משיכה מקרן פנסיה: תוך כמה ימים הכסף מגיע

משיכה נעשית רק בבקשה לחברה שמנהלת את הקרן. כשהבקשה מגיעה, הקרן בודקת אם היא תקינה, ובתוך 2 ימים שולחת אחת משתי הודעות. אם הבקשה תקינה: הודעה אם אושרה או נדחתה, ובאישור כתובים הסכום, מועד התשלום והזכות שלכם לבטל את הבקשה, ובדחייה הסיבות. אם הבקשה לא תקינה: אישור שהיא התקבלה, ופירוט של המסמכים החסרים או הליקוי שנמצא.

הכלל שקובע את הכול הוא "מועד קבלת הבקשה". לפי התקנון זה המאוחר מבין שני ימים: היום שבו הבקשה הגיעה לראשונה, והיום שבו הגיע המידע הנוסף שהקרן ביקשה. כלומר, טופס שחסר בו אישור אחד מתחיל את השעון מחדש ביום שהאישור מגיע, לא ביום שהגשתם. מכאן נספרים 4 הימים לתשלום, אלא אם ביטלתם את הבקשה בינתיים.

יש חריג אחד בלוח הזמנים: אם יום התשלום נופל באחד משלושת ימי העסקים הראשונים בחודש, הקרן רשאית לדחות אותו ליום העסקים הרביעי באותו חודש. מי שמגיש בסוף חודש יכול לחכות כמה ימים יותר, גם אם הכול תקין. אותם מועדים כתובים גם בנספח לוחות הזמנים שבסוף התקנון: הודעה בתוך 2 ימים, העברת הכסף עד 4 ימים מקבלת הבקשה המלאה.

מעל התקנונים יש תקנה: תקנות מס הכנסה (כללים לאישור ולניהול קופות גמל). לפי תקנה 41יא, עמית שזכאי לכספים ושלח בקשה יקבל אותם "בתוך 4 ימי עסקים מהיום שהגיעה בקשתו לקופה", עם אותו כלל של שלושת ימי העסקים הראשונים בחודש. בתקנון כלל, לעומת זאת, כתוב "4 ימים", בלי המילה עסקים, וימי עסקים מופיעים רק בכלל של תחילת החודש.

"יום עסקים", לפי ההגדרה שהתקנות מפנות אליה, הוא יום שבו רוב הבנקים פתוחים, חוץ מערב יום מנוחה. כלומר ימים ראשון עד חמישי, בלי ימי שישי, ערבי חג וחגים. ההבדל מורגש כשהבקשה מגיעה ביום חמישי: ארבעה ימים רגילים נגמרים ביום שני, וארבעה ימי עסקים ביום רביעי.

יש גם הבדלי ניסוח בין הקרנות בכלל של תחילת החודש. במנורה מבטחים כתוב שתשלום שנופל באחד משלושת הימים הראשונים בחודש יידחה ליום הרביעי, ובאינפיניטי שהקרן רשאית לדחות ליום הרביעי, בימים רגילים. בהפניקס כתוב בנוסף שאם מועד התשלום נופל בשלושת ימי העסקים הראשונים, גם ההודעה על האישור או הדחייה יכולה להישלח ביום העסקים הרביעי.

ב-19 באפריל 2026 פרסם הממונה על שוק ההון הבהרה לכל הגופים המוסדיים על הליך משיכת כספים. הרקע, כפי שהוא כתוב שם: גורמים שונים, עם רישיון ובלי רישיון, פונים לחוסכים בפרסומים ובהודעות טקסט, מציעים סיוע באיתור ובמשיכה של כספי החיסכון, ולפעמים מבצעים זיוף מסמכים, התחזות ומרמה, ומחתימים את החוסכים על חוזים לתשלום עמלות מופרזות.

לכן הובהר שבקשה שלא הושלמו בה כל הפרטים שהקרן צריכה כדי לבדוק את הזכאות, לא נחשבת בקשה מלאה. ההבהרה מונה דוגמאות: אימות המסמכים שצורפו, אימות שחשבון הבנק שנמסר הוא באמת שלכם, אימות הזהות, ובמשיכת פיצויים או תגמולים אחרי עזיבה גם בדיקה שיחסי העבודה עם המעסיק אכן הסתיימו. מניין הימים שבתקנה ובתקנון מתחיל רק מהמועד שבו כל הפרטים האלה הגיעו, ועיכוב בגלל השלמתם לא נחשב איחור של הקרן ולא מחייב ריבית פיגורים.

