חוזרים להפקיד לקרן הפנסיה אחרי הפסקה: מה קורה לביטוח

התקנון מבחין בין שני מצבים שנשמעים דומים. "עמית פעיל" הוא מי שמפקידים בשבילו. "עמית מבוטח" הוא מי שיש לו כיסוי לנכות ולשאירים. ביום שההפקדות נעצרות אתם מפסיקים להיות פעילים, אבל עדיין מבוטחים: חמישה חודשים מלאים של "ארכת ביטוח" בלי לעשות כלום, ועד 24 חודשים אם ביקשתם "הסדר ביטוח" לפני שחמשת החודשים נגמרו. רק אחרי זה אתם הופכים לעמית לא מבוטח.

השעון הראשון נספר מהיום שהפסקתם להיות פעילים, כלומר מההפקדה האחרונה. הוא קובע אם תחזרו לכיסוי שהיה לכם. מי שחוזר לפני שעברו 12 חודשים מבוטח בכיסוי הקודם, באותו גיל תחילת כיסוי. מי שחוזר אחרי יותר מ-12 חודשים, ולא הודיע על בחירה, מבוטח במסלול ברירת המחדל, והגיל שקובע את שיעורי הכיסוי נקבע מחדש לפי הגיל ביום החזרה.

השעון השני נספר מהיום שבו הביטוח עצמו נגמר. הוא קובע אם החזרה היא "חידוש ביטוח". רק מי שחוזר יותר מ-12 חודשים אחרי שהפסיק להיות עמית מבוטח צריך בקשת הצטרפות מלאה, הקרן רשאית לעשות לו חיתום רפואי, ועליו חלה תקופת אכשרה חדשה. אצל מי שלא ביקש הסדר ביטוח הביטוח נגמר בסוף החודש החמישי, ולכן חידוש ביטוח מתחיל בערך מהחודש ה-18 בלי הפקדות. אצל מי שהיה בהסדר ביטוח מלא של 24 חודשים, רק אחרי 36 חודשים.

הטבלה מסדרת את זה לפי מספר החודשים שעברו מההפקדה האחרונה, אצל מי שלא ביקש הסדר ביטוח. זה הנתון שמופיע בדוח השנתי ובאזור האישי באתר הקרן, ולכן ממנו מתחילים.

מי שחוזר אחרי יותר מ-12 חודשים בלי הפקדות ולא בחר, מבוטח בשלושה תנאים שהתקנון קובע: שיעורי הכיסוי של מסלול ברירת המחדל (75% לנכות ו-100% לשאירים), גיל תום תקופת ביטוח 67, וכיסוי לקצבת נכות כפולה בשני חודשי הקצבה הראשונים. זה נכון גם למי שבחר לפני ההפסקה מסלול אחר, גיל תום ביטוח 62 או ויתור על הנכות הכפולה. הבחירות הישנות לא חוזרות לבד.

הגיל נקבע בשנים שלמות ומעוגל כלפי מטה, לפי הגיל ביום החידוש. אצל נשים זה לא משנה את שיעורי הכיסוי במסלול ברירת המחדל: 75% לנכות ו-100% לשאירים בכל גיל. אצל גברים השיעור לשאירים מתחיל לרדת מגיל 41 ונעצר על 42.5% מגיל 52. ברקע עומדת תקרת העלות שבתקנון: כל הכיסויים יחד לא יכולים לעלות יותר מ-35% מסך ההפקדות הצפויות עד גיל תום הביטוח, ולמי שמתחיל כיסוי מאוחר נשארות פחות שנים של הפקדות.

בפועל: לגבר שחוזר בגיל 39, קצבת השאירים המלאה מחושבת לפי 100%. אם אותו גבר חוזר בגיל 46, לפי 70%. ההבדל הוא 30% מהקצבה שהאלמנה והילדים היו מקבלים, בכל חודש, כל עוד הם זכאים. מי שרוצה מסלול אחר, למשל כזה שנותן יותר לשאירים ופחות לנכות, מודיע על כך לקרן לפני ההפקדה הראשונה, כי מה שנקבע בלי הודעה הוא ברירת המחדל.

