נבדק ב-3.11.2026 · לפי חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), התשס"ה-2005

אפשר לבחור לאיזו קרן פנסיה המעסיק יפקיד?

התשובה הקצרה

כן. החוק מאפשר לכל עובד לבחור בכל עת כל קופה שמיועדת לאותה מטרה, ואוסר על המעסיק להתנות את ההפקדה או את שיעורה בקופה מסוימת או ברשימה שלו. לפי צו ההרחבה מודיעים למעסיק בכתב בתוך 60 ימים מתחילת העבודה, ומי שלא הודיע מבוטח בקרן ברירת מחדל ויכול לעבור ממנה מתי שירצה.

חוק הפיקוח על שירותים…, סעיף 20(א)-(ב)צו הרחבה [נוסח משולב] לפנסיה…, סעיף 3

דוגמה במספרים

יעל, 24, התחילה לעבוד ב-1 במרץ 2026 בחברה של 120 עובדים. הספרה האחרונה בתעודת הזהות שלה היא 5, ולמעסיק אין הליך תחרותי משלו.

עד מתי היא יכולה להודיע בכתב על קופה
30 באפריל 2026
אם בחרה קרן ומסרה הודעה
ההפקדות הולכות לקרן שבחרה
אם לא בחרה: הקרן הנבחרת שלה
מור (ספרות 4 עד 6)
דמי הניהול בקרן הנבחרת
תקרה שנקבעה במכרז, מובטחת ל-10 שנים. השיעור שלה כתוב בדוח
אם תרצה לעבור אחרי שנה
הודעה חדשה למעסיק, ובקשת העברה לכסף שנצבר
מה המעסיק לא יכול לעשות
להתנות את ההפקדה או את האחוזים בקרן מסוימת

הדמות, התאריך והספרה להמחשה. חלוקת הספרות והתקרות היא של ההליך הרביעי, מ-1 בנובמבר 2024 עד 31 באוקטובר 2028. מעסיק שערך הליך תחרותי לבחירת קופת ברירת מחדל מפקיד לקופה שבחר בו.

צו הרחבה [נוסח משולב] לפנסיה…, סעיף 3(א)-(ב)תוצאות ההליך הרביעי לקביעת…, עמ' 1חוק הפיקוח על שירותים…, סעיף 20(א)

מה עושים עכשיו

  1. מחליטים באיזה סוג קופה

    צו ההרחבה מאפשר לבחור קרן פנסיה מקיפה או קופת גמל לקצבה, ובלבד שיש כיסוי למקרה מוות ונכות, באותה קופה או בקופה אחרת. ביטוח מנהלים שנפתח מ-1 בספטמבר 2023 יכול לקבל הפקדות רק על החלק של השכר שמעל 27,538 ₪ בחודש (2026), ורק אם באותו חודש הופקדו לקרן פנסיה לפחות 5,645.29 ₪. לרוב מי שמתחיל לעבוד הבחירה היא בין קרנות הפנסיה.

    השוואת קרנות הפנסיה ←

    צו הרחבה [נוסח משולב] לפנסיה…, סעיף 3(א)תקנות מס הכנסה , התשכ"ד-1964, תקנה 1 (הגדרות), תקנה 19(ב1)(2)תקרות וסכומים לשנת 2026, תקרות וסכומים נוספים

  2. מצטרפים לקרן שבחרתם

    ממלאים בקשת הצטרפות בקרן עצמה, ומחתימים את המעסיק על הטפסים הנדרשים. אפשר להיעזר בבעל רישיון מטעמכם, ולא חייבים את זה של המעסיק: החוק אוסר על המעסיק להתנות את ההפקדה או הטבה אחרת בבעל רישיון מסוים.

    חובת ביטוח פנסיוני לעובדים, תהליך מימוש הזכותחוק הפיקוח על שירותים…, סעיף 20(א2)

  3. מודיעים למעסיק בכתב, בתוך 60 ימים

    ההודעה כוללת את שם הקופה. אם לא הודעתם בזמן, המעסיק יבטח אתכם בקרן פנסיה חדשה מקיפה לפי הכללים, אבל זה לא דוחה את המועד שממנו אתם זכאים להפקדות.