ההבהרה גם מתארת איך הבדיקה נעשית: דיווח המעסיק על עזיבת עבודה בממשק המעסיקים, בדיקת אישור פקיד השומה בממשק של רשות המסים, בדיקת טופס 161 מול המעסיק, אימות חשבון הבנק בממשק של מס"ב, ובדיקת צו ירושה מול הרשם לענייני ירושה. מה שזה אומר לכם: בקשה שמגיעה עם מסמכים שהקרן יכולה לאמת מהר, משולמת מהר. הקרן עדיין חייבת לסיים את כל הבדיקות בתוך מניין הימים, וההבהרה נוגעת רק לזמן שנדרש להשלמת הבירור.

תקנה 41יז1 קובעת מה קורה כשקופה לא משלמת לעמית במועד: היא משלמת לו, או מזכה את החשבון, בריבית פיגורים בשיעור שקובע החשב הכללי במשרד האוצר לאיחור בהעברת כספים מהמערכת הבנקאית, מהמועד שנקבע ועד התשלום בפועל. הריבית הזו לא יוצאת מהחיסכון של שאר העמיתים: התקנה קובעת שהיא מנוכה מדמי הניהול שהקופה רשאית לגבות.

עוד פרט שמעטים מכירים: עד שהכסף יוצא הוא ממשיך להיות חלק מהחשבון. לפי תקנה 41י, לעמית שמושך כספים נזקפים הרווחים עד מועד החישוב שקדם למועד שבו הכספים התקבלו אצלו. כלומר, הסכום ששולם תלוי גם בתשואה של הימים האחרונים, ולכן הוא יכול להיות שונה מעט מהסכום שראיתם באזור האישי ביום ההגשה.

על כסף שנמשך לא תהיה קצבה, לא לכם ולא לשאירים. במשיכה חלקית יורד מהיתרה הסכום שנמשך כולל המס שנוכה ממנו, כך שהפנסיה נפגעת מהסכום ברוטו. משיכה מרכיב התגמולים, להבדיל ממשיכת פיצויים, מחילה גם אכשרה של 60 חודשים על הסכום שנמשך לגבי מוות ממצב רפואי קודם, ואם הפסקתם לעבוד, היא מסיימת את ארכת הביטוח ב-1 לחודש שאחריה.

ברשות שוק ההון כבר חושבים על הרגע הזה. בטיוטה שנייה של תיקון לחוזר השירות, שפורסמה באותו יום כמו ההבהרה, הוצע שבקשה יזומה של לקוח למשיכה בניגוד להוראות סעיף 23 לחוק קופות הגמל (משיכה שלא לפי התנאים שבדין, שלפי הטיוטה עשויה להביא לחיוב במס של 35%) תלווה בשיחת שירות לפני הביצוע: הסבר על המס, על הפגיעה בכיסויים הביטוחיים ובקצבה, ועל כך שאפשר לבצע את המשיכה ישירות מול הגוף המוסדי בלי עלות. לסכום של עד 50,000 ₪ הוצע לאפשר הודעה דיגיטלית במקום שיחה, והמשיכה תבוצע רק אחרי אישור מפורש שלכם. זו טיוטה, לא הוראה מחייבת.

יש מקרים שבהם החוק מאפשר למעסיק לבקש בחזרה את הכספים שהפקיד למרכיב הפיצויים. כאן לוח הזמנים הפוך: הקרן חייבת להודיע לכם לפחות 60 ימים לפני שהיא משלמת למעסיק, ופחות מזה רק אם פסק דין קבע תקופה קצרה יותר. בהודעה כתובים שם המעסיק, הסכום, מועד ההחזרה והתנאי שבגללו המעסיק מבקש את הכסף.

גם הכלל לגבי הסכום שאתם מקבלים במשיכת פיצויים קבוע בתקנון. אם יש לכם הסדר של זכאות בלי תנאי לפיצויים, מקבלים את הגבוה מבין שניים: ההפקדות של המעסיק לפיצויים צמודות למדד, או היתרה שיש בפיצויים ביום המשיכה. אם שולם לפי ההפקדות הצמודות, ההפרש יורד ממרכיבי התגמולים, בחלק יחסי.