בחידוש ביטוח הקרן מתייחסת אליכם כמו למצטרף חדש. מגישים בקשת הצטרפות מלאה, והכיסוי מתחיל במאוחר מבין שלושה דברים: הבקשה המלאה הגיעה, הקרן אישרה, והכסף הגיע. בשכיר מספיקה התחייבות של המעסיק, אם התשלום מגיע לקרן בתוך החודשיים שאחרי. בעצמאי מספיקה הרשאה לחיוב חשבון, אם התשלום מגיע בחודש שאחרי. מי שהתחיל לעבוד ב-1 לחודש אבל הבקשה שלו הושלמה באמצע החודש, לא מבוטח מהיום הראשון בעבודה.

בלי חיתום רפואי הקרן צריכה לאשר או לדחות בתוך 14 ימים. עם חיתום (שאלון בריאות, מסמכים או בדיקות) היא מודיעה על התוצאה בתוך 30 ימים מקבלת כל המסמכים, ולא יאוחר מ-90 ימים מהבקשה, ואם היא לא מספיקה, היא חייבת לעדכן למה. לפי תוצאות החיתום היא רשאית לדחות את הבקשה, או לקבל אתכם ולהחריג מהכיסוי מצב רפואי מסוים שהתחיל לפני החידוש. בתוך 10 ימים מהחידוש מגיעה הודעה על הצירוף.

גם בלי חיתום חלה תקופת אכשרה: 60 חודשי ביטוח רצופים מחודש החידוש, שבהם אין קצבה מהביטוח על נכות או מוות שנובעים ממחלה, תאונה או מצב רפואי שהתחילו לפני החידוש. על התאבדות או ניסיון התאבדות האכשרה היא 12 חודשים. ההיגיון של הכלל הוא שביטוח לא נקנה אחרי שהמחלה כבר ידועה. ומה שהתגלה בזמן ההפסקה, כשלא הייתם מבוטחים, נחשב מצב שהתחיל לפני החידוש.

הזמן הוא לא הדבר היחיד שמזיז את גיל תחילת הכיסוי. ההפקדה הראשונה אחרי משיכה או העברה של כספים מהקרן קובעת אותו מחדש, גם אם עברו רק חודשיים. יש שני חריגים: משיכה של כספי פיצויים בלבד, והעברה לבן זוג לשעבר לפי חוק לחלוקת חיסכון פנסיוני. משיכה מרכיב התגמולים, לעומת זאת, מאפסת את הגיל.

למשיכה מהתגמולים יש מחיר נוסף: על הסכום שנמשך חלה אכשרה של 60 חודשי ביטוח מההפקדה הראשונה שאחריה, לגבי מוות שנובע ממצב רפואי שהתחיל לפני המשיכה. ואם המשיכה נעשתה בזמן חמשת חודשי ארכת הביטוח, היא גם מסיימת את הביטוח ב-1 לחודש שאחריה. כך מי שמשך תגמולים בתקופה שבין עבודות מאבד את הכיסוי מיד, וכשהוא חוזר, הכיסוי מחושב לפי הגיל החדש.

גם תחילת קצבת זקנה מהקרן קובעת מחדש את הגיל, חוץ מקצבה מכספים שהועברו מקופת גמל להשקעה לשם קבלת קצבה. בתקנון מנורה מבטחים הסעיף מדבר על קבלת קצבת זקנה לראשונה, בלי החריג הזה.

קורה שאדם חוזר לעבודה, והמעסיק מפקיד בבת אחת גם על חודשים קודמים, או שעצמאי משלים בסוף השנה את מה שלא הפקיד. התקנון קובע שדמי גמולים ששולמו עבור תקופה שלפני מועד התשלום לא נותנים כיסוי ביטוחי לתקופה ההיא. החודשים האלה גם לא נספרים בתקופת האכשרה ולא נכנסים לחישוב השכר הקובע, וגיל תחילת הכיסוי של מי ששילמו בשבילו בדיעבד הוא הגיל ביום התשלום.

כלומר, הפקדה מאוחרת יכולה לסגור את החוב בחיסכון, אבל לא את החור בביטוח. אם קרה משהו בחודשים שלפני התשלום, ההפקדה המאוחרת לא תהפוך אותם לחודשים מבוטחים. גם התשואה על הכסף הזה נספרת רק מיום ההפקדה. יש חריג אחד: מי שבמועד ההצטרפות או החידוש הייתה לגביו התחייבות של המעסיק להעביר תשלומים (או הרשאה לחיוב, אצל עצמאי), לגבי החודשים הראשונים שההתחייבות הזו מכסה.