נבדק ב-4.11.2026 · לפי תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026
עוברים לעבוד בחו"ל: מה קורה לקרן הפנסיה בישראל
התשובה הקצרה
החיסכון נשאר בקרן, ממשיך להיות מושקע, ושום סעיף בתקנון לא מבטל אותו בגלל מגורים בחו"ל. מה שמשתנה הוא הביטוח: אחרי ההפקדה האחרונה בישראל הוא נשמר חמישה חודשים, ועם בקשה להסדר ביטוח עד 24 חודשים על אותו שכר קובע. מי שממשיך להפקיד בעצמו נשאר עמית פעיל ומבוטח לפי השכר שההפקדה שלו מייצגת.
תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 9תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 36(א)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 37(א)-(ב)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 1 (הגדרות עמית עצמאי, שכר מבוטח)
איך זה עובד
מה קורה לכסף ומה קורה לביטוח: שני דברים נפרדים
קרן פנסיה היא שני דברים בחשבון אחד: חיסכון לקצבה, וביטוח לנכות ולשאירים. החיסכון רשום על שמכם, מושקע במסלול שבו היה ומתעדכן לפי התשואה, פחות דמי ניהול. הוא לא עובר לאף אחד ולא נמחק כשעוברים לגור בחו"ל, והתקנון לא מתנה אותו במגורים בישראל.
הביטוח תלוי בהפקדות. כל עוד מפקידים בשבילכם אתם "עמית פעיל", ודמי הביטוח יורדים מההפקדה. כשההפקדה של המעסיק בישראל נעצרת, מתחיל שעון: חמישה חודשים מלאים של "ארכת ביטוח" אוטומטית, שבהם אתם מבוטחים לפי אותו שכר קובע ואותו כיסוי, ודמי הביטוח יורדים מהחיסכון. אחרי זה נשארות שתי דרכים לשמור על ביטוח: הסדר ביטוח, או הפקדה עצמאית.
המעבר לחו"ל לא משנה את הכללים האלה. מה שמשנה הוא אם מישהו ממשיך להפקיד. מי שעובר לעבוד בחו"ל אצל מעסיק ישראלי שממשיך להפקיד בשבילו לקרן, נשאר עמית פעיל כרגיל. מי שעובר למעסיק זר, או מפסיק לעבוד, צריך להחליט מה יקרה לביטוח לפני שחמשת החודשים נגמרים.
תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 9תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 1 (הגדרות עמית פעיל, עמית מבוטח)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 36(א)-(ב)
הסדר ביטוח או הפקדה עצמאית: מה כל אחת שומרת
בהסדר ביטוח אתם מורים לקרן לגבות את דמי הביטוח ממרכיב התגמולים בחיסכון, או משלמים אותם ישירות, ונשארים מבוטחים לפי השכר הקובע והכיסוי שהיו לכם לפני שההפקדות נעצרו. ההסדר נמשך עד 24 חודשים רצופים מהיום שהפסקתם להיות פעילים, כולל חמשת החודשים הראשונים. מי שהפקידו בשבילו ברציפות פחות מ-24 חודשים מקבל הסדר רק באורך הרציפות הזו. ואת הבקשה מגישים לא יאוחר מסוף חמשת החודשים.
בהפקדה עצמאית אתם "עמית עצמאי": מי שמשלם לקרן בלי תשלום של מעסיק. כך נשארים עמית פעיל בלי הגבלת זמן, אבל הביטוח נבנה מחדש לפי מה שאתם מפקידים. השכר המבוטח הוא ההפקדה החודשית חלקי 16%, אלא אם הוכחתם לקרן באסמכתא רשמית שיעור הפקדה אחר, ובכל מקרה החלוקה לא תהיה בפחות מ-12.5%. מי שמפקיד 800 ₪ בחודש מבוטח על שכר של 5,000 ₪, גם אם הרוויח בישראל 15,000 ₪.
השכר הקובע, שלפיו מחושבות קצבת הנכות וקצבת השאירים, לא יורד ביום אחד. הוא הגבוה מבין כמה ממוצעים של השכר המבוטח לפני האירוע, ואחד מהם מסתכל על 12 החודשים שלפני השנה האחרונה. לכן השכר הישן ממשיך להשפיע זמן מה, ונשחק בהדרגה. ויש תקרה: דמי הגמולים לקרן המקיפה לא עולים על תקרת ההפקדה החודשית, ומה שמעליה מועבר לחשבון בקרן הכללית של אותה חברה.
