נבדק ב-4.11.2026 · לפי תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026
שתי אלמנות (נשואה וידועה בציבור): איך מחלקים את פנסיית השאירים
התשובה הקצרה
כשיש יותר מאלמן אחד, החלק של האלמן מתחלק ביניהם שווה בשווה: בקרן חדשה 60% מהקצבה הבסיסית לשאירים, ובקרן ותיקה 40% מהשכר הקובע (או 60% מהקצבה האחרונה של פנסיונר). הקצבה של הילדים לא קטנה בגלל זה. בקרן חדשה, מי שיוצא לפנסיה ויש לו שני בני זוג בוחר אחוז לכל אחד מהם.
תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 95(א)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 94(א)(2)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 48(ב)תקנון שלוש השנים, סעיף 23(א)(1), 19(א)(1)
איך זה עובד
איך בכלל יכולות להיות שתי אלמנות
שתי אלמנות לאדם אחד נשמע כמו מקרה נדיר, אבל ההגדרות בונות אותו. בקרן פנסיה חדשה אלמן של עמית הוא אחד משניים: מי שהיה נשוי לעמית וגר איתו ערב הפטירה, או מי שהוכר כידוע בציבור, בהחלטת בית משפט או בהחלטת הקרן אחרי שביטוח לאומי הכיר בו, וגר וניהל איתו משק בית משותף שנה לפחות עד הפטירה, או שנולד להם ילד משותף. מגורים נפרדים בגלל מצב בריאותי לא שוללים הכרה. כך יכולות לעמוד בהגדרה גם אישה נשואה שגרה בנפרד בגלל מצב בריאותה, וגם ידועה בציבור שחיה איתו.
בקרן ותיקה זה קורה בדרך אחרת: התקופה שבה הנפטר חויב בפסק דין לשלם מזונות לאשתו נספרת כתקופת מגורים, ולכן אישה נשואה שגרה בנפרד יכולה להיות אלמנה, ולצידה ידועה בציבור שהוכרה בבית משפט וגרה איתו שנה. ובביטוח לאומי החוק אומר במפורש שמבוטח "שהניח אחריו יותר מאלמנה אחת" משאיר זכות לכל אחת מהן.
התקנונים לא קובעים מי מבין השתיים היא "האישה האמיתית". הם שואלים על כל אחת בנפרד אם היא עומדת בהגדרה, והקרן מכריעה לפי המסמכים. מחלוקת על ההכרה עצמה, למשל טענה שהזוגיות לא הייתה משק בית משותף, מוכרעת בהליך משפטי. אחרי שנקבע מי אלמנה, החלוקה כבר כתובה מראש.
תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 1 (הגדרת אלמן)תקנון שלוש השנים, הגדרות (אלמנת מבוטח, בת זוג)חוק הביטוח הלאומי [נוסח…, סעיף 258
החשבון בקרן חדשה: 60% מתחלקים, 40% של הילדים לא נוגעים בהם
קצבת השאירים של עמית מבוטח מחושבת מהקצבה הבסיסית לשאירים, כלומר השכר הקובע כפול שיעור הכיסוי שבחר. מזה 60% הוא החלק של האלמן ו-40% של היתומים. כשיש יותר מאלמן אחד, התקנון קובע ש"תחולק הקצבה... בין האלמנים בחלקים שווים". שתי אלמנות מקבלות אפוא 30% כל אחת, ולא 60% כל אחת.
חלק היתומים נשאר 40% יחד, בחלוקה שווה בין כל הילדים מתחת לגיל 21, בלי קשר למי האם של כל ילד. סך כל הקצבאות לא יעבור את הקצבה הבסיסית, ואם עובר, מקטינים קודם את קצבת ההורה של הנפטר, אם יש, ואחר כך את קצבאות היתומים. הקצבה של יתום משולמת דרך האלמן, ואם האלמן אינו ההורה של היתום, דרך אפוטרופוס שמונה כדין. כלומר הילדים של כל אחת מקבלים את חלקם דרך אמם או דרך אפוטרופוס, ולא דרך האלמנה האחרת.
לכל אחת מהאלמנות יש גם זכויות משלה. לכל אלמנה של עמית יש תקופת תשלומים מובטחים של 240 חודשים, שמתקצרת אם בסופה היא הייתה עוברת את גיל 87, ואם היא נפטרת לפני סוף התקופה, המוטבים שלה מקבלים את ערך החודשים שנותרו. כל אחת רשאית לבקש היוון, כלומר קבלה מראש בסכום אחד של עד 25% מהקצבה שלה לתקופה של עד חמש שנים, בתנאי שהקצבה שנשארת לה לא יורדת מ"סכום הקצבה המזערי" שבחוק קופות גמל (בחוק 3,850 ₪ צמודים למדד מ-2008; בתקנון כלל כתוב 5,183 ₪ במועד אישור התקנון). כשהקצבה מתחלקת לשתיים, כל אחת מקבלת 30% מהקצבה הבסיסית לשאירים, ולכן בקצבה בסיסית של עד כ-17,300 ₪ (5,183 ÷ 30%) החלק של כל אחת נמוך מהסכום המזערי מלכתחילה, ואין לה היוון בכלל.
תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 94(א)-(ג)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 95(א)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 98(ב)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 101(א)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 102(א)-(ב)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 1 (הגדרת סכום קצבה מזערי)חוק הפיקוח על שירותים…, סעיף 23(ה)-(ו) (סכום קצבה מזערי)
כשהנפטר היה פנסיונר: הבחירה נעשתה ביום הבקשה לקצבה
אחרי הפרישה, בקרן חדשה, החלוקה כבר לא נקבעת בתקנון אלא בבחירה של הפנסיונר. מי שיש לו בן זוג ביום הבקשה לקצבה בוחר איזה שיעור מהקצבה ימשיך אליו, ו"עמית שיש לו יותר מבן זוג אחד יבחר במסגרת הבקשה את שיעור הקצבה שישולם לכל אחד מבני הזוג". השיעור לבן זוג לא יפחת מ-30%, וסך השיעורים לבני הזוג ולילדים לא יעבור 100%. מקדם ההמרה, המספר שמחלקים בו את החיסכון כדי לקבל קצבה, מחושב לפי הנתונים של כולם, ולכן קצבת הזקנה עצמה נמוכה יותר.
המשמעות: אלמנה של פנסיונר בקרן חדשה היא רק מי שהייתה בת זוגו ביום הפרישה והקצבה חושבה לפי הנתונים שלה. בת זוג שהגיעה אחרי הפרישה לא נכנסת, גם אם חיו יחד שנים. כל אחת מקבלת את השיעור שנבחר לה, כפול הקצבה האחרונה, ולא חצי מסכום משותף. התקנון לא מפרט איך חל מינימום ה-30% כשיש שני בני זוג, ומה שקובע הוא מה שנרשם בבקשה, שאפשר לראות במכתב האישור של הקרן.
בקרן ותיקה אין בחירה: אלמנת פנסיונר מקבלת 60% מהקצבה האחרונה, וכשיש יותר מאלמנה אחת, 60% מתחלקים ביניהן באופן שווה. גם שם כל אחת צריכה לעמוד בתנאי המגורים: שנה רצופה עד הפטירה אם הייתה בת זוגו לפני הפרישה, או שנתיים וגיל קצבת זקנה אם נעשתה בת זוגו אחרי שהקצבה התחילה.
תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 48(ב)-(ד)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 45(א)(2)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 1 (הגדרת אלמן)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 57(ה)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 58תקנון שלוש השנים, סעיף 19(א)(1)תקנון שלוש השנים, הגדרות (אלמנת פנסיונר)
עמית לא מבוטח: אותו חלק מהחיסכון, קצבה שונה לכל אחת
כשהנפטר לא היה מבוטח ביום הפטירה, למשל כי עבר את גיל תום הביטוח, ויתר על ביטוח השאירים או הפסיק להפקיד מזמן, הקצבה לא מחושבת מהשכר אלא מהיתרה הצבורה. התקנון מחשב את "החלק היחסי של האלמן" ביתרה לפי מקדמי ההמרה של האלמנים והיתומים, וכשיש יותר מאלמן אחד, החלק הזה "יחולק... בין האלמנים בחלקים שווים".
כאן מגיע ההבדל: כל אלמנה מחלקת את החצי שלה במקדם ההמרה שמתאים לה, לפי הגיל, המין ושנת הלידה שלה. אלמנה צעירה תקבל את הקצבה לשנים רבות יותר, ולכן המקדם שלה גבוה יותר והקצבה החודשית שלה נמוכה יותר. שתיהן מקבלות אותו סכום מהחיסכון, ולא אותה קצבה.
ובמקרה הזה התקנון אומר במפורש מה קורה כשאחת מהן נפטרת: "בעת פטירת אחד האלמנים, לא יחול שינוי בקצבאות המשולמות לאלמנים הנותרים". החלק שלה לא עובר לשנייה.
קרן ותיקה וביטוח לאומי: שתי שיטות הפוכות
בקרן ותיקה, לפני הפרישה, קצבת בן זוג היא 40% מהשכר הקובע לחישוב קצבת מבוטח פעיל, וכשיש יותר מאלמנה אחת היא "יחולק... באופן שווה ביניהם". כל יתום מקבל 20%. אחרי הפרישה קצבת בן זוג היא 60% מהקצבה האחרונה, ומתחלקת באותה דרך. והקצבה משולמת לשאיר "למשך כל ימי חייו", ואחרי פטירה של אחד השאירים התקנון קובע שלא מחשבים מחדש את הקצבאות של השאירים האחרים.
