נבדק ב-23.10.2026 · לפי תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד)

כמה כסף מקבלים כשמושכים מקרן ותיקה: נוסחת ערכי הפדיון

התשובה הקצרה

הסכום מחושב מדמי הגמולים ששולמו לקרן בשבילכם (שלכם ושל המעסיק), לא משווי הקצבה שצברתם. לפי נוסחת ערכי הפדיון הוא לא יורד מכ-75% מהם כשהם צמודים למדד, ולא עולה על 90% מהם צמודים למדד ובתוספת ריבית שנתית של 0%, 1.5% או 2%, לפי הזמן שעבר מההפקדה הראשונה. הנוסחה זהה בכל שמונה הקרנות הוותיקות, ובקג"מ חל עליה גם נספח ו'.

תקנון שלוש השנים, סעיף 48(ד), נספח ז'תקנון ממוצע היחסים, סעיף 48(ד)תקנון ממוצע היחסים, נספח ה'תקנון ממוצע היחסים, נספח ו'

דוגמה במספרים

נועה הייתה בקרן ותיקה 96 חודשים (8 שנים) ועזבה את העבודה. סך דמי הגמולים ששולמו בשבילה, שלה ושל המעסיק, צמודים למדד: 150,000 ₪. החישוב נעשה בחודש שבו היא עוזבת.

הרצפה: 75% מ-150,000 ₪
112,500 ₪
התקרה לפני ריבית: 90% מ-150,000 ₪
135,000 ₪
הריבית בתקרה (יותר מ-60 ועד 180 חודשים)
1.5% לשנה על כל הפקדה
התקרה עם הריבית, אם ההפקדות היו שוות לאורך 8 השנים
כ-143,000 ₪
הסכום שתקבל אם תמשוך
בין 112,500 ₪ לכ-143,000 ₪
על מה היא מוותרת: 96 × 0.1667% = כ-16% משכר קובע של 10,000 ₪
כ-1,600 ₪ בחודש מגיל הקצבה, לכל החיים

דמי הגמולים, הפיזור שלהם לאורך השנים והשכר הקובע להמחשה. הסכום המדויק תלוי במדד ובחודש של כל הפקדה, ובחישוב השני של הנוסחה (45% עם ריבית של 0.47% לחודש), שיכול להעלות את הסכום מעל הרצפה אבל לא מעל התקרה. הקצבה של כ-1,600 ₪ מגיעה בגיל הקצבה רק אם לא משכה: יש לה פחות מ-120 חודשים, ולכן הקצבה צריכה להיות לפחות בגובה קצבת המינימום, 5% מאמדן השכר הממוצע במשק.

תקנון שלוש השנים, סעיף 48(ד)תקנון שלוש השנים, נספח ז'תקנון שלוש השנים, סעיף 9(2)תקנון שלוש השנים, סעיף 11תקנון שלוש השנים, הגדרותתקנון ממוצע היחסים, סעיף 48(ד), נספח ה'

מה עושים עכשיו

  1. מבינים מה נכנס לחישוב: דמי הגמולים, לא הקצבה

    הסכום שמשולם במשיכה מחושב לפי "נוסחת ערכי פדיון" שבנספח לתקנון. היא מתחילה מדמי הגמולים, כלומר מכל התשלומים ששולמו לקרן בשבילכם עבור כל חודש ביטוח, גם החלק שלכם וגם החלק של המעסיק. הקצבה שהייתם מקבלים בגיל הפרישה לא משחקת תפקיד בחישוב.

    תקנון שלוש השנים, סעיף 48(ד)תקנון שלוש השנים, נספח ז'תקנון שלוש השנים, הגדרותתקנון ממוצע היחסים, סעיף 48(ד), נספח ה'

  2. מחשבים את הרצפה: כ-75% מדמי הגמולים, צמודים למדד

    הנוסחה מחשבת שני סכומים ולוקחת את הגבוה מביניהם. הראשון: 75% מדמי הגמולים של כל חודש, מוצמדים למדד (75% מדמי הגמולים של החודשיים האחרונים נכנסים בלי הצמדה). השני: חישוב שמבוסס על 45% מדמי הגמולים עם ריבית של 0.47% לחודש. כך הסכום אף פעם לא יורד מהחישוב של 75%.

    תקנון שלוש השנים, נספח ז'תקנון ממוצע היחסים, נספח ה'

  3. מחשבים את התקרה: 90% בתוספת ריבית

    הסכום לא יעלה על 90% מדמי הגמולים, צמודים למדד ובתוספת ריבית שנתית. הריבית נקבעת לפי מספר החודשים מהחודש הראשון שבו שולמו דמי גמולים ועד חודש החישוב: עד 60 חודשים 0%, יותר מ-60 ועד 180 חודשים 1.5%, ויותר מ-180 חודשים 2%.