שלוש דרכים להמשיך אחרי ההפקדה האחרונה בישראל (תקנון כלל)
ארכת ביטוח
- כמה זמן
- 5 חודשים, אוטומטית
- לפי איזה שכר
- השכר הקובע שהיה
- מי משלם
- דמי ביטוח מהחיסכון
הסדר ביטוח
- כמה זמן
- עד 24 חודשים, רק בבקשה בזמן
- לפי איזה שכר
- השכר הקובע שהיה
- מי משלם
- דמי ביטוח מהחיסכון או ישירות
הפקדה עצמאית
- כמה זמן
- כל עוד מפקידים
- לפי איזה שכר
- ההפקדה חלקי 16%, או השיעור שהוכחתם
- מי משלם
- אתם, הפקדה מלאה לחיסכון ולביטוח
תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 37(א)-(ב)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 1 (הגדרות עמית עצמאי, שכר מבוטח, שכר קובע)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 16תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 18(א)
ביטוח לאומי: חמש שנים של תושבות, ודמי ביטוח גם מחו"ל
במקביל לקרן יש מערכת שנייה, וכאן הכללים שונים לגמרי. ביטוח לאומי ממשיך לרשום תושב ישראל שיצא לחו"ל כתושב בחמש השנים הראשונות, ובתקופה הזו נשמרת הזכאות לקצבאות ולביטוח בריאות ממלכתי. ביטוח לאומי רשאי לבדוק את התושבות גם קודם, אם יש לו מידע שמרכז החיים עבר. אחרי חמש שנים התושבות נשללת, ומי שרוצה להאריך אותה צריך להראות שהשהות בחו"ל עדיין זמנית ושמרכז החיים נשאר בישראל.
תושבות עולה כסף. תושב ישראל חייב לשלם דמי ביטוח לאומי ודמי ביטוח בריאות גם כשהוא בחו"ל, ופיגור בדמי ביטוח בריאות עלול לפגוע בזכאות לשירותי בריאות ולקצבאות. מי שאין לו הכנסות משלם דמי ביטוח מינימליים: 266 ₪ לחודש מ-1.1.2026. מי שעובד אצל מעסיק זר משלם על ההכנסה הזו לפי שיעור דמי ביטוח להכנסות שלא מעבודה, לפי השומה ממס הכנסה. מי שמבוטח במדינה שיש לה עם ישראל אמנה לביטחון סוציאלי ושילם שם דמי ביטוח, משלם בישראל דמי ביטוח בריאות בלבד.
שתי המערכות לא מדברות זו עם זו. הקרן לא שואלת אם אתם תושבים, וביטוח לאומי לא בודק אם הפקדתם לפנסיה. מי שעוזב צריך לסדר כל אחת מהן בנפרד, ולפעמים התאריכים החשובים נופלים באותם חודשים ראשונים.
מי נחשב לתושב ישראל, קביעת תושבות למי ששוהה בחו"לתשלום דמי ביטוח בזמן השהות…, סעיף מה חשוב לדעת על תשלום דמי ביטוח בזמן השהות בחוץ לארץתשלום דמי ביטוח בזמן השהות…, תשלום דמי ביטוח בזמן רילוקיישן (עיתוק)
חוזרים לישראל: שני שעונים שקובעים מה יקרה לביטוח
כשחוזרים להפקיד לאותה קרן, התקנון סופר שני דברים. הראשון נספר מההפקדה האחרונה: מי שחוזר לפני שעברו 12 חודשים מאז שהפסיק להיות עמית פעיל, ולא ביקש שינוי, מבוטח בכיסוי שהיה לו. מי שחוזר אחרי יותר מ-12 חודשים נכנס, אם לא בחר, למסלול ברירת המחדל לפי הגיל ביום החזרה, עם גיל תום ביטוח 67.
השני נספר מהיום שבו הביטוח נגמר, בסוף ארכת הביטוח או הסדר הביטוח. מי שחוזר יותר מ-12 חודשים אחריו עובר "חידוש ביטוח": בקשת הצטרפות מלאה, חיתום רפואי אפשרי, ותקופת אכשרה של 60 חודשים שבה אין קצבה מהביטוח על נכות או מוות ממצב רפואי שהתחיל לפני החידוש. מצב שהתגלה בזמן שגרתם בחו"ל נחשב מצב כזה.
אצל גבר הגיל החדש יכול להוריד את הכיסוי לשאירים: במסלול ברירת המחדל הוא 100% עד גיל 40, ויורד מגיל 41 עד 42.5% מגיל 52. מי שיצא בגיל 38 וחזר אחרי שלוש שנים חוזר בגיל 41, עם 95% לשאירים. מי שהפקיד בעצמו מחו"ל כל הזמן לא עובר אף אחד מהשעונים, כי הוא לא הפסיק להיות פעיל.
תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 28(א)-(ב)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 13(א)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 33(א)(2)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 34(א)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 35(א)(2)תקנון כלל פנסיה מקיפה, נספח ב'
נכות, פטירה וקצבה כשגרים בחו"ל
בתקנון כלל אין סעיף שמגביל את הביטוח לאירועים שקורים בישראל, אבל התביעה מתנהלת מול הקרן כאן. בתביעת נכות הקרן רשאית לבקש שתתייצבו בפני רופא הקרן, במועד שנקבע לכל היותר 10 ימים אחרי ההודעה. אפשר לבקש בכתב לדחות את המועד, והקרן צריכה לקבוע מועד חלופי בהקדם ובתום לב. למי שגר רחוק זה אומר להיערך לנסיעה, או לבקש דחייה מיד.
מי שכבר מקבל קצבה מהקרן, זקנה, נכות או שאירים, ויוצא מישראל ליותר משישה חודשים, מודיע על כך לקרן. מי ששוהה בחו"ל ברציפות יותר משישה חודשים שולח אישור חיים, בכל חצי שנה עד שנה, לפי דרישת הקרן. הקצבה עצמה ממשיכה להשתלם.
ומה עם משיכה? מגורים בחו"ל אינם עילה בתקנון למשוך את הכסף. משיכה שלא בדרך של קצבה נעשית רק לפי ההסדר התחיקתי, כמו אצל כל עמית אחר, ולכן המעבר עצמו לא פותח אפשרות למשוך.
תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 66(ב)-(ג)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 11אתקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 103(א)
מה שלא כולם יודעים
ביטוח לאומי רואה אתכם תושבים חמש שנים, והקרן רק חמישה חודשים
ביטוח לאומי ממשיך לרשום אתכם כתושבים בחמש השנים הראשונות בחו"ל, ומצפה לדמי ביטוח. הביטוח בקרן הפנסיה נשמר חמישה חודשים בלבד בלי בקשה, ועד 24 חודשים עם הסדר ביטוח. שני השעונים לא קשורים זה לזה.
מי נחשב לתושב ישראל, קביעת תושבות למי ששוהה בחו"לתקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 36(א)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 37(ב)
מי שעובד במדינת אמנה משלם בישראל רק ביטוח בריאות
תושב ישראל שמבוטח במדינה שיש לה עם ישראל אמנה לביטחון סוציאלי ושילם שם דמי ביטוח, מחויב בישראל רק בדמי ביטוח בריאות. מי שעובד אצל מעסיק זר במדינה בלי אמנה משלם גם דמי ביטוח לאומי, לפי השומה ממס הכנסה.
תשלום דמי ביטוח בזמן השהות…, סעיף מה חשוב לדעת על תשלום דמי ביטוח בזמן השהות בחוץ לארץ
הפקדה קטנה מחו"ל קונה ביטוח קטן
השכר המבוטח של הפקדה עצמאית הוא ההפקדה חלקי 16%. מי שמפקיד 800 ₪ מבוטח על 5,000 ₪, וקצבת נכות מלאה במסלול 75% תהיה בסופו של דבר 3,750 ₪, לא 75% מהשכר שהיה בישראל. מי שמוכיח לקרן שיעור הפקדה גבוה יותר מקבל שכר מבוטח נמוך יותר, ומי שמוכיח שיעור נמוך יותר, לא פחות מ-12.5%, מקבל שכר מבוטח גבוה יותר.
תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 1 (הגדרת שכר מבוטח)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 69(א)
מי שמפקיד בעצמו לא עובר את שני השעונים של החזרה
עמית שמפקיד מחו"ל בלי הפסקה נשאר עמית פעיל, ולכן כשהוא חוזר לעבודה בישראל אין לו חידוש ביטוח, אין אכשרה חדשה ואין גיל תחילת כיסוי חדש. מי שהפסיק לגמרי ייפגש בהם כשיחזור.
תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 28(ב)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 13(א)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 33(א)(2)
יום עבודה אחד בחודש מספיק
לעניין דמי ביטוח לאומי למי שנוסע לתקופה ארוכה, יום עבודה אחד בחודש נחשב כאילו עבדתם כל החודש. מי שנסע מ-15.1 עד 15.3 ועבד לפני ואחרי כשכיר, משלם דמי ביטוח כמי שאינו עובד רק על פברואר.
תשלום דמי ביטוח בזמן השהות…, תשלום דמי ביטוח בזמן טיול ממושך בחו"ל
דוגמאות במספרים
כמה מצבים שונים, כל אחד עם החשבון שלו.
עומר, 34, עובר לעבוד בברלין מספטמבר 2026. ההפקדה האחרונה בישראל הייתה על משכורת אוגוסט, השכר הקובע שלו 15,000 ₪, והוא הפקיד ברציפות שש שנים.
עומר קיבל משרה בחברה גרמנית, ומהחודש הראשון שם המעסיק הישראלי מפסיק להפקיד בשבילו. הוא לא יודע אם יחזור אחרי שנה או אחרי חמש. הוא שאל מה יקרה לביטוח בקרן אם לא יעשה כלום, אם יבקש הסדר ביטוח, ואם יפקיד בעצמו.