ביטוח לאומי עושה את ההפך. סעיף 258 לחוק הביטוח הלאומי קובע שכל אחת מהאלמנות "תהיה זכאית לגמלת שאירים... כאילו היא אלמנה יחידה", ובאתר ביטוח לאומי: "אנו נבדוק את זכויותיה של כל אלמנה כאילו היא אלמנה יחידה". כלומר ביטוח לאומי לא מחלק סכום אחד בין שתיהן: כל אחת נבדקת לפי הגיל שלה והילדים שאיתה, ומקבלת את הסכום המלא שמתאים לה.
עוד הבדל: נישואים חדשים. בקרן הפנסיה, חדשה וותיקה, אלמנה ממשיכה לקבל את הקצבה גם אם נישאה שוב, ולכן החלק שלה לא "מתפנה" לשנייה. בביטוח לאומי, אלמנה שנישאה שוב מפסיקה לקבל קצבת שאירים ומקבלת מענק נישואים.
שתי אלמנות: מי מחלק ומה
לפני הפרישה
- קרן חדשה
- 60% מהקצבה הבסיסית, חצי לכל אחת
- קרן ותיקה
- 40% מהשכר הקובע, חצי לכל אחת
- ביטוח לאומי
- כל אחת כאילו היא האלמנה היחידה
אחרי הפרישה
- קרן חדשה
- השיעור שנבחר לכל אחת בבקשה
- קרן ותיקה
- 60% מהקצבה האחרונה, חצי לכל אחת
- ביטוח לאומי
- כל אחת כאילו היא האלמנה היחידה
הילדים
- קרן חדשה
- 40% יחד, בלי קשר למספר האלמנות
- קרן ותיקה
- 20% לכל יתום
- ביטוח לאומי
- לפי הילדים שעם כל אלמנה
אחת נישאה שוב
- קרן חדשה
- ממשיכה לקבל
- קרן ותיקה
- ממשיכה לקבל
- ביטוח לאומי
- הקצבה שלה נפסקת, מענק נישואים
תקנון שלוש השנים, סעיף 23(א)(1), 23(א)(3)תקנון שלוש השנים, סעיף 19(א)(1)תקנון שלוש השנים, סעיף 20(ג)-(ד), 27(ג)-(ד)חוק הביטוח הלאומי [נוסח…, סעיף 258אלמנה, כמה אלמנות לנפטר אחדתקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 88(ב)(1)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 55(ב)(1)חוק הביטוח הלאומי [נוסח…, סעיף 255(ב)
מה שלא כולם יודעים
ביטוח לאומי לא מחלק, הקרן כן
בקרן כל אחת מקבלת חצי מחלק האלמן. בביטוח לאומי כל אחת נבדקת כאילו היא האלמנה היחידה, ומקבלת את הסכום המלא לפי הגיל שלה והילדים שאיתה. שתי המערכות, באותו מקרה, נותנות תמונה הפוכה.
תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 95(א)חוק הביטוח הלאומי [נוסח…, סעיף 258
כשהיא מתחתנת שוב, החלק שלה לא עובר אלייך
בקרן חדשה אלמנה ממשיכה לקבל גם אחרי נישואים חדשים, ובקרן ותיקה היא מקבלת לכל ימי חייה. כשאחת נפטרת: אצל עמית לא מבוטח התקנון קובע שהקצבה של האחרת לא משתנה, ובקרן ותיקה לא מחשבים מחדש את קצבאות השאירים הנותרים. אצל עמית מבוטח בקרן חדשה התקנון לא אומר, ושואלים את הקרן בכתב.
תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 88(ב)(1)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 97(ג)תקנון שלוש השנים, סעיף 20(ד), 27(ד)
כשהקצבה מתחלקת, ההיוון נחסם
אלמנה רשאית להוון עד 25% מהקצבה רק אם מה שנשאר לה לא יורד מסכום הקצבה המזערי (בתקנון כלל 5,183 ₪ במועד אישור התקנון, ומתעדכן לפי המדד). כשיש שתי אלמנות כל אחת מקבלת 30% מהקצבה הבסיסית, ולכן בקצבה בסיסית של עד כ-17,300 ₪ אף אחת מהן לא יכולה להוון, וכדי להוון את מלוא 25% צריך קצבה בסיסית של כ-23,000 ₪ ומעלה.
תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 101(א)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 1 (הגדרת סכום קצבה מזערי)חוק הפיקוח על שירותים…, סעיף 23(ה)-(ו) (סכום קצבה מזערי)
לכל אחת 240 חודשים מובטחים משלה
אלמנה של עמית שנפטרת לפני תום 240 החודשים מעבירה למוטבים שלה, ובלעדיהם ליורשים שלה, את ערך החודשים שנותרו. זה לא חוזר לאלמנה השנייה ולא לילדים של הנפטר, אלא לפי הוראת המוטבים של מי שנפטרה.
