נבדק ב-23.10.2026 · לפי תקנון מור פנסיה מקיפה

קצבה קטנה מקרן פנסיה כללית (משלימה): אפשר למשוך הכול?

התשובה הקצרה

ברוב הקרנות הכלליות (המשלימות), קצבה נמוכה מקצבת המינימום (688.45 ₪ לפי תקנון מור לאפריל 2026) מאפשרת לבחור בין משיכת כל היתרה לבין דחייה, ובכלל, הראל, מנורה מבטחים, אלטשולר שחם, מור ואינפיניטי בודקים יחד עם המקיפה של אותה חברה. במגדל הקצבה לא תפחת מהמינימום, אלא אם יש גם קצבה ממגדל מקפת אישית. בהפניקס אין משיכה: גובים עד 6% מההפרש כדמי ניהול, או שדוחים.

תקנון מור פנסיה מקיפה, סעיף 1 (הגדרות)תקנון כלל פנסיה משלימה, סעיף 52(א)תקנון הראל פנסיה כללית, סעיף 50(1)תקנון מנורה מבטחים משלימה, סעיף 51תקנון אלטשולר שחם פנסיה כללית, סעיף 52(א)תקנון מור פנסיה כללית, סעיף 52(א)תקנון אינפיניטי פנסיה כללית, סעיף 51(א)תקנון מגדל מקפת משלימה, סעיף 52תקנון הפניקס פנסיה משלימה, סעיף 49

דוגמה במספרים

יוסי, 67, צבר 60,000 ₪ בקרן הכללית. הקרן המקיפה שלו בחברה אחרת. לפי המקדם שלו הקצבה מהכללית תהיה 300 ₪ בחודש, פחות מ-688.45 ₪. מה התקנון של כל קרן כללית מאפשר לו:

כלל פנסיה משלימה
לדחות, או למשוך את כל 60,000 ₪
הראל פנסיה כללית
לדחות, להמשיך להפקיד, או למשוך הכול
מנורה מבטחים משלימה
למשוך הכול, או לחזור מהבקשה ולדחות
אלטשולר שחם פנסיה כללית
למשוך הכול, או לחזור מהבקשה ולדחות
מור פנסיה כללית
למשוך הכול, או לחזור מהבקשה ולדחות
אינפיניטי פנסיה כללית
למשוך הכול, או לחזור מהבקשה ולדחות
מגדל מקפת משלימה
קצבה לא תפחת מהמינימום; אפשרות אחרת לא כתובה בסעיף
מיטב פנסיה כללית
אין סעיף כזה לקצבת זקנה; שואלים את הקרן
הפניקס פנסיה משלימה
אין משיכה: לקבל קצבה שממנה נגבים עד 6% מההפרש כדמי ניהול, או לדחות
אם המקיפה של יוסי הייתה באותה חברה ומשלמת 4,000 ₪
4,300 ₪ יחד, מעל המינימום: מקבל קצבה

היתרה, המקדם והקצבה של יוסי הם להמחשה. 688.45 ₪ הוא סכום קצבת המינימום בתקנון מור לאפריל 2026, והסכום שקובע הוא זה שבתוקף כשהקצבה מתחילה.

תקנון מור פנסיה מקיפה, סעיף 1 (הגדרות)תקנון כלל פנסיה משלימה, סעיף 52(א)תקנון הראל פנסיה כללית, סעיף 50(1)תקנון מנורה מבטחים משלימה, סעיף 51תקנון אלטשולר שחם פנסיה כללית, סעיף 52(א)תקנון מור פנסיה כללית, סעיף 52(א)תקנון אינפיניטי פנסיה כללית, סעיף 51(א)תקנון מגדל מקפת משלימה, סעיף 52תקנון מיטב פנסיה כללית, סעיף 97תקנון הפניקס פנסיה משלימה, סעיף 49

מה עושים עכשיו

  1. מוצאים את שתי הקצבאות הצפויות: מהכללית ומהמקיפה

    קרן כללית (משלימה) היא בדרך כלל הקרן שאליה עוברות ההפקדות שמעל התקרה של הקרן המקיפה. בדוח השנתי של כל אחת מהן כתובה קצבה צפויה. מה שקובע ברוב התקנונים הוא הסכום של שתיהן יחד, רק אם המקיפה היא של אותה חברה.

    תקנון כלל פנסיה משלימה, סעיף 52(א)תקנון הראל פנסיה כללית, סעיף 50(1)

  2. משווים את הסכום לקצבת המינימום של השנה

    קצבת מינימום היא 5% מהשכר הממוצע במשק, לפי הסכום שבתוקף כשהקצבה מתחילה. בתקנון מור לאפריל 2026 הסכום הוא 688.45 ₪. תקנון ישן יותר מציג סכום ישן, והוא לא מה שקובע.