- לא עושה כלום
- מבוטח ספטמבר 2026 עד ינואר 2027, ואז בלי ביטוח
- מבקש הסדר ביטוח עד סוף ינואר 2027
- מבוטח עד סוף אוגוסט 2028, לפי שכר קובע של 15,000 ₪
- קצבת נכות מלאה בהסדר (מסלול 75%)
- 75% × 15,000 = 11,250 ₪ בחודש
- מפקיד בעצמו 800 ₪ בחודש בלי להודיע על שיעור
- שכר מבוטח 800 ÷ 16% = 5,000 ₪
- חוזר לישראל ומפקיד שוב ביולי 2027
- אותו כיסוי, בלי בקשה חדשה (פחות מ-12 חודשים מההפקדה האחרונה)
- ביטוח לאומי כשהוא תושב ועובד בגרמניה
- אם גרמניה היא מדינת אמנה והוא משלם שם דמי ביטוח: רק דמי ביטוח בריאות; אחרת לפי השומה ממס הכנסה
הבקשה להסדר ביטוח עד סוף ינואר היא מה שמפריד בין חמישה חודשי ביטוח לשנתיים.
המספרים להמחשה. בהפקדה עצמאית השכר הקובע לא יורד מיד ל-5,000 ₪, כי הוא הגבוה מבין כמה ממוצעים של השכר המבוטח לפני האירוע. שאלת האמנה עם המדינה שאליה עוברים, והאם הקרן מקבלת הפקדה ממי שאין לו הכנסה בישראל, נבדקות מול ביטוח לאומי ומול הקרן.
תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 28(ב)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 36(א)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 37(ב)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 69(א)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 1 (הגדרות שכר מבוטח, שכר קובע)תשלום דמי ביטוח בזמן השהות…, תשלום דמי ביטוח בזמן רילוקיישן (עיתוק)
נועם, 38, רווק, נוסע לשלוש שנים ולא יעבוד
נועם עוזב עבודה בסוף יוני 2026 כדי ללוות פרויקט משפחתי בחו"ל, בלי הכנסה. הוא מבקש הסדר ביטוח מלא, ומתכנן לחזור לעבוד בישראל ביולי 2029. הוא שאל כמה זמן יהיה מבוטח בקרן, ומה יקרה כשיחזור.
- הסדר ביטוח (הפקיד ברציפות יותר מ-24 חודשים)
- יולי 2026 עד יוני 2028
- בלי ביטוח בקרן
- יולי 2028 עד יוני 2029
- חוזר ביולי 2029: 13 חודשים אחרי סוף הביטוח
- חידוש ביטוח: בקשה מלאה, חיתום אפשרי, אכשרה של 60 חודשים
- גיל תחילת הכיסוי החדש
- 41: במסלול ברירת המחדל 75% לנכות ו-95% לשאירים
- דמי ביטוח לאומי כתושב בלי הכנסה
- 266 ₪ לחודש לפי סכום 2026, כ-9,576 ₪ לשלוש שנים
הסדר ביטוח קונה עד שנתיים. מי שנעדר יותר מזה חוזר עם אכשרה חדשה, וגבר גם עם גיל חדש.
להמחשה, לפי תקנון כלל ונספח ב' שלו, ולפי עמוד ביטוח לאומי לתושב השוהה בחו"ל (סכום 2026; הסכום מתעדכן). אילו חזר עד יוני 2029, 12 חודשים אחרי סוף ההסדר, לא היה עובר חידוש ביטוח, אבל עדיין היה מבוטח לפי גיל 40 או 41, כי עברו יותר מ-12 חודשים מההפקדה האחרונה.
תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 37(ב)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 13(א)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 28(א)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 33(א)(2)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 34(א)תקנון כלל פנסיה מקיפה, נספח ב'תשלום דמי ביטוח בזמן השהות…, סעיף מה חשוב לדעת על תשלום דמי ביטוח בזמן השהות בחוץ לארץ
דנה, 45, עובדת בהולנד ומפקידה לקרן הישראלית 1,500 ₪ בחודש
דנה עברה עם המשפחה לאמסטרדם, עובדת שם כשכירה אצל מעסיק מקומי, ומשאירה את מרכז החיים בישראל לעת עתה. כדי לא לאבד את הביטוח בקרן היא מפקידה בעצמה 1,500 ₪ בכל חודש. היא שאלה על איזה שכר היא מבוטחת עכשיו.
