נבדק ב-23.10.2026 · לפי תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026

קיבלתי הודעה על הקטנת הכיסוי הביטוחי בקרן הפנסיה: למה

התשובה הקצרה

קרן פנסיה חדשה מקטינה את הכיסוי לנכות ולשאירים בעיקר משתי סיבות: גיל תחילת הכיסוי שלכם נקבע מחדש (אחרי משיכה, העברה, או הפסקה של יותר מ-12 חודשים), או שעלות הביטוח עברה את התקרה, 35% מסך ההפקדות הצפויות לתגמולים. כשהכיסוי קטן בגלל שינוי הגיל וחריגה מהתקרה, הקרן שולחת הודעה. הכללים זהים בכל הקרנות שבדקנו.

תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 33(א)-(ב), 39(א)תקנון הפניקס פנסיה מקיפה, סעיף 34(א)-(ב)תקנון הפניקס פנסיה מקיפה, סעיף 40(א)

דוגמה במספרים

עופר הצטרף לקרן בגיל 30 במסלול ברירת המחדל. בגיל 45 משך כסף ממרכיב התגמולים והמשיך להפקיד.

לפני המשיכה: גיל תחילת הכיסוי
30
לפני המשיכה: הכיסוי
75% לנכות, 100% לשאירים
אחרי ההפקדה הראשונה שאחרי המשיכה: גיל תחילת הכיסוי
45
הכיסוי לפי הגיל החדש במסלול ברירת המחדל
75% לנכות, 75% לשאירים
אם העלות עוברת את התקרה
הכיסוי יקטן עוד, והקרן תשלח הודעה
על הסכום שנמשך
60 חודשי אכשרה לגבי מוות ממצב רפואי קודם
אילו משך רק כספי פיצויים
גיל תחילת הכיסוי נשאר 30

להמחשה. השיעור 75% לשאירים לגבר שגיל תחילת הכיסוי שלו 45 לפי נספח ב' בתקנון כלל, זהה בשאר הקרנות שבדקנו. אם התקרה תחול ובכמה הכיסוי יקטן, תלוי בשכר, בשיעור ההפקדה, ביתרה ובגיל תום הביטוח, והקרן מחשבת זאת.

תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 24(א)(1)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 33(א)(3)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 33(ב)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 34(ג)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 39תקנון כלל פנסיה מקיפה, נספח ב'

מה עושים עכשיו

  1. קוראים בהודעה מה השתנה

    בודקים אם השתנה שיעור הכיסוי לנכות, לשאירים או שניהם, ומאיזה מועד. ההודעה נשלחת לפי מסלול הביטוח שבו אתם מבוטחים.

    תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 33(ב)

  2. בודקים אם משהו איפס את גיל תחילת הכיסוי

    הגיל נקבע לפי המאוחר מבין: ההצטרפות; חידוש ביטוח אחרי יותר מ-12 חודשים בלי הפקדות; ההפקדה הראשונה אחרי משיכה או העברה של כספים; תחילת קבלת קצבת זקנה מהקרן. משיכת פיצויים בלבד והעברה לבן זוג לשעבר לפי חוק חלוקת חיסכון פנסיוני לא מאפסות.

    תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 33(א)(1)-(4)

  3. בודקים את שיעור ההפקדה לתגמולים

    התקרה מחושבת לפי שיעור ההפקדות שלפיו נקבע השכר המבוטח. טבלאות המסלולים בנספח ב' חושבו בהנחה של הפקדה לתגמולים בשיעור 12.5% ומעלה. אם מפקידים בשבילכם לתגמולים בשיעור נמוך יותר, שאלו את הקרן איך זה משפיע על הכיסוי שלכם. בהפניקס יש למצב הזה מסלולים נפרדים, עם שיעורים נמוכים יותר לגבר.

    שכר מבוטח ושכר קובע ←

    תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 39(ב)(4), נספח ב'תקנון הפניקס פנסיה מקיפה, סעיף 24(א)(9)-(16)

  4. שוקלים מסלול אחר בתוך התקרה

    החלפת מסלול מותרת כל עוד עלות הכיסוי לא עוברת את התקרה. מסלול עם כיסוי נמוך יותר לנכות או לשאירים, או גיל תום ביטוח מוקדם יותר, מוריד את העלות.

    החלפת מסלול ביטוח: התנאים בכל קרן ←

    תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 32(א), 25(א)

מה בודקים

הדברים שמשנים את התשובה אצלכם.

איך מחושבת התקרה

הקרן מניחה שתפקידו ברציפות מגיל תחילת הכיסוי עד גיל תום הביטוח שבחרתם, שהשכר יעלה ב-2% בשנה, ושהשיעור שבו אתם מפקידים יישאר. העלות המצטברת של כל הכיסויים לא תעלה על 35% מסך ההפקדות הצפויות לתגמולים, לפני דמי ניהול ודמי ביטוח.

תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 39(א)-(ב)

אם אתם גבר שגיל תחילת הכיסוי שלו עלה מעל 40

גם בלי קשר לתקרה, השיעורים לגבר במסלול ברירת המחדל תלויים בגיל תחילת הכיסוי: 100% לשאירים עד גיל 40, 95% בגיל 41, 75% בגיל 45, ו-42.5% מגיל 52.

תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 24(א)(1), נספח ב'

אם אתם במסלול מותאם באלטשולר שחם

אם בגלל שינוי בגיל תחילת הכיסוי השיעורים שבחרתם כבר לא מותרים לגיל החדש, הכיסוי עובר לשיעורי מסלול ברירת המחדל, והקרן שולחת הודעה על עדכון הכיסוי.

תקנון אלטשולר שחם פנסיה מקיפה, סעיף 24(א)(8)

אם משכתם או העברתם כסף

מלבד שינוי הגיל, על הסכום שנמשך או הועבר חלה תקופת אכשרה של 60 חודשים לגבי מוות ממצב רפואי שהיה לפני המשיכה. אם המוות קורה בזמן הזה, קצבת השאירים מוקטנת בחלק היחסי של הסכום.

תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 34(ג), 94(ו)

מתי זה אחרת

  • מנורה מבטחים: קבלת קצבת זקנה מאפסת את הגיל רק כשמתחילים לקבל אותה לראשונה, ובלי החריג שקיים בשאר הקרנות לקצבה מכספים שהועברו מקופת גמל להשקעה (סעיף 33.1.4).
  • סעיפים 33 ו-39 זהים בתוכן בכלל, הראל, מנורה מבטחים (למעט ההבדל שלמעלה), מיטב, מגדל, אלטשולר שחם, מור, אינפיניטי והפניקס (בהפניקס אלה סעיפים 34 ו-40).
  • הקטנה בגלל חיתום רפואי היא דבר אחר: בהצטרפות או בהגדלת כיסוי הקרן רשאית להחריג מצב רפואי מסוים. במגדל, התניות של הפחתת כיסוי לפי חיתום מלפני 31 במאי 2018 ממשיכות לחול (סעיף 118).
  • התקנון לא קובע את סדר ההקטנה בין נכות לשאירים. הוא קובע שההקטנה היא לפי המסלול שבו אתם מבוטחים.

בדיקה בלי התחייבות

רוצים שנבדוק את זה בשבילכם?

נבדוק איתכם מה גרם להקטנת הכיסוי, מה גיל תחילת הכיסוי שלכם עכשיו, ואילו מסלולים אפשריים בתוך התקרה. השאירו שם וטלפון, ונחזור אליכם ביום העבודה הקרוב.

חוזר אליכם: איתי דניאל זכריה

סוכן פנסיוני בעל רישיון, מס' L-00138351

האתר מופעל על ידי ז.א שיווק ומכירות דיגיטליים בע"מ

על מה לדבר?
או בוואטסאפלהתקשר

נשתמש בפרטים רק כדי לחזור אליכם בעניין הזה. אפשר לבקש שנמחק אותם בכל רגע. מדיניות הפרטיות

עוד שאלות שאנשים שואלים

למה הכיסוי הביטוחי שלי ירד בלי שביקשתי?

לפי התקנון זה קורה כשגיל תחילת הכיסוי נקבע מחדש, אחרי משיכה או העברה של כספים או אחרי הפסקה של יותר מ-12 חודשים, ואז עלות הביטוח עברה את התקרה או שהשיעורים לגיל החדש נמוכים יותר.

תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 33(א)-(ב)

מה זה תקרת דמי ביטוח?

גבול לעלות של כל הכיסויים הביטוחיים יחד: 35% מסך ההפקדות הצפויות לתגמולים עד גיל תום הביטוח, לפני דמי ניהול ודמי ביטוח.

תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 39(א)תקנון הראל פנסיה, סעיף 39(א)תקנון קרן הפנסיה המקיפה מנורה…, סעיף 39.1תקנון מיטב פנסיה מקיפה, סעיף 39(א)תקנון מגדל מקפת אישית, סעיף 39(א)תקנון אלטשולר שחם פנסיה מקיפה, סעיף 39(א)תקנון מור פנסיה מקיפה, סעיף 39(א)תקנון אינפיניטי פנסיה מקיפה, סעיף 39(א)תקנון הפניקס פנסיה מקיפה, סעיף 40(א)

משכתי את כספי הפיצויים. זה ישפיע על הביטוח?

לא על גיל תחילת הכיסוי: משיכת כספי פיצויים לא נחשבת. גם תקופת האכשרה על משיכה חלה רק על כסף שנמשך ממרכיב התגמולים.

תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 33(א)(3), 34(ג)

אפשר לבקש להחזיר את הכיסוי הקודם?

אפשר לבקש מסלול אחר, אבל השיעורים ייקבעו לפי גיל תחילת הכיסוי החדש, ובתוך התקרה. הגדלת כיסוי מאפשרת לקרן לבקש חיתום רפואי ומפעילה אכשרה של 60 חודשים על התוספת.

תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 32(א)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 34(ד)(2)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 35(א)(4)

שאלות קשורות

משיכת כספי פנסיה: מתי מותר למשוך מקרן הפנסיה ומה מפסידיםמקרן פנסיה חדשה מושכים כסף רק בתנאים שבחוק: את הפיצויים אחרי שהעבודה אצל המעסיק שהפקיד אותם הסתיימה, ואת התגמולים רק בנסיבות מיוחדות כמו הכנסה נמוכה, הוצאות רפואיות גבוהות או נכות של 75%, או מכספים שהופקדו לפני 2000. על פיצויים יש פטור ממס עד 13,750 ₪ לכל שנת עבודה (2026). כל שקל שנמשך לא יהיה פנסיה, ומשיכה מהתגמולים פוגעת גם בביטוח.לתשובה ←חוזרים להפקיד לקרן הפנסיה אחרי הפסקה: מה קורה לביטוחתלוי בשני שעונים. מי שחוזר להפקיד לאותה קרן בתוך 12 חודשים מההפקדה האחרונה, ולא ביקש שינוי, חוזר לכיסוי שהיה לו. אחרי יותר מזה נכנסים, אם לא בוחרים, למסלול ברירת המחדל לפי הגיל של היום, ומי שהיה גם יותר מ-12 חודשים בלי ביטוח עובר "חידוש ביטוח": בקשה מלאה, חיתום רפואי אפשרי ואכשרה של 60 חודשים.לתשובה ←גבר שמצטרף לקרן פנסיה אחרי 40: כמה כיסוי בכל מסלול ביטוחאצל גבר שמצטרף לקרן פנסיה חדשה מגיל 41 ומעלה, השיעורים בחלק מהמסלולים נמוכים מ-75% לנכות ו-100% לשאירים, ויורדים ככל שגיל ההצטרפות עולה. במסלול ברירת המחדל הנכות נשארת 75%, והשאירים יורדים ל-95% בגיל 41, 50% בגיל 50 ו-42.5% מגיל 52. אצל נשים אין הפחתה כזו, והטבלאות זהות בכל הקרנות שבדקנו, למעט שני חריגים שמפורטים בהמשך.לתשובה ←תקופת אכשרה בקרן פנסיה: מחלה שהייתה לפני ההצטרפותתקופת אכשרה היא זמן המתנה שבו הביטוח בקרן הפנסיה לא משלם על נכות או מוות שנובעים ממחלה, תאונה או מצב רפואי שהיו לכם כבר לפני ההצטרפות. בקרן חדשה היא נמשכת 60 חודשי ביטוח רצופים מההצטרפות (ו-12 חודשים להתאבדות), ובקרן ותיקה 36 חודשי ביטוח רצופים. מה שהתחיל אחרי ההצטרפות לא נכלל בהמתנה הזו.לתשובה ←מסלולי ביטוח בקרן פנסיה: מה כל מסלול מכסה ואיך מחליפיםבקרן פנסיה חדשה מסלול הביטוח קובע כמה תקבלו אם תהיו נכים, למשל 75% או 37.5% מהשכר הקובע, וכמה יקבלו השאירים, למשל 100% או 40% מהשכר הקובע לכל השאירים יחד. מי שלא בחר נמצא במסלול ברירת המחדל, 75% לנכות ו-100% לשאירים, אבל לגבר שהצטרף מגיל 41 ומעלה הכיסוי לשאירים נמוך יותר. השמות "עתיר ביטוח" ו"עתיר חיסכון" שייכים למסלולים ישנים שנסגרו להצטרפות ב-2018.לתשובה ←עובד מדינה בפנסיה תקציבית עוזב לפני הפרישה: מה נשאר לומי שעזב את שירות המדינה אחרי 10 שנות שירות לפחות, ואין לו זכות לקצבה מסיבה אחרת, שומר זכות לקצבה תקציבית שתשולם מגיל פרישת חובה (67), או מגיל 60 אם פרש מכל עבודה. הזכות הזו לא חלה על מי שקיבל פיצויים בסיום השירות. מי שעזב לפני 10 שנות שירות לא צבר לפי החוק זכות לקצבה.לתשובה ←

על מה זה מבוסס

כל עובדה בעמוד מסומנת במקור שלה. הנוסח המחייב הוא של המסמך עצמו, ומה שכתוב בו גובר על ההסבר כאן.