    צו הרחבה [נוסח משולב] לפנסיה…, סעיף 3(א)-(ב)

  4. לא בחרתם? בודקים לאן הכסף הולך

    מעסיק רשאי להפקיד לעובד שלא בחר, אחרי שניתנה לו הזדמנות, לקופה שנקבעה בדין או בהסכם. מעסיק של 50 עובדים ומעלה, שלא ערך הליך תחרותי משלו, מפקיד לאחת מארבע הקרנות הנבחרות לפי הספרה האחרונה בתעודת הזהות: 0 או 1 מיטב, 2 או 3 אלטשולר שחם, 4 עד 6 מור, 7 עד 9 אינפיניטי. זה בתוקף עד 31 באוקטובר 2028.

    צורפתם לקרן ברירת מחדל ←

    חוק הפיקוח על שירותים…, סעיף 20(ב)תוצאות ההליך הרביעי לקביעת…, עמ' 1, טבלת ספרות הביקורת

  5. רוצים לעבור אחר כך: שתי פעולות נפרדות

    הודעה חדשה למעסיק מעבירה את ההפקדות הבאות לקופה החדשה. הכסף שכבר נצבר נשאר בקופה הקודמת עד שתבקשו להעביר אותו. לפני העברה בודקים מה היא עושה לביטוח לנכות ולשאירים.

    איחוד קופות, ומה בודקים לפני ←

    חוק הפיקוח על שירותים…, סעיף 20(א)צו הרחבה [נוסח משולב] לפנסיה…, סעיף 3(ג)

מה בודקים

הדברים שמשנים את התשובה אצלכם.

אם המעסיק מציע אחוזים גבוהים יותר בקופה שלו

התניה כזו אסורה. אם נקבע בהסכם ששיעור ההפקדה לקופה מסוימת גבוה יותר, אתם זכאים לשיעור הגבוה בכל קופה שתבחרו, עד שההסכם יתוקן.

חוק הפיקוח על שירותים…, סעיף 20(א1)

כמה עובדים יש במקום העבודה

מנגנון ספרת הביקורת חל מ-1 ביוני 2025 על מעסיק של 50 עובדים ומעלה. מעסיק קטן יותר רשאי לצרף עובד שלא בחר לאחת הקרנות הנבחרות לפי שיקול דעתו, אחרי שמסר לה הצהרה.

תוצאות ההליך הרביעי לקביעת…, עמ' 1

דמי הניהול בקרן נבחרת

דמי הניהול המרביים בקרן נבחרת נקבעו במכרז של רשות שוק ההון, והם מובטחים לעובד ל-10 שנים מההצטרפות. השיעור שלכם כתוב בדוח השנתי.

תוצאות ההליך הרביעי לקביעת…, עמ' 1-2

קרן השתלמות

זכות הבחירה חלה על כל קופת גמל, גם על קרן השתלמות כשהיא מגיעה לכם לפי הסכם. גם שם המעסיק לא יכול להתנות את ההפקדה בקרן מסוימת.

חוק הפיקוח על שירותים…, סעיף 20(א)

אם אתם מרוויחים הרבה

בקרן חדשה מקיפה ההפקדות של המעסיק ושלכם לא יעלו על 20.5% מ-27,538 ₪, כלומר 5,645.29 ₪ בחודש (2026). מה שמעל זה מופקד לקופה אחרת, למשל לקרן פנסיה כללית.