    תקנון מור פנסיה מקיפה, סעיף 1 (הגדרות)תקנון מור פנסיה כללית, סעיף 1 (הגדרות)

  3. אם הקצבה נמוכה מהמינימום, בוחרים: משיכה או דחייה

    ברוב הקרנות הכלליות מגישים בקשה לקצבה, והקרן מודיעה על האפשרויות. משיכה פירושה כל היתרה בסכום אחד, ואז אין קצבה מהקרן הזו. דחייה פירושה שהכסף נשאר מושקע עד שהקצבה תגיע למינימום. בהראל יש אפשרות שלישית: להמשיך להפקיד עד שהיתרה תספיק.

    תקנון כלל פנסיה משלימה, סעיף 52(א)-(ב)תקנון הראל פנסיה כללית, סעיף 50(1)-(2)תקנון אלטשולר שחם פנסיה כללית, סעיף 52(א)-(ב)

  4. לפני משיכה בודקים מה עושה המס

    התקנון קובע רק שמותר לבחור במשיכה. כמה מס ינוכה ממנה הוא עניין של פקודת מס הכנסה, ולא כתוב בתקנון. מבקשים מהקרן חישוב לפני שחותמים.

    תקנון אלטשולר שחם פנסיה כללית, סעיף 52(א)

  5. במגדל ובמיטב שואלים את הקרן בכתב

    במגדל מקפת משלימה כתוב שהקצבה לא תפחת מקצבת המינימום, אבל מי שמקבל גם קצבה ממגדל מקפת אישית יכול לבחור לקבל אותה בכל זאת. מה האפשרות האחרת, הסעיף לא אומר. בתקנון מיטב פנסיה כללית שבדקנו אין סעיף קצבת מינימום לקצבת זקנה. בשני המקרים מבקשים מהקרן תשובה בכתב.

    תקנון מגדל מקפת משלימה, סעיף 52תקנון מיטב פנסיה כללית, סעיף 97

מה בודקים

הדברים שמשנים את התשובה אצלכם.

אם הקרן המקיפה שלכם באותה חברה

"הקרן המקיפה" בתקנון של קרן כללית היא הקרן המקיפה של אותה חברה, למשל הראל פנסיה בתקנון הראל, ואלטשולר שחם פנסיה מקיפה בתקנון אלטשולר שחם. מי שהמקיפה שלו בחברה אחרת, הקצבה ממנה לא נספרת לבדיקה הזו.

תקנון הראל פנסיה כללית, סעיף 1 (הגדרות)תקנון אלטשולר שחם פנסיה כללית, סעיף 1 (הגדרות)תקנון מגדל מקפת משלימה, סעיף 1 (הגדרות)

אם מדובר בקצבה שלכם או בקצבת שאירים

גם לשאירים יש סעיף קצבת מינימום, והוא שונה בין החברות. בכלל, במיטב, באלטשולר שחם, במור, באינפיניטי ובהפניקס כל שאיר בוחר בין קצבה לבין משיכת חלקו ביתרה. בהראל כתוב שכשסך הקצבאות מהכללית ומהמקיפה נמוך מהמינימום, השאירים רשאים למשוך את היתרה "בלבד", ובמנורה מבטחים כתוב במפורש שבמקרה כזה מקבלים את החלק ביתרה ולא קצבת שאירים. במגדל אין קצבה ומושכים את החלק, אלא אם משולמת לשאירים קצבה גם ממגדל מקפת אישית.

תקנון כלל פנסיה משלימה, סעיף 99תקנון הראל פנסיה כללית, סעיף 97תקנון מנורה מבטחים משלימה, סעיף 98תקנון מגדל מקפת משלימה, סעיף 99תקנון מיטב פנסיה כללית, סעיף 97תקנון הפניקס פנסיה משלימה, סעיף 97

באיזו מהדורה של התקנון

התקנונים שבדקנו של כלל, מנורה מבטחים, מיטב, אלטשולר שחם ומור הם מ-2026. של הראל, מגדל, אינפיניטי והפניקס מ-2025. הנוסח שקובע הוא זה שבתוקף כשאתם מבקשים קצבה.

אם אתם עדיין מפקידים

מי שממשיך לעבוד יכול לדחות את הקצבה, והיתרה תמשיך לגדול מההפקדות ומהתשואה. בהראל זו אפשרות מפורשת בסעיף: המשך הפקדות עד שהיתרה תאפשר קצבה בגובה המינימום.