- מעמד בקרן
- עמית עצמאי ופעיל, בלי הגבלת זמן
- שכר מבוטח בלי הוכחת שיעור
- 1,500 ÷ 16% = 9,375 ₪
- קצבת נכות מלאה במסלול 75%, כשהשכר הקובע יתייצב
- 75% × 9,375 = 7,031.25 ₪ בחודש
- אם תוכיח באסמכתא רשמית שיעור של 12.5%
- 1,500 ÷ 12.5% = 12,000 ₪ שכר מבוטח
- כשתחזור לעבוד בישראל
- אין חידוש ביטוח ואין גיל חדש: היא לא הפסיקה להיות פעילה
הפקדה עצמאית שומרת על הביטוח בלי הגבלת זמן, אבל היקף הביטוח נקבע לפי הסכום שמפקידים, לא לפי השכר שהיה.
להמחשה, לפי הגדרות "שכר מבוטח" ו"שכר קובע" בתקנון כלל. השכר הקובע הוא הגבוה מבין כמה ממוצעים, ולכן השכר הישראלי הקודם משפיע עוד זמן מה. התקנון לא עוסק במס על הפקדה מחו"ל; את זה בודקים מול רשות המסים. הולנד הובאה רק כדוגמה למדינה; האם יש אמנה עם המדינה שלכם בודקים בביטוח לאומי.
תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 1 (הגדרות עמית עצמאי, שכר מבוטח, שכר קובע)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 69(א)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 28(ב)
רות, 68, מקבלת פנסיה מהקרן ועוברת לגור ליד הבת בקנדה
רות התחילה לקבל קצבת זקנה מהקרן לפני שנה. עכשיו היא עוברת לגור ליד הבת שלה, לפחות לשנה. היא שאלה אם הקצבה תמשיך, ומה היא צריכה לשלוח לקרן.
- הקצבה
- ממשיכה להשתלם
- לפני היציאה
- הודעה לקרן על יציאה ליותר משישה חודשים
- אחרי שישה חודשים ברציפות בחו"ל
- אישור חיים בכל חצי שנה עד שנה, לפי דרישת הקרן
- הבחירות שעשתה בפרישה
- לא משתנות בגלל המעבר
לפנסיונר שעובר לחו"ל אין סיכון לקצבה עצמה, יש חובה לדווח ולשלוח אישורי חיים בזמן.
להמחשה, לפי סעיף 11א בתקנון כלל. את אופן המצאת אישור החיים מחו"ל מבררים מול הקרן. המס על הקצבה למי שעובר לגור בחו"ל תלוי בתושבות לעניין מס ובאמנת המס, ואינו חלק מהתקנון.
תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 11אתקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 43(ו)
מה עושים עכשיו
לפני הנסיעה: בודקים בדוח את מסלול הביטוח, השכר הקובע וההפקדה האחרונה
חמשת חודשי ארכת הביטוח נספרים מהמועד שבו הפסקתם להיות עמיתים פעילים. בזמן הזה אתם מבוטחים לפי השכר הקובע והכיסוי שהיו לכם, ודמי הביטוח יורדים מהחיסכון. מאותו תאריך נספר גם המועד האחרון לבקש הסדר ביטוח.
מחליטים בין הסדר ביטוח להפקדה עצמאית
בהסדר ביטוח משלמים רק את דמי הביטוח, מהחיסכון או ישירות, ונשארים מבוטחים לפי השכר הקובע שהיה, עד 24 חודשים מהיום שההפקדות נעצרו. בהפקדה עצמאית אתם עמיתים פעילים בלי הגבלת זמן, אבל השכר המבוטח נגזר מהסכום שאתם מפקידים.
ארכת ביטוח והסדר ביטוח ←תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 37(א)-(ב)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 1 (הגדרות עמית עצמאי, שכר מבוטח)
בוחרים הסדר ביטוח? מבקשים לפני שחמשת החודשים נגמרים
אחרי חמשת החודשים כבר אי אפשר לבקש. אם הפקידו בשבילכם פחות מ-24 חודשים ברציפות לפני הנסיעה, ההסדר יחול רק לתקופה באורך הזה. בזמן ההסדר לא מושכים ולא מעבירים כספי תגמולים, כי זה מסיים אותו בחודש שאחרי.
תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 37(ב)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 37(ג)(2)
בוחרים להפקיד בעצמכם? מודיעים לקרן מה שיעור ההפקדה
בלי הודעה, הקרן מחשבת את השכר המבוטח של הפקדה עצמאית כהפקדה חלקי 16%. אם תוכיחו באסמכתא רשמית שיעור אחר, השכר המבוטח יתעדכן מאותו מועד, ובכל מקרה החלוקה לא תהיה בפחות מ-12.5%. במנורה מבטחים ובאינפיניטי השיעור שמוכיחים לא יכול לעלות על 20.5%.
שכר מבוטח ושכר קובע ←תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 1 (הגדרת שכר מבוטח)תקנון קרן הפנסיה המקיפה מנורה…, הגדרותתקנון אינפיניטי פנסיה מקיפה, הגדרות
מסדרים את ביטוח לאומי בנפרד
תושב שיוצא לחו"ל ממשיך להיות רשום כתושב בחמש השנים הראשונות, וחייב בדמי ביטוח לאומי ובריאות גם שם: 266 ₪ לחודש למי שאין לו הכנסות (2026), לפי השומה למי שעובד אצל מעסיק זר, ורק ביטוח בריאות למי שמבוטח במדינת אמנה ושילם שם.
