות" לפי נספח ג' מטופלות בנפרד (סעיף 65), והן יכולות להוריד את השכר לפי שלוש השנים עוד לפני ההשוואה לתקרה.
  • בקרן משתתפת בשיטת שלוש השנים (למי שבוטח בכמה קרנות ותיקות) יש מגבלה נוספת: השכר הקובע שלה לא יעלה על השכר הקובע בקרן המשלמת, ולא יפחת מהשכר הקובע כמבוטח לא פעיל בקרן המשתתפת עצמה (סעיף 51(א)).
  • התקנון לא מפרסם מראש את סכום התקרה לכל עמית. היא נגזרת מהמשכורות שלכם לפני 2003 ומהמדד, ואת הסכום מבקשים מהקרן.

בדיקה בלי התחייבות

רוצים שנבדוק את זה בשבילכם?

נבקש איתכם מהקרן את השכר שלכם בחודש הבסיס ואת התקרה, ונבדוק אם היא חותכת לכם חלק מהשכר הקובע. השאירו שם וטלפון, ונחזור אליכם ביום העבודה הקרוב.

חוזר אליכם: איתי דניאל זכריה

סוכן פנסיוני בעל רישיון, מס' L-00138351

האתר מופעל על ידי ז.א שיווק ומכירות דיגיטליים בע"מ

על מה לדבר?
או בוואטסאפלהתקשר

נשתמש בפרטים רק כדי לחזור אליכם בעניין הזה. אפשר לבקש שנמחק אותם בכל רגע. מדיניות הפרטיות

עוד שאלות שאנשים שואלים

מה זו תקרת השכר הקובע במבטחים?

מגבלה על עלייה ריאלית של השכר לפי 36 החודשים האחרונים: הוא לא יעלה על הממוצע שלכם ב-36 החודשים שלפני אוקטובר 2003 בתוספת 0.165% לחודש בריבית דריבית, מעודכן למדד.

תקנון שלוש השנים, סעיף 46, 47(א)

0.165% לחודש זה כמה לשנה?

1.00165 בחזקת 12 הם בערך 1.02, כלומר 2% לשנה מעל המדד. על 10 שנים זה כ-22% ועל 20 שנה כ-48.5%, בריבית דריבית.

תקנון שלוש השנים, סעיף 46(ב)

עזבתי את הקרן ב-2012. התקרה ממשיכה לגדול?

התוספת של 0.165% נספרת רק עד חודש הביטוח האחרון שלכם בקרן. משם התקרה מתעדכנת לפי המדד בלבד, עד החודש שלפני הקצבה הראשונה.

תקנון שלוש השנים, סעיף 46(ב)

אז העלאה לפני הפרישה בכלל לא נספרת?

היא נספרת עד גובה התקרה. מי שהשכר שלו עלה מאז 2003 בפחות מכ-2% לשנה מעל המדד, ההעלאה נכנסת במלואה לחלק של שלוש השנים.

תקנון שלוש השנים, סעיף 47(א)

שאלות קשורות

שכר קובע במבטחים הוותיקה, נתיב, הדסה ועוד: איך מחשביםבמבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה ואגד השכר הקובע הוא ממוצע משוקלל של שני שכרים: על החודשים שלפני אוקטובר 2003, ממוצע המשכורות ב-36 חודשי הביטוח האחרונים לפי משרה מלאה, כפול שיעור המשרה הממוצע; ועל החודשים מאוקטובר 2003, ממוצע יחסי השכר כפול השכר הממוצע במשק. כל חלק נשקל לפי מספר החודשים שלו, עד 420 ביחד.לתשובה ←תקרת שכר קובע בקרן מקפת הוותיקה ובקג"מ: השכר הרעיוניבמקפת ובקג"מ השכר הקובע מוגבל לתקרה שמחושבת כמוהו, רק עם שכר ממוצע "רעיוני": השכר הממוצע במשק של השנה שעד ספטמבר 2003, שגדל ב-0.165% לחודש (כ-2% לשנה) מעל המדד. אם השכר הממוצע במשק עלה מאז מהר יותר, התקרה נמוכה מהשכר הקובע ובאה במקומו. למבוטח פעיל הגידול נמשך עד חודש הקצבה הראשון, ולמי שהפסיק להפקיד הוא נעצר בחודש הביטוח האחרון.לתשובה ←העלאה גדולה לפני הפרישה: תגדיל את הפנסיה בקרן ותיקה?תלוי באיזו קרן ותיקה אתם. במקפת ובקג"מ השכר הקובע נשען על ממוצע יחסי השכר של כל שנות הביטוח, כך שהעלאה בשנה האחרונה משנה רק חודשים בודדים מתוך מאות. במבטחים ודומותיה העלאה נכנסת לממוצע 36 החודשים האחרונים ויכולה להיות מורגשת, אבל רק בחלק של החודשים שלפני אוקטובר 2003, עד תקרה אישית, ועם ספירה חלקית של תוספות "לא מוכרות".לתשובה ←תוספות שכר בלתי מוכרות במבטחים הוותיקה: הרשימה והחישובבמבטחים הוותיקה, תוספת שכר שמופיעה בנספח ג' של הקרן, למשל גמול בגרות ורכוז מקצועי למורים, שעות נוספות וכוננויות לעובדי רשויות מקומיות, או כל תוספת שלא הופקד עליה מהחודש הראשון, ונכנסה ל-36 החודשים האחרונים, נספרת בשכר הקובע רק באופן יחסי: לפי החלק של החודשים שבהם הופקד עליה מתוך כל חודשי הביטוח, עד 420. זה נוגע רק לחלק של החודשים שלפני אוקטובר 2003.לתשובה ←איך מחושבת פנסיה בקרן ותיקה: שכר קובע כפול אחוז הקצבהבקרן ותיקה הפנסיה היא השכר הקובע כפול אחוז הקצבה שצברתם: בדרך כלל 0.1667% על כל חודש ביטוח (2% לשנה), עד 70% אחרי 35 שנה. במקפת ובקג"מ השכר הקובע נגזר מממוצע היחס בין השכר שלכם לשכר הממוצע במשק לאורך השנים. במבטחים ודומותיה החודשים שעד ספטמבר 2003 נמדדים לפי ממוצע 36 החודשים האחרונים, והחודשים שאחריהם לפי אותו ממוצע יחסים.לתשובה ←גמל להשקעה כקצבה מגיל 60: איך מעבירים, כמה יוצא ומה המגבלותמגיל 60 אפשר להעביר את הכסף מקופת גמל להשקעה לקופה שמשלמת קצבה, למשל קרן פנסיה, ולקבל קצבה חודשית שפטורה ממס לגמרי, כולל הרווחים, גם למי שעובד או מקבל פנסיה אחרת. הקצבה נקבעת כמו כל פנסיה, היתרה חלקי מקדם ההמרה של הקופה המקבלת. משיכה בסכום אחד, לעומת זאת, ממוסה עד 25% מהרווח הריאלי בכל גיל.לתשובה ←

על מה זה מבוסס

כל עובדה בעמוד מסומנת במקור שלה. הנוסח המחייב הוא של המסמך עצמו, ומה שכתוב בו גובר על ההסבר כאן.