תקנון הראל פנסיה כללית, סעיף 50(1)(ב)

מתי זה אחרת

  • בקרן המקיפה זה עובד אחרת: קצבה נמוכה מהמינימום לא פותחת שם משיכה של היתרה. הקרן רשאית לגבות דמי ניהול נוספים של עד 6% מההפרש, ואפשר לדחות את הקצבה (סעיף 52 בתקנונים המקיפים, סעיף 53 בתקנון הפניקס פנסיה). כך גם בקרן הכללית של הפניקס (סעיף 49 בתקנון הפניקס פנסיה משלימה).
  • באלטשולר שחם גם התקנון המקיף מחבר את שתי הקצבאות: כשבודקים אם הקצבה מהמקיפה נמוכה מקצבת המינימום, מוסיפים לה את הקצבה מהקרן הכללית (סעיף 52(א) בתקנון אלטשולר שחם פנסיה מקיפה).
  • סכום הקצבה המזערי (5,306 ₪ לפי תקנון מור לאפריל 2026) הוא דבר אחר: הוא קובע כמה מהקצבה מותר להוון, ולא אם מקבלים קצבה בכלל.
  • התקנון לא עוסק במס על המשיכה. את זה בודקים מול הקרן ומול רשות המסים לפני שבוחרים.

בדיקה בלי התחייבות

רוצים שנבדוק את זה בשבילכם?

נבדוק איתכם כמה קצבה צפויה מהקרן הכללית ומהמקיפה, ואם התקנון של החברה שלכם מאפשר למשוך את הכללית בסכום אחד. השאירו שם וטלפון, ונחזור אליכם ביום העבודה הקרוב.

חוזר אליכם: איתי דניאל זכריה

סוכן פנסיוני בעל רישיון, מס' L-00138351

האתר מופעל על ידי ז.א שיווק ומכירות דיגיטליים בע"מ

על מה לדבר?
או בוואטסאפלהתקשר

נשתמש בפרטים רק כדי לחזור אליכם בעניין הזה. אפשר לבקש שנמחק אותם בכל רגע. מדיניות הפרטיות

עוד שאלות שאנשים שואלים

הקצבה מהקרן המשלימה יוצאת כמה מאות שקלים. חייבים לקבל אותה כקצבה?

ברוב הקרנות הכלליות לא, אם היא נמוכה מקצבת המינימום: אפשר למשוך את כל היתרה או לדחות. בכלל, הראל, מנורה מבטחים, אלטשולר שחם, מור ואינפיניטי הבדיקה היא לפי הקצבה מהכללית ומהמקיפה של אותה חברה יחד. מי שמקבל קצבה רגילה מהמקיפה באותה חברה בדרך כלל לא יהיה מתחת לרף, ואז יקבל קצבה. בהפניקס פנסיה משלימה אין משיכה: אפשר לדחות, או לקבל קצבה שממנה נגבים דמי ניהול נוספים של עד 6% מההפרש.

תקנון כלל פנסיה משלימה, סעיף 52(א)תקנון מנורה מבטחים משלימה, סעיף 51תקנון אינפיניטי פנסיה כללית, סעיף 51(א)תקנון הפניקס פנסיה משלימה, סעיף 49

מה זה קצבת מינימום?

קצבה שנמוכה מ-5% מהשכר הממוצע במשק, לפי הסכום שבתוקף כשהקצבה מתחילה. בתקנון מור לאפריל 2026 הסכום הוא 688.45 ₪.

תקנון מור פנסיה מקיפה, סעיף 1 (הגדרות)

אפשר לחזור בי אחרי שביקשתי קצבה ויצא שהיא קטנה?

במנורה מבטחים, אלטשולר שחם, מור ואינפיניטי התקנון אומר זאת במפורש: מי שביקש קצבה והתברר שהיא נמוכה מקצבת המינימום יכול לבחור בין משיכה לבין חזרה מהבקשה ודחיית הקצבה.

תקנון מנורה מבטחים משלימה, סעיף 51תקנון אלטשולר שחם פנסיה כללית, סעיף 52(א)תקנון מור פנסיה כללית, סעיף 52(א)תקנון אינפיניטי פנסיה כללית, סעיף 51(א)

בעלי נפטר והקצבה לי מהקרן הכללית קטנה מאוד. מה אפשר?

זה תלוי בחברה. בכלל, במיטב, באלטשולר שחם, במור, באינפיניטי ובהפניקס כל שאיר בוחר בין קצבה לבין משיכת חלקו ביתרה. בהראל ובמנורה מבטחים, כשסך הקצבאות מהכללית ומהמקיפה נמוך מהמינימום, התקנון מפנה למשיכה של היתרה במקום קצבה. במגדל, אם אין לכם קצבת שאירים גם ממגדל מקפת אישית, מושכים את החלק במקום קצבה.