מי נחשב לתושב ישראל, קביעת תושבות למי ששוהה בחו"לתשלום דמי ביטוח בזמן השהות…, סעיף מה חשוב לדעת על תשלום דמי ביטוח בזמן השהות בחוץ לארץ
חוזרים לישראל: בודקים כמה זמן עבר לפני ההפקדה הראשונה
מי שחוזר להיות מבוטח לפני שעברו 12 חודשים מאז שהפסיק להיות פעיל, ולא ביקש כיסוי אחר, מבוטח בכיסוי שהיה לו. מי שחוזר אחרי יותר מ-12 חודשים מהיום שבו הפסיק להיות מבוטח, עובר חידוש ביטוח: בקשת הצטרפות מלאה, חיתום רפואי אפשרי, גיל חדש לקביעת שיעורי הכיסוי ותקופת אכשרה של 60 חודשים.
חוזרים להפקיד אחרי הפסקה ←תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 13(א)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 28(ב)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 33(א)(2)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 34(א)
מה בודקים
הדברים שמשנים את התשובה אצלכם.
כמה זמן תהיו בחו"ל
עד חמישה חודשים בלי הפקדות אתם מבוטחים בארכת הביטוח, כל עוד לא משכתם או העברתם כספי תגמולים ויש ביתרה מספיק לדמי הביטוח. עד 24 חודשים, הסדר ביטוח מספיק. מעבר לזה, רק הפקדה שוטפת שומרת על ביטוח.
תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 36(א)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 36(ג)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 37(ב)
מי מעסיק אתכם שם
מעסיק ישראלי שממשיך להפקיד לקרן משאיר אתכם עמית פעיל כרגיל, והוא גם החייב בדמי ביטוח לאומי. אצל מעסיק זר אין הפקדות לקרן, ודמי ביטוח לאומי משולמים לפי השומה ממס הכנסה, או רק ביטוח בריאות במדינת אמנה.
תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 1 (הגדרת עמית פעיל)תשלום דמי ביטוח בזמן השהות…, סעיף מה חשוב לדעת על תשלום דמי ביטוח בזמן השהות בחוץ לארץ
אם תצטרכו להגיש תביעה מחו"ל
בתביעת נכות הקרן רשאית לבקש שתתייצבו בפני רופא הקרן, במועד שנקבע לכל היותר 10 ימים אחרי ההודעה. אפשר לבקש בכתב לדחות את המועד, והקרן צריכה לקבוע מועד חלופי בהקדם ובתום לב.
לא מושכים ולא מעבירים כספי תגמולים בזמן ההסדר
משיכה מרכיב התגמולים או העברה לקרן אחרת אחרי שהפסקתם להיות פעילים מסיימות את ארכת הביטוח ואת הסדר הביטוח בתחילת החודש הבא.
תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 36(ג)(2)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 37(ג)(2)
אם כבר מקבלים קצבה
מי שמקבל קצבה מהקרן ויוצא מישראל ליותר משישה חודשים מודיע לקרן, ומי ששוהה בחו"ל ברציפות יותר משישה חודשים שולח אישור חיים כל חצי שנה עד שנה.
טעויות שאנשים עושים
נזכרים בהסדר ביטוח בחודש השישי
הסדר ביטוח מבקשים לא יאוחר מסוף חמשת חודשי ארכת הביטוח. מי שעסוק בחודשים הראשונים של המעבר ונזכר אחר כך נשאר בלי ביטוח לנכות ולשאירים, גם אם היה מוכן לשלם.
מפקידים סכום קטן ובטוחים שהביטוח נשאר כמו בישראל
בהפקדה עצמאית השכר המבוטח הוא ההפקדה חלקי 16%. מי שמפקיד 800 ₪ כדי "לשמור על הקרן" מבוטח בסופו של דבר על 5,000 ₪, וקצבת הנכות והשאירים נגזרות מזה.
מניידים או מושכים תגמולים מיד אחרי העזיבה
משיכת תגמולים או העברה לקרן אחרת בזמן ארכת הביטוח או ההסדר מסיימות את הכיסוי ב-1 לחודש שאחריהן, ובחזרה מאפסות את גיל תחילת הכיסוי.
תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 36(ג)(2)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 37(ג)(2)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 33(א)(3)
מפסיקים לשלם לביטוח לאומי כי "כבר לא גרים פה"
ביטוח לאומי ממשיך לרשום תושב כתושב בחמש השנים הראשונות, ותושב חייב בדמי ביטוח גם בחו"ל. פיגור בדמי ביטוח בריאות עלול לפגוע בזכאות לשירותי בריאות ולקצבאות כשחוזרים.