אותו חצי מהחיסכון, קצבה שונה
כשהנפטר לא היה מבוטח, כל אלמנה מקבלת חצי מהחלק של האלמן ביתרה, ומחלקת אותו במקדם ההמרה שלה. הצעירה מקבלת קצבה חודשית נמוכה יותר, כי היא תקבל אותה לאורך יותר שנים.
דוגמאות במספרים
כמה מצבים שונים, כל אחד עם החשבון שלו.
אברהם, 55, נפטר לפני הפרישה. שתי נשים הוכרו כאלמנות, ויש לו שני ילדים בני 10 ו-15
אברהם היה מבוטח בקרן פנסיה חדשה, השכר הקובע שלו 12,000 ₪ והכיסוי לשאירים 100%. אשתו מרים גרה שנים בנפרד בגלל מצבה הבריאותי, ובשנים האחרונות חי עם ציפי, שהוכרה כידועה בציבור. מרים בת 54 וציפי בת 50, והילדים הם של מרים. כל אחת שאלה כמה תקבל.
- הקצבה הבסיסית לשאירים (12,000 × 100%)
- 12,000 ₪
- חלק האלמן, 60%
- 7,200 ₪
- כל אחת משתי האלמנות (7,200 ÷ 2)
- 3,600 ₪ בחודש
- היתומים, 40% מתחלקים בין שניים
- 2,400 ₪ לכל ילד
- היוון לאחת מהן: 3,600 ₪ נמוך מסכום הקצבה המזערי (5,183 ₪ בתקנון כלל)
- אין היוון
- אילו שתיהן הוכרו גם בקרן ותיקה (מרים רק בזכות תקופת מזונות לפי פסק דין, כי שם אין חריג בריאותי; ציפי רק בהכרה של בית משפט): 40% מהשכר הקובע לשתיהן
- 4,800 ₪, כלומר 2,400 ₪ לכל אלמנה
- בקרן ותיקה: כל יתום 20% מהשכר הקובע
- 2,400 ₪ לכל ילד
- ביטוח לאומי, מרים: אם עומדת באחד התנאים לאלמנה שגרה בנפרד, למשל מזונות בשנה האחרונה, אלמנה עם שני ילדים כאילו היא היחידה (2026)
- 3,562 ₪, ועוד ותק
- ביטוח לאומי, ציפי: אלמנה בת 50 בלי ילדים, כאילו היא היחידה (2026)
- 1,838 ₪, ועוד ותק
בקרן ה-7,200 ₪ מתחלקים לשניים, ובביטוח לאומי כל אחת מקבלת סכום מלא משלה.
השכר להמחשה. בקרן ותיקה השכר הקובע מחושב בשיטה אחרת, ולכן אותו שכר לא בהכרח נותן שם את אותו מספר. הקצבאות מתעדכנות לפי המדד. ההכרה של כל אחת כאלמנה בביטוח לאומי נבדקת לפי הכללים שלו, וסכומיו לפני תוספת ותק.
תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 94(א), 95(א)תקנון שלוש השנים, סעיף 23(א)(1), 23(א)(3)חוק הביטוח הלאומי [נוסח…, סעיף 258אלמנה, אלמנה שחיה בנפרד מהנפטרקצבה לאלמן ולאלמנה, סכומי הקצבה החל מ-01.01.2026תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 101(א), 1 (סכום קצבה מזערי)
משה, 68, נפטר אחרי גיל תום הביטוח ולפני שפרש. לאה בת 66, רונית בת 51
משה המשיך לחסוך בקרן חדשה אחרי גיל 67, ולכן ביום הפטירה כבר לא היה מבוטח. בחשבון היו 900,000 ₪. לאה, אשתו, גרה בנפרד בגלל מצבה הבריאותי, ורונית חיה איתו והוכרה כידועה בציבור. אין ילדים מתחת ל-21. רונית לא הבינה למה הקצבה שלה נמוכה משל לאה.
- היתרה הצבורה
- 900,000 ₪
- חלק האלמנים ביתרה, כשאין יתומים
- 900,000 ₪
- לכל אלמנה, חלקים שווים
- 450,000 ₪
- לאה, ילידת 1960: 450,000 ÷ 193.92 (נספח ה', גיל 66)
- 2,321 ₪ בחודש
- רונית, ילידת 1975: 450,000 ÷ 239.44 (נספח ה', גיל 51)
- 1,879 ₪ בחודש
- אם לאה תיפטר
- הקצבה של רונית לא משתנה
כשהקצבה באה מהחיסכון, שתיהן מקבלות אותו סכום, והגיל של כל אחת קובע כמה זה בחודש.
היתרה להמחשה. המקדמים לקוחים מטבלת האלמנה בנספח ה' בתקנון כלל פנסיה מקיפה (מאי 2026), לפי גיל ושנת לידה, וכוללים 240 חודשים מובטחים עד גיל 87; בקרן אחרת הם יכולים להיות שונים. כשיש יתומים, חלק האלמנים ביתרה קטן לפי מקדמי היתומים.
תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 97(א)-(ג)תקנון כלל פנסיה מקיפה, נספח ה' (מקדמי המרה לאלמנה)
אהרון, פנסיונר של מקפת הוותיקה, נפטר עם קצבה של 9,000 ₪. יעל בת 75, חנה בת 64
אהרון היה נשוי ליעל, גר בנפרד ממנה שנים וחויב בפסק דין לשלם לה מזונות. עם חנה חי מאז לפני שפרש, ובית משפט הכיר בה כידועה בציבור. שתיהן הוכרו כאלמנות. יעל מקבלת קצבת אזרח ותיק, וחנה עוד לא. הן שאלו כמה תקבל כל אחת, מהקרן ומביטוח לאומי.
- הקצבה האחרונה של אהרון
- 9,000 ₪
- קצבת בן זוג בקרן ותיקה: 60%
- 5,400 ₪
- לכל אחת, חלוקה שווה
- 2,700 ₪ בחודש
- ביטוח לאומי, יעל: מקבלת קצבת אזרח ותיק, מחצית קצבת שאירים (2026)
- 919 ₪, נוסף על קצבת האזרח הוותיק
- ביטוח לאומי, חנה: אלמנה בת 50 ומעלה בלי ילדים (2026)
- 1,838 ₪, ועוד ותק
- אם יעל תיפטר
- בקרן הוותיקה לא מחשבים מחדש את הקצבה של חנה
בקרן הוותיקה ה-60% מתחלקים, וביטוח לאומי בודק כל אחת לבד.
הקצבה להמחשה. בביטוח לאומי, יעל צריכה לעמוד באחד התנאים לאלמנה שחיה בנפרד, כמו מזונות בשנה האחרונה, ומחצית קצבת השאירים משולמת למי שעומד בתנאי הביטוח. סכומי ביטוח לאומי לפני תוספת ותק.
תקנון ממוצע היחסים, סעיף 19(א)(1)תקנון ממוצע היחסים, סעיף 20(ד)תקנון ממוצע היחסים, הגדרות (אלמנת פנסיונר)חוק הביטוח הלאומי [נוסח…, סעיף 258אלמנה, אלמנה שחיה בנפרד מהנפטרקצבה לאלמן ולאלמנה, סכומי הקצבה החל מ-01.01.2026
מה עושים עכשיו
בודקים מי מכן עומדת בהגדרה של אלמן
בקרן חדשה אלמן של עמית הוא מי שהייתה נשואה לו וגרה איתו ערב הפטירה, או ידועה בציבור שהוכרה בבית משפט או בקרן (אחרי הכרה של ביטוח לאומי) עם שנה של משק בית משותף עד הפטירה או ילד משותף. רק מי שעומדת בהגדרה נספרת בחלוקה.
ידועה בציבור ופנסיית שאירים ←כל אחת מגישה תביעה משלה
כל שאיר מגיש לקרן טופס תביעה, תעודת פטירה ואת המסמכים שהקרן מבקשת. בקרן חדשה צריך להגיש בתוך שבע שנים מהפטירה, והקרן מודיעה בתוך 10 ימים מקבלת התביעה המלאה אם אושרה.
איך מגישים תביעת שאירים ←תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 87(א)(5)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 90(א)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 90(ד)
בודקים במכתב האישור את השיעור של כל אחת
הקרן חייבת לפרט בהודעת האישור את השכר הקובע, שיעור הכיסוי לשאירים, השיעור של סוג השאיר וסכום הקצבה. כשיש שתי אלמנות, הסכום של כל אחת צריך להיות מחצית מחלק האלמן.
אם הקרן דחתה אתכן, מערערות בתוך 90 יום
על החלטה שאינה רפואית, למשל מי נחשבת אלמנה, אפשר להגיש ערעור לקרן בתוך 90 ימים מהודעת הדחייה. הקרן משיבה על הערעור בתוך 10 ימים בהחלטה מנומקת.
תובעות גם בביטוח לאומי, כל אחת בנפרד
בביטוח לאומי כל אלמנה נבדקת כאילו היא האלמנה היחידה, לפי הגיל שלה והילדים שאיתה, והתביעה של אחת לא מקטינה את מה שהשנייה תקבל. מגישים בתוך 12 חודשים מהפטירה, כי על תביעה מאוחרת משולמים רטרואקטיבית 12 חודשים לכל היותר.
חוק הביטוח הלאומי [נוסח…, סעיף 258אלמנה, כמה אלמנות לנפטר אחדהגשת התביעה, הגשת התביעה
פנסיונר עם שני בני זוג: מסמנים אחוז לכל אחד בבקשה לקצבה
מי שיוצא לפנסיה ויש לו יותר מבן זוג אחד בוחר בבקשה לקצבה את האחוז לכל אחד, ומקדם ההמרה מחושב לפי הנתונים של כולם. סך האחוזים לבני הזוג ולילדים לא יעבור 100% מהקצבה.
