חיסכון לכל ילד: איך זה עובד, בנק או קופת גמל?

הנקודות העיקריות

• ביטוח לאומי מפקיד 58 ש"ח בחודש (החל ב-1.1.2026) עבור כל ילד עד גיל 18, בנוסף לקצבת הילדים - לא מתוכה. רק ההפקדה הנוספת שההורים יכולים לבחור (עוד 58 ש"ח) יורדת מקצבת הילדים.
• ההורה בוחר בין שני אפיקים בלבד: פיקדון בבנק או קופת גמל להשקעה ייעודית. ההפקדות החודשיות נכנסות לאפיק אחד.
• בקופות הגמל קיימים 5 מסלולים: סיכון מועט, סיכון בינוני, סיכון מוגבר, הלכה ושריעה (שני האחרונים רק בחלק מהקופות). אין כאן מודל תלוי-גיל כמו בפנסיה.
• ההורה רשאי להכפיל את ההפקדה החודשית בעוד סכום זהה (58 ש"ח החל ב-1.1.2026) מתוך קצבת הילדים שלו.
• מגיל 18 הילד יכול למשוך את הכסף באישור ההורה. ילד שנולד עד 31.12.2016 מקבל בגיל 18 מענק של 582 ש"ח, וילד שנולד מ-1.1.2017 מקבל במקומו 291 ש"ח בגיל 3 ו-291 ש"ח בגיל בר או בת מצווה. מי שלא מושך עד גיל 21 מקבל מענק נוסף של 582 ש"ח. במשיכה מנוכה מס רווחי הון.

מה זו תוכנית חיסכון לכל ילד וכמה ביטוח לאומי מפקיד?

תוכנית חיסכון לכל ילד הושקה בינואר 2017. ביטוח לאומי מפקיד מדי חודש סכום קבוע עבור כל ילד בישראל שזכאי לקצבת ילדים, עד גיל 18. הרעיון פשוט: לאפשר לכל ילד לצאת לחיים הבוגרים עם סכום התחלתי, בלי קשר למצב הכלכלי של המשפחה.

נקודה חשובה מההתחלה: ההפקדה של ביטוח לאומי משולמת בנוסף לקצבת הילדים, ולא מתוכה, כך שקצבת הילדים שההורה מקבל לא קטנה בגללה. רק אם ההורה בוחר להוסיף לחיסכון עוד 58 ש"ח, הסכום הנוסף יורד מקצבת הילדים שלו.

ההפקדה אוטומטית. גם הורה שלא נכנס לאתר ביטוח לאומי ולא בחר כלום - ההפקדה תתבצע, ובמקרה כזה ברירת מחדל תקבע עבורו לאן הכסף הולך ובאיזה מסלול. החל ב-1.1.2026 הסכום הוא 58 ש"ח בחודש. הוא מתעדכן מעת לעת, והסכום העדכני מופיע באתר ביטוח לאומי.

לאורך 18 שנה, גם בלי ריבית ובלי תשואה, מצטבר סכום משמעותי. כשיש גם רווחים על הדרך, התוצאה בגיל 18 יכולה להיות גבוהה מסך ההפקדות עצמן.

מה ההבדל בין ניהול החיסכון בבנק לבין ניהול בקופת גמל?

ההבדל המרכזי הוא ההבדל בין שני עולמות שונים לגמרי: בבנק מדובר בפיקדון עם ריבית, ובקופת גמל מדובר בהשקעה בשוק ההון.

פיקדון בנקאי: הכסף יושב בבנק שבחרתם וצובר ריבית לפי תנאי הפיקדון. הריבית יכולה להיות קבועה לא צמודה, קבועה צמודה למדד או משתנה (לפי ריבית הפריים), בהתאם למסלול הבנקאי שנבחר. אין כאן "מסלולי השקעה" במובן של חשיפה למניות או לאג"ח - יש מסלולי ריבית. הכסף לא יורד בערכו בגלל ירידות בבורסה, אבל גם לא נהנה מעליות. דמי הניהול על החיסכון משולמים על ידי הביטוח הלאומי עד שהילד מגיע לגיל 21, ולאחר מכן נגבים מחשבון החיסכון.