    תקנון שלוש השנים, נספח ז'תקנון ממוצע היחסים, נספח ה'

  4. בודקים אם קיבלתם מהקרן הלוואה לא צמודה

    בנוסחה יש רכיב נפרד להלוואה לא צמודה שהקרן נתנה לכם: סכום ההלוואה מופחת מהחישוב, ומה ששילמתם לקרן בגינה נכנס לחישוב בשיעור חלקי. מי שלא לקח הלוואה כזו, הרכיב הזה לא נוגע לו.

    תקנון שלוש השנים, נספח ז'תקנון ממוצע היחסים, נספח ה'

  5. לפני שמגישים, יודעים על מה מוותרים ועד מתי אפשר

    למשיכה מצרפים כתב ויתור על כל קצבה מהקרן, ומשיכה אחרי 1.10.2003 מוחקת את כל חודשי הביטוח. מי שהתחיל לקבל קצבת זקנה, או שעברו יותר מ-60 ימים מחודש הזכאות הראשון שלו לקצבת זקנה ו-60 ימים מסיום העבודה אצל המעסיק האחרון שביטח אותו בקרן (המאוחר מביניהם), כבר לא יכול למשוך.

    משיכת כספים מקרן ותיקה: התנאים ומה מפסידים ←

    תקנון שלוש השנים, סעיף 48(א)(1), 48(ב), 78(ד)תקנון ממוצע היחסים, סעיף 48(א)(1)תקנון ממוצע היחסים, סעיף 48(ב)תקנון ממוצע היחסים, סעיף 78(ד)

מה בודקים

הדברים שמשנים את התשובה אצלכם.

כמה זמן עבר מההפקדה הראשונה

זה מה שקובע את הריבית בתקרה. מי שהחודש הראשון שלו בקרן היה עד 60 חודשים לפני חודש החישוב מקבל תקרה של 90% בלי ריבית בכלל. החודשים נספרים עד חודש החישוב, ולא רק עד שעזבתם את העבודה.

תקנון שלוש השנים, נספח ז'תקנון ממוצע היחסים, נספח ה'

בקג"מ: למה העבודה הסתיימה

בקג"מ הסכום מחושב לפי הנוסחה ובכפוף לנספח ו', שקובע איזה חלק מדמי הגמולים אפשר למשוך: הכול למי שזכאי לפיצויי פיטורים לפי הודעת המעסיק, רק החלק שלכם למי שפוטר בנסיבות שלא מזכות בפיצויים, ובהתפטרות בלי פיצויים לפי מספר החודשים הרצופים. במקפת הנספח לא חל.

תקנון ממוצע היחסים, סעיף 48(א)(6)תקנון ממוצע היחסים, סעיף 48(ד)תקנון ממוצע היחסים, נספח ו' סעיפים 1-3תקנון ממוצע היחסים, הערות שוליים 97-98

אם אתם מתקרבים לגיל הקצבה בלי זכות לקצבה

מי שמגיע לגיל קצבת הזקנה בלי 120 חודשי ביטוח ובלי קצבה בגובה קצבת המינימום, מקבל מהקרן סכום חד-פעמי לפי הגבוה משני החישובים הראשונים בנוסחה, בלי התקרה של 90% בתוספת ריבית. התשלום הזה סוגר את כל החובות של הקרן כלפיו.

תקנון שלוש השנים, סעיף 49(א)-(ג), 9(2)תקנון ממוצע היחסים, סעיף 49(א)-(ג), 9(2)

אם הייתם "מבוטחים לשעבר" ב-1.10.2003

מבוטח לשעבר הוא מי שהייתה רשומה לזכותו יתרה בקרן אבל הוא לא היה מבוטח ולא פנסיונר. מי שהיה במעמד הזה במועד הקובע, 1 באוקטובר 2003, זכאי לסכום חד-פעמי לפי הגבוה משני החישובים, גם בלי התקרה.

תקנון שלוש השנים, סעיף 49(ב)תקנון שלוש השנים, הגדרות - "מבוטח לשעבר"תקנון שלוש השנים, "המועד הקובע"תקנון ממוצע היחסים, סעיף 49(ב)תקנון ממוצע היחסים, הגדרות

אם יש לכם עוד קרן ותיקה

משיכה פוגעת בזכאות לקצבה גם בקרן ותיקה אחרת, חוץ משני מקרים: כל תקופת הביטוח בקרן שממנה מושכים היא עד 3 חודשים, או שהסכום לפי נוסחת ערכי הפדיון לא עולה על הסכום שבסעיף 23(ב)(1)(א) לחוק קופות הגמל, כפי שהוא מעודכן.