30%, 60% או 100% לבן הזוג ←תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 48(ב)-(ד)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 45(א)(2)
מה בודקים
הדברים שמשנים את התשובה אצלכם.
האם בן הזוג נפטר לפני הפרישה או אחרי
לפני הפרישה החלוקה קבועה בתקנון: 60% מהקצבה הבסיסית מתחלקים שווה. אחרי הפרישה בקרן חדשה כל אחת מקבלת את האחוז שהוא בחר לה בבקשה לקצבה, ואלמנה של פנסיונר היא רק מי שהייתה בת זוגו ביום הפרישה והקצבה חושבה לפי הנתונים שלה.
תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 95(א)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 58תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 1 (הגדרת אלמן)
האם היה לו ביטוח בתוקף
אם הוא נפטר כעמית לא מבוטח, למשל אחרי גיל תום הביטוח או אחרי שהביטוח פקע, כל אלמנה מקבלת קצבה מהחלק של האלמן ביתרה הצבורה, מחולק שווה ביניהן ובמקדם ההמרה של כל אחת לפי הגיל שלה.
כמה ילדים יש ומי ההורה שלהם
היתומים מקבלים יחד 40% מהקצבה הבסיסית, בלי קשר למספר האלמנות. הקצבה של יתום משולמת דרך האלמן, ואם האלמן אינו ההורה של היתום, דרך אפוטרופוס שמונה כדין.
תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 94(א)(2)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 98(ב)
קרן חדשה או ותיקה
בקרן ותיקה כל אלמנה מקבלת מחצית מ-40% מהשכר הקובע לחישוב קצבת מבוטח פעיל. אלמנה בקרן ותיקה צריכה לעמוד גם בתנאי המגורים המשותפים של התקנון האחיד.
תקנון שלוש השנים, סעיף 23(א)(1)תקנון שלוש השנים, הגדרות (אלמנת מבוטח)
אם אחת מכן מתכננת היוון
היוון של עד 25% מהקצבה לתקופה של עד חמש שנים מותר רק אם הקצבה שנשארת לא יורדת מסכום הקצבה המזערי. את הבקשה מגישים יחד עם התביעה, ואפשר לחזור ממנה עד התשלום הראשון.
טעויות שאנשים עושים
כל אחת מתכננת לפי 60%
60% הם החלק של כל האלמנים יחד. מי שבנתה תקציב על 60% מהקצבה הבסיסית מגלה במכתב האישור 30%. הקרן חייבת לפרט במכתב את השכר הקובע, שיעור הכיסוי, השיעור לסוג השאיר והסכום.
תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 95(א)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 90(ה)
מחכות שהשאלה מי אלמנה תוכרע לפני שמגישים
כל שאיר מגיש תביעה משלו. בקרן חדשה יש שבע שנים להגיש, אבל קצבה מתחילה רק אחרי שהתביעה הושלמה, ובביטוח לאומי תביעה מאוחרת משולמת רטרואקטיבית 12 חודשים לכל היותר.
תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 87(א)(5)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 90(א)-(ד)הגשת התביעה, הגשת התביעה
לא תובעות בביטוח לאומי כי "יש עוד אלמנה"
ביטוח לאומי לא מחלק בין אלמנות. כל אחת זכאית כאילו היא היחידה, ולכן תביעה של אחת לא מקטינה את מה שהשנייה תקבל שם.
חוק הביטוח הלאומי [נוסח…, סעיף 258אלמנה, כמה אלמנות לנפטר אחד
בת זוג של פנסיונר מניחה שהיא תחלוק עם האישה מיום הפרישה
בקרן חדשה, אחרי הפרישה, רק מי שהייתה בת הזוג ביום הפרישה והקצבה חושבה לפי הנתונים שלה היא אלמנה. בת זוג שהגיעה אחר כך לא מקבלת חלק מהקצבה, גם לא חצי.
תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 1 (הגדרת אלמן)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 48(א)-(ב)
מתי זה אחרת
- הכלל של חלוקה שווה בין כמה אלמנים (סעיף 95(א)) כתוב באותו נוסח בתקנונים של כלל, הראל, מנורה מבטחים, מיטב, מגדל מקפת אישית, אלטשולר שחם, מור ואינפיניטי. גם ההוראה שפנסיונר בוחר אחוז לכל בן זוג (סעיף 48(ב)) זהה בכולם. בתקנון הפניקס (מהדורת דצמבר 2025) שני הכללים כתובים באותו נוסח, אבל בסעיפים 96(א) ו-49(ב).
- כשאחת האלמנות נפטרת: אצל עמית לא מבוטח התקנון קובע במפורש שהקצבה של האלמנה שנשארה לא משתנה (סעיף 97(ג)). אצל עמית מבוטח (סעיף 95) התקנון לא אומר אם החלק שלה עובר לאחרת, ולכן שואלים את הקרן בכתב. בקרן ותיקה כתוב במפורש שאחרי פטירה של שאיר לא מחשבים מחדש את הקצבה של שאירי המבוטח האחרים (סעיף 27(ד)).