קופת גמל להשקעה ייעודית לחיסכון לכל ילד: הכסף מנוהל על ידי בית השקעות או חברת ביטוח, ומושקע בשוק ההון לפי המסלול שנבחר. הערך משתנה בהתאם לתשואות. גם כאן דמי הניהול משולמים על ידי הביטוח הלאומי עד שהילד מגיע לגיל 21, ולאחר מכן נגבים מחשבון החיסכון.

ההפקדות החודשיות נכנסות לאפיק אחד. את הבחירה אפשר לשנות בהמשך רק בכיוונים מסוימים: מקופת גמל לקופת גמל אחרת (בפנייה לקופה שאליה רוצים לעבור), או מבנק לקופת גמל (ההפקדות לבנק נפסקות, מה שכבר נצבר נשאר בבנק, ונפתח לילד חיסכון חדש בקופת גמל, כך שיש לו שני חסכונות. המעבר הזה אפשרי פעם אחת). אי אפשר לעבור מקופת גמל לבנק או מבנק לבנק אחר.

אילו מסלולי השקעה קיימים בקופת גמל לחיסכון לכל ילד?

בקופות הגמל בתוכנית קיימים 5 מסלולי השקעה: סיכון מועט, סיכון בינוני, סיכון מוגבר, הלכה ושריעה. מסלולי ההלכה והשריעה קיימים רק בחלק מהקופות.

מסלול סיכון מועט: מסלול סולידי יחסית, עם חשיפה נמוכה יחסית לנכסים מסוכנים כמו מניות. התנודתיות נמוכה יחסית, כלומר הערך פחות עולה ופחות יורד.

מסלול הלכה: מסלול שמנוהל על פי כללי ההלכה היהודית, עם ועדת הלכה שמפקחת על סוגי הנכסים והחברות שהקופה משקיעה בהן. הרכב החשיפה לרכיבי השוק תלוי במדיניות הספציפית של הקופה.

מסלול חוסכים המעדיפים סיכון מוגבר: מסלול עם חשיפה גבוהה יותר לשוק המניות. התנודתיות גבוהה יותר - הערך יכול לעלות יפה אבל גם לרדת משמעותית בתקופות של ירידות בבורסה.

נקודה חשובה: בחיסכון לכל ילד אין מודל תלוי-גיל. בפנסיה ובקופת גמל "רגילה" יש מסלולים שמשנים את הרכב הנכסים אוטומטית לפי גיל החוסך - כאן זה לא קיים. המסלול שבחרתם נשאר כפי שהוא עד שתחליטו לשנות.

אם ההורה לא בחר בתוך 6 חודשים מיום הלידה, הכסף מנוהל בקופת הגמל ובמסלול שנבחרו לילד שנולד לפניו, ואם לילד הקודם נבחר בנק - בקופת גמל במסלול סיכון מוגבר. אם לא נבחר דבר לילד הקודם, או שזה הילד הראשון במשפחה, הכסף מופקד בקופת גמל במסלול סיכון מוגבר. הבחירה בין המסלולים היא אישית ותלויה בנסיבות המשפחה ובהעדפותיה, ואפשר לבדוק את הפרטים עם בעל רישיון.

מה המשמעות של הוספת 58 ש"ח מקצבת הילדים?

ההורה רשאי להוסיף לחיסכון סכום חודשי זהה לזה שביטוח לאומי מפקיד, מתוך קצבת הילדים שמתקבלת אצלו בבנק. החל ב-1.1.2026 מדובר ב-58 ש"ח לחודש, כך שסך ההפקדה לחיסכון עומד על 116 ש"ח בחודש.

ההשפעה לאורך 18 שנה משמעותית. ההכפלה גורמת לכך שסך ההפקדות גדל פי שניים, וכשהכסף יושב בחיסכון לאורך שנים רבות וצובר ריבית או תשואה, ההפרש המצטבר בין הפקדה רגילה להפקדה כפולה יכול להגיע לאלפי שקלים ולפעמים יותר.