תקנון שלוש השנים, סעיף 9(3)(א)-(ב)תקנון שלוש השנים, סעיף 21(א)(8)תקנון שלוש השנים, סעיף 30(7)תקנון ממוצע היחסים, סעיף 9(3)(א)-(ב)

מתי זה אחרת

  • קג"מ: הסכום כפוף גם לנספח ו' לתקנון של שיטת ממוצע היחסים, שמגביל כמה מכספי המעסיק אפשר למשוך לפי סיבת סיום העבודה. במקפת, שנמצאת באותו תקנון, הנספח לא חל (הערות השוליים לסעיף 48).
  • בגיל קצבת הזקנה, מי שלא עומד בתנאי של 120 חודשים או קצבת מינימום מקבל את הגבוה משני החישובים הראשונים בלי התקרה, ולא את הסכום של משיכה רגילה (סעיף 49(ג)).
  • היורשים של מבוטח שנפטר בלי שאירים מקבלים סכום לפי הנוסחה המלאה, עם התקרה. שאירים שאינם זכאים לקצבה מקבלים את הגבוה משני החישובים בלי התקרה (סעיף 49(ד)-(ה)).
  • נוסחת ערכי הפדיון זהה בשני התקנונים הוותיקים. היא רק נקראת אחרת: נספח ז' בשיטת שלוש השנים (מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) ונספח ה' בשיטת ממוצע היחסים (מקפת, קג"מ).
  • בקרן פנסיה חדשה אין נוסחה כזו: הכסף בחשבון הוא היתרה הצבורה שלכם, והכללים למשיכה נקבעים בתקנון של החברה שמנהלת אותה.

בדיקה בלי התחייבות

רוצים שנבדוק את זה בשבילכם?

נחשב איתכם מהדוח של הקרן כמה תקבלו במשיכה לעומת הקצבה שתוותרו עליה, לפני שחותמים על כתב ויתור. השאירו שם וטלפון, ונחזור אליכם ביום העבודה הקרוב.

חוזר אליכם: איתי דניאל זכריה

סוכן פנסיוני בעל רישיון, מס' L-00138351

האתר מופעל על ידי ז.א שיווק ומכירות דיגיטליים בע"מ

על מה לדבר?
או בוואטסאפלהתקשר

נשתמש בפרטים רק כדי לחזור אליכם בעניין הזה. אפשר לבקש שנמחק אותם בכל רגע. מדיניות הפרטיות

עוד שאלות שאנשים שואלים

למה מקבלים במשיכה פחות ממה שהופקד?

כי הנוסחה מתחילה מ-75% מדמי הגמולים (צמודים למדד), ובחישוב שני מ-45% עם ריבית חודשית, ולוקחת את הגבוה. התקרה היא 90% בתוספת ריבית שנתית של עד 2%. הסכום בפועל נמצא בין הרצפה לתקרה.

תקנון שלוש השנים, נספח ז'תקנון ממוצע היחסים, נספח ה'

יש הבדל בסכום בין מבטחים, מקפת וקג"מ?

הנוסחה זהה בכל שמונה הקרנות הוותיקות. בקג"מ בלבד חל עליה גם נספח ו', שקובע כמה מהכסף אפשר למשוך לפי סיבת העזיבה.

תקנון שלוש השנים, סעיף 48(ד), נספח ז'תקנון ממוצע היחסים, סעיף 48(ד)תקנון ממוצע היחסים, נספח ה'תקנון ממוצע היחסים, נספח ו'

אם לא אמשוך ואגיע לגיל הקצבה בלי זכות לקצבה, מה אקבל?

סכום חד-פעמי לפי הגבוה משני החישובים הראשונים בנוסחה, בלי התקרה של משיכה רגילה. אם יש לכם 120 חודשים בקרנות הוותיקות, או שהקצבה יוצאת לפחות בגובה קצבת המינימום, תקבלו קצבה חודשית ולא סכום חד-פעמי.

תקנון שלוש השנים, סעיף 49(א)-(ג), 9(2)תקנון ממוצע היחסים, סעיף 49(א)-(ג), 9(2)

מה מקבלים הילדים או היורשים אם המבוטח נפטר?

יתומים שכולם היו בני 18 ומעלה ביום הפטירה, כשאין שאירים אחרים, רשאים למשוך לפי הנוסחה ומתחלקים בסכום שווה בשווה. שאירים שאינם זכאים לקצבה מקבלים את הגבוה משני החישובים, ואם אין שאירים בכלל, היורשים מקבלים סכום לפי הנוסחה.