תקנון כלל פנסיה משלימה, סעיף 99תקנון הראל פנסיה כללית, סעיף 97תקנון מנורה מבטחים משלימה, סעיף 98תקנון מגדל מקפת משלימה, סעיף 99תקנון הפניקס פנסיה משלימה, סעיף 97

שאלות קשורות

קצבה מזערית 2026 וקצבת מינימום: הסכומים ומה הם קובעיםבפנסיה יש שני סכומים עם שמות דומים. סכום הקצבה המזערי (5,306 ₪ לפי תקנון מור לאפריל 2026) קובע כמה מותר להוון: רק את מה שמעליו. קצבת מינימום (688.45 ₪, שהם 5% מהשכר הממוצע במשק) היא קצבה קטנה מאוד, ומי שהקצבה שלו נמוכה ממנה עלול לשלם דמי ניהול נוספים של עד 6% מההפרש.לתשובה ←קרן פנסיה מקיפה או כללית (משלימה): מה ההבדל ולמה הכסף עברקרן מקיפה מקבלת הפקדות רק עד תקרה חודשית: 5,645 ₪ ב-2026 (20.5% מפעמיים השכר הממוצע), או 22.83% מהשכר המדווח אם זה פחות. כל מה שמעל התקרה עובר אוטומטית לחשבון על שמכם בקרן הכללית (נקראת גם משלימה), שבה אין תקרה וברירת המחדל היא חיסכון לקצבה, בלי ביטוח או עם ביטוח שתלוי באיך הגעתם אליה.לתשובה ←היוון קצבה בקרן פנסיה: כמה מהפנסיה אפשר לקבל בסכום אחדבקרן פנסיה חדשה אפשר להוון, כלומר לקבל בסכום אחד, את כל החלק של הקצבה שמעל סכום הקצבה המזערי (5,306 ₪ לחודש ב-2026), ובחישוב נכנסות גם קצבאות מקופות אחרות ופנסיה תקציבית. מי שהקצבה שלו לא עוברת את הסכום הזה יכול להוון עד 25% ממנה לעד 5 שנים. מבקשים יחד עם הבקשה לקצבה, ואחרי התשלום הראשון אי אפשר לבקש או לחזור בכם.לתשובה ←משיכת כספי פנסיה: מתי מותר למשוך מקרן הפנסיה ומה מפסידיםמקרן פנסיה חדשה מושכים כסף רק בתנאים שבחוק: את הפיצויים אחרי שהעבודה אצל המעסיק שהפקיד אותם הסתיימה, ואת התגמולים רק בנסיבות מיוחדות כמו הכנסה נמוכה, הוצאות רפואיות גבוהות או נכות של 75%, או מכספים שהופקדו לפני 2000. על פיצויים יש פטור ממס עד 13,750 ₪ לכל שנת עבודה (2026). כל שקל שנמשך לא יהיה פנסיה, ומשיכה מהתגמולים פוגעת גם בביטוח.לתשובה ←פנסיה רק על חלק מהחיסכון: להמיר חלק לקצבה ולהשאיר את השארמותר: בקרן פנסיה חדשה אפשר בפרישה להמיר לקצבה רק חלק מהיתרה ולהשאיר את השאר בקרן. על הקצבה חלים הכללים של פנסיונר, ועל מה שנשאר הכללים של עמית. מי שעדיין מבוטח צריך לדעת שתחילת הקצבה מחשבת מחדש את גיל הכיסוי הביטוחי ופותחת אכשרה חדשה לגבי הסכום שהומר.לתשובה ←גמל להשקעה כקצבה מגיל 60: איך מעבירים, כמה יוצא ומה המגבלותמגיל 60 אפשר להעביר את הכסף מקופת גמל להשקעה לקופה שמשלמת קצבה, למשל קרן פנסיה, ולקבל קצבה חודשית שפטורה ממס לגמרי, כולל הרווחים, גם למי שעובד או מקבל פנסיה אחרת. הקצבה נקבעת כמו כל פנסיה, היתרה חלקי מקדם ההמרה של הקופה המקבלת. משיכה בסכום אחד, לעומת זאת, ממוסה עד 25% מהרווח הריאלי בכל גיל.לתשובה ←

על מה זה מבוסס

כל עובדה בעמוד מסומנת במקור שלה. הנוסח המחייב הוא של המסמך עצמו, ומה שכתוב בו גובר על ההסבר כאן.