תקנות מס הכנסה , התשכ"ד-1964, תקנה 1 (הגדרות), תקנה 19(ב1)(1)תקרות וסכומים לשנת 2026, תקרות וסכומים נוספים

מתי זה אחרת

  • מעסיק או ארגון עובדים שבחרו קופת ברירת מחדל בהליך תחרותי מפקידים לעובד שלא בחר לקופה שנבחרה שם, ולא לפי ספרת הביקורת. גם ממנה אפשר לעבור בכל עת.
  • קרן פנסיה ותיקה (שאושרה לפני 1995, כמו מבטחים או מקפת) לא פתוחה לבחירה חופשית של עובד חדש. ההצטרפות אליה אפשרית רק בתנאים של התקנון שלה.
  • ביטוח מנהלים שנפתח לפני 1 בספטמבר 2023, וגם פוליסה שהכסף הועבר אליה מפוליסה כזו, לא כפופים לתנאי של 27,538 ₪.
  • הבחירה היא של הקופה. מסלול ההשקעה ומסלול הביטוח בתוך הקרן נבחרים בנפרד, אצל הקרן עצמה.

בדיקה בלי התחייבות

רוצים שנבדוק את זה בשבילכם?

נבדוק איתכם לאיזו קרן המעסיק מפקיד היום, איזה מסלול ביטוח והשקעה קיבלתם, ונראה מה כל אפשרות עושה במצב שלכם. השאירו שם וטלפון, ונחזור אליכם ביום העבודה הקרוב.

חוזר אליכם: איתי דניאל זכריה

סוכן פנסיוני בעל רישיון, מס' L-00138351

האתר מופעל על ידי ז.א שיווק ומכירות דיגיטליים בע"מ

על מה לדבר?
או בוואטסאפלהתקשר

נשתמש בפרטים רק כדי לחזור אליכם בעניין הזה. אפשר לבקש שנמחק אותם בכל רגע. מדיניות הפרטיות

עוד שאלות שאנשים שואלים

המעסיק אומר שכל העובדים בקרן אחת. אני חייב להצטרף אליה?

לא. החוק קובע שהמעסיק לא יתנה את ההפקדה או את שיעורה בקופה מסוימת, בסוג מסוים של קופות או ברשימה שלו, גם אם נקבע אחרת בהסכם.

חוק הפיקוח על שירותים…, סעיף 20(א)

עד מתי צריך לבחור קרן פנסיה בעבודה חדשה?

צו ההרחבה נותן 60 ימים מתחילת העבודה להודעה בכתב. אחרי זה המעסיק מבטח אתכם בקרן שנקבעת לפי הכללים, ואתם עדיין יכולים לבחור קופה אחרת בכל עת.

צו הרחבה [נוסח משולב] לפנסיה…, סעיף 3(א)-(ג)

איך יודעים לאיזו קרן נבחרת הכסף ילך?

לפי הספרה האחרונה בתעודת הזהות: 0 או 1 מיטב, 2 או 3 אלטשולר שחם, 4, 5 או 6 מור, 7, 8 או 9 אינפיניטי. זה חל אצל מעסיק של 50 עובדים ומעלה שלא בחר קופה בהליך משלו.

תוצאות ההליך הרביעי לקביעת…, עמ' 1

אפשר לבחור ביטוח מנהלים במקום קרן פנסיה?

בפוליסה חדשה, רק על החלק של השכר שמעל 27,538 ₪ בחודש (2026), ורק כשבאותו חודש הופקדו לקרן פנסיה לפחות 5,645.29 ₪. התנאי חל על פוליסות שנפתחו מ-1 בספטמבר 2023.

תקנות מס הכנסה , התשכ"ד-1964, תקנה 19(ב1)(2), תקנה 4 לתיקון התשפ"ג-2023תקרות וסכומים לשנת 2026, תקרות וסכומים נוספים

אפשר לבחור סוכן או יועץ אחר מזה שהמעסיק עובד איתו?

כן. העובד רשאי לבחור בכל עת כל בעל רישיון, והמעסיק לא יכול להתנות את ההפקדה או הטבה אחרת בבעל רישיון מסוים.

חוק הפיקוח על שירותים…, סעיף 20(א2)

החלפתי קרן. הכסף הישן עובר לבד?

לא. ההודעה למעסיק משנה רק לאן ילכו ההפקדות הבאות. את הכסף שנצבר מעבירים בבקשת העברה נפרדת, אחרי שבודקים מה המעבר עושה לביטוח.