תקנון שלוש השנים, סעיף 48(ג)-(ה), 49(ד)-(ה)תקנון ממוצע היחסים, סעיף 48(ג)-(ה), 49(ד)-(ה)

ההלוואה שלקחתי מהקרן יורדת מהסכום?

כן, אם זו הלוואה לא צמודה מהקרן. בנוסחה סכום ההלוואה מופחת, ומה שהחזרתם עליה נכנס לחישוב בשיעור חלקי.

תקנון שלוש השנים, נספח ז'תקנון ממוצע היחסים, נספח ה'

שאלות קשורות

משיכת כספים מקרן ותיקה (מבטחים, מקפת, קג"מ): אפשר ומה מפסידיםאפשר, רק אחרי שהעבודה הסתיימה ועם ויתור על כל קצבה מהקרן. משיכה אחרי 1.10.2003 מוחקת את חודשי הביטוח בקרן, ואיתם את קצבת הזקנה, הנכות והשאירים. היא גם חוסמת קצבה מכל קרן ותיקה אחרת שבהסדר, חוץ ממשיכה של תקופה עד 3 חודשים או של סכום שלא עולה על התקרה שבחוק.לתשובה ←עבדתי מעט שנים בקרן ותיקה ועזבתי: מה אקבל בגיל הפרישהאם צברתם 120 חודשי ביטוח או יותר (בכל הקרנות הוותיקות יחד), או שהקצבה שלכם יוצאת לפחות בגובה קצבת המינימום, 5% מהשכר הממוצע במשק, תקבלו קצבה חודשית לכל החיים. אם לא, בגיל הקצבה הקרן משלמת סכום חד-פעמי לפי נוסחת ערכי פדיון. הקצבה עצמה היא האחוז שצברתם (לרוב 2% לשנה) כפול השכר הקובע של מבוטח לא פעיל.לתשובה ←פוטרתי בלי פיצויים מקג"מ הוותיקה: מה אפשר למשוך ומתי מעכביםבקג"מ, מי שפוטר בנסיבות שלא מזכות בפיצויי פיטורים יכול למשוך רק את החלק שלו בדמי הגמולים. לבקשת המעסיק הקרן רשאית לעכב גם את זה, אם המעסיק הגיש נגדכם תביעה בתוך 3 חודשים מההודעה על הפסקת העבודה, או אם התקבל בקרן צו מניעה או צו עיקול. הכללים האלה (נספח ו') חלים בקג"מ בלבד, לא במקפת ולא במבטחים ודומותיה.לתשובה ←נפטר בקרן ותיקה בלי זכות לקצבת שאירים: מי מקבל סכום חד-פעמיאם אף אחד מהשאירים לא זכאי לקצבת שאירים, למשל כי הנפטר צבר פחות מ-120 חודשים והקצבאות יוצאות נמוכות מקצבת המינימום, הם מקבלים סכום חד-פעמי לפי הגבוה משני החישובים בנוסחת ערכי הפדיון, מחולק ביניהם לפי היחס בין הקצבאות שהיו מגיעות להם. אם אין שאירים בכלל, היורשים מקבלים סכום לפי הנוסחה. שני הכללים לא חלים אם הנפטר היה זכאי לקצבת נכות מהקרן.לתשובה ←הפסקתי להפקיד לקרן ותיקה: אפשר לחזור? (מבוטח לא פעיל)אפשר, אם לא עברו יותר מ-24 חודשים מחודש הביטוח האחרון, ובתנאי שהמעסיק החדש מבטח בקרן לפי הסכם מלפני אוקטובר 2003 או שאתם חותמים עם הקרן על הסכם המשכת ביטוח. אחרי 3 חודשים בלי הפקדה אתם "מבוטחים לא פעילים": מה שצברתם נשמר לקצבה, אבל הכיסוי לנכות נעצר וקצבת השאירים קטנה.לתשובה ←עובד מדינה בפנסיה תקציבית עוזב לפני הפרישה: מה נשאר לומי שעזב את שירות המדינה אחרי 10 שנות שירות לפחות, ואין לו זכות לקצבה מסיבה אחרת, שומר זכות לקצבה תקציבית שתשולם מגיל פרישת חובה (67), או מגיל 60 אם פרש מכל עבודה. הזכות הזו לא חלה על מי שקיבל פיצויים בסיום השירות. מי שעזב לפני 10 שנות שירות לא צבר לפי החוק זכות לקצבה.לתשובה ←

על מה זה מבוסס

כל עובדה בעמוד מסומנת במקור שלה. הנוסח המחייב הוא של המסמך עצמו, ומה שכתוב בו גובר על ההסבר כאן.