- לכל אלמנה של עמית יש תקופת תשלומים מובטחים משלה של 240 חודשים, כל עוד הגיל שלה בסוף התקופה לא עובר 87. אם היא נפטרת לפני הסוף, המוטבים שלה, ובלעדיהם היורשים שלה, מקבלים את הערך של החודשים שנשארו (סעיף 102 בתקנון כלל).
- המצב ההפוך: בקרן ותיקה, אלמנה שזכאית בו זמנית לשתי קצבאות שאירים מאותה קרן (למשל משני בני זוג שנפטרו) מקבלת רק אחת, הגבוהה מביניהן (סעיפים 17(ב) ו-21(ד) בתקנון האחיד, זהה בשתי השיטות).
- התקנונים לא קובעים מי משתי נשים היא "האישה האמיתית". הם מגדירים אלמן לפי נישואים, מגורים והכרה. מחלוקת על ההכרה עצמה מוכרעת בהליך משפטי, לא בתקנון.
בדיקה בלי התחייבות
רוצים שנבדוק את זה בשבילכם?
נבדוק איתכן לפי המסמכים מי נחשבת אלמנה לפי התקנון של הקרן, ומה הסכום שצריך להופיע במכתב של כל אחת. השאירו שם וטלפון, ונחזור אליכם ביום העבודה הקרוב.
חוזר אליכם: איתי דניאל זכריה
סוכן פנסיוני בעל רישיון, מס' L-00138351
האתר מופעל על ידי ז.א שיווק ומכירות דיגיטליים בע"מ
עוד שאלות שאנשים שואלים
יש שתי אלמנות. כל אחת מקבלת 60%?
לא. 60% הוא החלק של כל האלמנים יחד, והוא מתחלק ביניהן שווה בשווה. כל אחת מקבלת 30% מהקצבה הבסיסית לשאירים.
הילדים מקבלים פחות בגלל שיש שתי אלמנות?
לא. היתומים מקבלים את 40% שלהם בנפרד. הקצבאות כולן יחד לא יעברו את הקצבה הבסיסית, ואם עוברים, מקטינים קודם את קצבת ההורה של הנפטר ואחר כך את קצבאות היתומים.
איך יכולות להיות שתי אלמנות?
בקרן חדשה ההגדרה של אלמן כוללת גם מי שהייתה נשואה לו וגם ידועה בציבור שהוכרה, והתקנון קובע מראש איך מחלקים כשיש יותר מאלמן אחד. למשל, אשה שגרה בנפרד בגלל מצב בריאותה, מה שלא שולל הכרה באלמן, ובמקביל ידועה בציבור שהוכרה וגרה איתו. מי בדיוק עומדת בהגדרה מכריעה הקרן לפי המסמכים, ומחלוקת על ההכרה עצמה מוכרעת בהליך משפטי.
בעלי היה פנסיונר. גם אז מתחלקים?
בקרן חדשה לא אוטומטית. כל בת זוג מקבלת את האחוז שהוא בחר לה בבקשה לקצבה, ורק מי שהייתה בת זוגו ביום הפרישה והקצבה חושבה לפי הנתונים שלה. בקרן ותיקה 60% מהקצבה האחרונה מתחלקים שווה בין האלמנות.
תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 48(ב), 58תקנון שלוש השנים, סעיף 19(א)(1)
גם בקרן ותיקה כמו מקפת או קג"מ זה כך?
כן. בשתי השיטות של התקנון האחיד, סכום הקצבה לבן זוג מחולק שווה כשיש יותר מאלמנה אחת או יותר מאלמן אחד.
ביטוח לאומי מחלק את הקצבה בין שתי אלמנות?
לא. לפי סעיף 258 לחוק הביטוח הלאומי, כל אחת מהאלמנות זכאית לגמלת שאירים כאילו היא אלמנה יחידה. כל אחת נבדקת לפי התנאים שלה ומקבלת את הסכום שמתאים לה.
חוק הביטוח הלאומי [נוסח…, סעיף 258אלמנה, כמה אלמנות לנפטר אחד
אם האלמנה השנייה תתחתן שוב, החלק שלה עובר אליי?
בקרן חדשה, לא: אלמנה ממשיכה לקבל את הקצבה עד סוף חודש פטירתה, גם אם נישאה מחדש, ולכן אין חלק שמתפנה. בקרן ותיקה האלמנה ממשיכה לקבל לכל ימי חייה, ולא מחשבים מחדש את קצבאות השאירים האחרים.
תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 88(ב)(1)תקנון שלוש השנים, סעיף 20(ג)-(ד), 27(ג)-(ד)
הילדים שלי מקבלים לפי מספר הילדים של כל אחת?