חוק הפיקוח על שירותים…, סעיף 20(א)

שאלות קשורות

קרן פנסיה ברירת מחדל: המעסיק צירף אותי בלי לשאולכן, זה מותר: התקנון מאפשר לקרן לצרף עובדים חדשים בלי טופס הצטרפות, לפי הסכם עם המעסיק, כשהעובד כבר התחיל לעבוד והקרן נבחרה לפי הוראות הממונה על שוק ההון. מי שצורף כך מקבל אוטומטית ביטוח של 75% מהשכר לנכות ו-100% לשאירים (לגברים שהצטרפו עד גיל 40) ומסלול השקעה לפי גיל. את הקרן, הביטוח ומסלול ההשקעה אפשר לשנות בכל עת.לתשובה ←התחלתי עבודה חדשה: ממתי אני מבוטח בקרן הפנסיה?מיום ההצטרפות לקרן, שהוא היום שבו הושלמו בקשת ההצטרפות, אישור הקרן והפקדה ראשונה או התחייבות של המעסיק להפקיד, לפי המאוחר. אם המעסיק התחייב, אתם מבוטחים כבר מיום ההצטרפות, בתנאי שהכסף מגיע לקרן במהלך החודשיים שאחריו. הפקדה שמגיעה מאוחר יותר לא קונה ביטוח לחודשים שעברו.לתשובה ←מה המעסיק חייב להפקיד לפנסיה, על איזה שכר ומתילפי צו ההרחבה לפנסיה חובה, המעסיק מפקיד 18.5% משכר הבסיס (6% מנוכים מכם), עד השכר הממוצע במשק, 13,769 ₪ בחודש ב-2026. החובה מתחילה אחרי 6 חודשי עבודה, או מהיום הראשון למי שכבר מבוטח בביטוח פנסיוני, והכסף צריך להגיע לקופה שבחרתם לכל המאוחר 15 יום אחרי סוף החודש.לתשובה ←יש לכם כמה קופות קטנות: איחוד, ומה בודקים לפנימותר להעביר כסף בין קופות, אבל רק בין הסוגים שהתקנות מתירות, ובקרן פנסיה חדשה האיחוד קורה גם לבד: כשמצטרפים לקרן, היא מאתרת חשבונות בקרנות פנסיה שבהם לא מפקידים לכם ומעבירה אותם אליה, אלא אם הודעתם בתוך 45 יום שאתם לא רוצים. לפני איחוד בודקים מה לא עובר עם הכסף: ביטוח, מקדם מובטח בפוליסה ישנה, כסף הוני או זכויות בקרן ותיקה.לתשובה ←המעסיק חייב לפתוח לי קרן השתלמות? מתי כן, ומה עושיםלא, אין חוק כללי שמחייב מעסיק להפקיד לקרן השתלמות. החובה קיימת רק כשהיא כתובה בהסכם קיבוצי, בצו הרחבה של הענף, למשל בניקיון, בשמירה ובבנייה, או בחוזה העבודה, ובדרך כלל היא 7.5% מהמעסיק ו-2.5% מהעובד. כשמגיעה לכם קרן, אתם בוחרים לאיזו קרן להפקיד, וב-2026 הטבת המס חלה על משכורת של עד 15,712 ₪ בחודש.לתשובה ←שני מקומות עבודה ופנסיה: קרן אחת או שתיים, ואיך מבוטחיםאם שני המעסיקים מפקידים לאותה קרן, השכר המבוטח הוא הסכום של שני המקורות, והביטוח נקבע לפי מסלול הביטוח האחרון שבחרתם ולפי גיל תחילת הכיסוי שכבר נקבע לכם. אם כל מעסיק מפקיד לקרן אחרת, כל קרן מבטחת רק את השכר שמגיע אליה, לפי הגיל שבו הצטרפתם אליה ועם תקופת אכשרה ודמי ניהול משלה. כך גם עבודה נוספת כעצמאי.לתשובה ←

על מה זה מבוסס

כל עובדה בעמוד מסומנת במקור שלה. הנוסח המחייב הוא של המסמך עצמו, ומה שכתוב בו גובר על ההסבר כאן.