ההחלטה הזו הפיכה. אפשר להתחיל בהכפלה ולעצור בהמשך, או להפך. השינוי מתבצע באתר ביטוח לאומי. מבחינה תקציבית, ההורה צריך לזכור שהכסף הזה יורד בפועל מקצבת הילדים שמגיעה לחשבון הבנק שלו - ולכן זו החלטה תזרימית בנוסף להחלטת חיסכון.

מה קורה לכסף בגיל 18 ומה ההטבה בגיל 21?

בגיל 18 ההפקדות לחיסכון נפסקות, והילד יכול למשוך את הכסף. עם זאת, כל עוד הוא לא בן 21 - משיכה של הכסף דורשת גם את אישור ההורה.

ילד שנולד עד 31.12.2016 מקבל בגיל 18 מענק של 582 ש"ח (החל ב-1.1.2026). ילד שנולד מ-1.1.2017 לא מקבל מענק בגיל 18, ובמקומו מקבל 291 ש"ח בגיל 3 ו-291 ש"ח בגיל בר או בת מצווה (13 לבנים, 12 לבנות).

מי שממתין ולא מושך עד גיל 21 מקבל מענק נוסף של 582 ש"ח מביטוח לאומי, ומגיל 21 יכול למשוך בלי אישור ההורים. לפי ביטוח לאומי, במועד המשיכה מנוכה מס רווחי הון מסכום המשיכה, גם אחרי גיל 21. מי שמשאיר את הכסף בקופת גמל להשקעה עד גיל הפרישה ומקבל אותו כקצבה, מקבל אותו בלי מס רווח הון.

מי שמושך את הכסף לפני גיל 21 לא מקבל את המענק הנוסף. מס רווחי הון מנוכה בכל משיכה, לפני גיל 21 ואחריו. ההחלטה אם להמתין או לא היא של החוסך הצעיר ושל המשפחה, ותלויה בצרכים האישיים.

איך משנים גוף מנהל או מסלול ומה צריך לדעת לפני?

מעבר מקופת גמל אחת לקופת גמל אחרת (מתוך רשימת הקופות שנבחרו על ידי משרד האוצר) מתבצע בפנייה לקופת הגמל שאליה רוצים לעבור, והיא מעבירה אליה את החיסכון. שינוי מסלול השקעה בקופת גמל מתבצע בפנייה לקופת הגמל שמנהלת את החיסכון. מבנק אפשר לעבור רק לקופת גמל: החיסכון בבנק מופסק ונפתח לילד חיסכון חדש בקופת גמל, שאליו עוברות ההפקדות החודשיות. אי אפשר להעביר חיסכון לבנק אחר, ואי אפשר להעביר חיסכון מקופת גמל לבנק. בבנק אפשר לשנות מסלול רק במסלול עם תחנות יציאה כל 5 שנים, ורק במועד תחנת היציאה.

כמה פרטים על המעבר: במעבר בין קופות גמל הכספים והרווחים עוברים לקופה החדשה, והביטוח הלאומי מעביר אליה את ההפקדות השוטפות. במעבר מבנק לקופת גמל החיסכון בבנק מופסק ונשאר בבנק, ולילד יש שני חסכונות. תהליך ההעברה אורך זמן ולא מתבצע באותו יום.

שיקולים שהורה יכול לקחת בחשבון: נסיבות המשפחה והעדפותיה, רמת המעורבות שמתאימה לכם בניהול החיסכון, ההעדפה האישית בין ודאות לתנודתיות. דמי הניהול משולמים על ידי הביטוח הלאומי עד גיל 21, ומגיל 21 נגבים מחשבון החיסכון לפי שיעור דמי הניהול של הקופה.

אין כאן מסלול "נכון" אחד. הבחירה אישית, תלויה בנסיבות המשפחה ובהעדפותיה, ואפשר לבדוק את הפרטים עם בעל רישיון לפני שמקבלים החלטה.