מי נחשב לתושב ישראל, קביעת תושבות למי ששוהה בחו"לתשלום דמי ביטוח בזמן השהות…, תשלום דמי ביטוח בזמן השהות בחו"ל
מתי זה אחרת
- קרנות ותיקות (מבטחים, מקפת, קג"מ ועוד): מי שרוצה להמשיך להיות מבוטח פעיל משלם בעצמו לפי הסכם המשכת ביטוח, בתנאי שבין חודש הביטוח האחרון לחודש שבו ביקש לחדש לא עברו יותר מ-24 חודשים. המשכורת המבוטחת בהסכם כזה לא נמוכה מההכנסה מעבודה, עד ממוצע המשכורות המבוטחות, ולמי שאין הכנסה מעבודה לא פחות מ-50% משכר המינימום (סעיף 2(ב), זהה בשני התקנונים האחידים).
- ארכת הביטוח, הסדר הביטוח וההגדרה של עמית עצמאי זהים בתוכן בתשע הקרנות המקיפות שבדקנו: כלל, הראל, מנורה מבטחים, מיטב, מגדל, אלטשולר שחם, מור ואינפיניטי (סעיפים 36 ו-37) והפניקס (סעיפים 37 ו-38). הבדל אחד בשכר המבוטח של הפקדה עצמאית: במנורה מבטחים ובאינפיניטי השיעור שמוכיחים לקרן לא יכול לעלות על 20.5%. חובת ההודעה ואישור החיים חלים רק על מקבלי קצבה, וקיימים בכל תשע הקרנות (סעיף 11א; במנורה מבטחים סעיף 11.3).
- התקנון לא קובע שמגורים בחו"ל הם עילה למשיכת הכסף. משיכה נעשית רק לפי ההסדר התחיקתי, ושם בודקים אם יש עילה שמתאימה לכם.
- עובד אצל מעסיק ישראלי בחו"ל: לפי ביטוח לאומי, חובת תשלום דמי הביטוח חלה על המעסיק. אם המעסיק ממשיך גם להפקיד לקרן, אתם עמית פעיל ושום שעון לא מתחיל.
בדיקה בלי התחייבות
רוצים שנבדוק את זה בשבילכם?
נבדוק איתכם לפני הנסיעה עד מתי אתם מבוטחים בקרן, מה לבקש ממנה ועד איזה תאריך, ומה יקרה לביטוח כשתחזרו. השאירו שם וטלפון, ונחזור אליכם ביום העבודה הקרוב.
חוזר אליכם: איתי דניאל זכריה
סוכן פנסיוני בעל רישיון, מס' L-00138351
האתר מופעל על ידי ז.א שיווק ומכירות דיגיטליים בע"מ
עוד שאלות שאנשים שואלים
אני עובר לגור בחו"ל. מה קורה לכסף בקרן?
הוא נשאר רשום על שמכם, מושקע במסלול שבו היה ומתעדכן לפי התשואה, בניכוי דמי ניהול. הוא לא עובר לאף אחד ולא נמחק.
אפשר להמשיך להפקיד לקרן הישראלית מחו"ל?
התקנון מגדיר עמית עצמאי כמי שמשלם לקרן בלי תשלום של מעסיק, ולא מתנה את זה במגורים בישראל. בפועל בודקים עם הקרן שהיא מקבלת את ההפקדה, ואת המס עליה מול רשות המסים.
מה ההבדל לביטוח בין הסדר ביטוח להפקדה עצמאית?
הסדר ביטוח שומר על השכר הקובע הקודם עד 24 חודשים ועולה רק דמי ביטוח, והפקדה עצמאית נמשכת כל זמן שמפקידים, עם שכר מבוטח לפי הסכום שמפקידים.
תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 37(א)-(ב)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 1 (הגדרת שכר מבוטח)
חזרתי לישראל אחרי ארבע שנים. מה עם הביטוח?
אם לא הפקדתם בזמן הזה ועברו יותר מ-12 חודשים מאז שהביטוח שלכם נגמר, זה חידוש ביטוח: בקשת הצטרפות מלאה, חיתום רפואי אפשרי, שיעורי כיסוי לפי הגיל של היום ותקופת אכשרה חדשה של 60 חודשים.
תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 13(א)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 33(א)(2)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 34(א)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 35(א)(2)
אפשר למשוך את כספי הפנסיה כי אני יורד מהארץ?
לא בגלל הירידה עצמה. התקנון לא מכיר במגורים בחו"ל כעילה למשיכה, והמשיכה נעשית רק לפי ההסדר התחיקתי, כמו לכל עמית. הכסף נשאר בקרן ומשולם כקצבה בגיל הפרישה, גם למי שגר בחו"ל.
תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 103(א)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 11א
אני ממשיך להיות תושב בביטוח לאומי אם אני גר בחו"ל?
בחמש השנים הראשונות ביטוח לאומי ממשיך לרשום אתכם כתושבים, אלא אם יש לו מידע שמרכז החיים עבר. אחרי חמש שנים התושבות נשללת, ואפשר להאריך אותה רק אם מוכיחים שהשהות עדיין זמנית ושמרכז החיים בישראל.
כמה משלמים לביטוח לאומי כשגרים בחו"ל ולא עובדים?
תושב שאין לו הכנסות משלם דמי ביטוח מינימליים של 266 ₪ לחודש (מ-1.1.2026). מי שעובד אצל מעסיק זר משלם לפי השומה ממס הכנסה, ומי שמבוטח במדינת אמנה ושילם שם משלם בישראל רק דמי ביטוח בריאות.
תשלום דמי ביטוח בזמן השהות…, סעיף מה חשוב לדעת על תשלום דמי ביטוח בזמן השהות בחוץ לארץ
קרה לי משהו בחו"ל. הקרן תשלם קצבת נכות?
אם הייתם מבוטחים ביום שבו הפכתם לנכים, בארכת ביטוח, בהסדר ביטוח או בהפקדה עצמאית, התביעה נבדקת לפי התקנון כמו כל תביעה. הקרן רשאית לזמן אתכם לרופא הקרן במועד של עד 10 ימים מההודעה, ואפשר לבקש בכתב מועד אחר.
תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 66(ב)-(ג)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 36(א)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 37(א)
שאלות קשורות
על מה זה מבוסס
כל עובדה בעמוד מסומנת במקור שלה. הנוסח המחייב הוא של המסמך עצמו, ומה שכתוב בו גובר על ההסבר כאן.
- תקנוןכלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026סעיפים 1, 9, 11א, 13, 16, 18, 28, 33, 34, 35, 36, 37, 43, 66, 69, 103, נספח ב' · נבדק ב-4.11.2026
- מקור רשמיהמוסד לביטוח לאומי · מי נחשב לתושב ישראל - תושב ישראל השוהה בחו"ל · כפי שהופיע ב-4.11.2026סעיף קביעת תושבות למי ששוהה בחו"ל · נבדק ב-4.11.2026
- מקור רשמיהמוסד לביטוח לאומי · תשלום דמי ביטוח בזמן השהות בחו"ל - תושב ישראל השוהה בחו"ל · סכומים החל מ-01.01.2026, כפי שהופיע ב-4.11.2026סעיפים מה חשוב לדעת על תשלום דמי ביטוח בזמן השהות בחוץ לארץ, תשלום דמי ביטוח בזמן טיול ממושך בחו"ל, תשלום דמי ביטוח בזמן רילוקיישן (עיתוק), תשלום דמי ביטוח בזמן השהות בחו"ל · נבדק ב-4.11.2026
- תקנוןעמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022סעיף 2 · נבדק ב-23.10.2026
- תקנוןהראל · תקנון הראל פנסיה - מהדורת יוני 2025סעיפים הגדרות, 11א, 36, 37 · נבדק ב-23.10.2026
- תקנוןמנורה מבטחים · תקנון קרן הפנסיה המקיפה מנורה מבטחים - מהדורת ינואר 2026סעיפים הגדרות, 11, 36, 37 · נבדק ב-23.10.2026
- תקנוןמיטב · תקנון מיטב פנסיה מקיפה - מהדורה 27, מאי 2026סעיפים הגדרות, 11א, 36, 37 · נבדק ב-23.10.2026
- תקנוןמגדל · תקנון מגדל מקפת אישית (קרן פנסיה מקיפה) · מהדורת יוני 2025סעיפים הגדרות, 11א, 36, 37 · נבדק ב-23.10.2026
- תקנוןאלטשולר שחם · תקנון אלטשולר שחם פנסיה מקיפה · אפריל 2026סעיפים הגדרות, 11א, 36, 37 · נבדק ב-23.10.2026
- תקנוןמור · תקנון מור פנסיה מקיפה · מהדורת 1.4.2026סעיפים הגדרות, 11א, 36, 37 · נבדק ב-23.10.2026
- תקנוןאינפיניטי · תקנון אינפיניטי פנסיה מקיפה · מהדורת 1.6.2025סעיפים הגדרות, 11א, 36, 37 · נבדק ב-23.10.2026
- תקנוןהפניקס · תקנון הפניקס פנסיה מקיפה · מהדורת 1 בדצמבר 2025סעיפים הגדרות, 11א, 37, 38 · נבדק ב-23.10.2026
- תקנוןעמיתים · תקנון ממוצע היחסים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מקפת, קג"מ) · מהדורה 13, ינואר 2022סעיף 2 · נבדק ב-23.10.2026