בקרן חדשה, 40% של היתומים מתחלקים שווה בין כל ילדי הנפטר מתחת לגיל 21, בלי קשר לאם. התשלום לכל ילד עובר דרך אמו אם היא האלמנה, ואם האלמנה אינה ההורה שלו, דרך אפוטרופוס שמונה כדין.
תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 94(א)(2)(ה)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 98(ב)
אחת מאיתנו רוצה לקבל חלק מהקצבה מראש. זה משפיע על השנייה?
ההיוון נעשה מהקצבה של מי שמבקשת אותו, עד 25% ולתקופה של עד חמש שנים, ובתנאי שמה שנשאר לה לא יורד מסכום הקצבה המזערי. כשהקצבה מתחלקת לשתיים, כל אחת מקבלת 30% מהקצבה הבסיסית, ובקצבה בסיסית של עד כ-17,300 ₪ התנאי הזה חוסם את ההיוון לגמרי.
תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 101(א)תקנון כלל פנסיה מקיפה, סעיף 1 (הגדרת סכום קצבה מזערי)
שאלות קשורות
על מה זה מבוסס
כל עובדה בעמוד מסומנת במקור שלה. הנוסח המחייב הוא של המסמך עצמו, ומה שכתוב בו גובר על ההסבר כאן.
- תקנוןכלל · תקנון כלל פנסיה מקיפה - מהדורת מאי 2026סעיפים 1, 45, 48, 55, 57, 58, 87, 88, 90, 94, 95, 97, 98, 101, 102 · נבדק ב-4.11.2026
- תקנוןהראל · תקנון הראל פנסיה - מהדורת יוני 2025סעיפים 48, 95, 97 · נבדק ב-23.10.2026
- תקנוןמנורה מבטחים · תקנון קרן הפנסיה המקיפה מנורה מבטחים - מהדורת ינואר 2026סעיפים 48, 95, 97 · נבדק ב-23.10.2026
- תקנוןמיטב · תקנון מיטב פנסיה מקיפה - מהדורה 27, מאי 2026סעיפים 48, 95, 97 · נבדק ב-23.10.2026
- תקנוןמגדל · תקנון מגדל מקפת אישית (קרן פנסיה מקיפה) · מהדורת יוני 2025סעיפים 48, 95, 97 · נבדק ב-23.10.2026
- תקנוןאלטשולר שחם · תקנון אלטשולר שחם פנסיה מקיפה · אפריל 2026סעיפים 48, 95, 97 · נבדק ב-23.10.2026
- תקנוןמור · תקנון מור פנסיה מקיפה · מהדורת 1.4.2026סעיפים 48, 95, 97 · נבדק ב-23.10.2026
- תקנוןאינפיניטי · תקנון אינפיניטי פנסיה מקיפה · מהדורת 1.6.2025סעיפים 48, 95, 97 · נבדק ב-23.10.2026
- תקנוןהפניקס · תקנון הפניקס פנסיה מקיפה · מהדורת 1 בדצמבר 2025סעיפים 49, 96, 98 · נבדק ב-23.10.2026
- תקנוןעמיתים · תקנון שלוש השנים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מבטחים, נתיב, חקלאים, בניין, הדסה, אגד) · מהדורה 13, ינואר 2022סעיפים הגדרות, 17, 19, 20, 21, 23, 27 · נבדק ב-4.11.2026
- תקנוןעמיתים · תקנון ממוצע היחסים (התקנון האחיד לקרנות הוותיקות: מקפת, קג"מ) · מהדורה 13, ינואר 2022סעיפים הגדרות, 19, 20, 23 · נבדק ב-4.11.2026
- חוק ותקנותנבו · חוק הביטוח הלאומי [נוסח משולב], התשנ"ה-1995 · נוסח מעודכן באתר נבוסעיפים 255, 258 · נבדק ב-4.11.2026
- מקור רשמיהמוסד לביטוח לאומי · אלמנה - נמנה עם שאיריו של הנפטר (תנאי הזכאות לקצבת שאירים) · עמוד האתר כפי שהוצג ב-4.11.2026סעיפים כמה אלמנות לנפטר אחד, אלמנה שחיה בנפרד מהנפטר · נבדק ב-4.11.2026
- מקור רשמיהמוסד לביטוח לאומי · קצבה לאלמן ולאלמנה - סכומי הקצבה · סכומים החל מ-01.01.2026סעיפים סכומי הקצבה החל מ-01.01.2026, לאלמן/ה המקבלים קצבת אזרח ותיק · נבדק ב-4.11.2026
- מקור רשמיהמוסד לביטוח לאומי · הגשת התביעה - שאירים · עמוד האתר כפי שהוצג ב-4.11.2026סעיף הגשת התביעה · נבדק ב-4.11.2026
- חוק ותקנותנבו · חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), התשס"ה-2005 · נוסח עדכני נכון ל-27.7.2026סעיפים 23(ה), 23(ו) · נבדק ב-4.11.2026