שאלות ותשובות

כמה כסף ביטוח לאומי מפקיד בחיסכון לכל ילד בכל חודש?

החל ב-1.1.2026 ביטוח לאומי מפקיד 58 ש"ח בחודש עבור כל ילד עד גיל 18, בנוסף לקצבת הילדים שמשולמת למשפחה. ההורים יכולים להוסיף עוד 58 ש"ח מקצבת הילדים, ואז החיסכון עומד על 116 ש"ח בחודש. הסכום מתעדכן מעת לעת, והסכום העדכני מופיע באתר ביטוח לאומי.

מה ההבדל בין חיסכון לכל ילד בבנק לבין קופת גמל?

בבנק הכסף יושב בפיקדון עם ריבית קבועה (צמודה או לא צמודה) או משתנה, בלי חשיפה לשוק ההון. בקופת גמל הכסף מושקע בשוק ההון לפי מסלול שבוחרים, והערך תנודתי. דמי הניהול משולמים על ידי הביטוח הלאומי עד גיל 21.

אילו מסלולי השקעה יש בחיסכון לכל ילד?

בקופות הגמל קיימים 5 מסלולים: סיכון מועט, סיכון בינוני, סיכון מוגבר, הלכה ושריעה (שני האחרונים רק בחלק מהקופות). אין מודל תלוי-גיל. בבנק קיימים 3 מסלולי ריבית - לא מסלולי השקעה.

מה המשמעות של הוספת 58 שקלים מקצבת הילדים לחיסכון?

ההוספה מכפילה את ההפקדה החודשית, ולאורך 18 שנה ההפרש המצטבר משמעותי. עם זאת, מדובר בכסף שיורד מקצבת הילדים בפועל, ולכן זו החלטה תזרימית אישית שאפשר לשנות בכל עת באתר ביטוח לאומי.

מתי אפשר למשוך את הכסף מחיסכון לכל ילד?

את הכסף ניתן למשוך מגיל 18 - אך עד גיל 21 נדרשת גם חתימת הורה. מגיל 21 הילד יכול למשוך באופן עצמאי. בכל משיכה מנוכה מס רווחי הון.

מה קורה לחיסכון לכל ילד בגיל 18?

ההפקדות לחיסכון נפסקות, והילד יכול למשוך את הכסף באישור ההורה. ילד שנולד עד 31.12.2016 מקבל בגיל 18 מענק של 582 ש"ח; ילד שנולד מ-1.1.2017 קיבל במקומו מענקים בגיל 3 ובגיל בר או בת מצווה.

מה ההטבה אם מחכים עד גיל 21 למשוך את החיסכון?

מי שלא מושך את הכסף עד גיל 21 מקבל מענק נוסף של 582 ש"ח מביטוח לאומי (החל ב-1.1.2026), ויכול למשוך בלי אישור ההורים. לפי ביטוח לאומי, במשיכה מנוכה מס רווחי הון; מי שמשאיר את הכסף בקופת גמל להשקעה עד גיל הפרישה ומקבל אותו כקצבה, מקבל אותו בלי מס רווח הון.

איך משנים מסלול או גוף מנהל בחיסכון לכל ילד?

מעבר לקופת גמל אחרת מתבצע בפנייה לקופה שאליה רוצים לעבור, ושינוי מסלול - בפנייה לקופה שמנהלת את החיסכון. מי שחוסך בבנק יכול לפתוח לילד חיסכון חדש בקופת גמל, אבל אי אפשר לעבור לבנק אחר, ואי אפשר להעביר חיסכון מקופת גמל לבנק. לפני גיל 18 השינוי נעשה על ידי ההורה, ואחרי גיל 18 רק הילד יכול לעשות אותו.

גילוי נאות: התוכן במדריך זה הוא מידע כללי בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ אישי. לפני קבלת החלטה לגבי גוף מנהל, מסלול השקעה או הוספת הפקדה - אפשר לבדוק את הפרטים עם בעל רישיון.